Préstamos ICO

Qué son los préstamos ICO

Las Líneas ICO, préstamos ICO o créditos ICO son un tipo de financiación con las que el Instituto de Crédito Oficial facilita fondos a PYMES, autónomos y organizaciones que requieren de inversión (sociedades de garantía recíproca e internacionalización de empresas). Es decir, se trata de líneas de crédito pensadas para ayudar y promover la actividad económica.

Cabe comentar que el ICO es una entidad pública que opera bajo la misma regulación que la banca privada, que se rige por el equilibrio financiero y que se encuentra supervisada por el Banco de España.

Ahora bien, los préstamos ICO se tramitan mayoritariamente a través de las entidades financieras (bancos) que han firmado un convenio específico con este instituto. Es decir, a efectos prácticos: si quieres un préstamo ICO tendrás que acudir a una de estas entidades adscritas a dicho acuerdo. O sea, solicitar tu préstamo ICO en el banco.

Créditos ICO vs Préstamos ICO

Por otra parte, conviene no olvidar la diferencia entre préstamos ICO y créditos ICO, pues en numerosas ocasiones se confunden. En el primero de los casos (los préstamos) se facilita el dinero desde el momento en que se aprueba. Mientras que en el caso de los créditos, actúan como un fondo a través del cual se va disponiendo de distintas cantidades en función de lo que se va necesitando.

Cómo funcionan los préstamos ICO

Pero entendamos más sobre el funcionamiento de los préstamos ICO: en estos casos, es el Instituto de Crédito oficial quien determina las características y condiciones financieras. Nos referimos a cuestiones como la TAE, los plazos, tiempos de carencia…. Por su parte, la entidad es la que se centra en aspectos como el acuerdo, la viabilidad, los riesgos de impago y el contrato.

En cualquier caso, el funcionamiento de los préstamos ICO no difiere demasiado del de los préstamos al uso. Únicamente podríamos decir que esta clase de financiación involucra una parte más en el proceso (al ICO). O sea, en un préstamo ICO actúan tres partes:

• El Instituto de Crédito Oficial: quien presta el dinero y pone las condiciones para acceder a él.
• La entidad bancaria: quien analiza la viabilidad del préstamo y gestiona el dinero.
• El solicitante: quien recibe el dinero y debe devolverlo en los términos acordados.

Tipos de líneas ICO

Dicho lo cual, existen diferentes líneas ICO según se trate de financiar actividades empresariales y proyectos de inversión relacionados con la actividad en España o en el ámbito internacional. Aunque después ahondaremos en más detalles, a continuación las listamos para que puedas hacerte una composición de lugar:

Líneas ICO Nacional

Las líneas ICO nacionales se solicitan al banco con el objetivo de financiar las actividades y proyectos de inversión, así como las necesidades de liquidez y gastos del negocio dentro de España (y también las ventas a corto plazo en el territorio nacional).

Actualmente hay hasta ocho líneas ICO disponibles –ICO Empresas y Emprendedores, ICO Garantía SGR/SAECA, ICO MAPA Garantía SGR/SAECA, ICO Crédito Comercial, ICO Red.es Acelera, ICO Red.es Kit Digital, ICO MITMA Movilidad Sostenible e ICO MIVAU Rehabilitación de edificios residenciales–. Desglosamos cada una de ellas en el siguiente apartado.

Líneas ICO Internacional

En el caso de las líneas ICO internacionales, se trata de préstamos ICO ideados para internacionalizar la empresa o financiar tu actividad exportadora. En este caso se puede elegir entre tres opciones distintas: ICO Internacional, ICO Canal Internacional e ICO Exportadores.

