Documentación para pedir una hipoteca: qué papeles debes presentar

Documentos hipotecarios: para qué sirven

Pedir una hipoteca es uno de los trámites financieros que conlleva un mayor papeleo. Básicamente, porque estamos solicitando una cantidad de dinero más que importante y el banco o financiera al que acudamos se va a querer cerciorar de que lo devolveremos, junto con los intereses que genere, en el plazo que acordemos. Sin retrasos ni problemas. De ahí que el volumen de documentos que te exigen para una hipoteca sea considerable: con ellos van a estudiar la viabilidad de la operación.

Con todo, no hay una lista concreta de papeles. Cada entidad tiene sus propias políticas al respecto, en función de cómo operen sus equipos de análisis de riesgos, que son los que llevan a cabo la evaluación. Los que analizan tus ingresos, tus gastos y tu comportamiento financiero para concretar si cumples con todos los requisitos para la hipoteca. Dicho de otro modo, si tu economía es solvente y tiene suficiente músculo para hacer frente a todas las cuotas.

Así, la documentación necesaria para hipoteca puede variar en función del banco en el que vayas a pedir la hipoteca. Pero no solo eso. También puede ser diferente dentro de una misma entidad, según sea tu perfil. Por ejemplo, si eres cliente, como ya te conocen, te pedirán menos documentos para la hipoteca que si no eres cliente. También te exigirán papeles diferentes si trabajas por cuenta ajena, eres funcionario o autónomo. En esta guía te los detallamos.

La información personal en la documentación de la hipoteca

Uno de los primeros papeles que exigen los bancos es la documentación personal de los solicitantes de la hipoteca, para acreditar que son ellos y que residen en España. Y los documentos con los que pueden obtener esta información son el DNI, el NIE, el pasaporte o una tarjeta de residencia.

En cualquier caso, sea cual sea el documento que se presente para la hipoteca, debe estar siempre en vigor. Sin caducar.

Los documentos laborales en una hipoteca

Entramos aquí en un terreno complicado. Y es que la documentación para la hipoteca varía considerablemente en función de si trabajas por cuenta ajena o lo haces por cuenta propia. Sea como sea, con estos papeles estudiarán tus ingresos fijos. Si en tu hogar entra suficiente dinero para pagar las letras.

La información que obtengan aquí también la cruzarán con la de otros documentos: los relacionados con las financiaciones (préstamos personales o tarjetas de crédito, por ejemplo) que, además de la hipoteca, puedas tener. Pero de esto hablaremos más adelante, en el apartado Documentos sobre tus deudas. Ahora nos centraremos en tu información laboral.

Documentación para una hipoteca si eres asalariado

Estos son los documentos que tienes que presentar más habitualmente cuando pides una hipoteca y trabajas como asalariado:

• Contrato laboral: de cara a la entidad, si es indefinido y con cierta antigüedad, tendrá más peso que si es temporal.
• Últimas nóminas: en función del banco, entre dos y cuatro. Con ellas demostrarás los ingresos que declares.
• Extracto con la vida laboral actualizada: hasta la fecha en la que se inicia la solicitud de la hipoteca. Se pide a la Seguridad Social, online, de forma presencial o telefónicamente.

Documentación para una hipoteca si eres autónomo

Los documentos para la hipoteca que tienen que presentar los trabajadores autónomos son algunos más. Básicamente, porque sus ingresos no son fijos y para los bancos es más complejo estudiar el riesgo de la operación. Estos son los más habituales:

• Declaración anual del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF) y del impuesto sobre el valor añadido (IVA). Modelos 100 y 390.
• Pagos trimestrales del IRPF.
• Pagos del IVA del ejercicio en activo.
• Último recibo del pago de la Seguridad Social.
• Último recibo de la cuota de autónomos.
• Declaración censal.
• Vida laboral actualizada.

Más ingresos en los documentos de la hipoteca

Saber cuánto dinero entra en un hogar es fundamental para el banco. Porque, así, el banco se hace una idea de a cuánto puede ascender la cuota que puedes afrontar.

