Financiar tu coche: cómo hacerlo con éxito

Cómo financiar un coche

Habitualmente, a la hora de financiar un coche se puede optar por dos vías: a través de un banco o financiera o desde el propio concesionario. Como con cualquier otro tipo de préstamo, no existe una mejor o peor opción. La idoneidad de la operación dependerá de cada caso.

Explicamos cómo es cada una de estas posibilidades para que, si tienes que financiar un coche, puedas valorarlas y elegir la que te va mejor.

Financiar un coche en bancos y financieras: pros y contras

Como decíamos, una de las vías de financiación de un vehículo es acudir a bancos y financieras. Estas entidades disponen de productos destinados, exclusivamente, a ese fin: son los préstamos para coches, que pueden tener unos intereses algo más altos que si se hacen desde el concesionario.

No obstante, al financiar un coche a través del banco hay posibilidad de negociación y se puede conseguir cierta rebaja en el tipo interés, posiblemente contratando otros productos de la entidad (domiciliar nómina o recibos, contratar alguna cuenta o tarjeta de crédito, etc.).

Al financiar un coche, y antes de decidirse por uno u otro, se recomienda estudiar el mercado y valorar las mejores opciones. Ya sea acudiendo y solicitando información a varios bancos y financieras en un tedioso proceso, o bien recurriendo a un simulador de préstamos para coches como el de Acierto.com, en el que podrás ver las características y las propuestas de financiación de coches de las principales entidades de España y elegir (e incluso contratar) la que más te interese.

La financiación de coches en el concesionario: ¿en qué fijarse?

Financiar un coche en el concesionario en el que se va a adquirir (o a través de la financiera de la marca) es, probablemente, una de las vías más conocidas a la hora de comprar un vehículo. Como cualquier opción, tiene sus pros y sus contras.

Así, y como hemos adelantado, las financiaciones de coches gestionadas desde el concesionario pueden ofrecer un tipo de interés algo más bajo que el de los bancos. También en ocasiones pueden aceptar operaciones que han rechazado en entidades financieras. Con todo, no dan mucha capacidad de negociación en las condiciones que ofrecen (algo que sí podemos llevar a cabo en los bancos).

Además, la financiación del vehículo desde la propia tienda puede adaptarse a las diferentes casuísticas de los compradores, con créditos selectivos o multiopción, que permiten cierta flexibilidad. Así se puede dar una entrada para, posteriormente, abonar una parte del valor del vehículo. O dejar un último pago en el cual el titular pueda decidir si lo paga y se queda con el coche o lo da de entrada para uno nuevo.

Finalmente, hay que destacar que al financiar el coche en un concesionario se produce la anotación de una reserva de dominio sobre el vehículo adquirido. Este apunte, muy ocasional cuando se piden préstamos para coches en bancos, implica que no se puede vender o transferir el vehículo sin antes amortizar el capital pendiente.

Cuánto cuesta financiar un coche

Independientemente del método que escojas para financiar el coche, existen una serie de gastos que casi siempre se encuentran presentes en este tipo de productos financieros. Recuerda que pueden cambiar según el caso, pero las variables más comunes, y que debes tener en cuenta, son:

• Tipo de interés: tanto el Tipo de Interés Nominal (TIN) como la Tasa Anual Equivalente (TAE). Este primero suele estar entre el 5 % y el 10 %. Pero el apunte más fiable para hacerte una idea de cuánto pagarás por la financiación es la TAE, pues incluye otros gastos añadidos.
• Comisiones: la más común es la de apertura (alrededor del 1 % del importe que se solicita) y se paga al formalizar el contrato. También suelen aplicarse por cancelación anticipada. Se cobra entre el 1 % y el 0,5 % del capital pendiente de amortizar según si queda más de un año o menos hasta el vencimiento.
• Productos vinculados: como seguros, una cuenta nómina, una tarjeta de crédito o de débito...

A todos estos gastos tendrás que añadir los propios de la compra del vehículo: la prima del seguro de coche, el IVA o ITP, el impuesto de matriculación, la tasa del cambio de titularidad si es de segunda mano…

Requisitos para financiar un coche

Aunque a veces pueden parecer menos exigentes, las condiciones que se exigen para financiar un coche son similares a los requisitos para conseguir un préstamo personal. Estos son los más comunes:

• Ser mayor de edad y residir en España.
• Disponer de una cuenta bancaria en la que se domiciliarán las letras de la financiación del coche.
• Tener unos ingresos regulares y mantenidos en el tiempo que se puedan justificar y que resulten suficientes para devolver el crédito en las condiciones pactadas en el contrato.
• Aportar un aval o garantía, si fuera necesario.
• Rellenar la solicitud correctamente.
• No figurar en archivos de morosos tipo ASNEF.