Préstamos ICO para proyectos en España

Como decíamos, entre los créditos ICO para proyectos en España encontramos distintas opciones pensadas para responder a necesidades diferentes:

Préstamos ICO Empresas y Emprendedores

Estos préstamos ICO están dirigidos a empresas y emprendedores, pero también a particulares y comunidades de propietarios. Esta financiación es compatible con ayudas otorgadas por las Comunidades Autónomas u otras instituciones. Estas son sus características:

• La financiación se puede formalizar en distintas modalidades: préstamo, leasing, renting o línea de crédito.
• Permiten solicitar hasta 12,5 millones de euros en una o varias operaciones y están destinadas a financiar proyectos de digitalización (sobre todo en lo relativo a fomentar soluciones en el teletrabajo), la rehabilitación de viviendas y edificios, y proyectos de inversión, actividades empresariales y necesidades de liquidez así como gastos de la actividad económica (gastos corrientes, pagos a proveedores, pago de nóminas, compra de mercancía…).
• El tipo de interés puede ser fijo o variable (hay que añadir el margen establecido por la entidad de crédito según el plazo de amortización). En caso de que la operación sea un renting, el tipo de interés será fijo. Si la operación se formalizó a tipo de interés variable, este se revisará semestralmente. La TAE máxima puedes consultarla en la página del ICO (los datos se van actualizando).
• El plazo de amortización va de 1 a 20 años con la opción de hasta 3 años de carencia. Va por tramos: de 1 hasta 6 años con 0 o 1 año de carencia de principal, de 7 hasta 9 años con 0, 1 o 2 años de carencia, de 10, 12, 15 y 20 años con 0, 1, 2 hasta 3 años de carencia.

Préstamo ICO Garantía SGR/SAECA

Este préstamo ICO está dirigido a autónomos, emprendedores y empresas (dentro y fuera del territorio nacional) que dispongan de aval SGR (Sociedad de Garantía Recíproca) o SAECA (Sociedad Estatal de Caución Agraria). Permite acceder hasta a 2 millones de euros, en una o varias operaciones. Además de en las entidades de crédito, puede solicitarse directamente en las SGR y en SAECA. Sus rasgos son:

• Sirven para financiar necesidades de liquidez —gastos corrientes, nóminas, pagos, compra de mercancía— pero también inversiones dentro y fuera del territorio nacional —compra de activos fijos nuevos o de segunda mano, vehículos, reforma de instalaciones y su adecuación, creación de empresas y adquisición de compañías—...
• Esta línea ICO se da en las modalidades de préstamo, leasing y línea de crédito.
• La SGR/SAECA decide el importe de la operación que avala, pero puede llegar al 100 %.
• Respecto al plazo de amortización y carencia: va de 1 a 5 años por tramos (??de 1 hasta 6 años con 0 o 1 año de carencia de principal, de 7 hasta 9 años con 0, 1 o 2 años de carencia, y de 10, 12 y 15 años con 0, 1, 2 o 3 años de carencia).
• En cuanto al tipo de interés, funcionan como el producto anteriormente descrito.
• Esta financiación es compatible con las ayudas recibidas por parte de las Comunidades Autónomas u otras instituciones.

ICO MAPA SAECA Garantía SGR / SAECA

El ICO MAPA SAECA Garantía SGR / SAECA es una financiación dirigida a titulares de explotaciones agrarias, operadores de pesca marítima y otros beneficiarios de las ayudas ICO- SAECA qie han perdido rentabilidad por causas como la sequía o fenómenos atmosféricos adversos. Estas son sus características:

• Ofrecen hasta 100.000 euros en una o varias operaciones. 
• Cubren necesidades de liquidez de la actividad.
• Se ofrece como préstamo, a interés fijo o variable, más un margen que establece la entidad de crédito.
• El plazo de amortización va de uno a 15 años, con la posiblidad de solicitar hasta tres años de carencia de principal.
• El primer año de vigencia, no se puede amortizar anticipadamente. 
• Se puede solicitar hasta el 15 de septiembre de 2024.

ICO Crédito Comercial

El ICO Crédito Comercial es una clase de financiación dirigida a autónomos, emprendedores y empresas con domicilio social en España. Permite acceder hasta a 12,5 millones de euros en una o varias operaciones y cuyo objetivo sea obtener liquidez mediante el anticipo de facturas o prefinanciar para cubrir costes de producción de bienes y servicios que se comercialicen en nuestro país. Más características.

