Hipotecas 100: cómo conseguirlas

Hipotecas al 100 por 100: ¿qué son?

Las hipotecas 100 son un tipo de financiación por la que un banco o financiera concede la totalidad del precio de compraventa o del valor de tasación de un inmueble que se va a adquirir.

Actualmente, es muy difícil encontrar entidades que den el 100 % de la hipoteca. Lo más común es que faciliten hasta alrededor del 80 % (alguna vez puede haber hipotecas al 90 por ciento, pero muy poco más) y que el comprador adelante el porcentaje restante, lo que se conoce como entrada.

Aunque la recomendación más habitual es endeudarse lo menos posible, no existe ningún tope legal acerca del porcentaje máximo de financiación de una hipoteca. En este sentido, el Banco de España indica que “cuando se trata de un crédito hipotecario, tu banco establece el límite máximo que está dispuesto a prestar”.

Por tanto, si una entidad considera que tienes un buen perfil y cumples con ciertos requisitos, podría concederte una hipoteca al 100 por cien.

Cómo son las hipotecas 100

Estas son las principales características de las hipotecas 100x100, aunque te recordamos que, en la actualidad, no son habituales en las carteras de productos de los bancos:

• Una hipoteca al 100 por cien te concede la totalidad del precio de compraventa o el valor de tasación de la vivienda que se va a comprar en vez del 80 % habitual.
• Las cuotas mensuales son más elevadas ya que el importe que se financia es mayor.
• Los plazos de amortización de las hipotecas al 100 por 100 no suelen superar los 30 años. Hace años habían llegado a los 40 y a veces, incluso, a algo más.
• Según el tipo de interés, una hipoteca 100 puede ser fija o variable, rara vez mixta. En cualquier caso, será más elevado que el de una hipoteca con menor porcentaje de financiación.
• Los requisitos para acceder a una hipoteca al 100 por ciento son más exigentes que los de una convencional. Y en muchos casos será imprescindible presentar un aval.
• Como sucede con cualquier hipoteca, el banco te ofrecerá otros productos de su cartera (cuentas nóminas, un seguro de hogar o vida, planes de pensiones, tarjetas de crédito, etc.) para mejorar el tipo de interés. Recuerda que su contratación no es obligatoria y la concesión de la hipoteca no puede estar ligada a su suscripción.

¿Cómo conseguir una hipoteca al 100 de financiación?

Te detallamos a continuación algunos aspectos que te pueden ayudar a hacerte con una hipoteca al 100 %. Aunque, te recordamos, no es un producto habitual en las carteras de bancos. Por otra, su concesión se reduce a perfiles muy concretos.

Tener un buen perfil económico para conseguir financiación 100 por cien

Si para acceder a una hipoteca estándar tener un buen perfil económico y crediticio es indispensable, para obtener una hipoteca al 100 por 100 aún lo es más.

Así, el titular o titulares tendrán que demostrar que tienen unos ingresos estables y recurrentes (a veces, hasta se va a pedir unos importes mínimos) así como antigüedad laboral, solvencia económica, pocas o ninguna deuda, no haber aparecido nunca en listados de morosidad como ASNEF, contar con ciertos ahorros...

Aportar garantías extra, punto a favor para las hipotecas 100

La posibilidad de presentar garantías extra que puedan responder en caso de impago facilitará el acceso a una hipoteca 100 de financiación.

Los avales hipotecarios pueden ser desde ahorros que, por el motivo que sea, no se quieren dar de entrada a otras propiedades sin cargas o con cargas mínimas. Pasando por otras personas, rentas, etc.

Comprar un piso de banco, una opción para conseguir una hipoteca 100x100

Una de las opciones para acceder a hipotecas 100 es comprar un piso de la inmobiliaria de un banco. En este caso, la entidad a la que pertenece es algo más flexible a la hora de ampliar el porcentaje de financiación.

Pero, ojo: no todas las hipotecas para la adquisición de un inmueble del banco son hipotecas 100 por 100. De hecho, la gran mayoría llegan hasta el 90 %.

Comparar la oferta, clave para encontrar hipotecas 100

Y, finalmente, comparar opciones. Es la clave para localizar aquellas hipotecas que ofrecen un porcentaje de financiación superior del habitual. Y en esta tarea, una herramienta como el simulador de hipotecas de Acierto te será de gran ayuda. A través de ella podrás localizar la oferta hipotecaria de las principales entidades y analizar cuáles son sus características.

