Préstamos sin intereses: qué debes saber

Qué es un préstamo sin intereses

Antes de adentrarnos en los préstamos sin intereses, empecemos por el principio: qué es el tipo de interés del préstamo. Básicamente, se trata del precio que pone un banco o financiera por el hecho de dejarnos una cantidad de dinero durante un tiempo determinado.

Se refleja en el Tipo de Interés Nominal (TIN), un porcentaje que se aplica y suma al importe prestado. Y puede variar, incluso dentro de una misma entidad, ya que viene determinado por la clase de préstamo, el importe, el plazo de amortización y el perfil financiero de quien lo solicita, entre otros.

Por tanto, los préstamos personales sin intereses son aquellos en los que el TIN es del 0,00 %: su titular devolverá a la entidad la cantidad de dinero que le ha dejado. Ni un euro más.

Aunque no siempre es así ya que es posible que un préstamo sin intereses tenga otros costes añadidos que harán que, al final, un crédito al consumo sin intereses no salga gratis. Dicho de otro modo, se le acabará pagando al banco más dinero del que prestó inicialmente.

¿Los créditos sin intereses son gratis?

Como hemos visto, que haya préstamos sin intereses no quiere decir que sean a coste cero. Y es que, como hemos adelantado, más allá del precio que se pague por la financiación, esta puede añadir otros gastos. Los más comunes son las comisiones.

En los créditos sin intereses destacamos, sobre todo, la de apertura, las relacionadas con las comunicaciones que envíe por correo ordinario el banco y el costo de otros productos de la entidad. Pero puede haber más.

Sean cuales sean, es fundamental conocer, antes de pedir un préstamo sin intereses, todos los gastos que tiene. Nos indicará cuál es su coste real y, a la hora de comparar, nos ayudará a encontrar el más barato.

Para ello, uno de los aspectos que tendremos que analizar es la TAE, la Tasa Anual Equivalente. En ella se incluyen determinadas comisiones y el TIN, y nos informa sobre cuánto nos va a costar el préstamo sin intereses. Si nos va a salir gratis o no.

Cuánto cuesta un préstamo sin intereses: ejemplo

Te mostramos el caso hipotético de un crédito al consumo sin intereses pero que no es gratis: el de una financiación de 3.000 euros que se tiene que devolver en seis meses, con un TIN del 0,00 % y una comisión de apertura del 1,50 %. En este caso, la TAE sería del 5,83 %.

Efectivamente, se trata de un préstamo personal sin intereses porque el TIN del 0,00 % pero lleva implícito el pago de una comisión de apertura que hará que, al final del plazo de devolución, se hayan pagado 3.045 euros en lugar de los 3.000 euros solicitados.

Además, pongamos por caso que queremos anticipar la amortización del préstamo sin intereses: cancelarlo y devolver lo que nos queda por pagar antes del tiempo acordado. Si en el contrato que firmamos al suscribirlo existe una comisión de cancelación parcial o total, tendremos que abonarla. Y el coste real del préstamo sin intereses se encarecerá.

Qué clases de préstamos sin intereses existen

En el mercado financiero existen diferentes tipos de créditos sin intereses, te los explicamos para que valores cuál te puede convenir más.

Préstamos personales sin intereses

Los préstamos personales sin intereses suelen concentrarse financiaciones preconcedidas que las entidades ofrecen a algunos de sus clientes porque lo son desde hace tiempo, disponen de un buen perfil económico y crediticio tienen otros productos contratados.

Los importes que facilitan son bajos, no suelen superar los 5.000 euros, y los plazos de amortización no van más allá de un año. Además, suelen tener comisiones, sobre todo de apertura, algo más elevadas que las habituales. Por tanto, son préstamos sin intereses, pero no a coste cero.

Préstamos sin intereses para jóvenes

Los bancos suelen disponer de préstamos sin intereses para jóvenes. Su finalidad está relacionada con la formación, ya sea pagar unos estudios o adelantar el importe de una beca. En cualquier caso, son financiaciones destinadas a personas menores de 35 años.

Suelen darse dos opciones: que se trate de préstamos sin intereses como tal (aunque con alguna comisión) o que sean créditos con un tiempo de carencia (durante el cual solo se devuelve el capital prestado, pero no se pagan intereses, que se abonarán más adelante).