• El tipo de interés es variable.
• La Tasa Anual Equivalente (TAE) aplicable a la operación estará compuesta por el coste de la comisión inicial que fije el banco más el tipo de interés. La TAE no podrá superar el tipo de interés más del 6.317 %.
• Se puede financiar el 100 % del importe de la factura, siempre que no se sobrepase el límite de los 12,5 millones de euros.
• En cuanto a la modalidad de financiación, la documentación del ICO apunta que “la entidad financiera y el cliente podrán formalizar el contrato de financiación que acuerden las partes”.
• Esta línea ICO es compatible con otras ayudas autonómicas.

Préstamo ICO Red.es Acelera

Esta línea ICO va dirigida a beneficiarios de ayudas de las convocatorias publicadas por Red.es. Esto es: empresas, organismos públicos de investigación, fundaciones, asociaciones, universidades, centros tecnológicos y de apoyo a la innovación tecnológica o I+D. Tenía vigencia hasta el 31 de marzo de 2024.

• Como es de suponer, financian proyectos que impulsen el desarrollo, fomento y adopción de nuevas tecnologías. También proyectos de desarrollo experimental en Inteligencia Artificial, 5G, Blockchain, robótica, procesamiento masivo de datos, y más.
• El plazo de amortización va de 1 a 7 años con hasta 2 años de carencia. De 1 hasta 6 años con 0 o 1 año de carencia de principal; y de 7 años con 0, 1 o 2 años de carencia. 
• En cuanto al importe, alcanza hasta el 100 % del importe del proyecto.
• Se concede solo en la modalidad de préstamo.
• El interés puede ser fijo o variable.

Préstamo ICO Red.es Kit Digital

El préstamo ICO Red.es Kit Digital está dirigido a autónomos y empresas que hayan firmado un Acuerdo de Prestación de Soluciones de Digitalización dentro de cualquiera de las convocatorias de ayudas que Red.es y que sean consideradas como agente digitalizador adherido o empresa beneficiaria de la ayuda.

• Financia el coste de la solución de digitalización y los anticipos de las ayudas concedidas para adquirir las soluciones de digitalización.
• Las modalidades en las que se ofrece esta financiación son: préstamo, línea de crédito, factoring u otra modalidad que las partes establezcan.
• Su vigencia también es larga: se pueden solicitar  hasta el 31 de diciembre de 2025.
• El interés puede ser fijo o variable, según lo que se acuerde.
• El plazo de amortización es corto: 180 días, 1 o 2 años, con 1 años de carencia de principal.

Préstamo ICO MITMA Movilidad Sostenible

Este préstamo ICO está dirigido a beneficiarios de las ayudas convocadas por municipios, entes, entes locales supramunicipales, agrupaciones de municipios, personas jurídicas privadas y entidades del sector público empresarial, y publicadas por MITMA. Y está dirigido a descarbonizar y digitalizar la movilidad y el transporte con cargo a los fondos NextGenerationUE. Además:

• Se ofrece en préstamo, leasing y renting.
• Tiene un interés fijo variable, con un margen que establece la entidad de crédito.
• El plazo de amortización se mueve entre 1 a 20 años. Y hay posibilidad de carencia de principal. Entre 1 y 3 años en función del plazo. 
• Está vigente hasta diciembre de 2025.

Préstamo ICO MIVAU para la Rehabilitación de Edificios Residenciales

El objetivo de este préstamo ICO es financiar las obras de rehabilitación de edificios destinados a viviendas. Está destinado a propietarios o comunidades de propietarios, que ya han recibido ayudas de la Comunidad Autónoma o de las ciudades de Ceuta y Melilla en la que se ubique el edificio. Entre sus características y requisitos:

• La rehabilitación ha de estar orientada a obtener una mejora energética. 
• El préstamo está avalado.
• El importe máximo del proyecto son 30.000 euros. 
• El tipo de interés es fijo o variable, más el margen de la entidad de crédito. Siempre con un máximo, que se debe consultar en la página de lCO.
• El plazo de amortización va de uno a 15 años, con opción de pedir hasta dos años de carencia del principal.
• Las solicitudes se pueden presentar hasta el 30 de noviembre de 2025.