Bancos que den el 100 de la hipoteca

Es un hecho que se puede obtener un mayor porcentaje de financiación en la hipoteca si nos decantarnos por comprar el piso de un banco. En este sentido, hay varias entidades que disponen de oferta inmobiliaria.

Entre otras, podemos valorar las hipotecas de Bankinter, que dispone del Portal Inmobiliario, y las de Banco Santander, que comercializa inmuebles a través de Altamira, Casaktua y Aliseda.

Pero hay que tener en cuenta que, aunque sí financian porcentajes superiores al 80 % del valor de tasación o compraventa, pocas veces alcanzan el 100 %.

Hipotecas 100 por 100 antes de la crisis del 2007

Las hipotecas 100 % eran muy habituales en España hace unos años. Previo a la crisis económica vivida entre los años 2007 y 2012, había ocasiones en que incluso se podía superar ese porcentaje de financiación. De hecho, era relativamente normal encontrar hipotecas 100 más gastos (se incluían otros costes como los generados por la compraventa, las posibles reformas que se tuvieran que hacer, la adquisición de muebles...)

Sea como sea, las hipotecas 100 son un producto con riesgo financiero ya que, por una parte, van ligadas a elevados importes de financiación y amplios plazos de amortización, a veces más largos de lo habitual, en los que nuestra situación económica puede variar. Por otra, la difícil salida que en algunos momentos ha tenido el parque inmobiliario.

Con la crisis de 2007, los bancos cerraron el grifo crediticio y, en paralelo, las hipotecas 100 dejaron de ser usuales. En la actualidad, han quedado relegadas a pocos supuestos.

Ventajas y desventajas de una hipoteca al 100 por cien

Contratar una hipoteca al 100 por 100, como cualquier producto financiero, tiene sus ventajas e inconvenientes. Te los explicamos.

Ventajas de las hipotecas al 100 por 100

La principal ventaja de pedir una hipoteca 100 es, precisamente, su volumen de financiación. Nos permite comprar una vivienda, aunque no tengamos ahorrado el dinero suficiente para la entrada. O, si lo tenemos, pero no nos alcanza para también cubrir los otros gastos de la compraventa, poder hacerles frente.

Desventajas de las hipotecas al 100 por 100

Entre los inconvenientes y riesgos que puede una hipoteca 100x100 destacamos los siguientes:

• El nivel de endeudamiento del titular o titulares será elevado ya que estas hipotecas están asociadas a importes de dinero más que considerables.
• Si el plazo de amortización se alarga, se acabarán pagando más intereses.
• En función del perfil del titular o titulares, se tendrán que presentar más garantías (otra vivienda, avales, etc.).
• Si hubiera impagos y un embargo de la propiedad, se puede dar la posibilidad que el capital pendiente de devolver sea mayor que el 80 % del valor de la tasación. En este desagradable caso, se perdería el inmueble y aún quedaría deuda por saldar.
• De tener avalistas y producirse impagos, ellos correrían el riesgo de perder los bienes con los que han avalado.

Qué debes tener en cuenta al contratar una hipoteca al 100 por cien

Hemos visto que las hipotecas 100 tienen ventajas y desventajas. También, por el volumen de financiación que implican, ciertos riesgos. Te listamos algunos puntos que debes tener en cuenta a la hora de contratar una hipoteca 100 por ciento:

• El capital: que sea el necesario para comprar el inmueble. No pidas más.
• Intereses: fíjate en el Tipo de Interés Nominal (TIN) y la Tasa Anual Equivalente (TAE). Sobre todo, en este último, que incluye comisiones y otros gastos de la hipoteca.
• Tipo de interés: valora qué es mejor una hipoteca fija o una hipoteca variable. O quizás mixta, dependerá de tu perfil financiero.
• Comisiones: apertura, amortización anticipada de la hipoteca, por cuotas vencidas. Intenta que sean las menos y lo más bajas posible.
• Productos bonificables: al contratar una hipoteca al 100 por cien es posible que te pidan que suscribas determinados productos para reducir el tipo de interés. Normalmente, seguros (de hogar, de vida y, dado el importe, de protección de pagos) o tarjetas de crédito. Haz números. Igual no te salen a cuenta.
• Plazo de amortización: que se ajuste a tu realidad financiera. Recuerda que, cuanto más lo alargues, más intereses acabarás pagando.

Qué alternativas hay a las hipotecas 100

Hay otras opciones, si no se puede acceder a una hipoteca que financie el 100 % del valor de tasación o compraventa de la vivienda que se quiere adquirir.

