Cómo encontrar la mejor hipoteca fija

¿Qué es una hipoteca fija?

Una hipoteca a tipo fijo es, en términos generales y como cualquier tipo de hipoteca, un préstamo a muy largo plazo a través del cual se consigue una importante cantidad de dinero que se destinará a la compra o rehabilitación de una vivienda o un bien inmueble.

La particularidad de la hipoteca fija la encontramos en el tipo de interés, que no variará durante todo el plazo de amortización. Este hecho repercutirá directamente en el importe de las cuotas, que será siempre el mismo.

Así, a diferencia de una hipoteca a interés variable en la que la cuantía de las letras puede oscilar en cada revisión según evolucione el tipo de referencia al que va vinculada, en la fija no. Se pagará lo mismo (siempre y cuando no se hagan cambios en las condiciones, por ejemplo, se cancelen ciertos productos asociados).

Características de las mejores hipotecas fijas

Estas son, a grandes rasgos, las características de las mejores hipotecas fijas:

• El interés a tipo fijo se aplica durante toda la vida de la hipoteca.
• Una hipoteca fija tiene cuotas constantes, que permanecen durante todo el ciclo de vida del préstamo (salvo que en el contrato y por la suscripción de otros productos se establezca lo contrario).
• El interés será mayor cuando más largo sea el plazo de amortización. Y su valor puede depender también de la contratación de algunos productos vinculados en el banco. Hacerlo puede rebajar el interés. De ahí la necesidad de comparar hipotecas fijas y hacer cálculos bien antes de contratar.
• Suelen tener un precio competitivo. De hecho, algunos bancos ofrecen hipotecas a tipo fijo con un interés por debajo del 3 % TIN.
• No se ven tan afectadas por las fluctuaciones del mercado, algo que es interesante cuando los tipos de interés y el euríbor suben. Aunque, también, no nos beneficiaremos de las rebajas cuando bajan.

Ventajas de las mejores hipotecas fijas

Pero ¿en qué es mejor una hipoteca fija? Una de sus grandes ventajas es que vas a saber siempre a cuánto van a subir, exactamente, las cuotas que pagarás cada mes. El importe va a ser el mismo durante todo el plazo de amortización.

Será así se alargue 15 o 30 años y siempre y cuando no se modifiquen las condiciones del préstamo. Esto es, no se produzcan cambios, por ejemplo, en la contratación de otros productos del banco a través de los cuales se pueden obtener rebajas en el interés (sucede en las hipotecas bonificadas).

La estabilidad que proporcionan es de capital importancia ya que, al saber cuánto dinero se va a tener que destinar cada mes a la hipoteca, se van a poder organizar con precisión las finanzas del hogar.

Además, también da seguridad. De hecho, y por este motivo, las hipotecas fijas están recomendadas a perfiles más conservadores. Al no asumir ningún riesgo, ni a favor ni en contra, no se verán afectados por la evolución de los tipos de referencia, la economía o los mercados: ya pueden subir o bajar los tipos de referencia que pagarán siempre lo mismo.

Inconvenientes de las hipotecas fijas

En los últimos años, las hipotecas fijas han igualado sus características a las hipotecas variables y han reducido, así, algunos de sus contras. En este sentido, han incrementado el plazo de amortización (ya llegan a los 30 años) y financian el mismo porcentaje (hasta un 80 %) del precio de compraventa o valor de tasación del inmueble.

Por este motivo, podríamos reducir a dos las desventajas que presentan las hipotecas a tipo fijo en la actualidad:

• Aunque presentan unos intereses mucho más bajos que tiempo atrás, pueden seguir resultando algo más caras que una hipoteca variable.
• Pueden presentar tipos de interés diferentes en función del plazo de amortización: cuanto más se extienda, más cara será.

Cómo comparar y encontrar la mejor hipoteca fija

Una hipoteca fija es la opción adecuada para quien busque seguridad y tranquilidad en los pagos. Pero siempre que se dé con la mejor hipoteca fija: la que ofrezca mejores condiciones en cada situación concreta. Y surge la pregunta: ¿en qué debemos fijarnos cuando empezamos a comparar hipotecas fijas si queremos conseguir la mejor?

