Hipotecas para funcionarios

Hipotecas para funcionarios: características

A la hora de contratar productos financieros, los trabajadores públicos cuentan con ventajas. Básicamente, por la gran estabilidad de su trabajo. De hecho, y aunque no suelen anunciarlos abiertamente, algunos bancos y financieras disponen, en sus carteras, de préstamos e hipotecas para funcionarios, exclusivos para este colectivo de tan bajo riesgo crediticio.

Concretando en las hipotecas para funcionarios, se caracterizan por sus altas probabilidades de concesión. Y también porque aplican tipos de interés más bajos, cuentan con plazos de amortización algo más largos, exigen menos requisitos, conceden importes más amplios... Te detallamos cómo son las hipotecas para funcionarios.

Una hipoteca para funcionarios tiene una alta probabilidad de concesión

Disponer de una plaza en la Administración es sinónimo de trabajo a largo plazo e ingresos fijos y estables durante mucho tiempo, algo que convierte a los trabajadores públicos en clientes con un perfil de riesgo muy bajo.

De ahí que la probabilidad de concesión de una hipoteca para funcionarios sea muy elevada. Porque, las entidades ven con mejores ojos aquellos solicitantes de financiación que tienen estabilidad laboral: los que cuentan un trabajo fijo (si es con antigüedad, mejor) y con ingresos recurrentes.

Las hipotecas para funcionarios tienen intereses más bajos

En una hipoteca para funcionarios encontraremos dos aspectos ligados. Por una parte, los tipos de interés que se aplican suelen ser más bajos que para un cliente estándar. Da igual que se trate de una hipoteca variable o una hipoteca fija (rara vez una mixta). Siempre serán inferiores.

Y por otra, que no acostumbra a ser necesaria la contratación de productos extra de la entidad para conseguir esta reducción o bonificaciones en el interés. De nuevo, por la estabilidad laboral del colectivo, que condiciona la mejora del precio.

Las mejores hipotecas para funcionarios tienen menos comisiones

Aunque en general hay algunas que aplican menos comisiones (normalmente las que se gestionan online), es habitual que una hipoteca para funcionarios carezca de ellas. Y que, en caso de tenerlas, sean menos o más bajas.

Los plazos de amortización se alargan en una hipoteca funcionario

Las hipotecas para funcionarios contemplan plazos de amortización que pueden alargarse algo más de 30 años, el tope más común en la actualidad..

Hipotecas 100 para funcionarios

Los porcentajes de financiación se amplían en las hipotecas para funcionarios. Y lo hacen bastante más allá del habitual 80 % sobre el valor de tasación o de compraventa del inmueble. De hecho, es posible encontrar alguna que, si no llega a ser una hipoteca 100, casi lo roza.

Así, en el caso de las hipotecas para funcionarios, es habitual ver hipotecas al 90 %... Y algo más.

Bonificaciones de contratación

Hay algunas entidades que ofrecen una bonificación por contratar hipotecas para funcionarios (habitualmente, de interés variable) que pertenecen a ciertos colectivos concretos, como los mutualistas de Muface y Mugeju.

Ese importe suele ser ingresado en la cuenta del beneficiario tras formalizar la firma de la hipoteca.

Cómo conseguir una hipoteca para funcionarios: requisitos

Como hemos ido diciendo, la estabilidad laboral es uno de los factores que determinan la casi segura concesión de una hipoteca para funcionarios. Pero cumplir con este aspecto no es suficiente. Hay otros requisitos, que se deberán demostrar, para que se les apruebe.

En este sentido, y como cualquier otro solicitante, un funcionario que pide un préstamo hipotecario deberá:

• Justificar unos ingresos mínimos que le permitan hacer frente a las cuotas mensuales.
• No tener otras deudas o, si las tiene, que su cuota de endeudamiento sea aceptable (no debe destinar más del 35 % de su sueldo al saldarlas).
• Disponer de ciertos ahorros para hacer frente a la entrada o a los gastos de la compra.
• No haber estado (ni estar) en listados de morosidad, como ASNEF, por deudas sin pagar.

Si cumple con estos requisitos, posiblemente no tendrá problemas con la concesión ya que su estabilidad laboral, el hecho de tener un trabajo e ingresos seguros, le facilitará el acceso a la financiación: a una hipoteca para funcionarios.

Documentos para solicitar una hipoteca para funcionarios

Estos son los principales papeles que hay presentar al pedir una hipoteca para funcionarios (pueden variar según la entidad):

• DNI. Debe estar en vigor, sin caducar.
• Declaración del IRPF del último año.
• Vida laboral actualizada.
• Extractos bancarios de los últimos meses de todas las cuentas que se puedan tener.
• Tres últimos recibos de suministros (agua, gas, luz, teléfono...).
• Si existen, letras de otros préstamos y datos del CIRBE (base de datos en la que están inscritos los préstamos y créditos por importe superior a 6.000 euros y las garantías que han presentado los clientes a las entidades).
• Si la vivienda actual es de alquiler, contrato de arrendamiento y últimos recibos.
• De tener algún otro inmueble, escrituras.
• Si los hubiera, justificación de otros ingresos.
• Si se ha firmado, contrato de arras.

Mejores hipotecas para funcionarios: cómo son

Como sucede con cualquier otro cliente, no existe una respuesta concreta acerca de cuáles son las mejores hipotecas para funcionarios. El concepto de “mejor” variará en función del perfil económico y las necesidades de quien pida la financiación.

Te listamos algunos aspectos que se deben valorar para conseguir la mejor hipoteca para funcionarios (para una hipoteca convencional, también sirven):

¿Hipoteca variable o hipoteca fija para funcionarios?

