Reunificación de deudas con hipoteca

Qué es una reunificación de deudas con hipoteca

Una reunificación de deudas con hipoteca consiste en agrupar todas las financiaciones que se tengan pendientes en una única a través de un préstamo hipotecario.

Esta operación financiera suele realizarse de dos maneras: ampliando la hipoteca existente (si la hubiera) o contratando una desde cero. Sea cual sea la opción elegida, el objetivo es, como en cualquier reunificación de deudas, agruparlas en una sola para controlar mejor las finanzas, pagar menos cada mes y evitar caer en impagos.

¿Cuándo es posible hacer una reunificación de deudas con hipoteca?

Para hacer una reunificación de deudas con hipoteca es necesario que se den dos factores:

• Tienen que existir varias deudas a la vez. Estas pueden ser distintos préstamos (personales, coche, reformas, viajes...), facturas de la tarjeta de crédito, unir dos hipotecas y, rara vez, diferentes minicréditos.
• El importe que se agrupará tiene que ser considerable. Debe superar los 60.000 euros. Aunque podemos encontrar alguna hipoteca por 50.000 euros, no es lo habitual.

Reunificación de deudas con hipoteca: ¿es aconsejable?

Aunque habitualmente no se suele aconsejar pedir un préstamo para pagar deudas (en este caso hablaríamos de uno hipotecario), no siempre es mala idea. De hecho, puede ser incluso aconsejable en determinadas circunstancias. Por ejemplo, para:

• Poner orden a nuestras finanzas. Cuántas más deudas, mayor descontrol. Porque, al final, no se sabe qué se está pagando. Así, hacer una reunificación de deuda con hipoteca nos ayudará a aclarar la situación de la economía familiar. Además, solo tendremos un interlocutor, si hubiera que negociar algún aspecto.
• Pagar menos cada mes. Lo más probable es que, si reunificas tus deudas con una hipoteca, la cuota mensual sea inferior a la suma de todas las letras que estabas pagando hasta ahora. Por tanto, mejorará tu ratio de endeudamiento (la parte de tus ingresos que destinas a pagar deudas será menor).
• No caer en impagos. Tener muchos préstamos pendientes incrementa el riesgo de sobreendeudamiento y, con él, los impagos. Así, en situaciones en las que las deudas nos ahogan, hacer una reunificación de deudas con hipoteca puede ser una solución. Para cumplir con nuestros compromisos y, entre otros, no aparecer en ficheros de morosos, como ASNEF.
• Mejorar condiciones. Podemos haber contraído algunas obligaciones con unas condiciones opacas o duras. Reunificar las deudas con una hipoteca ayudará a deshacernos de ellas y contratar clarificando conceptos.

En cualquier caso, antes de decidirnos debemos considerar que muy posiblemente el tipo de interés de la hipoteca que vayamos a firmar sea más elevado que el de una convencional. Básicamente, por la finalidad: agrupar deudas. Y que vamos a tener que asumir algunos gastos de constitución o cambios en la hipoteca y de cancelación de los préstamos existentes.

Ventajas y desventajas de una reunificación de deuda con hipoteca

Una reunificación de deuda con hipoteca no deja de ser una operación financiera y, como tal, tiene sus ventajas y desventajas. Aunque las vamos a ir apuntando y argumentando a lo largo de esta guía, te las agrupamos, todas, en este apartado.

Ventajas de una reunificación de deuda con hipoteca

Tanto si hablamos de contratar una nueva como si nos referimos a ampliar hipoteca para reunificar deudas, estas son las principales ventajas que encontraremos:

• Los intereses de las hipotecas son, en general, más bajos que los de cualquier otra financiación.
• Si los intereses son inferiores, las cuotas también se verán reducidas.
• Mejorarán las finanzas del hogar: estarán más controladas y ordenadas ya que solo habrá una deuda.
• Contarás con un único interlocutor.