Tipo de interés: debe ser la hipoteca fija más barata

Para que un préstamo hipotecario sea el mejor y entre otras muchas cuestiones, deberemos intentar que sea lo más bajo posible. Acabarás pagando menos. No obstante, si quieres ahondar más en este punto, consulta nuestro artículo sobre los tipos de interés en la hipoteca.

Cuantas menos comisiones, mejor será la hipoteca fija

Al comparar hipotecas fijas, mira bien las comisiones. Algunas están reguladas por ley y cada banco tiene su política, pero se debe intentar que haya las menos posibles y que, de existir, sean cuanto más bajas mejor. Nos referimos a la comisión de apertura, de amortización anticipada, por demora en los pagos, por subrogación, novación...

La mejor hipoteca fija tendrá comisiones muy bajas o, sencillamente, no tendrá.

La mejor hipoteca fija te da el dinero que necesitas

La mejor hipoteca fija es aquella que te facilita el dinero que necesitas. Aunque, antes de pedir el importe, se debe ser realista y no solicitar más de lo que precisas. Por regla general, cuanto más dinero se requiera, más intereses se tendrán que abonar. También hay más riesgos de sobreendeudarse.

Por tanto, cuando compares hipotecas fijas asegúrate de que te permite acceder al capital necesario, sin generarte una deuda innecesaria ni ahogar tus finanzas. Esto último está relacionado directamente con el plazo de amortización.

Plazo de amortización: cuanto más corto, mejor

En general, cuanto más corto, mejor será la hipoteca. A medida que se alarga el plazo, y a pesar de pagar menos cada mes, se abonan más intereses. Con todo, también hay que ser realista y no ahogar la economía familiar. Lo recomendable es ajustar las letras para que no se destine más del 35 % de los ingresos del hogar a pagar deudas.

Contratación de otros productos vinculados a la hipoteca fija

Hay entidades que ofrecen rebajas y bonificaciones en los tipos de interés de la hipoteca fija si se contratan otros de sus productos. Los más habituales: cuentas nómina, seguros de hogar y vida, planes de pensiones, tarjetas de crédito…

Recuerda que su subscripción no es obligatoria y que, antes de la misma, se tiene que informar al cliente de los detalles, desde la rebaja que obtendrán a los gastos que pueden acarrear. En cualquier caso, antes de contratarlos, compáralos en varias hipotecas fijas y haz cálculos de cómo resultarían la cuotas. Asegúrate de que realmente te merece la pena.

Operativa del banco

Aunque la operativa del banco no repercutirá en nuestro bolsillo a la hora de escoger la mejor hipoteca fija, sí lo hará en nuestro tiempo ya que la operativa de la entidad debe satisfacer nuestras necesidades habituales, con un buen servicio online si somos clientes internautas, o una buena red de oficinas dentro de nuestro radio de acción, si preferimos ir a sucursales, por ejemplo.

Simula y contrata la mejor hipoteca fija

Simular hipotecas

Requisitos para contratar la mejor hipoteca fija

Para conseguir la mejor hipoteca fija, debes cumplir con algunos requisitos. Pueden variar en función del banco, pero, en general se concretan en:

• Ser mayor de edad y residir en España. Aunque puede haber limitaciones por edad (mínimos más elevados, a partir de 21 años, y máximos, hasta los 70 años).
• Tener ahorrado al menos el 30 % del precio de la vivienda: independientemente de si se trata de una hipoteca fija o variable. También en las mixtas. En la actualidad, no existen las hipotecas 100 (a duras penas las encontramos al 90 % de financiación).
• Tener ingresos regulares y justificados: Será más sencillo conseguir no solo una hipoteca fija, sino de cualquier otro tipo, si tienes un buen sueldo, trabajas por cuenta ajena con un contrato indefinido en la misma empresa desde hace años...
• Contar con un buen historial crediticio: que el banco revisará para estudiar si tienes préstamos vigentes y si los pagas cuando debes hacerlo. Si estás (o has estado) en listados de morosidad, como ASNEF, lo vas a tener difícil.
• Según el caso, puede que te exijan la presencia de un avalista o de otra garantía para concederte la hipoteca fija.
• Presentar, en los plazos acordados, los documentos de la hipoteca que te pida la entidad. Pueden variar en función del banco, tu perfil crediticio, el importe que solicites, la finalidad de la hipoteca, etc.

