Unir dos hipotecas: cómo conseguirlo

¿Se pueden unificar dos hipotecas?

Sí. Es posible unificar dos hipotecas. Y se puede realizar de diferentes maneras, aunque hay que tener varios aspectos en cuenta, como veremos a lo largo de esta guía.

Pero centrándonos en responder a la pregunta: sí, es posible unir dos hipotecas y quedarte solo con una. Y el objetivo que se persigue variará según las circunstancias: disminuir la carga de deudas, mejorar condiciones (rebajar el tipo de interés de la hipoteca o cambiar de tipo variable a fijo)...

Incluso pueden unificarse dos hipotecas para unificar deudas con el objetivo de controlarlas mejor.

Cómo se pueden unificar dos hipotecas

Las vías para unir dos hipotecas son variadas. Y ninguna de ellas compleja, si se sabe cómo se tiene que operar, que no es siempre. De ahí que en estas coyunturas se tercie recurrir a manos expertas, como la de los especialistas del simulador de hipotecas de Acierto, que te acompañarán telefónicamente durante el proceso.

En cualquier caso, y por si te quieres hacer a la idea, te contamos las principales opciones que tienes si quieres unificar dos hipotecas.

Unir dos hipotecas contratando una nueva financiación

Básicamente consiste en pedir una hipoteca con la que se cancelarán las anteriores. De hecho, el importe de la nueva financiación será la suma del dinero pendiente en las dos hipotecas que se van a unir (se recomienda no pedir justo esa cantidad).

Si se opta por esta vía para unificar las dos hipotecas, debemos tener en cuenta algunos aspectos, como los gastos y las gestiones que acarrea.

Sobre los primeros, las comisiones relacionadas con la cancelación de las financiaciones que se van a juntar. Entre ellas, por la amortización anticipada. Además de los gastos de la hipoteca nueva: tasación, escrituras, etc.

Y acerca de los trámites, efectuar la cancelación registral, para poder rehipotecar una de las viviendas, si fuera necesario.

Ten en cuenta que, en función del importe que solicites, el banco te sugiera optar un préstamo personal (rara vez hay hipotecas por menos de 50.000 euros). Si fuera así, haz números porque igual no te sale a cuenta: los tipos de interés de un préstamo son bastante más elevados que los de las hipotecas.

Unir dos hipotecas modificando las condiciones de una de ellas

Otra posibilidad de unificar dos hipotecas es modificar las condiciones de una de ellas, ampliando el importe (que cubra la totalidad del dinero pendiente) y, si se quiere pagar menos cada mes, también el plazo de amortización.

Esta gestión que se conoce como novación y no es otra cosa que una negociación con el banco. Así, no tiene por qué admitir todos los cambios que les pidas y puede plantearte cambios. De hecho, no está obligado a aceptar la novación en sí.

Si lo hicieran, debes saber que unir dos hipotecas a través de este procedimiento también conlleva unos gastos. Los de la propia novación (comisión por novación, por cambio de interés si lo hubiera, por ampliación de capital, de notario y registro de la propiedad) y los de cancelación de la otra hipoteca.

Requisitos para unificar dos hipotecas

Unir dos hipotecas, se haga como se haga, no deja de ser un tipo de financiación. Y para poder acceder a ella, el banco se querrá asegurar de la viabilidad de la operación: que el titular o titulares podrán devolver el capital que haya en juego más los intereses que genere.

Es por ello por lo que le va a exigir que cumpla con ciertos requisitos, que no distan mucho de los que se piden cuando se solicita una hipoteca: tener un buen perfil crediticio, no estar ni haber estado en listados de morosidad como ASNEF, contar con unos ingresos fijos, justificados y suficientes...

Ventajas y desventajas de unir dos hipotecas

Unificar dos hipotecas puede ser una solución para pagar menos cada mes. No en vano es una forma de reunificación de deudas. Pero debes considerar algunos aspectos. Y es que, como cualquier producto de financiación, tiene sus pros y sus contras.

