El robo de coche en el seguro

Si te roban el coche, ¿te lo paga el seguro?

Cuando hablamos de que te pague el seguro el coche, tenemos que introducir una serie de matices. Sí, si te roban el coche, te lo paga el seguro. Pero no en su totalidad. Aun ofreciendo el valor de compra, no recibes el valor total.

Porque puede que tengas que descontar de lo que te corresponde una franquicia. Es habitual en el supuesto de robo de coche. Aunque puedes librarte de ella si tienes un seguro a todo riesgo sin franquicia. Precisamente en el siguiente apartado hablaremos de qué seguros cubren el robo. Y más adelante, de cómo lo hacen.

También hay que aclarar que el robo del coche —entendiendo como tal, el robo total— no es la única prestación con la que te podrás proteger frente a este riesgo. Los elementos del coche y sus accesorios quedan incluidos en la cobertura de robo. Y se contemplan otras situaciones, como el intento de robo.

¿Qué seguro cubre el robo de coche?

Para saber qué seguro contratar, vamos a ubicarte en la oferta del mercado. Porque entre los diferentes tipos de seguros de coche que puedes encontrar, no todos te ofrecerán la cobertura de robo. Otros lo harán, pero no siempre con las mismas condiciones, entre diferentes compañías.

Los seguros de menor nivel de protección (los seguros a terceros y los seguros a terceros con lunas) dejan fuera este riesgo. Y es normal: contando con esta garantía, ante un coche robado, el seguro responde indemnizándote por su valor. En función del tipo de coche, la percepción del riesgo por parte de la aseguradora es aún mayor. Más adelante explicaremos cuánto te paga el seguro si te roban el coche.

Por eso, para protegerte frente al robo de coche con un seguro necesitas, al menos, un seguro a terceros ampliado. Es la modalidad mínima si quieres que cubra el robo del coche. Si además hablamos de un coche nuevo, lo ideal es una póliza a todo riesgo. Porque durante los primeros años, el seguro te paga más si te roban el coche.  

¿Qué cubre el seguro para el robo del coche?

Ya hemos ido avanzando que el robo del coche en el seguro es mucho más que garantizar su valor en este supuesto. Pero es el momento de explicar al detalle qué cubre el seguro para el robo del coche. ¿Cómo responde? ¿Cómo te ayuda tu aseguradora? Estas son las prestaciones incluidas en la cobertura de robo.

Siniestros parciales de robo

No hace falta que el coche desaparezca para que tu seguro active la cobertura de robo. También lo hace si te sustraen ilegítimamente alguno de sus elementos fijos. También si se llevan algún accesorio (de serie y/o extras). Pero siempre que los hayas declarado de forma específica, para que se tenga en cuenta su valor.

La respuesta del seguro en caso de robo parcial incluye cubrir los daños que los ladrones hayan causado al vehículo para conseguir robarte uno de sus accesorios o elementos.

Daños por intento de robo

Un robo frustrado puede salvar tu coche, pero comprometer su integridad. Si el seguro cubre el intento de robo, significa que costea los gastos de reparación de los daños que haya sufrido durante esa tentativa, como una luna rota o una puerta forzada.

Robo total en el seguro de coche

En el peor de los casos —si el coche es robado, lo denuncias y no aparece en al menos 30 días— puedes recuperar gran parte (o una parte) de su valor. El seguro cubre el coche robado con una indemnización directamente relacionada con la antigüedad del vehículo: según los años que tenga, se aplica un valor u otro. Lo explicamos en el siguiente apartado.

Si te roban el coche, ¿cuánto te paga el seguro?

