Cómo elegir la mejor hipoteca del mercado

En qué fijarse para elegir la mejor hipoteca

Para reconocer la mejor hipoteca para nosotros hay que tener en cuenta una serie de factores. Entre otros: el capital, el plazo de devolución, las cuotas, y los tipos de interés del préstamo en cuestión.

El capital que nos presta el banco

El capital es el dinero que nos prestará el banco y que nosotros le devolveremos, junto con los intereses. Aunque hay algún banco que establece un límite máximo de dinero que se puede solicitar a la hora de pedir una hipoteca, el capital que nos prestarán dependerá de varios factores.  

Por una parte, del tipo de vivienda: normalmente, el dinero que nos concederá el banco no superará el 80 % del valor de tasación o compraventa del inmueble que hipotecamos siempre y cuando se trate de una primera vivienda. En caso de ser una segunda residencia, este porcentaje suele bajar hasta el 60 %.  

Otro aspecto que valorará el banco o la financiera a la hora de concretar el importe, será el nivel de endeudamiento que tendrá el nuevo hipotecado y que no deberá superar el 35 % de sus ingresos.

El plazo de amortización

El plazo de amortización son los años en los que te comprometes a devolver el dinero que te presta el banco. Lo más habitual es que se muevan en torno a los 15 y los 30 años (rara vez, aunque los hay, llegan a los 40 años).

Además, y en relación con él, se cruza otro límite: la edad que tendrán los hipotecados cuando acaben de pagar. Es muy habitual que los bancos pongan un tope. Comúnmente se establece en los 75 años.

Otro aspecto vinculado al plazo de amortización es el de los intereses. Cuanto más largo sea, menor será la mensualidad. Porque dispondrás de más tiempo para pagar el préstamo. Ahora bien, a la larga, acabarás abonando más intereses. Devolverlo en menos tiempo aumentará las cuotas, pero bajará los intereses totales del préstamo. Se suele recomendar elegir el plazo más corto posible siempre y cuando no suponga ir ahogado.

El tipo de interés, clave para elegir la mejor hipoteca

Otra de las claves para conseguir la mejor hipoteca para nosotros es elegir entre hipoteca fija, hipoteca variable o mixta adecuadamente. A grandes rasgos, en la hipoteca fija se va a saber siempre qué se paga, ya que las cuotas van a ser las mismas. De ahí que se recomienden a personas con un perfil más conservador.

Mientras que en las variables ocurre todo lo contrario: las cuotas varían en cada revisión, en función del valor que marque en ese momento el tipo de referencia. En la mayoría de los casos en España, el tipo de referencia que se utiliza es el valor del euríbor actual.

Pero hay más, y cruzamos aquí los plazos de amortización. En algunos casos, los bancos ofrecen hipotecas con intereses diferentes en función del tiempo que se destina a pagar la hipoteca. Cuanto más corto, más bajo. Sucede, sobre todo, en las hipotecas a tipo fijo.

Productos asociados que pueden abaratar la hipoteca

Conocer cómo elegir la mejor hipoteca también pasa por saber que el tipo de interés puede variar si se contratan otros productos del banco, como cuentas nómina, un seguro de hogar y un seguro de vida, alguna tarjeta de crédito, planes de ahorro... Desde la entrada en vigor de la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario, su suscripción no es condición indispensable para la concesión de la misma. Hablamos de hipotecas bonificadas.

Los gastos asociados en una buena hipoteca

Los gastos asociados son otro punto que no podemos perder de vista para conseguir una buena hipoteca. Se trata de un tema controvertido y que no puede confundirse con los gastos por la compra de una vivienda.

La distribución acerca de quién paga cada uno de ellos quedó clara a raíz de la entrada en vigor de la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario (técnicamente Ley 5/2019, del 15 de marzo, reguladora del crédito inmobiliario). Desde entonces, el banco abona los gastos de: gestoría, registro, notaría, el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados y su copia de la escritura. Mientras que el hipotecado paga la tasación del inmueble y su copia de la escritura también.

Más gastos asociados a las hipotecas son las comisiones: de apertura, de cancelación anticipada, por novación de la hipoteca, por impago… A la hora de escoger el mejor crédito hipotecario es conveniente revisar qué comisiones tiene y su importe, sobre todo las que están relacionadas con los cambios en el contrato (como la cancelación anticipada), por si más adelante quisiéramos modificar las condiciones.

Otro dato que conviene conocer para saber cómo elegir la mejor hipoteca es que hay entidades que abonan la tasación de la vivienda (siempre y cuando se acabe firmando con ellos).