Ventajas de unificar dos hipotecas

Estas son las principales ventajas de unir dos hipotecas:

• Solamente tendrás un único pago mensual.
• Tus finanzas estarán más controladas: cuanto más dispersas sean las deudas, menor es el dominio que se tiene sobre ellas.
• Pagarás menos cada mes: probablemente, la cuota resultante sea inferior a la suma de las letras de las dos hipotecas que vas a juntar.
• Ganarás en comodidad: si tuvieras que negociar, solo deberías hacerlo con un banco.

Desventajas de unificar dos hipotecas

Aunque existan pros, unir dos hipotecas también tiene contras (o, si más no, aspectos sobre los que reflexionar antes de tomar la decisión). Te los listamos:

• Unir dos hipotecas, se haga como se haga, implica una serie de gastos, sobre todo comisiones.
• Para unificar dos hipotecas se deben llevar a cabo varias gestiones, en el registro, de tasación...
• El importe de una hipoteca para unir dos no superará el 80 % del valor de tasación del inmueble que se hipoteca (en ocasiones, no llega al 70 %).
• Al final, acabarás pagando más intereses (aunque igual te sale a cuenta porque las letras serán más bajas cada mes y vivirás tu día a día con más desahogo).

Por tanto, antes de unir dos hipotecas en una hay que hacer muchos números para asegurarnos de que es recomendable en nuestro caso.

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Preguntas frecuentes sobre unir dos hipotecas

Ahora te vamos a responder a algunas preguntas frecuentes que nos han hecho llegar nuestros usuarios acerca de unificar dos hipotecas.

¿Sale a cuenta unificar dos hipotecas?

Depende. Unir dos hipotecas te saldrá a cuenta siempre y cuando obtengas un beneficio. Y este puede ser mejorar las condiciones de la hipoteca, pagar menos cada mes, tener las finanzas más controladas, vivir más desahogado económicamente... Para dar una respuesta acerca si sale a cuenta o no unificar dos hipotecas se tiene que estudiar cada caso concreto.

¿Es mejor unir dos hipotecas en una fija o en una variable?

Variará según el perfil y las circunstancias de cada persona. Como punto de partida, si vas a contratar una nueva hipoteca para unir dos ya existentes, fíjate en el tipo de interés: debe ser más bajo del que te están aplicando en las actuales.

Superado este punto, elige una hipoteca fija si quieres tener tus finanzas controladas al dedillo, saber cuánto vas a pagar cada mes; decántate por una hipoteca variable si no te importa asumir riesgos y pagar más ahora (o algo menos si en el futuro baja el euríbor), o mixta, si no lo acabas de tener claro.

¿Unir dos hipotecas es una reunificación de deudas?

Sí y no. Una reunificación de deudas va algo más allá de unificar dos hipotecas: es agrupar en una única financiación todos los préstamos y créditos que se puedan tener. Pero en términos generales, sí unir dos hipotecas puede ser una reunificación.

Unificar dos hipotecas con Acierto

Si quieres unir dos hipotecas y no sabes por dónde empezar, entra en el simulador de hipotecas de Acierto. En él recopilamos la oferta de las principales entidades que operan en España. Para que veas cuáles son sus características, condiciones y requisitos. Y, también, para que empieces a hacer tus propios números.

Además, si respondes a un sencillo cuestionario (apenas te llevará unos minutos), te elaboraremos un estudio personalizado de financiación, con aquellas hipotecas que tienen mejores condiciones para ti, en función de tus necesidades y perfil. Y te lo enviaremos a la dirección de correo que nos indiques, para que puedas consultarlo cuando lo necesites.

Finalmente, contarás con la ayuda telefónica de nuestros agentes expertos en hipotecas, que te resolverán cualquier duda que pueda surgir. Recuerda que los servicios que te ofrecemos desde Acierto son gratis y sin compromiso para ti.