¿Se puede pedir un préstamo personal teniendo una hipoteca?

¿Se puede pedir un préstamo personal teniendo una hipoteca?

Sí, se puede pedir un préstamo personal teniendo una hipoteca vigente. Y, te diremos más: conseguirlo es posible. No existe ningún impedimento o límite legal que limite el número de productos de financiación que una misma persona puede tener. Con todo,  para que el banco o financiera te acabe concediendo el préstamo tendrás que cumplir, como veremos en el siguiente punto, unos requisitos que son más estrictos que si lo solicitaras sin tener otras deudas.

En cualquier caso, y antes de lanzarte a pedir un préstamo si tienes una hipoteca, debes saber que existen ciertas recomendaciones del Banco de España al respecto del endeudamiento personal. Según el organismo supervisor, una familia no debe destinar más del 35 % o 40 % de sus ingresos a pagar deudas. Y aquí entran préstamos, créditos, hipotecas... Así, el 65 % restante se debe dedicar a los gastos comunes (pago de facturas, desembolsos del día a día, etcétera) y a ahorrar.

Es lo que se conoce con un nivel de endeudamiento sano. Y es recomendable tenerlo por si en un futuro cambia nuestra situación laboral o económica.

Pedir préstamo personal teniendo hipoteca: requisitos

Si los bancos estudian muy a fondo el perfil crediticio de cualquier persona que solicita financiación, cuando se va a pedir un préstamo con hipoteca este análisis es aún más exhaustivo.

El motivo es que las entidades se quieren asegurar de la viabilidad de la operación: que el titular podrá hacer frente a las cuotas de todos sus préstamos sin demoras. Y cuando hay más de una letra, en función de los ingresos, se puede correr el riesgo de sobreendeudamiento.

Por ese motivo, los requisitos que te van a exigir si vas a pedir un préstamo personal teniendo una hipoteca son más estrictos. Estos son los principales, aunque pueden variar en función de la entidad:

• El porcentaje de endeudamiento no supera el 35 % de los ingresos. Es decir, si en un hogar entran 3.000 euros al mes, se dedican como máximo 1.050 a pagar deudas. Aquí incluimos préstamos personales, hipotecas, créditos...
• Tener un trabajo estable, con contrato indefinido, y una antigüedad de más de dos años en la empresa actual. Además, es más sencillo acceder a la financiación si se trabaja en el sector público, con plaza fija, ya que se entiende que muy difícilmente el solicitante perderá su trabajo.
• Se disfruta de un elevado nivel de ingresos y se tienen ahorros y otras propiedades.
• No se está ni ha estado nunca en ningún listado de morosidad ya sea por impago de préstamos, facturas, etc. Conseguir préstamos con Asnef es muy complicado.
• Se puede presentar (si nos lo piden) la figura de un aval, que responda por la deuda si se dejará de pagar.

Hay que apuntar en este caso que los requisitos son menos exigentes cuanta menor es la cantidad que nos queda por amortizar de la hipoteca. Es decir, no se aplicarán con la misma intensidad a una persona a la que aún le quedan por pagar 20 años de hipoteca que a otra a la que le quedan apenas 5 años, por poner dos ejemplos.

¿Puedo pedir un préstamo personal si tengo una hipoteca y otro préstamo?

Sí. Se puede pedir un préstamo, teniendo hipoteca y otro préstamo personal. Pero antes debes evaluar varios aspectos. Por una parte, que realmente los ingresos del hogar van a ser suficientes para poder hacer frente a las cuotas de las tres financiaciones y, además, cubrir los gastos comunes. Esto es, tu nivel de endeudamiento no va a superar el 35 %.

También has de tener presente que cuantas más financiaciones pidas, más riesgos se tienen de sobrendeudamiento. Por tanto, este tipo de acciones se tienen que llevar con extrema cautela financiera y, antes de solicitar otro préstamo, quizás sería preferible analizar otras opciones como, por ejemplo, hacer una reunificación de deudas.

