Comprar una casa sin ahorros

Qué significa comprar una casa sin ahorros

Comprar una casa sin ahorros implica que el comprador no tiene el dinero suficiente para hacer frente a la entrada de la vivienda que se va a adquirir. Es decir, que a la hora de pedir financiación a la entidad financiera para llevar a cabo la compra se va a solicitar la totalidad del valor de compraventa. Estamos hablando de una hipoteca 100 por cien.

Cabe recordar que en la actualidad lo más habitual es que los bancos financien hasta el 80 % del valor de tasación o compraventa de una casa. Es el comprador quien tiene que hacer frente, en teoría con sus ahorros, al 20 % restante y a los gastos de compra de la vivienda, entre un 10 % y un 15 % del valor del inmueble.

Así, y aunque existe alguna opción muy puntual, es muy difícil encontrar en las carteras de productos de las entidades financiaciones que superen el 80 % del valor del inmueble, como podrían ser las hipotecas 100 o las hipotecas al 90 por ciento.

Cómo comprar un piso sin ahorros

Aunque, insistimos, comprar un piso sin tener nada ahorrado es difícil debido a la reticencia de los bancos a dar financiaciones por encima del 80 % del valor de tasación o compraventa de un inmueble, existen algunas opciones. Te explicamos las más comunes para que veas que se puede comprar una casa sin ahorros.

Comprar una casa sin ahorros y sobre plano

Una de las opciones que pueden ayudarnos a comprar un piso sin ahorros es adquirirlo sobre planos, antes de que se empiece a construir o de que esté acabada la obra. En este caso, las constructoras acostumbran a comercializar la vivienda y dan un plazo, hasta que no esté construida, en la que los compradores van adelantado dinero en varios pagos.

Habitualmente, el importe que se cubre con las cuotas desde que se compra una casa sobre planos hasta que nos dan las llaves suele suponer el 20 % del valor de compraventa. Por tanto, a la hora de pedir la hipoteca será sobre el 80 % del valor de la vivienda.

En este caso, se recomienda empezar a buscar hipoteca algo antes (unos cuatro meses) de que se haga la entrega de llaves.

Comprar una casa sin ahorros: optar por un piso de banco

Aunque tienen una oferta limitada, comprar un piso de banco puede ser una solución si se quiere comprar una casa sin ahorros. Una de las ventajas de comprar un piso de la cartera inmobiliaria de un banco son las facilidades en financiación. Habitualmente, las hipotecas que ofrecen las entidades en estos casos casi alcanzan la totalidad del valor del inmueble.

Además, en algunos casos se pueden dar plazos de amortización más largos (pueden alcanzar los 40 años cuando lo más habitual es que no superen los 30) y también ofrecen flexibilidad en los pagos (por ejemplo, con una carencia inicial).

La gran desventaja es que, si se consigue una financiación total, el interés que se aplique sea más alto. Además, se seguirá necesitando un ahorro del 10 % del valor de la vivienda para pagar los gastos de la compra de la vivienda.

Entre los bancos que en la actualidad disponen de inmobiliaria, destacamos Bankinter, que dispone del Portal Inmobiliario, y Banco Santander, que tiene Altamira, Casaktua y Aliseda.

Comprar una casa sin ahorros con una hipoteca

Conseguir una hipoteca que cubra la totalidad del valor de tasación o compraventa del inmueble a adquirir es, de todas las opciones que te presentamos, la menos plausible. Con todo, hay opciones que se pueden acercar.

Hay bancos que facilitan importes que superan el 80 % del valor de tasación, como por ejemplo con hipotecas al 90 por ciento, a perfiles de clientes muy buenos. Con sueldos elevados, estabilidad laboral, sin otras deudas, que nunca han estado en listados de morosidad... E, incluso, pueden superarlo para colectivos concretos. Sería el caso de una hipoteca joven que, en ocasiones, alcanzan el 95 % del valor de tasación de la vivienda que se va a comprar.

Alquilar con opción a compra, cuando no se tienen ahorros

Otra opción cuando se quiere comprar un piso sin ahorros es alquilar una vivienda con opción a compra. Es decir, vivir arrendado y que una parte del alquiler se destine a ir adelantando el precio de compra del inmueble.

Pasado el tiempo que acuerden en el contrato de alquiler, el inquilino tendrá derecho a comprar la vivienda al precio que hubieran pactado él y el propietario. A ese valor se le tendrá que restar una parte de las cuotas.