Ya sabemos qué seguros te protegen frente al robo y en qué supuestos. Pero ¿cómo se materializa esta protección? Si te roban el coche, ¿cuánto te paga el seguro? Depende, como hemos explicado, de los años de matriculación del coche. En este dato se basan para aplicar uno de estos valores en el cálculo de la indemnización que le corresponde al asegurado: valor de nuevo, valor venal o valor de mercado. Los explicamos por separado:

Si te roban el coche, el seguro te paga su valor de nuevo

Ocurre si en el momento del robo han pasado, normalmente, menos de 24 meses desde la primera matriculación. Los coches robados de dos años o menos se valoran por su valor de compra o valor de nuevo: el seguro te paga lo que te costaría, en el momento del siniestro, volver a adquirir el mismo vehículo completamente nuevo. En la valoración se tienen en cuenta los accesorios, siempre que se hayan declarado en la póliza.

Si te roban el coche, el seguro te paga su valor venal

Si el coche ha sido matriculado hace 24 meses o más y te lo sustraen, un seguro de robo del coche lo valorará, en la mayoría de los casos, por su valor venal. Esto es, su precio de venta —misma marca, modelo y antigüedad— en el momento anterior al siniestro. Normalmente, en base a una tasación oficial: la que se indica en las tablas GANVAM (del Grupo Autónomo Nacional de Vendedores de Automóviles, Camiones y Motocicletas).

Estas recogen la valoración de todos los vehículos que existen en el mercado, teniendo en cuenta los criterios mencionados. Son la referencia para fijar precios de las empresas de compraventa de vehículos y la de las aseguradoras, para calcular las indemnizaciones por robo.

Un inciso: algunas aseguradoras ofrecen, desde el tercer año de matriculación, el valor venal mejorado. Es decir, añaden al valor venal un porcentaje (entorno al 20-30 %).

Si te roban el coche, el seguro te paga su valor de mercado

Desde el cuarto o en ocasiones quinto año de antigüedad, lo habitual es que el seguro valore el coche por su coste de adquisición justo antes del siniestro: lo que te costaría comprarte el mismo coche (marca, modelo y acabado) de antigüedad y estado de conservación similares.

Es la principal diferencia con el valor venal: se tiene en cuenta el mantenimiento y el kilometraje a la hora de valorar el coche. También considera el valor de los accesorios y extras que tuviera el coche robado. En consecuencia, la valoración de mercado es más alta que la que aplica el valor venal.

Además del robo, ¿cubre el seguro el hurto?

Antes de dar respuesta a esta pregunta, es importante aclarar la diferencia entre robo y hurto. Y es significativa. Porque en el robo interviene la fuerza, la violencia o la intimidación. O todas ellas. En el hurto, no. Se hacen con el coche sin necesidad de usar la fuerza, la violencia o intimidarte.

Es decir, si te roban el coche con las llaves puestas no es una sustracción ilegítima, es un hurto. También si las olvidas en un sitio público y alguien las coge y se lleva tu coche. Las aseguradoras consideran negligente estas actitudes. Y ante las negligencias, su respuesta es rechazar la cobertura del siniestro, tal y como advierten en las condiciones del contrato de seguro.

Ahora bien, hay que señalar que no es una norma universal. No todas las compañías excluyen el hurto del coche. De ahí que sea tan importante que, al comparar pólizas, no solo compares precios y la cantidad de coberturas: también su calidad, teniendo en cuenta los límites y condiciones de esas garantías, como la de robo.

El robo de coche en el seguro: análisis de las compañías

onociendo las diferentes formas de valorar los daños que utilizan las aseguradoras, es fácil detectar aquellos seguros que cubren el robo con mejores condiciones: con valoraciones más altas. En esto nos fijamos para elaborar la siguiente tabla comparativa. Te servirá para entender, de un vistazo, las diferencias que puedes encontrar en las prestaciones del seguro para el robo de coche.

