Euribor 12 meses

Evolución del euríbor los últimos años

La evolución del euríbor de estos tres últimos años ha sido histórica. Y es que el tipo de referencia ha vivido en un auténtico huracán de movimientos. En este tiempo, ha pasado de registrar valores negativos a, en un crecimiento y velocidad sin precedentes, superar el 4,00 % para luego volver a bajar y situarse por debajo del 2,50 %. También a una buena velocidad.

Si concretamos algo más, desde octubre de 2023 se empezó a atisbar cierta estabilidad. Y es que fue entonces la trayectoria del valor del euríbor empezó a trazar un camino a la baja, desde el 4 hasta el 3,679 % que marcó en diciembre de ese año. A partir de entonces, y hasta julio de 2024, pocos cambios. Ligeras subidas y bajadas, todas entre el 3,6 y 3,5 %. 

Pero, en agosto, nuevo movimiento brusco, a la baja. Y es que se situó en el 3,166 %. Y no quedó por ahí y es que al mes siguiente, septiembre, rompió la barrera del 3 y marcó una media del 2,936 % y en octubre, nuevo descenso: hasta el 2,691 %. Valores que rompen con todas las estimaciones, que apuntaban que el tipo de referencia acabaría 2024 alrededor del 2,75 %. 

La razón por la que el euribor se encareció tanto y a una velocidad tan rápida y ha vuelto a bajar la encontramos en las medidas monetarias que está implantando el Banco Central Europeo para, primero, controlar los elevados niveles de inflación y que, entre otros, supuso una subida de los tipos de interés. Y, después, para estabilizar la economía.

De hecho, el regulador a empezado a rebajar los tipos. Lo hizo por primera vez tras seis años en junio (los redujo en 25 puntos básicos). En septiembre repitió y los volvió a bajar en otros 25. Se situaron, tras varios ajustes (toma ahora también de referencia la tasa de depósito) en el 3,50 %.

Para que nos hagamos una idea sobre la trayectoria que ha dibujado recientemente el tipo de referencia más usado en las hipotecas variables que se firma en España, te ponemos aquí todos los valores sobre la evolución del euríbor a 12 meses durante el último año:

Evolución del euríbor a 12 meses: últimos 30 días

Aunque a la hora de revisar la cuota de una hipoteca variable no se tendrá en cuenta el valor que haya registrado el tipo de referencia en una jornada concreta, conocer el euríbor diario nos ayudará a ver su tendencia y a hacer una estimación sobre cómo cerrará el mes. Puedes consultarlo aquí.

Porque, ten en cuenta, el registro que prima es la media mensual. El promedio que se obtiene de los valores a los que ha cerrado cada jornada laboral del mes. 

Precisamente, el euríbor cerró septiembre de 2024 con un valor medio del 2,936 %, el registro más bajo desde noviembre de 2022. Centrándonos en los interesados, aquellos hipotecados cuyo préstamo se revisa anualmente tomando de referencia el valor de septiembre, verán reducir considerablente sus cuotas. Y es que hace justo un año, el valor del euríbor se situaba en el 4,149 %. 

Como un ejemplo práctico: en una hipotética hipoteca de 150.000 euros, a devolver en 23 años y con un tipo de interés hipotecario de 1,00 % + euríbor, que se revisa cada 12 meses con el valor de julio, pasarán de unos 928 euros a unos 827 euros mensuales. Casi 100 euros menos.

Para qué sirve conocer la evolución del euríbor a 12 meses

Conocer la evolución del euríbor a 12 meses a lo largo de la historia nos va a permitir, si nos estamos plantando contratar una hipoteca y todavía no sabemos si decantarnos por una a tipo fijo o una a interés variable, hacer simulaciones, ver cómo pueden evolucionar las cuotas y comparar precios.

Así, podremos valorar si nuestra economía personal se puede permitir, cuando haya oscilaciones al alza del tipo de referencia, los cambios en las letras mensuales y si nuestra personalidad financiera se adapta al cambio.

Dicho de otro modo, si los ingresos que tenemos son suficientes para hacer frente a una posible subida de las cuotas y si no nos asustan los cambios (tanto al alza como a la baja) que se pueden producir en las letras.