Documentos para financiar un coche

Como hemos visto, al solicitar la financiación de un vehículo, la entidad te pedirá que cumplas con varios requisitos (te hemos mencionado en el apartado anterior). Para comprobar que realmente es así, te pedirá que les presentes cierta documentación:

• DNI o documento identificativo en vigor, sin caducar. Alguna financiera puede pedirte el carné de conducir.
• Extractos bancarios donde se vea el número de cuenta IBAN.
• Justificante de ingresos (últimas nóminas o justificantes de las rentas que se puedan recibir). Esta documentación variará si trabajamos por cuenta ajena, somos pensionistas, autónomos... Es decir, de nuestra situación laboral.
• Declaración de la renta (del último ejercicio).
• En caso de deudas pendientes, últimos recibos.
• Vida laboral.
• Justificante de otros bienes, si se tienen.

En cuanto al primer pago, es posible que se exija una entrada. Esta no forma parte de la financiación. Así, deberás disponer de esta cantidad para poder acceder a la compra y financiación del vehículo. También deberás reunir el importe de la cuota final, si fuera más amplio.

En qué fijarse al financiar un coche

Aunque desde el simulador de préstamos para coche de Acierto.com te ayudaremos a encontrar la mejor opción, existen una serie de cuestiones a las que deberías prestar atención cuando vayas a financiar tu vehículo:

• A cuánto dinero te permite acceder la financiación para coches. Es decir, si el capital que puedes obtener con el crédito es suficiente para financiar el vehículo que quieres comprar.
• Los intereses totales. Lo que acabarás pagando por el hecho de que una entidad te deje una cantidad de dinero.
• El precio o coste de los productos vinculados como seguros o tarjetas. Y, si tuvieran requisitos de cumplimiento, asegurarte de que alcanzas a ellos.
• El precio de las cuotas. Deben ser asumibles dentro de la economía familiar.
• Plazo de amortización. Cuánto tiempo tienes para devolver el dinero prestado condicionará, junto con los intereses, el importe de las cuotas mensuales. Cuanto más tardes en devolver el dinero, las letras serán más bajas, pero pagarás más intereses.
• Tipo de interés del préstamo. En las financiaciones para vehículos habitualmente es fijo. Intenta que sea lo más bajo posible.
• Posibles comisiones por apertura, amortización anticipada parcial o total, etcétera. Lo mejor es que la financiación para coche tenga la menor cantidad posible de comisiones.

Todos estos detalles los puedes ver en el cuadro de amortización del préstamo y en los documentos precontractuales que te entreguen. En cualquier caso, antes de firmar cualquier contrato, asegúrate bien de que las condiciones que has hablado previamente aparecen en él.

Financiar coche sin entrada, ¿es posible?

En la compra tradicional de un vehículo, es posible que se tenga que afrontar el pago de una entrada y una cuota final, considerablemente más elevadas que las cuotas mensuales de la financiación. Pero hay otras opciones de conseguir financiar un coche sin entrada.

Hablamos del renting o leasing, que se suele llevar a cabo a través del banco, y a la que pueden optar tanto particulares como empresas y autónomos. Habitualmente se incluyen, en la cuota mensual, los costes de mantenimiento del vehículo, revisiones de la ITV o las mecánicas, así como los impuestos de matriculación y circulación.

Suelen ser contratos por un tiempo determinado en los que, a veces, se limita el kilometraje que se puede hacer.

Coches de segunda mano financiados: ¿es posible?

Sí, es posible comprar coches de segunda mano financiados. De hecho, y aunque no los publicitan tanto como las financiaciones para vehículos nuevos de trinca, las entidades bancarias y las financieras con las que trabajan los concesionarios disponen de productos financieros para la compra de coches usados.

Las características, de unos y otros, no suelen diferir mucho. De hecho, en la mayoría de las ocasiones (siempre y cuando el vehículo no supere cierta antigüedad) son las mismas con una salvedad: el importe máximo al que se puede optar es menor. Lo habitual es que el tope no supere los 50.000 euros.