En los préstamos sin intereses para jóvenes, los plazos de amortización se pueden alargar hasta 12 meses, rara vez llegan a los 24 meses.

Anticipos de nómina: otros préstamos sin intereses

Los anticipos de nómina son un tipo de préstamo sin intereses precondedido. Como tal, los bancos los conceden, normalmente, a clientes con cierta antigüedad en la entidad y vinculación (disponen de una cuenta corriente o nómina, recibos domiciliados, etc.), y que cuentan con un buen perfil crediticio.

Lo más habitual es que el TIN de un anticipo de nómina sea del 0,00 %. Pero no son gratis, ya que tienen otros pagos vinculados, como comisiones de apertura que puede alcanzar el 3,50 % del dinero solicitado.

El dinero en un anticipo de nómina está limitado. Lo más normal es que no vaya más allá de los 10.000 euros, aunque el tope también puede ser la suma de varias nóminas (tres o cuatro), con o sin un importe máximo. El plazo de amortización no suele superar los seis meses.

Minipréstamos sin intereses

Hay empresas de minipréstamos que ofrecen este tipo de créditos al consumo. Lo suelen hacer para darse a conocer y, por eso, tienen varias limitaciones.

Están orientados únicamente a nuevos clientes que devuelven, dentro del plazo que se determine (entre dos semanas y un mes), el importe solicitado. Este, a su vez, es bajo ya que no suele superar los 300 euros.

Una vez utilizada esta opción, el resto de minicréditos que pueda pedir una misma persona a esa misma empresa, tendrá las características que se apliquen de forma general.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son otro tipo de préstamos sin intereses siempre y cuando se devuelva todo el dinero que se haya abonado con ella a final de mes o principio del siguiente, según se establezca por contrato.

Los límites de dinero al que se puede optar en este crédito sin intereses variarán en función de la tarjeta, el perfil del cliente y la entidad. Como único gasto, de haberlo, las comisiones de mantenimiento o renovación.

Tarjetas de fidelización

Las tarjetas de fidelización con el nombre de algunas grandes superficies y marcas pueden, en ocasiones, ofrecer créditos al consumo sin intereses. Eso sí, solo se aplicará cuando se utilicen para comprar un producto de su marca o en su comercio.

Los importes que se conceden dependen del coste del producto en sí y los plazos oscilarán entre los tres y los 10 meses.

Préstamos entre particulares: a veces, sin intereses

Los préstamos entre particulares pueden ser otro tipo de créditos sin intereses, sobre todo cuando se pide el dinero a familiares y amigos.

En estos casos, es aconsejable formalizar el acuerdo con un contrato por escrito en el que se detalle el dinero que se presta, en qué tiempo se va a devolver, etc. Así se podrán evitar posibles malentendidos o problemas con Hacienda (que considere que se trata una donación encubierta).

En la gran mayoría de casos, son préstamos sin intereses y sin gastos añadidos por lo cual su coste es, realmente, cero.

Además, son fáciles y rápidos de gestionar y los plazos de amortización suelen ser más flexibles, ya que las cuotas pueden no estar predeterminadas y se puede ir devolviendo el dinero según se va pudiendo.

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Gastos de los créditos sin intereses

Uno de los aspectos en los que te debes fijar al solicitar un préstamo sin intereses es si conlleva otros gastos. Estos son los que finalmente encarecerán su coste. Una de las vías para detectarlos es revisando la TAE, donde la mayoría de ellos vienen reflejados. Pero no es el único sitio. Te detallamos qué gastos puede tener un préstamo sin intereses y dónde localizarlos.

Comisión de estudio en el préstamo sin intereses

La comisión de estudio es el precio que tienen las gestiones que lleva a cabo la entidad para determinar si concede o no una financiación. Esto es, para analizar si el cliente que lo solicita es solvente.

En caso de no contratarse, no se puede cobrar. En la actualidad, la comisión de estudio, que es un porcentaje que se aplica a la totalidad del importe que se presta, no es muy habitual. Se puede localizar en la TAE y en el contrato que se firma al suscribir cualquier préstamo.

Comisión de apertura:

De todos los gastos que puede tener un crédito sin intereses (y cualquier otro préstamo), la comisión de apertura es el más habitual. Está reflejada en la TAE, pero también se puede encontrar en el contrato que se firma al suscribirlo.