Pedir financiación extra para comprar una casa sin ahorros

Como hemos ido viendo, lo más habitual es que una hipoteca cubra el 80 % del valor de tasación o compraventa de la vivienda. Si se va a comprar una casa sin ahorros... ¿Cómo podemos conseguir el 20 % restante? Otra opción es solicitando más financiación. En este caso planteamos dos posibilidades:

• Pedir un préstamo personal: se suele solicitar en la misma entidad en la que se gestiona la hipoteca. Con todo, no es fácil de conseguir, debido a los riesgos de sobreendeudamiento que conlleva. En este caso, se deben hacer muchos números, con todos los escenarios posibles, para asegurarnos de que vamos a poder hacer frente a los pagos de forma desahogada.
• Pedir un préstamo entre familiares: se lleva a cabo entre familiares y amigos y, aunque habitualmente se cierran con un acuerdo de palabra, siempre es aconsejable formalizarlo para evitar posibles malentendidos. Entre las ventajas, destacamos que los intereses, si existen, son más bajos y la flexibilidad de pago, mayor.
• Pedir un préstamo entre particulares: son los préstamos P2P, gestionados a través de plataformas de crowdlending. En ellas se pone en contacto a personas que buscan financiación con otras que quieren sacar provecho a su capital. A cada operación se le asigna un tipo de interés al prestatario y una rentabilidad al prestamista.

Aportar más garantías de pago en la compra de la casa

Para los bancos, es un riesgo dar financiación a una persona que va a comprar una casa sin ahorros y le va a pedir garantías, que puedan cubrir las cuotas o lo que queda por abonar, en caso de impago. Dicho de otra forma, avales. Presentar buenas garantías, pueden facilitar el camino a conseguir una hipoteca por más del 80 % del valor de tasación de compraventa. Los avales pueden ser, habitualmente, de dos maneras;

• Avales personales: alguien que se compromete a responder de forma solidaria en caso de impago del titular. A la hora de estudiar la solicitud de la hipoteca, al avalista se le exigirá la misma documentación que si él pidiera la financiación, y tendrá que justificar sus ingresos, detallar sus bienes y presentar comprobantes de otras deudas que pudiera tener.
• Avales materiales: algún inmueble u otra propiedad de valor que pueda servir de garantía.

Qué otros ahorros sí necesitarás para la compra de la casa

Cuando se va a comprar una casa hay que asumir otros costes: los gastos de compra de la vivienda. Se mueven en una horquilla entre el 10 % y el 15 % del valor del inmueble y van más allá del precio de la vivienda y, si se va a financiar, los gastos de la hipoteca. Son los siguientes:

• Arras: es un anticipo, un contrato que firman el comprador y vendedor de una vivienda a través del cual se comprometen a cumplir con la transacción. Para ello, el comprador entrega una cantidad de dinero como paga y señal.
• Gastos de notaría: la compra de una vivienda debe formalizarse a través de una escritura pública en la que interviene un notario. Además, debe facilitar los documentos. Lo más común es que haya una copia autorizada de la escritura y dos copias simples.
• Gastos de gestoría: la contratación de sus servicios no es obligatoria pero sí nos puede ser de ayuda si no estamos acostumbrados a llevar a cabo este tipo de gestiones. Algunas inmobiliarias (si la compra se realiza a través de una) los tienen incluidos en sus honorarios e incluso a veces lo ofrecen como un servicio gratuito.
• Inscripción en el Registro de la Propiedad: es decir, poner la vivienda al nombre del nuevo propietario de forma oficial.
• Honorarios de la inmobiliaria: si la compra se lleva a cabo a través de una. Suele ser un porcentaje del precio de compraventa de la vivienda.
• Impuestos: variarán en función de si se trata de una vivienda nueva o de segunda mano y también son diferentes según la comunidad autónoma.
• A parte, en caso de pedirla, están los gastos de la hipoteca. Aquí te recordamos que el comprador solo asume la tasación del inmueble y su copia de la escritura mientras que el banco abona su copia de escritura, gestoría, notaría, registro de la hipoteca e IAJD.

En qué banco se puede comprar una casa sin ahorros

Sí. Comprar un piso sin ahorros es complicado. En la actualidad, solo en casos concretos se pueden conseguir hipotecas al 90 por ciento.

Con todo, y si se tiene un buen perfil (ingresos elevados, antigüedad laboral, algunos ahorros para hacer frente a los gastos de la compra, pocas deudas y no se ha estado en listados de morosidad), se puede intentar.

Como hemos comentado, se puede conseguir una hipoteca con un porcentaje de financiación superior al 80 % si compramos un piso de un banco. Si se quiere comprar una casa sin ahorros de esta manera, hay que localizar las entidades que disponen de inmobiliaria. Entre otros, Bankinter dispone del Portal Inmobiliario y Banco Santander de Altamira, Casaktua y Aliseda.