Préstamos ICO Internacionales

Los préstamos ICO internacionales sirven para financiar la internacionalización de tu empresa o la actividad exportadora. Encontramos:

ICO Internacional

El objetivo del ICO Internacional es dotar de liquidez a autónomos y empresas domiciliadas en España, o en el extranjero que tengan interés español, que deseen llevar a cabo actividades fuera de España. 

• El importe máximo es de 12,5 millones de euros o su contravalor en dólares americanos.
• En cuanto a las modalidades de financiación, en el primer tramo se conceden en forma de préstamo, leasing, renting o línea de crédito.
• El plazo de amortización va de 1 a 20 años, con hasta 3 años de carencia del principal.
• El tipo de interés es fijo o variable, más el margen que establezca la entidad. La TAE máxima variará en función del plazo y de si se solicita un periodo o no de carencia. En cualquier caso, va del 6,136 % al 7,868 % para los préstamos a tipo fijo y del 6,317 % al 9,201 % para los variables (a fecha de mayo de 2024).
• Las condiciones de esta línea son vigentes durante 2024. 

ICO Exportadores

En este caso, el préstamo ICO es una financiación a corto plazo, para autónomos, emprendedores y empresas con domicilio social en España que quieren potenciar la actividad comercial en el exterior. Y permite solicitar hasta 12,5 millones de euros en una o varias operaciones por cliente y año.

• Sirve para obtener liquidez mediante el adelanto de facturas procedentes de la actividad empresarial en el exterior (no en España) y también para prefinanciar los costes de producción de bienes y servicios que se venden en el extranjero.
• La modalidad de financiación la acuerdan las partes.
• El tipo de interés que se aplica es variable.
• Se puede financiar el 100 % de la factura hasta el límite de 12,5 millones.
• Es compatible con otras ayudas.
• Estas condiciones son vigenes en 2024.

Préstamo ICO Canal Internacional

Para acabar, el préstamo Canal Internacional está pensado para autónomos y empresas, domiciliadas tanto en España como en el extranjero (pero con interés español). 

• No hay límite respecto del importe que se puede solicitar.
• El tipo de contrato de financiación se acuerda entre el cliente y la entidad de crédito.
• La Entidad Financiera Internacional podrá aplicar al cliente las comisiones que considere oportunas.
• Es una financiación compatible con otras ayudas.
• Estas condiciones son vigentes para 2024.

Requisitos de los Préstamos ICO

En cuanto a los requisitos de los préstamos ICO y como vemos que varían en cada caso, hemos decidido recopilar parte de la documentación que te pedirán para poder solicitar uno:

• Fotocopia del DNI de los intervinientes en la operación.
• Copia de las dos últimas declaraciones de la renta y declaración de patrimonio.
• Copia del documento de alta de autónomo y justificante de que te encuentras al corriente de los pagos.
• Justificante de ingresos adicionales: por ejemplo, si inviertes o alquilas pisos y obtienes rendimientos.
• Antigüedad en la empresa y tipos de contratos.
• Documentación de deudas con otras entidades, si las tienes.

Qué tener en cuenta al solicitar un crédito ICO

Pero, más allá de lo dicho, ¿qué se debería tener en cuenta a la hora de solicitar un préstamo ICO? Resumimos algunos factores en los que conviene fijarse:

• El plazo vigente: los préstamos ICO se conceden de forma anual.
• Conoce las limitaciones y características de cada línea ICO.
• Escoge la línea ICO que mejor se adapte a tus necesidades.
• Escoge bien la entidad en la que vas a solicitar el préstamo ICO.
• Baraja otras alternativas igualmente interesantes: puedes comparar préstamos en Acierto.com para ver cuáles son las condiciones y productos que más te convienen.