Qué requisitos debo cumplir para conseguir el mejor crédito hipotecario

Los requisitos para acceder a las mejores hipotecas cambian según el caso, pero suelen ser los habituales: haber cumplido la mayoría de edad y residir en España, tener una cuenta bancaria, ingresos regulares (también ahorros suficientes), antigüedad y estabilidad laboral, una buena ratio de endeudamiento... Y aportar la documentación correspondiente.

Respecto a esta, tendrás que preparar, entre otros: justificante de ingresos, copia del DNI o NIE en vigor, extracto de la cuenta bancaria, datos de contacto, y datos del avalista y título de la propiedad. Si te lo exigen.

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Preguntas frecuentes

Si todavía tienes dudas sobre cómo elegir la mejor hipoteca del mercado, aquí resolvemos algunas preguntas frecuentes. También puedes llamarnos por teléfono o dejar tu número en el simulador sin compromiso.

¿Tener nómina permite acceder a una hipoteca mejor?

Depende, porque en realidad lo que es importante a la hora de solicitar una hipoteca y conseguirla con buenas condiciones, es contar con unos ingresos suficientes y regulares, que se puedan justificar.  

No importa la procedencia (una nómina, rendimientos positivos de inversiones, ingresos de alquileres, ingresos porque se es autónomo o empresario). Eso sí, es posible que tengamos que aportar más documentación si no podemos aportar la nómina.

¿Cómo afecta mi historial crediticio a la hora de conseguir una hipoteca mejor?

Tu historial crediticio muestra tu comportamiento financiero pasado. Uno limpio y con pagos puntuales aumenta tus posibilidades de obtener un crédito con mejores condiciones. Si tienes retrasos o deudas, los bancos pueden considerar que representas un riesgo mayor, lo que puede llevar a rechazos o tasas de interés más altas.

¿Hay algún momento en que sea más fácil conseguir un crédito hipotecario mejor?

El momento ideal para solicitar un crédito hipotecario depende de la estabilidad de tus finanzas y las condiciones del mercado. Además, es fundamental que tengas ahorrado un buen porcentaje para la entrada y otros gastos.

También conviene analizar la situación económica general: un entorno de inflación controlada o un mercado inmobiliario con precios competitivos puede ser más favorable para tomar esta decisión.

¿Es posible renegociar las condiciones de la hipoteca después de contratada?

Sí, es posible renegociar las condiciones de un crédito hipotecario una vez contratado, aunque no siempre es sencillo. Esto puede realizarse de diferentes maneras. Por ejemplo, con una subrogación o una novación. Es importante evaluar los costes asociados a estos cambios y analizar si realmente supondrán una mejora de la hipoteca.

¿Cómo puedo mejorar mi puntuación crediticia y acceder a una hipoteca mejor?

Para mejorar tu puntuación crediticia, paga puntualmente tus deudas actuales, evita usar al máximo tus tarjetas de crédito y reduce tu nivel de endeudamiento. También, revisa tu historial para corregir posibles errores. Es recomendable hacerlo con antelación, ya que los cambios positivos en tu puntuación pueden tardar en reflejarse.

¿Dónde buscar ayuda para conseguir la mejor hipoteca?

A lo largo de esta guía has oído hablar de conceptos como las comisiones, los intereses y los productos bonificadores. Conceptos, todos ellos, asociados a todos los tipos de hipoteca. Pero no son los únicos. Contratar una hipoteca es una decisión importante, en la que no se tiene que dejar ni un cabo suelto, por lo que es aconsejable contar con el apoyo de expertos. El simulador de hipotecas de Acierto te será de gran ayuda para conseguir la mejor hipoteca porque:

• Es fácil de usar: solo tienes que rellenar un cuestionario y, en función de tus respuestas, analizaremos la oferta del mercado para ver qué hipotecas te pueden ir mejor.
• Ahorrarás tiempo: tendrás tu oferta personalizada, con las hipotecas de diferentes entidades, en minutos. No tendrás que pedir citas previas en diferentes bancos, ir de oficina en oficina, explicar tu caso...
• Ahorrarás dinero: las hipotecas que te mostraremos serán aquellas que, para tu caso concreto, parten de un mejor tipo de interés.
• Ganarás en comodidad: para acceder a tu comparativa solo necesitas un dispositivo móvil (teléfono, tablet, ordenador) y conexión a internet y podrás entrar a cualquier hora del día, todos los días de la semana.
• Nuestros servicios son gratis y sin compromiso: no te cobraremos nada ni por hacerte un estudio personalizado, ayudarte a comparar o elegir hipoteca, ni por responder telefónicamente a tus dudas.
• Porque, además de poder ver las características de los productos, podrás contar con la ayuda de nuestros agentes expertos quienes, siempre que quieras, te podrán acompañar por teléfono durante todo el proceso de búsqueda, comparación y contratación.

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