Cuadro de amortización de la hipoteca

Qué es el cuadro de amortización de una hipoteca

El cuadro de amortización de una hipoteca es una tabla informativa dividida en filas y columnas en la que aparecen los principales detalles del préstamo hipotecario. Entre otros, nos indica el número total de cuotas que se tendrán que pagar, cuál será su importe, qué parte se destina a cubrir intereses y qué parte a amortizar capital.

A través del cuadro de amortización de la hipoteca, se puede ver cómo evolucionarán las cuotas a lo largo del tiempo y saber aspectos como cuánto te quedará por amortizar una vez hayas sufragado 120 cuotas (lo equivalente a 10 años pagando la hipoteca).

Los bancos están obligados a entregar el cuadro de amortización de la hipoteca en la FEIN, documento personalizado en el que se detallan las condiciones que tendrá el préstamo, según han negociado el banco y los solicitantes.

Aunque puede tener varios nombres, en la FEIN, el cuadro de amortización de la hipoteca recibe el nombre de “tabla ilustrativa de reembolso”.

Para qué sirve el cuadro de amortización de una hipoteca 

El cuadro de amortización de una hipoteca sirve para tener una información detallada acerca de la evolución de los pagos y poder tomar decisiones acerca de la financiación. En este sentido, los aspectos más habituales que aparecen detallados en el cuadro de amortización son:

• Durante cuánto tiempo vas a pagar la hipoteca (habitualmente se muestra en meses).
• A cuánto asciende cada cuota mensual.
• Qué parte de cada cuota mensual se destina a cubrir intereses.
• Qué parte de cada cuota mensual se destina a amortizar capital.
• Cuánto te queda pendiente por pagar de la hipoteca.

Toda esta información nos es de ayuda si queremos, por ejemplo, plantear un cambio de condiciones de la financiación, como llevar a cabo una novación de hipoteca o una hacer amortización anticipada de hipoteca.

Y es que con la información que nos facilita el cuadro de amortización podremos hacer cálculos y ver si nos sale más a cuenta abonar las comisiones que comportan las modificaciones hipotecarias o seguir pagando las cuotas mensuales.

Ejemplo de cuadro de amortización hipotecario

Como hemos adelantado, un cuadro de amortización hipotecario es una tabla dividida en filas y columnas en las que hay información sobre los pagos, el capital pendiente, los intereses abonados... Para que te hagas una idea visual sobre cómo se estructura, hemos simulado el cuadro de amortización de una hipoteca fija de 150.000 euros, con un tipo de interés del 2,00 % a pagar en 26 años.

Cómo conseguir el cuadro de amortización de mi hipoteca

Debes tener en cuenta que los únicos que te van a poder a dar el cuadro de amortización de tu hipoteca es el banco con el que has llegado a un acuerdo para contratarla o, en caso de tenerla vigente, la entidad en la que la has suscrito. Vamos por partes.

Antes de firmar la hipoteca

Como hemos adelantado en puntos anteriores, el cuadro de amortización de una hipoteca es uno de los documentos que el banco adjunta en el FEIN, Ficha Europea de Información Normalizada que facilita a los solicitantes de una hipoteca una vez se ha aprobado su petición de financiación.

En la FEIN, el cuadro de amortización recibe el nombre de “tabla representativa de reembolso” y debe contener, según establece la Ley de Crédito Inmobiliario, estos datos:

• Número de meses en los que se amortizará la hipoteca. 
• Importe de la cuota.
• Intereses abonados en cada letra.
• Capital devuelto en cada letra.
• Capital pendiente.

Después de contratar la hipoteca

Una vez firmada la hipoteca, podrás encontrar el cuadro de amortización de la misma en el contrato a través del cual la suscribiste. Con todo, y como hemos dicho antes, si no lo localizas y lo necesitas, los únicos que te lo podrán facilitar es el banco en el que la tienes contratada. Por tanto, llegados a este punto solo te quedan dos vías:

• Pedirlo a tu oficina de referencia. Es posible que tengas que solicitar cita previa para poder solicitar a tu gestor la copia del cuadro de amortización de tu hipoteca. También es probable que tengas que pagar algún importe para que te faciliten el documento en papel.
• Consultarlo a través de la app de tu banco o servicio de banca móvil. Aunque cada entidad lo puede tener en un apartado diferente, en función de cómo estructura su servicio online, acostumbra a estar en el icono de hipotecas o financiaciones

La mejor hipoteca y su cuadro de amortización en Acierto.com

Si te interesa encontrar la mejor hipoteca para ti, la que se adapta a tus necesidades y características, el comparador de hipotecas de Acierto.com te puede ayudar.