La comisión de apertura puede darse de tres maneras distintas

• Porcentaje: puede alcanzar el 3,00 %. Se calcula sobre la totalidad del importe prestado.
• Valor fijo: en función del préstamo sin intereses del que se trate, puede ser un importe fijo, sea cual sea el importe. Por ejemplo, 100 euros.
• Un porcentaje con un mínimo: en este caso, se combina el porcentaje y el valor mínimo que se tendrá que pagar sí o sí, aunque el resultado del porcentaje no lo alcance. Por ejemplo, un 1,50 % con un mínimo de 400 euros. Habitualmente se da en hipotecas.

Comisión de cancelación anticipada

El titular de un préstamo al consumo puede, en cualquier momento y sin tener que presentar ninguna justificación, reembolsar el dinero que le queda pendiente por retornar. Esto es, cancelarlo antes de tiempo.

Esta operación puede o no tener un coste. En caso de haberlo se aplica a través de la comisión por cancelación anticipada. En los préstamos a tipo fijo, está tipificado por ley, no puede superar el 1,00 % si el plazo de amortización que queda es de más de un año. Si es inferior, será como máximo del 0,50 %. Esta comisión está reflejada en el contrato que se firma al suscribir el préstamo.

Comisión por reclamación de posiciones vencidas

El banco o financiera solo cobrará la comisión por reclamación de posiciones vencidas si el titular del préstamo no paga alguna de las cuotas. Es una compensación que cobra la entidad para cubrir los costes que tiene al notificar y reclamar el impago.

Suele ser un importe fijo, de alrededor de 30 euros. Su coste está en el contrato de suscripción del préstamo.

Otros gastos de los préstamos sin intereses

Más allá del TIN y las comisiones, los préstamos sin intereses (y todos los tipos de financiación) pueden llevar implícitos otros gastos, como el envío de correspondencia, de comunicaciones en papel. Suele ser un importe fijo, por ejemplo 0,75 euros. Se encuentra reflejado en la TAE.

Preguntas frecuentes de los préstamos sin intereses

Ahora vamos a responder a algunas preguntas frecuentes sobre los préstamos sin intereses, para aclarar cualquier duda que haya podido quedar en el tintero.

¿Dónde puedo pedir un préstamo sin intereses?

Puedes pedir un préstamo personal intereses en bancos y financieras. Son las principales entidades que comercializan este tipo de productos. Y, aunque ser cliente puede ayudar en la concesión, no es una condición indispensable.

En ocasiones, utilizan este tipo de producto (los créditos sin intereses) para hacerse con nuevos usuarios. En cualquier caso, ten siempre en cuenta que el hecho de que se trate de préstamos sin intereses no quiere decir que sean gratis.

¿Existen créditos rápidos sin intereses?

Sí, hay créditos rápidos sin intereses. Sobre todo, cuando se trata de préstamos preconcedidos, ya sean créditos como tal o anticipos de nómina, y algunos préstamos online y minipréstamos. En el primer caso, los ofrecen los bancos a algunos de sus usuarios; en el segundo, lo hacen algunas financieras para atraer nuevos clientes.

¿Cómo se tramitan los préstamos online sin intereses?

Los préstamos online sin intereses se tramitan como cualquier otro crédito a través de Internet. Primero, se tiene que rellenar la solicitud a través de la web de la entidad (cada una tiene su propio formulario), apuntar los datos que soliciten, adjuntar la documentación que pidan y subirla a su plataforma...

En el caso que salga concedido, proceder a la firma. Según el banco o financiera, es posible que la suscripción se haga online o de forma presencial.

Cómo pedir un préstamo sin intereses con Acierto

Como hemos podido ver, un préstamo sin intereses no es sinónimo de gratis. Así, una herramienta que te puede ayudar a la hora de encontrar la mejor opción para ti es el simulador de préstamos de Acierto. En él podrás ver las diferentes posibilidades que te plantea el mercado financiero, con todos los detalles.

Para que compares, simules opciones y elijas la que más se adapta a ti y a tus necesidades. Además, contarás con la ayuda, gratis y sin compromiso, de nuestros expertos en préstamos personales sin intereses, que resolverán todas tus dudas y te acompañarán durante todo el proceso: desde la comparación hasta la contratación del préstamo.