Cómo comprar un piso sin ahorros en Acierto

Como has podido ver, comprar un piso sin ahorros es complicado ya que tendrás que recurrir a un tipo muy concreto de financiación. Con todo, no es imposible y en el simulador de hipotecas de Acierto te podemos ayudar a localizar las mejores opciones para ti.

En nuestra web encontrarás la oferta de los principales bancos de una forma fácil y rápida, y comparar sus características, condiciones, bonificaciones... Además, si lo deseas, podrás obtener gratis y sin compromiso tu estudio personalizado, con las hipotecas que mejor te pueden encajar. Para ello tendrás que responder a este sencillo cuestionario:

• Para qué pides la hipoteca (en este caso, comprar una primera).
• Qué precio tiene el inmueble de quieres adquirir.
• Cuántos ahorros tienes para pagar la entrada. En el caso de comprar un piso sin ahorros, indica 0 euros.
• Cuántos titulares tendrá la hipoteca.
• Tipo de contrato laboral (indefinido, autónomo, etc.) del titular con mayores ingresos.
• A cuánto ascienden los ingresos de los titulares.
• De estar pagando préstamos, cuánto se abona cada mes en total.
• Cuándo se quiere comprar la casa (si se ha escogido, si aún no, si se han pagado arras...).
• Provincia en la que está situado el inmueble.
• Y, finalmente, algunos datos como tu nombre y apellido, tu fecha de nacimiento, nacionalidad y un correo electrónico en el cual te enviaremos, en apenas minutos, una comparativa personalizada de hipotecas.

Ventajas de usar Acierto para conseguir la mejor hipoteca

A estas alturas, si vas a comprar una casa sin ahorros, es posible que te preguntes por qué usar un comparador de hipotecas, en un momento en el que los bancos apenas conceden préstamos por el valor total del inmueble.

La respuesta es sencilla: básicamente porque somos expertos en el sector financiero y, como tal, sabemos que es complicado moverse en un mar de entidades, ofertas, condiciones, terminología... Así, nosotros te podemos ayudar a localizar no solo las hipotecas que encajan con tus necesidades sino también las que se adaptan a tu perfil.

Recuerda que una hipoteca, y en el caso de comprar un piso sin ahorros aún más, es un préstamo por una cantidad muy elevada de dinero. Además, vas a convivir con la deuda durante mucho tiempo (posiblemente, 30 años) por tanto es de capital importancia que sus condiciones se amolden a nuestras características y necesidades.

Por eso, en todo este proceso, el simulador de hipotecas de Acierto te ayudará a encontrar lo que buscas de una forma fácil y rápida ya que:

• Podrás ver en apenas 2 minutos la oferta de alrededor de 30 bancos y financieras.
• La oferta será personalizada: los productos que te enseñaremos estarán elegidos en función al perfil y necesidades que nos hayas indicado en el cuestionario previo.
• Podrás comparar las características (tipos de interés, condiciones y requisitos) de las hipotecas de cerca de 30 bancos y financieras sin salir de casa.
• Verás una simulación quedarán las cuotas, ya se trate de una hipoteca fija o una hipoteca variable.
• Ahorrarás tiempo porque no tendrás que contactar ni ir de banco en banco para ver su oferta. Accederás a ella a través de tu móvil, ordenador o tableta.
• Ahorrarás dinero porque la oferta que te presentemos será la mejor para ti, la que tiene las mejores condiciones en función de tu perfil.
• Y, finalmente, todos nuestros servicios (desde las comparativas online hasta la ayuda telefónica de nuestros agentes, si la quieres) son gratis y sin compromiso.

Preguntas frecuentes sobre comprar una casa sin ahorros

Como has podido ver, y aunque no es sencillo, se puede comprar una casa sin ahorros. Ahora te respondemos a alguna de las preguntas frecuentes que te puedes hacer al respecto.

¿Es posible comprar un piso sin ahorros y además incluir los gastos?

En general, no. Si las entidades se muestran reticentes a facilitar financiaciones que cubran la totalidad del valor de tasación o compraventa de la vivienda a adquirir, van a mostrar todavía más oposición a financiar un 10 % extra. Es decir, si se va a comprar una casa sin entrada y también se van a tener que incluir los gastos, la financiación supondría alrededor del 110 % del valor.

 ¿Qué documentos hay que presentar cuando se va a comprar una casa sin ahorros?

Al solicitar financiación para comprar una casa sin ahorros se van a tener que presentar los mismos papeles y documentos que para cualquier otra hipoteca:

• DNI o NIE, en vigor, de los solicitantes.
• Vida laboral actualizada.
• Extractos bancarios de los últimos meses.
• Declaraciones de la renta de los últimos años.
• Tasación de la vivienda.
• Una copia de la escritura de propiedad de los vendedores.
• Contrato laboral en vigor y últimas nóminas.