Para ello, tendrás que responder a unas sencillas preguntas. Con tus respuestas buscaremos entre la oferta de más de 30 bancos aquellos productos que encajan contigo y te enviaremos una propuesta personalizada.

Este es el cuestionario que deberás responder para conseguir tu oferta, gratis y sin compromiso:

• Para qué pides la hipoteca (comprar una primera o una segunda vivienda, mejorar la hipoteca que tienes, etc.).
• Precio del inmueble que vas a hipotecar.
• Cuánto darás de entrada.
• Número de titulares tendrá la hipoteca.
• Qué contrato laboral tiene (indefinido, temporal, funcionarial, etc.) el principal solicitante de la hipoteca.
• A cuánto ascienden los ingresos mensuales del titular (o titulares) de la hipoteca.
• Cuánto se está pagando por otros préstamos (si los hubiera).
• Cuando se prevé comprar la vivienda.
• En qué provincia está el inmueble a hipotecar.
• Nombre, teléfono y correo electrónico del solicitante para hacerle llegar su propuesta personalizada.

Insistimos: al responder al cuestionario, hazlo con la máxima honestidad posible. Solo así podremos ajustar nuestra respuesta. Ten en cuenta que algunos factores como el tipo de contrato laboral que se tiene o qué se está pagando por otros préstamos puede hacer cambiar el tipo de interés que se aplica en una hipoteca.

Preguntas frecuentes sobre el cuadro de amortización de la hipoteca

Hasta aquí te hemos explicado con detalle qué es un cuadro de amortización y qué información puedes encontrar en él. Ahora vamos a responder a otras preguntas frecuentes al respecto.

¿El cuadro de amortización de una hipoteca puede cambiar?

Sí. La tabla de amortización de una hipoteca puede tener cambios en determinados casos. De hecho, cuando se trata de una hipoteca variable, el cuadro que se presenta es una estimación. Te lo contamos:

• Hipoteca fija: el cuadro de amortización será siempre el mismo a no ser que hagamos algún cambio en las condiciones de la financiación. Por ejemplo, una amortización anticipada de la hipoteca.
• Hipoteca variable: la tabla de amortización es, en este caso, una estimación. Si la hipoteca tiene un tipo fijo al inicio, el importe de las cuotas que aparecerá en el cuadro será el real. No sucede igual con el periodo en el que se aplica el interés variable. En este caso, se sumará el registro del euríbor actual, el que marca el tipo de referencia en el momento de firmar la hipoteca, y este puede cambiar.

¿Puede variar la información que sale en un cuadro de amortización?

Como hemos visto en un punto anterior, la información mínima que tiene que aparecer en una tabla de amortización está fijada por la Ley de Crédito Inmobiliario. Con todo, en función de la entidad, puede dar más detalles al respecto de la financiación. Por ejemplo, cuántos meses nos quedan para acabar de amortizar la hipoteca, etc.

Igualmente, es posible que haya diferencias en la evolución de algunos números que aparecen en la tabla, como el importe de la cuota que se destina a amortizar deuda o a intereses, en función del sistema de amortización que se aplique. No evolucionan igual los intereses en el sistema de amortización francés que, por ejemplo, en el sistema alemán o americano.

¿Cómo evolucionan los intereses al calcular un cuadro de amortización de la hipoteca?

En una tabla de amortización, la evolución de la columna que hace referencia a los intereses evolucionará de forma distinta en función del sistema de amortización que se utilice para devolver el préstamo.

Aunque en España el sistema de amortización más usado es el francés, existen otros. Te los explicamos:

• Sistema de amortización francés: El importe de la cuota se mantiene. A medida que va transcurriendo el plazo de amortización, la parte de la cuota que se destina a pagar intereses va disminuyendo mientras que la que cubre la amortización del capital va en aumentando.  
• Sistema de amortización americano: Todas las cuotas se destinan a pagar intereses excepto la última, que es en la que se devuelve todo el capital prestado.  
• Sistema de amortización alemán: El importe de las cuotas va disminuyendo a medida que se va avanzando en el plazo. Al principio se pagan más intereses y van disminuyendo a lo largo del tiempo, como en el sistema francés.