Inconvenientes de la reunificación con hipoteca

Más que inconvenientes, la reunificación de deudas con hipoteca presenta algunas desventajas. Estas:

• La finalidad de la hipoteca, agrupar varios préstamos, dificulta bastante su concesión. Aunque eso no quiere decir que no se pueda conseguir, si la hay, a veces es mejor ampliar una hipoteca para reunificar deudas.
• Si se contrata una hipoteca, se deberán asumir gastos. De suscripción de la nueva y de cancelación de las deudas pendientes.
• Aunque en general los tipos de interés de una hipoteca son más bajos que los de cualquier otra financiación, los de una cuya finalidad es agrupar deudas son más elevados.
• Las hipotecas para reunificar deudas alcanzan, como mucho, el 80 % del valor de tasación de la vivienda. En algunas situaciones, menos.
• Requieren de más papeleo y tienen unos requisitos más estrictos.

Requisitos de una reunificación de deuda con hipoteca

Para acceder a una reunificación de deuda con hipoteca, hay que cumplir con varias condiciones que van más allá de los requisitos que se exigen a la hora de contratar una hipoteca convencional.

Porque además de ser mayor de edad, residir en España, aportar extractos de los movimientos bancarios de los últimos meses y contar con ingresos recurrentes, demostrables y suficientes, por citar algunos puntos, deberás contar con una vivienda en propiedad (y tendrás que poder justificarlo) y presentar la documentación de todas las deudas pendientes: últimos recibos, contratos, etc. También, muy posiblemente, deberás contar con un aval.

Un último apunte: en algunos bancos y financieras no se permiten reunificaciones de deudas con hipoteca (a veces, tampoco se pueden hacer sin hipoteca) si entre las financiaciones a unir hay varios minipréstamos.

Reunificación de deudas con hipoteca: paso a paso

Como hemos ido viendo, a la hora de hacer una reunificación de deudas con hipoteca contamos básicamente con dos posibilidades: contratar una desde cero o ampliar una ya existente. En este apartado nos vamos a centrar en la primera opción.

Pero, antes de adentrarnos en el hecho de pedir una hipoteca, debemos tener en cuenta que:

• Nos tocará hacer muchos números. Porque vamos a tener que calcular cuánto dinero se debe en total. Aquí entra el capital pendiente en las deudas que se reunificarán más los gastos de cancelación de todas y cada una de ellas, ya que el importe que se solicitará ha de ser el suficiente para amortizarlas completamente.
• Tendremos que armarnos de paciencia. Muchos bancos ponen peros a la hora de reunificar deudas con hipoteca (aún más si se está en algún listado de morosidad). Consideran que son operaciones con un alto nivel de riesgo. Pero que sea complicado no quiere decir que sea imposible.

Cumplidos estos dos puntos, el paso a paso es parecido al de contratar una hipoteca estándar:

• Comparar varias opciones para valorar cuál presenta las mejores condiciones. En este sentido, un simulador de hipotecas como el de Acierto puede ayudar.
• Hacer números y estimaciones para ver si se podrán asumir las cuotas.
• Revisar que se cumple con todos los requisitos que establezca la entidad.
• Contactar con los bancos que nos interesen y presentar todos los documentos que pidan (pueden variar entre uno y otro).
• Estudiar las condiciones que presenten en la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y en la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE).
• Hacer una provisión de fondos.
• Acudir a la notaría para que te expliquen las condiciones del contrato.
• Firmar las escrituras de la hipoteca.

Ampliar una hipoteca para reunificar deudas

También podemos ampliar una hipoteca para reunificar deudas, siempre y cuando haya una vigente. En este caso, se llevará a cabo una ampliación de capital, posiblemente también de plazo de amortización, a través de lo que se conoce como novación, un cambio de condiciones en el contrato vigente. Y hay varios puntos que tener en cuenta:

• El importe de la ampliación tendrá que cubrir el capital pendiente y los gastos de cancelación de todas las deudas que se reunificarán a través de la hipoteca.
• Actualmente, las hipotecas estándares financian hasta el 80 % del valor de tasación del inmueble. Algo que debemos tener en cuenta según el importe que se haya de pedir, si optamos por ampliar una hipoteca para reunificar deudas.
• Si incrementamos el capital, pero no el plazo de amortización, las cuotas resultantes de la hipoteca serán más elevadas que la actual.
• Una novación de hipoteca también tiene gastos, algunos de los cuales los asumen los titulares, como el de tasación del inmueble o su copia del contrato.

Pero, sobre todo, recuerda: una novación es una negociación y el banco puede aprobar, cambiar o, incluso, no aceptar tus condiciones.