Alternativas a los préstamos ICO

Pero si no cumples los requisitos o no te gustan sus condiciones, existen algunas alternativas interesantes a los préstamos ICO. Principalmente podríamos hablar de préstamos para autónomos y de préstamos para emprendedores y de créditos para pequeñas empresas.

Los productos más habituales, además de los préstamos específicos para estos colectivos, son: las líneas de crédito, los préstamos rápidos (para necesidades urgentes), los préstamos personales, los préstamos con garantía hipotecaria y las hipotecas para locales comerciales.

Si quieres saber más sobre estos productos te recomendamos que entres en nuestro comparador de préstamos y analices bien todas tus opciones. Durante el proceso contarás con la ayuda gratuita de nuestros agentes expertos. También puedes leerte estos dos artículos en detalle.

• Préstamos para autónomos
• Préstamos para emprendedores

Preguntas frecuentes sobre las Líneas ICO

No podíamos terminar este artículo sobre los préstamos ICO sin antes responder algunas de las preguntas frecuentes sobre ellos. Y son:

¿Dónde se tramitan los préstamos ICO?

Como hemos explicado, las líneas ICO se tramitan de manera directa en las oficinas de los principales de las entidades de crédito (bancos y cooperativas de crédito establecidos en España y que cuentan con acuerdos con el ICO). Son estas entidades quienes estudian, aprueban y formalizan el préstamo en cuestión.

En cualquier caso, debes saber que no están obligadas a hacerlo. O sea, no es obligatorio que la Entidad de Crédito conceda el préstamo, sino que puede aceptar o denegar la operación según sus criterios. Si te han denegado un crédito ICO, en cualquier caso, puedes acudir a otra entidad.

¿Qué tipo de interés aplican las líneas ICO?

Si hablamos de los intereses que aplican las líneas ICO tienes que saber que la suma del tipo de interés y la comisión inicial que aplique la entidad financiera no podrá superar nunca la TAE máxima fijada por el Instituto de Crédito Oficial. Podrás encontrar esta información en su página web entrando en el producto concreto que estés solicitando.

¿Puede una empresa que no es española, solicitar un préstamo ICO?

Sí, las empresas de capital extranjero sin domicilio fiscal ni social en España pueden pedir un préstamo ICO. En concreto pueden acceder a financiación mediante la Línea Empresa y Emprendedores de la Línea Garantía SGR para hacer frente a sus necesidades de liquidez y a los gastos relacionados con su actividad en España.

También pueden acceder a financiación para llevar a cabo sus actividades empresariales y/o inversiones fuera de España, a través de la Línea ICO Internacional Tramo I, Garantía SGR y el Programa ICO Mediación Banca; aquellas empresas extranjeras que tengan al menos un 30 % de capital de empresa española.

Otra opción es el Tramo II Exportadores a Medio y Largo Plazo de la Línea ICO Internacional, con la que es posible solicitar financiación para la adquisición de bienes o servicios exportados por una compañía con interés español. Esto es: que desarrolle inversiones o actividades en España, si hay una participación española en el capital de al menos el 30 %... y similares.

¿A qué otros organismos públicos pueden pedir financiación las PYMES?

Más allá de los préstamos del Instituto de Crédito Oficial, las PYMES pueden solicitar financiación, por ejemplo, a la Empresa Nacional de Innovación (ENISA), también adscrita al Ministerio de Economía. En este caso ofrece préstamos participativos en los que (como su propio nombre indica), además de las comisiones, el prestamista percibe una parte de los beneficios de la compañía.

Por otra parte, es posible acudir al Instituto de Comercio Exterior (ICEX) y al Fondo para la Internacionalización de la Empresa (FIEM), adscrito a la Secretaría de Estado de Comercio. En estos casos lo que se financian son inversiones directas y proyectos de empresas españolas en el exterior, así como exportaciones.