Con todo, también debes tener en cuenta que en este tipo de operaciones el banco tiene la última palabra. Y que, en función de tu perfil, puede negarse a concederte un tercer préstamo.

Documentación para pedir préstamo personal teniendo hipoteca

Como sucede con cualquier financiación, el banco o financiera pedirá al solicitante del préstamo una serie de documentos. El objetivo es analizar si el futuro titular tendrá la solvencia suficiente para devolver el dinero que se le vaya a dejar más los intereses que genere.

Si este análisis es profundo cuando se solicita cualquier financiación, lo es aún más cuando la persona que pide el préstamo tiene otras deudas vigentes como una hipoteca, el crédito de la tarjeta, etcétera.

Cada entidad aplica sus propios criterios a la hora de pedir la documentación que necesita para estudiar la viabilidad de la operación. Y, aunque pueden variar, estos suelen ser los papeles que se tienen que presentar cuando se va a pedir un préstamo personal teniendo una hipoteca:

• Documento de identificación como DNI, NIE o pasaporte de los titulares.
• Justificantes de los ingresos: para trabajadores por cuenta ajena, nóminas, y para autónomos, última declaración del IVA y pago de autónomos en la Seguridad Social.
• Últimas declaraciones de la Renta.
• Para trabajadores por cuenta ajena, copia del contrato laboral vigente.
• Listado de patrimonio (propiedades inmuebles o de coches, otras cuentas bancarias, ahorros, inversiones…).
• Si se reside en una vivienda de propiedad, la escritura. Si se vive de alquiler, el contrato.
• Copia de los recibos habituales (luz, gas, teléfono, agua…) de los últimos meses.
• Últimos recibos de la hipoteca (u otros préstamos).
• Justificantes bancarios.

Es posible, también, que en este caso el banco pida al solicitante que presente algún aval. Puede ser un bien inmueble u otra persona que cubrirá el coste de las cuotas en el caso de que el titular no las pague.

Cómo encontrar el mejor préstamo personal si tienes ya una hipoteca

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Estas son las preguntas que tendrás que contestar:

• Finalidad del préstamo (comprar un coche, hacer una reforma, mejorar tu negocio…).
• Importe que quieres pedir.
• A cuánto ascienden tus ingresos netos mensuales.
• Situación laboral.
• En el caso de trabajar para una empresa, el mes y el año en el que empezaste.
• Si estás en algún listado de morosidad.
• Nombre y apellido.
• Fecha de nacimiento.
• Nacionalidad.
• En qué tipo de vivienda resides.
• Datos de contacto, para enviarte tu simulación de préstamos.

En función de tus respuestas, te mostraremos los resultados que se adapten mejor a tus necesidades y perfil tras analizar la oferta de los principales bancos y financieras que operan en España.

Preguntas frecuentes sobre los préstamos con hipoteca

Para finalizar, te respondemos a algunas de las preguntas más frecuentes sobre pedir préstamos con hipoteca. Estas son algunas de las más formuladas.

¿Se puede pedir una hipoteca si tengo un préstamo personal?

Sí. Puedes pedir una hipoteca aunque estés pagando un préstamo. El banco mirará, cuando la solicites, que estés al día de todas letras, que no hayas fallado nunca en los pagos y que no apareces en ningún listado de morosidad. También, y muy importante, que tus ingresos o, si va a tener más de un titular, la suma de todos los ingresos es suficiente para hacer frente a ambas cuotas.

¿Cuánto dinero puedo pedir en un préstamo con hipoteca?

No existe un límite legal que nos marque hasta cuánto dinero se puede solicitar. Por tanto, la cantidad de dinero que puedas solicitar en un préstamo, si estás pagando una hipoteca, dependerá de tu capacidad de endeudamiento. Es decir, el importe que aparece tras sumar las cuotas de ambas financiaciones no supera el 35 % de los ingresos de los titulares de las deudas.