Ayudas ICO para acceder a una hipoteca 100 por ciento

Si eres joven (tienes menos de 35 años), trabajo y solvencia contrastada pero no dispones de ahorros suficientes para pagar la entrada de una vivienda, puedes acceder a una hipoteca 100x100 a través de los avales que gestiona el Instituto de Crédito Oficial (ICO) para hipotecas.

Se trata de una medida que ha puesto en marcha el Gobierno en 2024. El objetivo es facilitar el acceso a la vivienda a jóvenes que, pese a contar con buenos ingresos, no han tenido tiempo para ahorrar lo suficiente como para hacer frente al desembolso inicial que supone la compra de un piso.

Así, se obtiene una hipoteca 100 por ciento con una puntualización: son los avales ICO los que garantizan el 20 % (en ocasiones al 25 %) de la entrada para que se pueda cubrir la totalidad del precio del inmueble.

Buscar otra casa de menor precio

Es la opción más radical, buscar una vivienda más económica, pero quizás la más realista de cara a la situación de nuestras finanzas.

Empezar a ahorrar para acceder a una hipoteca convencional

Implica hacer números (y alguna que otra renuncia). Así, se tiene que estimar cuánto cuesta la vivienda de nuestros sueños y empezar a ahorrar para, si no se puede alcanzar una financiación del 100 por cien de la hipoteca, poder negociar un porcentaje superior al 80 %.

Comprar obra nueva sobre plano: no necesitarás una hipoteca 100x100

Hay promotoras que permiten ir pagando a medida que se va construyendo la vivienda, cuyo precio está establecido de antemano.

Habitualmente, y durante un tiempo determinado, se abonan pagos con los que se llegará a cubrir el 20 % del valor. Y así, una vez construido el inmueble, la hipoteca que se solicitará será por el 80 % restante.

Alquiler con opción a compra

Aunque no es habitual, hay contratos de alquiler que contemplan la opción de una futura compra de la vivienda. En estos casos, lo más común es que se le ponga un precio a la vivienda y se firme un contrato de alquiler durante un número concreto de años.

Las cuotas de alquiler que se vayan pagando en ese tiempo, cubrirán parte del valor del inmueble si el titular, en un futuro, se plantea comprarlo.

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Preguntas frecuentes sobre las hipotecas 100

Hasta aquí te hemos explicado cómo son y cómo conseguir una hipoteca al 100 por cien, producto financiero al que, como hemos visto, es muy poco común y solo se puede acceder de forma muy concreta. A continuación, respondemos otras preguntas habituales sobre las hipotecas 100.

¿Hay bancos que den una hipoteca 100 % de financiación sin aval?

Descubrir qué entidades ofrecen una hipoteca 100 por ciento y sin aval es, casi, una misión imposible. El motivo, los bancos y las financieras no solo no publicitan este tipo de producto sino que, de concederlo, lo hacen a cuentagotas.

¿Son recomendables las hipotecas 100 más gastos?

Una hipoteca 100 más gastos es, en principio, una opción de financiación arriesgada por varios motivos: tienen un coste elevado ya que el importe a financiar es elevado, el plazo de amortización va a ser muy extenso y durante el mismo, nuestra situación puede variar a mejor... pero también a peor. Además, por los riesgos que entrañan, podríamos afirmar con contundencia que en la actualidad las entidades no comercializan hipotecas 100 más gastos.

¿Es difícil conseguir una hipoteca al 100 por cien?

Sí. Encontrar y acceder a una hipoteca al 100 por cien en el mercado financiero es muy complicado en la actualidad. Solo en casos muy concretos se puede acceder al 90 %. Estamos hablando de personas con altos ingresos, cierta antigüedad laboral, algunos ahorros, pocas deudas y buenos pagadores. Lo más común es que una hipoteca financie hasta el 80 % del menor valor, entre el de tasación o compraventa, de la vivienda que se va a adquirir.

Cómo encontrar la mejor hipoteca 100

Sea como sea, contratar una hipoteca 100 es una decisión muy importante y antes de decantarse es recomendable analizar las diferentes opciones que se presentan en el mercado.

En este sentido, usar el simulador de hipotecas, como el de Acierto, te puede ser de gran ayuda ya que podrás ver, online y sin salir de casa, la oferta de las principales entidades. Y, en el caso que los haya, localizar aquellos bancos que den el 100 de la hipoteca.

Además, si respondes a un sencillo cuestionario a través del cual conoceremos tus necesidades y características, ajustaremos los resultados y te daremos una propuesta personalizada. Fácil y online. Recuerda que los servicios que te ofrecemos desde Acierto son gratis para ti.