Comparamos la cobertura de robo en los seguros que la incluyen de cinco grandes aseguradoras:

Compañía
¿Qué cubre?	Sustracción total y de piezas Daños mientras permanece robado	Robo o hurto Daños por robo o tentativa	Robo del coche y piezas fijas Hurto y apropiación indebida Daños por robo	Daños por robo parcial, intento de robo y sustracción total Robo total	Robo total o su tentativa Robo parcial de partes fijas Daños por robo total
Valoración por robo total	100 % valor de nuevo durante el primer año o reposición del coche Valor de mercado desde el segundo año	100 % valor de nuevo durante los dos primeros años Valor GANVAM desde el tercer año	100 % valor de nuevo durante los dos primeros años Valor venal desde el tercer año Valor venal en piezas	Valor de compra durante el primer año Valor GANVAM desde el tercer año	100 % valor de nuevo durante los dos primeros años Valor venal desde el tercer año
¿Incluye los accesorios?
¿Ofrece vehículo de sustitución por robo?	(opcional)	30 días (con Asistencia en Viaje Azul)	31 días (opcional)	30 días (opcional)	24 horas (vehículo de alquiler)

 

El robo de coche en seguros MAPFRE

De la cobertura frente a robo de coche de los seguros MAPFRE destacamos su innovadora propuesta en caso de robo total para coches de hasta 12 meses de antigüedad. Porque si finalmente el coche robado no aparece, puedes escoger: la indemnización (a valor de nuevo) o la reposición del mismo coche, por parte de la aseguradora. Se desmarca también al ofrecer un servicio de apoyo psicoemocional en caso de robo con intimidación.

Así compensan unas condiciones menos favorables que las de sus competidores. El vehículo de sustitución, que contempla el robo, puede ser solicitado en tres siniestros al año (por esta y otras causas, como daños por fenómenos atmosféricos). MAPFRE remite a las condiciones particulares para saber por cuánto tiempo puedes disponer de esta prestación. Sí informa de que se trata de un vehículo de alquiler equivalente al coche asegurado (hasta el grupo D).

El robo de coche en seguros MAPFRE

De la cobertura frente a robo de coche de los seguros MAPFRE destacamos su innovadora propuesta en caso de robo total para coches de hasta 12 meses de antigüedad. Porque si finalmente el coche robado no aparece, puedes escoger: la indemnización (a valor de nuevo) o la reposición del mismo coche, por parte de la aseguradora. Se desmarca también al ofrecer apoyo psicoemocional en caso de robo del coche con intimidación.

Así compensan unas condiciones menos favorables que las de sus competidores. El vehículo de sustitución, que contempla el robo, puede ser solicitado en tres siniestros al año (por esta y otras causas, como daños por fenómenos atmosféricos). MAPFRE remite a las condiciones particulares para saber por cuánto tiempo puedes disponer de esta prestación. Sí informa de que se trata de un vehículo de alquiler equivalente al coche asegurado (hasta el grupo D).

Coche robado y seguro: así responde Pelayo

Pelayo activa su cobertura de robo también en caso de hurto. Y de robo parcial: están cubiertos los elementos fijos y accesorios de serie, al 100 % de su valor de nuevo. Excepto los neumáticos, que se tasan por antigüedad (100 % el primer año, 80 % desde el segundo y 50 % desde el cuarto). Ocurre lo mismo con la batería y los elementos de telefonía móvil, multimedia y audio.

Si te roban el coche y tienes contratada con tu seguro Pelayo la modalidad de asistencia en viaje azul (o azul plus+), puedes disponer del vehículo de sustitución; desde 24 horas después de que el coche sea robado (y tú lo denuncies). Se trata de un coche de hasta el grupo C, con kilometraje ilimitado y seguro obligatorio.

El robo de coche en un seguro de Mutua Madrileña

Mutua Madrileña se sitúa algo por debajo de los parámetros normales, en lo que se refiere a las condiciones de su cobertura de robo. En las modalidades Terceros Plus y Todo Riesgo, ofrece el valor de nuevo si tu coche es robado durante el primer año, con el compromiso de abonar el mismo el precio que tenía el coche asegurado en el momento de su compra. Y cubre los accesorios, siempre que estén declarados y hasta el límite pactado. También te indemniza por los daños en caso de tentativa de robo. Pero no cubre el hurto.

Eso sí, para ayudarte, te ofrece hasta 31 días de vehículo de sustitución —un turismo compacto de cinco plazas con kilometraje ilimitado— si después de tres días desde su robo, el coche no es recuperado. Tendrás esta cobertura de serie si has contratado con ellos un seguro a todo riesgo.