La financiación para coches híbridos y eléctricos, más barata

Más allá de las ayudas estatales a las que se puede optar, la financiación de un vehículo híbrido o eléctrico es más económica que uno de gasolina o diésel.

Los beneficios que presentan las financiaciones para coches eléctricos que comercializan los bancos van desde aplicar unos intereses más bajos a la rebaja (a veces eliminación total) de alguna comisión. Incluso en ocasiones se puede tener la posibilidad de solicitar más dinero.

Cómo conseguir los mejores préstamos para coches

No hay una mejor o peor financiación para coches ya que depende de varios factores. A grandes rasgos, la mejor financiación de un vehículo será aquella en la que el pago de las cuotas no suponga un apuro en la economía del solicitante.

Esto es, no supere lo que técnicamente se denomina ratio de endeudamiento y que no es más que el porcentaje de los ingresos que se destina a pagar las deudas. Se considera una correcta ratio de endeudamiento aquella que no supera el 30 %.

Salvando las especificaciones, las mejores financiaciones para coches son aquellas que tienen el interés más bajo posible y el menor número de comisiones. Asimismo, a la hora de solicitarla se ha de intentar que el plazo de amortización sea lo más breve posible y solicitar el dinero estrictamente necesario.

Finalmente, en el caso de financiar el coche a través de un banco y que este nos ofrezca la posibilidad de suscribir otros productos para mejorar el tipo de interés, mirar qué coste tienen.

Un simulador de préstamos para coches como el de Acierto.com te puede ayudar a no solo comparar las opciones que hay en el mercado, sino también a hacer simulaciones y valorar cuál de todas las propuestas te puede ir mejor.

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Si estás pensando en financiar tu coche, ¿a qué esperas para simular con Acierto.com? Te ofrecemos una forma fácil y rápida de obtener una comparativa personalizada con las opciones de las principales entidades. Y mucho más:

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Otras preguntas sobre financiar el coche

No podíamos terminar este artículo con preguntas en el tintero, así que hemos querido recopilar algunas de las dudas más frecuentes que suelen formular nuestros clientes a los agentes del call center sobre cómo financiar un coche:

¿Cuánto tarda un préstamo para coches?

Aunque depende del tipo de préstamo para financiar el coche por el que nos decantemos, lo habitual es que este tipo de productos no tarden más de 72 horas en concederse. Esto es desde que los solicitamos. Por regla general basta con rellenar el formulario y adjuntar una poca documentación. Si se alarga es, normalmente, porque la financiera necesita más papeles para analizar el perfil del solicitante.

¿Cuánto dinero puedo pedir con un préstamo para coches?

La mayoría de las entidades establecen un límite de dinero para este tipo de financiación, aunque depende del préstamo en sí mismo, por supuesto. Actualmente, sin embargo, hay límites bastante elevados. De hecho, no resulta complicado encontrar financieras que financian coches hasta un máximo de 60.000 euros. Claro está que el préstamo tendrá que estar relacionado con el valor del vehículo. También debes saber que, a diferencia de otros préstamos, como los hipotecarios, aquí se suele financiar el coche al 100 %.

¿Se puede financiar un coche con ASNEF?

Aunque estar en ficheros de morosidad dificulta la concesión de prácticamente cualquier crédito, hay entidades que ofrecen la posibilidad de financiar el coche a quienes se encuentran en ASNEF. Es lo que se conoce como préstamos con ASNEF. Ahora bien, esta clase de producto suele tener peores condiciones que el resto y exigir otros requisitos, como que las deudas no sean bancarias.

¿Puedo financiar la compra de un camión o de otro vehículo con este tipo de préstamos?

Aunque lo habitual es que las entidades ofrezcan préstamos cuya finalidad principal sea la de financiar un coche, estamos hablando de un producto financiero que también puede emplearse para la adquisición de un camión. Aquí, no obstante, conviene informarse sobre las posibles ayudas del gobierno para la compra de vehículos para emprendedores y autónomos, entre otros.

¿Se puede financiar un coche solo con el DNI?

Es muy poco posible que puedas financiar la compra de un coche sólo aportando tu DNI. Los documentos mínimos que te van a exigir, tanto si solicitas un préstamo coche en un banco como si optas por financiar el vehículo en el propio concesionario, son un documento identificativo (DNI, NIE o pasaporte) y tu nónima.