Consejos para comparar hipotecas fijas

Hemos recopilado también algunos consejos útiles a la hora de conseguir la mejor hipoteca fija del mercado:

• Analiza tu situación económica: para saber hasta dónde puedes llegar, si no prefieres optar por una hipoteca variable o mixta…
• Calcula bien el coste final del préstamo hipotecario teniendo en cuenta comisiones, productos vinculados, intereses…También puedes simular la cuota que pagarás. Y comparar entre varias hipotecas fijas.
• Ajusta bien las cuotas y el plazo de amortización: para no ahogar tus finanzas, pero, también, para no pagar intereses de más.
• Comparar hipotecas fijas de diferentes entidades. Puedes hacerlo a través de nuestro simulador. No te quedes solo con las ofertas de tu banco.
• Infórmate bien y no te olvides de la letra pequeña.

Preguntas sobre las mejores hipotecas fijas

Terminamos este artículo con algunas de las preguntas frecuentes con las que nos encontramos en call center. Si tienes alguna más, ponte en contacto con nosotros a través del número de teléfono que aparece en la pantalla del comparador. Te la responderemos.

Tengo una hipoteca variable, ¿puedo pasarme a una fija?

Si, puedes cambiar de hipoteca variable a fija. Lo puedes llevar a cabo modificando las condiciones del préstamo hipotecario en la misma entidad en la que lo tienes contratado, es lo que se conoce como novación. También se puede cambiar la hipoteca de banco con una subrogación o cancelar la deuda existente y contratar un nuevo préstamo (en tu banco u otro).

¿Hay una opción intermedia entre las hipotecas fijas y variables?

Sí, en el mercado actual encontramos lo que se conoce como hipoteca mixta. Aplica un tipo de interés fijo al inicio (generalmente durante los 10 primeros años) y otro variable después.

¿Hay hipotecas fijas a 50 años?

No. En España no existen hipotecas fijas a 50 años. Y lo mismo ocurre con las hipotecas variables y las mixtas, tampoco se comercializan. De hecho, lo normal es que el máximo plazo de amortización sea de 30 años en todos los casos. Solo puntualmente encontrarás alguna a 40 años, pero no es lo habitual.

¿La hipoteca fija más barata es la mejor?

No necesariamente. Es cierto que el tipo de interés es el precio que pagamos por la financiación y que cuanto más bajo sea, menos nos costará. Por tanto, nos resultará más barata. Pero eso no quiere decir que sea la mejor hipoteca.

Y es que, para ello, debe cumplir otras condiciones. Por ejemplo, ha de facilitarnos el importe que necesitamos, las cuotas se tienen que ajustar a nuestro bolsillo, los productos bonificables deben ser los mínimos (y con bajo coste)...

Compara para encontrar la mejor hipoteca fija

Encontrar la mejor hipoteca fija no resulta sencillo, pues entran en juego muchos factores: condiciones, bancos, términos que son difíciles de comprender. En estos casos, un simulador de hipotecas como el de Acierto, te será de gran ayuda.

En nuestra plataforma podrás tener una visión global del mercado hipotecario y de comparar entre las mejores hipotecas fijas de las principales entidades distintas al mismo tiempo. Fácil y rápido.

Además, si respondes a unas preguntas básicas, te enviaremos un listado personalizado con las mejores hipotecas fijas. Y podrás contar con la ayuda telefónica de nuestros agentes expertos. Recuerda que todos los servicios de Acierto son gratis y sin compromiso para ti.