¿Qué cubre Allianz Direct en sus seguros en caso de robo?

Con las modalidades Terceros Ampliado, Terceros Premium y Todo Riesgo de Allianz Direct, tu coche está asegurado en caso de robo parcial (de elementos fijos y, también, de accesorios declarados) y total. Con un importante matiz, en este último caso: si el seguro ya te ha pagado por tu coche robado y aparece, puedes quedarte con la indemnización o devolverla y recuperar el coche.

Allianz Direct se hará cargo de los daños que haya sufrido en manos ajenas. También de los que provoque el intento de robo, aunque no cubre el hurto. Destacamos las prestaciones de su vehículo de sustitución por robo. Y es que, además de prestarte uno durante 30 días en caso de robo total, puedes disponer de él durante 15 días en los supuestos de robo parcial y de recuperación después del robo (si necesita una reparación de daños)

Prima seguros y el robo de coche

Con Prima, puedes proteger tu coche frente a robo contratando las modalidades Terceros Ampliado o Todo Riesgo con franquicia. Además de tener tu coche blindado en caso de sustracción total, cuentas con Prima para que repare los daños que haya sufrido si finalmente es recuperado. Y para que reponga las piezas robadas con una indemnización equivalente al 100 % de su valor de nuevo. Para daños o robo total de neumáticos, cubiertas, llantas y cámaras, ofrece el valor venal.

Prima no cuenta con vehículo de sustitución. Ni siquiera como cobertura opcional. Pero sí te ayuda de alguna forma en caso de robo. Dentro de su asistencia en viaje y si su coche es robado (o hurtado), facilita al asegurado un vehículo de alquiler del grupo B —con kilometraje ilimitado— durante un máximo de 24 horas, para poder volver a casa.

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Preguntas frecuentes sobre robo de coche y seguro

La cobertura de robo en el seguro de coche es una cobertura muy apreciada por los usuarios que conducen coches valiosos, no muy antiguos y/o que duermen en la calle. Por eso son muchas las preguntas que se hacen sobre qué cubre el seguro frente al robo de coche y las condiciones de esta garantía. Damos aquí respuesta a algunas de las más formuladas en la red. 

Me han robado en el coche, ¿me lo cubre el seguro?

Por norma general, tus objetos personales no suelen quedar incluidos en la cobertura de robo del seguro de coche. Puedes encontrar alguna excepción. Por ejemplo, Penélope Seguros permite asegurar el bolso en caso de robo. En cualquier caso, lo habitual es que objetos personales y equipaje solo queden protegidos en caso de daños propios (y no todas las compañías los incluyen en esta cobertura). Pero lo más recomendable es comparar ofertas y analizarlas: tanto si incluyen el robo como con qué condiciones. Puedes hacerlo más sencillo recurriendo a nuestro comparador de seguros de coche.

El seguro contra robo del coche, ¿incluye los accesorios?

Sí, la mayoría de las compañías contemplan tanto el robo total del coche como el robo parcial. Esto es, de alguna de sus partes fijas o alguno de sus accesorios. En sus condicionados especifican si solo se incluyen los de serie (los que el vehículo incorporaba en su salida de fábrica) o se admiten también aquellos extra escogidos por el usuario. Y cuáles quedan fuera de la cobertura (como los equipos multimedia). Sean o no de serie, han de estar declarados en la póliza para que puedan ser valorados en una posible indemnización por robo.

Tener un antirrobo de coche, ¿baja el precio del seguro?

Los sistemas de seguridad (como una alarma) pueden ayudarte a que la aseguradora perciba un riesgo menor. También el hecho de que el coche esté aparcado en un garaje con vigilancia (particular o colectivo), en lugar de en la calle. Ahora bien, la importancia que se le puede dar a aparcar en garaje o contar con un sistema de localización frente a usar una barra antirrobo en el coche (de las que bloquea el volante) no es, lógicamente, la misma.