Aunque los tipos de interés en las hipotecas para funcionarios son, desde el punto de partida, más bajos que en las hipotecas estándar, hay que intentar que sean lo más reducidos posible. Da igual que se trate de una hipoteca a interés fijo o variable.

Además, hay que asegurarse de que el pago de las cuotas de esta (o de la suma de con otras deudas, en caso de haberlas) no supere el 35 % de los ingresos del hogar.

La mejor hipoteca para funcionarios no tiene comisiones

Es posible que una hipoteca para funcionarios no tenga comisiones. Pero, si existen, se debe intentar que sean lo más bajas posible. En cualquier caso, cada entidad establece su propia política al respecto.

El importe de una hipoteca funcionario debe ser suficiente

Se tiene que ser realista y en una hipoteca para funcionarios (o cualquier otra) no pedir más dinero del necesario. A mayor importe, más intereses se tendrán que afrontar.

Los plazos de devolución en las hipotecas para funcionarios

Es cierto que una hipoteca para funcionarios puede alargarse en el plazo y que, cuantos más años se tarde en amortizar el préstamo, más bajas serán las cuotas. Eso sí, por el contrario (y es algo que debemos tener en cuenta), se acabarán pagando más intereses.

Operativa del banco

Si bien no repercute en lo material, sí lo hace en nuestro día a día. Y es que el banco en el que firmamos la hipoteca para funcionarios debe cubrir nuestras necesidades como clientes.

Por ejemplo, si tiene una red de oficinas y cajeros cerca de nuestras áreas de influencia, un buen servicio online, facilidades en nuestra operativa habitual...

Qué bancos dan hipotecas para funcionarios

La gran mayoría de entidades cuentan con productos bancarios específicos para trabajadores de la Administración. Y entre ellos están hipotecas para funcionarios. Con todo, no los acostumbran a anunciar de forma abierta. Para acceder o saber las condiciones se tiene que acudir al propio banco.

En cualquier caso, desde Acierto hemos podido comprobar que entre las hipotecas BBVA hay opciones específicas para funcionarios. También en la cartera de hipotecas de Santander existen productos concretos para determinados colectivos: sanitarios, de justicia... E hipotecas para funcionarios.

Pero, insistimos, puede haber más. Así, si estás buscando financiación te recomendamos que entres en el simulador de hipotecas de Acierto. En él encontrarás recopilada la oferta de las principales entidades. Y si contactas con nuestros expertos, te ayudarán a localizar la mejor hipoteca para funcionarios para ti.

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Preguntas frecuentes sobre las hipotecas para funcionarios

Cuando se está buscando una hipoteca para funcionarios pueden aparecer varias dudas. ¡Te las respondemos!

¿Hay hipotecas 100 para funcionarios?

Aunque alguna entidad puede comercializarlas, no es común encontrar hipotecas 100 para funcionarios. Son apenas inexistentes. Con todo, en ocasiones dan la opción siempre y cuando se trate de funcionarios con plaza (no sirven interinos ni funcionarios en prácticas), no tengan ninguna otra deuda, dispongan de una cantidad importante de ahorros y no destine más del 35 % del sueldo a pagar la hipoteca.

¿Se dan hipotecas a funcionarios interinos?

En general, no existen hipotecas con características concretas para funcionarios interinos. De hecho, al no tener plaza fija, lo más normal es que tengan que contratar una hipoteca estándar. En algunos casos es posible que se puedan beneficiar de ciertas rebajas por trabajar en la Administración.

¿Dan hipotecas para funcionarios en prácticas?

Depende del perfil. Estar en prácticas significa que, aunque se hayan superado con éxito unos exámenes, se tiene que evaluar la aptitud de la persona para ese trabajo. Por tanto, aún no tiene plaza fija. Es posible que el banco estudie el caso como una financiación estándar y no como una hipoteca para funcionario.

¿Qué pasa si no pago mi hipoteca funcionario?

Como en cualquier otro caso. Si no se abonan las cuotas de una hipoteca para funcionarios, el banco activará un protocolo cuyo objetivo de cobrar la deuda. Se trata de un proceso costoso, que conlleva el pago de unos intereses y gastos. En última instancia, incluso, se puede llegar a embargar el inmueble.

En los casos en los que se vive una situación económica complicada, y se prevé que no se podrán abonar las cuotas, se recomienda acudir a la entidad bancaria e intentar alcanzar alguna solución. Por ejemplo:

• Ampliar el plazo de amortización, a través de una novación.
• Negociar un periodo de carencia durante el cual se pagarán intereses, pero no se amortizará capital
• En el caso que haya otras deudas, reunificarlas.

Cabe recordar que la entidad solo está obligada a cumplir con lo firmado en la escritura y el préstamo hipotecario.

Cómo usar un comparador de hipotecas funcionarios

La mejor hipoteca para funcionarios no existe, ya que su idealidad o no dependerá del perfil económico y necesidades de la persona que la solicita, y lo que es bueno para unos, puede no serlo para otros.

En cualquier caso, una herramienta que te puede ayudar a valorar, entre varias posibilidades, cuál es la opción ideal para ti es el simulador de hipotecas de Acierto. En él podrás analizar cómo está el mercado y qué condiciones y requisitos están pidiendo las entidades.

Además, si respondes a un sencillo cuestionario, te elaboraremos gratis y sin compromiso un estudio personalizado con las hipotecas que mejor encajan con tus necesidades y perfil. Y, si lo deseas, contarás con la ayuda telefónica de nuestros expertos, que te acompañarán y aclararán cualquier duda que te pueda surgir durante el proceso.