Así, además de la nómina o ingresos comunes, que aportas junto con los papeles laborales, puedes contar con otras fuentes de ingresos. Por ejemplo, procedentes de rentas (si tienes otra vivienda y está alquilada), planes de ahorro, acciones, etc.

Todo sobre tus deudas

Vistos todos tus ingresos, el banco querrá saber si tienes otros préstamos para poder determinar cuál es tu capacidad de endeudamiento. Ten en cuenta que, según recomienda el Banco de España, el porcentaje de endeudamiento de una familia no debe superar el 35 %. Es decir, no tiene que destinar más del 35 % de los ingresos a pagar financiaciones.

En cualquier caso, si tienes cualquier otra financiación por un valor superior a 6.000 euros, deberás acreditarla con recibos en los que se vea cuánto pagas cada mes y cuánto queda para saldar la deuda.

También se pedirán informes al CIRBE, base de datos del Banco de España que recoge la información de los préstamos, créditos, avales y garantías cuyo riesgo acumulado supera los 1.000 euros. En este sentido, hay que recordar que el CIRBE no es un listado de morosidad, como ASNEF.

Documentos sobre información bancaria

Otra documentación necesaria para una hipoteca es la relacionada con la información bancaria. Así, tendrás que aportar certificados de saldo de todas las cuentas en las que seas titular o cotitular. En el banco que solicitas la hipoteca o en cualquier otra entidad.

Y también deberás adjuntar extractos con los movimientos de los últimos dos, tres o hasta cuatro meses, en función del banco en el que pidas la hipoteca. Estos últimos puedes obtenerlos desde un cajero automático, en papel, o desde la propia aplicación de tu banco, habitualmente en formato pdf.

Otros documentos para la hipoteca

Pero hay más. Es posible que el banco te pida otros documentos cuando vayas a pedir la hipoteca siempre y cuando se den estas circunstancias:

• Listado y notas simples de otras propiedades que puedas tener, de las que seas titular. Nos referimos a bienes inmuebles, como otros pisos o plazas de aparcamiento, pero también obras de arte, grandes joyas, etcétera.
• Contrato de arras o de reserva de la vivienda que vayas a comprar y a hipotecar, en el caso que lo hayas firmado.
• Nota simple de la vivienda que se va a hipotecar.

Documentación e hipotecas para empresas

Otra posibilidad es que quien pide la hipoteca no sea un particular, asalariado o autónomo, sino que lo haga una sociedad, con personalidad jurídica. Para comprar un local industrial, unas oficinas... En este caso, la documentación que se tiene que presentar, como en los préstamos para empresas, es diferente. Esta es la más común:

• Impuesto de sociedades.
• Balance anual de la compañía.
• Escritura de constitución de la empresa.

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Preguntas frecuentes sobre los documentos que te piden para una hipoteca

Hasta aquí te hemos contado los principales aspectos relacionados con la documentación y las hipotecas. Ahora te vamos a responder a otras cuestiones frecuentes que, relacionadas con esta temática, nos han hecho nuestros usuarios.

¿Me pueden pedir los movimientos bancarios para hipoteca?

Sí, de hecho, te los van a pedir. Tanto los movimientos bancarios de las cuentas que tengas en la entidad en la que pides la hipoteca, si es que dispones de una, como en otros bancos. Con ellos analizarán qué gastos tienes comúnmente y cuál es su importe.

¿Qué pasa si no llevo los documentos para la hipoteca?

Si no llevas los documentos para la hipoteca en el plazo de tiempo que hayáis acordado, el banco o financiera frenará el estudio de tu perfil e, incluso, su concesión. Con todo, si no puedes presentarlos en la fecha porque se ha demorado alguna entrega, avisa a la entidad para que te dé una prórroga.

¿Cuánto tiempo tengo para presentar los documentos de la hipoteca?

Depende del banco o de la financiera. El plazo que tienes para presentar los documentos puede alargarse un par de semanas y hasta un mes. Ten en cuenta que, aunque muchos de los papeles se pueden conseguir online o a través incluso de los propios cajeros, no es sencillo hacerse con todos.