Con todo, no existe una fórmula que nos indique cuál va a ser la evolución del euríbor a corto, medio y largo plazo. Ten en cuenta que en él influyen las políticas económicas y monetarias que lleve a cabo el Banco Central Europeo, pero también otros factores intangibles como periodos de incertidumbre, escasez, miedos financieros, etcétera.

A qué productos afectan los cambios de euríbor del último año

Los productos financieros que están afectados por los cambios registrados por el euríbor a 12 meses son todos aquellos que estén referenciados a él. Y sí, hablamos básicamente de productos de financiación, pero también de productos de ahorro.

Así, las hipotecas variables vinculadas al valor del euríbor a 12 meses, la gran mayoría de las que existen en España, son las más afectadas ante cualquier cambio que pueda tener el tipo de referencia. También, y aunque no suelen ser los más comunes (normalmente son a tipo fijo), los préstamos personales a interés variable que estén referenciados al valor del euríbor a 12 meses.

En ambos casos, y tomando como base los valores que ha registrado el valor del euríbor a 12 meses de este último año, las cuotas se irán abaratando tras cada revisión.

Finalmente, otro de los afectados por los cambios del euríbor a 12 meses serán los depósitos a plazo referenciados a él. En este caso, se trata de un producto de ahorro cuya remuneración se calcula en relación a un tipo fijo y un índice de referencia. En el caso de los depósitos referenciados al euríbor, se prevén mayores rendimientos.

Euríbor a 12 meses: previsión de futuro

Aunque todas las previsiones de futuro acerca de la evolución del euríbor a 12 meses coincidían en que durante 2024 bajaría, no se acercaron a los valores que está marcando. De hecho, a lo largo de los últimos meses se han tenido que ir actualizando. En parte, por las políticas monetarias de los bancos centrales; en parte por las previsiones de nuevos descensos en los tipos de interés.

Según la actualización del último informe de estrategia trimestral que elabora el Departamento de Análisis de Bankinter, uno de los más importantes del sector, el valor del euríbor a 12 meses se situará a finales de 2024 alrededor del 2,75 % (a mediados de año lo situaban, para esas fechas, en el 3,25 %. En 2025, consideran, bajará hasta el 2,75 %) y el departamento de investigación FUNCAS lo establece en el 2,83 %. En noviembre de 2024, registró valores diarios por debajo del 2,50 %. 

Pero, repetimos, estos números son un pronóstico y, como tal, no tienen por qué cumplirse. Y pueden variar, entre otros, en función de las políticas económicas y monetarias que vaya adoptando el Banco Central Europeo y por otros factores sociales, económicos, etc.

Sea como sea, debemos tener en cuenta que, históricamente, el valor medio del euríbor a 12 meses se situaba entre el 2,00 % y el 3,00 %. Y que tanto los valores negativos como los que lo han situado por encima del 4,00 % han sido realmente excepcionales a lo largo de su trayectoria.

Preguntas frecuentes sobre el euríbor

Más allá de la evolución del euríbor a 12 meses hay otras cuestiones relacionadas con el principal tipo de referencia de las hipotecas variables que existen en España, se considera que 8 de cada 10 están vinculadas a él. Te las vamos a responder en este apartado.

¿Qué niveles puede alcanzar el euríbor hipotecario 12 meses?

Se desconoce qué valor máximo puede alcanzar el euríbor hipotecario a 12 meses. Si nos remontamos a su historia, el euríbor se empezó a aplicar en España en 1999. Al principio de su implantación, rondaba el 5,00 % pero desde entonces, lo más común ha sido que su valor se mueva entre el 2,00 % y el 3,00 % aunque ha tenido picos.

Así, registró su máximo histórico en julio de 2008 (cerró el mes con una media del 5,390 %) y se situó en valores negativos, por primera vez, en febrero de 2016.

A parte del euríbor hipotecario 12 meses, ¿hay otras clases de euríbor?

Sí. A parte del euríbor a un año, que es el más usado en las hipotecas a interés variable, hay otras clases de euríbor. Entre los principales, destacamos:

• Euríbor diario.
• Euríbor a una semana.
• Euríbor a un mes.
• Euríbor a tres meses.
• Euribor a seis meses.