Reunificación de deuda con hipoteca: en qué fijarse

Si vas a hacer una reunificación de deuda con hipoteca, es recomendable que te fijes en algunos aspectos. Te listamos los más importantes:

• El tipo de hipoteca: fija o variable. Dependerá de cada caso. Opta por una hipoteca fija si quieres saber lo que vas a abonar cada mes, por una variable si no te importa el riesgo que entrañan (pagar menos cuando el euríbor baja, pero más si sube) o una mixta si quieres tener las ventajas de ambas.
• El tipo de interés. Es posible que, por la finalidad de la hipoteca en sí, sea más alto que el de una hipoteca convencional. En cualquier caso, intenta rebajarlo. Lo encontrarás especificado en el Tipo de Interés Nominal (TIN).
• La Tasa Anual Equivalente (TAE). Indica el coste real de la hipoteca. En ella se incluyen el TIN y otros posibles gastos, como comisiones.
• Las comisiones. Aunque no todas se reflejan en la TAE, si existen las tendrás que pagar. Por tanto, negócialas a la baja. La más habitual es la de apertura, que se aplica sobre el importe financiado, pero hay más. Céntrate, sobre todo, en las relacionadas con cambios de condiciones, por si en el futuro tuvieras que pedir alguno.
• El plazo de amortización. Ajústalo al máximo para intentar ahorrarte intereses siempre que tus ingresos lo permitan, claro. Para ello compara los cuadros de amortización de un mismo importe con varios plazos.
• Calcula las cuotas. La que resulte tras reunificar deudas con una hipoteca debe ser inferior a la suma de las letras de todos los préstamos que estabas pagando hasta ahora.

Preguntas frecuentes sobre la reunificación de deudas con hipoteca

Te vamos a responder ahora a algunas cuestiones que, acerca de la reunificación de deudas con hipoteca, nos han hecho llegar nuestros usuarios.

¿Puedo hacer una reunificación de deudas con hipoteca con ASNEF?

Lo tienes complicado. Y es que aparecer en ASNEF dificulta el acceso a cualquier tipo de financiación. Básicamente, porque los bancos consideran que existe la posibilidad de que reincidas en impagos.

Con todo, no es imposible. Eso sí, los requisitos que te impondrán y las condiciones serán aún más duros: intereses elevados, porcentajes de financiación menores, presentar avalistas, etc. En cualquier caso, recuerda que los expertos del simulador de hipotecas de Acierto te pueden ayudar a encontrar la mejor solución.

¿En una reunificación de deudas con hipoteca me pedirán un avalista?

Es muy posible. Un avalista no deja de ser una garantía de pago: en el caso de que tú falles, él responderá por ti. Pero si te lo requieren o no dependerá de varios factores, entre ellos, tus ingresos, tu perfil financiero, las finalidades por las que has contraído tantas deudas... Y, también, de la política que al respecto tenga entidad.

¿Es posible ampliar hipoteca para reunificar deudas si estoy en ASNEF?

Posiblemente, sea más fácil ampliar una hipoteca para reunificar deudas que pedir una nueva si estás en ASNEF. Pero dependerá de varios aspectos. Entre ellos, tu perfil y el tipo de deudas por las que se te ha incluido en un listado de morosidad. Para las entidades, no es lo mismo dejar de pagar un servicio (una factura telefónica, por ejemplo), que un préstamo.

Reunificar deudas con hipoteca desde Acierto

Si visto cómo funciona una reunificación de deudas con hipoteca consideras que necesitas la ayuda de expertos, estás en el sitio indicado. Entra en el simulador de hipotecas de Acierto, responde a nuestro sencillo formulario para que sepamos qué estás buscando y cuál es tu perfil y en pocos minutos te enviaremos un estudio de financiación personalizado con aquellas opciones que tienen las mejores condiciones para ti.

Además, nuestros agentes te pueden ayudar, acompañar y resolver, telefónicamente, cualquier duda que se te presente durante todo el proceso. Y, lo mejor: los servicios que te ofrecemos desde Acierto son gratis y sin compromiso para ti. Para que no solo contrates, sino que también aciertes con tu reunificación de deudas con hipoteca.