Descubierto tácito: qué es y cómo evitarlo

Qué es un descubierto tácito

Un descubierto tácito se produce cuando una cuenta bancaria entra en lo que popularmente se conoce como números rojos. Concretando más, no dispone de saldo suficiente para hace frente a algún pago o gasto y el banco cubre el importe que falta, lo anticipa.

Esta operación no es gratis. Tiene unos costes y su importe depende de varios factores. Entre ellos, el dinero que la entidad haya adelantado y el tiempo que el cliente tarde en devolverlo.

Para saber qué comisiones e intereses aplicaría tu cuenta bancaria en el caso de que se diera un descubierto tácito, tienes que mirar el contrato de apertura, el que firmaste al abrirla. Ahí verás reflejadas todas sus condiciones. Igualmente, tienen unos límites. Te los explicaremos al detalle más adelante, en próximos apartados.

Por qué se produce un descubierto tácito

Las causas que pueden llevarnos a un descubierto tácito son muchas. Aunque es posible que exista alguna más, estas son las más habituales:

• Hay un retraso en tus ingresos, pero no en tus gastos. Una entrada de dinero llega más tarde de lo previsto o de lo habitual mientras que tus compromisos lo hacen en la fecha acordada.
• Tienes un gasto inesperado. Porque se ha estropeado un electrodoméstico indispensable, se debe afrontar una avería -muy cara de reparar- del coche, llega una multa... O se nos ha olvidado un pago postergado en el tiempo (un impuesto o la cuota de algún seguro que se abona anualmente, por ejemplo).
• Mala planificación de gastos. Porque, sencillamente, no controlamos nuestra economía y no sabemos cuánto dinero entra y cuánto sale.

¿Cuánto cuesta la comisión por descubierto tácito en cuenta?

Depende. Generalizando, las entidades son libres de decidir los tipos de interés que aplican en sus comisiones, aunque están obligadas a publicarlos y comunicarlos al Banco de España. Y lo mismo sucede con los recargos relacionados con los descubiertos tácitos.

Con todo, hay un límite, que implica en exclusiva a los consumidores particulares, y que queda establecido en el artículo 20.4 de la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo. Ahí se fija que los intereses y las comisiones bancarias que procedan de descubiertos tácitos “no pueden dar lugar a una TAE superior al interés legal del dinero multiplicado por 2,5”.

Más allá, las comisiones e intereses relacionados con el descubierto tácito que encontraremos con mayor frecuencia son estos:

• Intereses deudores: se aplican sobre el saldo negativo de la cuenta. Para calcularlos se tiene en consideración la cantidad del descubierto, el número de días en números rojos y el tipo de interés que se acordó cuando se contrató la cuenta.
• Comisión de descubierto tácito: se cobra cuando la cuenta entra en descubierto. Puede ser un porcentaje, normalmente alrededor del 4 %, que se aplica sobre el importe más alto adeudado, o un importe fijo.
• Reclamación del descubierto, por posiciones deudoras: si el descubierto tácito se mantiene durante varios días, la entidad bancaria puede aplicar una comisión, habitualmente fija, de entre 15 y 45 euros.

¿Qué hago si tengo un descubierto en cuenta?

Una vez hayas detectado que se te ha aplicado un descubierto tácito en cuenta (y hayas comprobado que no hay ningún movimiento sospechoso) debes intentar ingresar cuanto antes el dinero necesario para cubrir la deuda.

Y recalcamos el cuanto antes para evitar que suban aún más los gastos, comisiones e intereses que te puedan aplicar, al respecto, desde el banco. Recuerda que estos se cobran cuando has saldado la deuda y el número de días que has estado en números rojos influye en su cálculo.

¿Cómo evitar un descubierto en cuenta?

Aunque pueden fallar, siempre hay factores incontrolables, existen una serie de consejos que pueden ayudarnos a prevenir de posibles descubiertos tácitos en nuestras cuentas:

• Disponer de una buena planificación financiera: tener bien registrados los gastos y los ingresos. Y establecer un presupuesto mensual acuerdo a nuestras finanzas personales.
• Eliminar gastos innecesarios: es una de las consecuencias de una buena planificación, ver qué gastos de nuestro día a día se pueden evitar.
• Contar con un colchón: unos ahorros que te permitan cubrir cualquier posible imprevisto o emergencia puntual. Intenta destinar, mensualmente y dentro de lo posible, una pequeña parte de tus ingresos a hacer crecer ese colchón.
• Elegir unas cuentas bancarias adecuadas: de acuerdo con nuestras necesidades básicas (ahorrar, para el día a día, para obtener beneficios como un anticipo de nómina...). Un comparador de cuentas como el de Acierto te será de gran ayuda a la hora de escoger.
• Aprovechar la tecnología: las webs o apps de los bancos cuentan con servicios de notificación que ayudan a controlar y ordenar las finanzas. Activa las alertas para saber en cuánto y en qué gastas.
• Revisar las cuentas con cierta periodicidad, dos o tres veces a la semana. Para detectar cualquier movimiento que no tenías previsto (o que se te había olvidado).

Preguntas frecuentes

Los descubiertos tácitos conllevan una serie de cuestiones que van más allá de qué son, qué comportan y cómo evitarlos. Así, es posible que te plantees otras dudas acerca de ellos. Te intentamos resolver aquí las principales preguntas frecuentes al respecto.

¿Es legal el cobro de comisiones por descubierto tácito?

En principio, si están contempladas en el contrato de apertura de la cuenta bancaria, sí. Es legal el cobro de comisiones por descubierto tácito siempre que la TAE que surja tras la suma de los intereses y las comisiones bancarias no supere el valor del interés legal del dinero multiplicado por 2,5. Y que el descubierto no se alcance tras aplicar una comisión del banco, sea a causa de un embargo o porque ha habido un desajuste entre la fecha de los ingresos y los cobros.

¿Qué diferencias entre un descubierto expreso y uno tácito?

La principal diferencia entre un descubierto expreso y uno tácito es que el primero está acordado entre el titular de la cuenta y la entidad y el segundo, no. Es decir, en un descubierto expreso, el cliente dispone, por contrato, de una determinada cantidad de dinero (por el que pagará ciertos intereses si se utiliza) cuando no haya saldo suficiente su cuenta. El tácito, en cambio, no está negociado: es el banco quien decide cubrir esos números rojos.

¿Los números rojos son un descubierto?

Sí, los números rojos son descubiertos en cuenta, un tipo de crédito que los bancos ofrecen a sus clientes para evitar que caigan en impagos. Se pueden haber pactado de forma abierta (serían los descubiertos expresos) o no, los cubre la propia entidad (descubiertos tácitos).

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Cada situación personal requiere de una cuenta bancaria. Porque sí, hay diferentes tipos. No es lo mismo tener por objetivo conseguir ciertos beneficios (por ejemplo, descuentos en las facturas) aunque eso conlleve domiciliar los ingresos que querer fijar un pequeño colchón. Así, estaríamos hablando de una cuenta nómina y una de ahorro. Y no tienen por qué ser incompatibles.

Si estás buscando la libreta (o libretas) que más se ajustan a ti, el comparador de cuentas de Acierto te será de gran utilidad. En él encontrarás listadas la oferta de las principales entidades que operan en España. Con sus condiciones, características y beneficios. Para que elijas fácil y rápido y contrates sin problemas y online. Con Acierto.