¿Puedo conducir un coche sin estar en el seguro?

¿Puedo conducir un coche sin estar en el seguro?

Como decíamos, son muchas las ocasiones en las que un conductor se pregunta si puede coger el coche de otra persona o prestar el suyo. Nos estamos refiriendo siempre a un tercero que no esté incluido en la póliza del automóvil.

Pero la respuesta no es sencilla, sino que dependerá de cada situación y caso concreto. Por ejemplo, está condicionada por el tipo de póliza que tengamos contratada, de sus características, etc. Pero también depende de las características del propio conductor a quien vas a prestar el coche. O de si este tiene un siniestro y actúa como parte reclamante o culpable.

La respuesta más sencilla a si puedo conducir un coche sin estar en el seguro sería que cualquiera que cumpla unos requisitos de edad y años de carné estará, a priori, cubierto ante un siniestro. Aunque dichas variables dependerán de cada compañía. Es decir, ni un coche asegurado puede ser conducido solo por las personas que consten en la póliza, ni cualquiera que se ponga al volante estará cubierto si no está reflejado en el seguro.

Además, si una persona no declarada como conductor principal, secundario, conductor ocasional o autorizado, o que no cuente con los mínimos de edad y carné tiene un percance con el coche asegurado, el titular de la póliza se expondrá a que la entidad aseguradora se lave las manos. Ahora bien, esto tampoco es definitivo. La clave radica en los detalles de cada accidente. Entonces, ¿quiénes pueden conducir un coche de otra persona sin miedo a lo que pueda pasar?

¿Qué pasa si tengo un accidente con un coche que no es mío?

Como decíamos, la respuesta a esta pregunta no es unívoca, ya que depende de varios factores. Como hemos comentado previamente, en caso de accidente no están cubiertos únicamente aquellos conductores que aparecen reflejados en la póliza. Pero no cualquiera que conduzca un vehículo ajeno está respaldado por el seguro.

Se ha de advertir que, en la póliza, la figura del conductor es lo más relevante. En el contrato del seguro pueden aparecer distintas figuras jurídicas que no tienen por qué corresponder con la misma persona: el tomador del seguro, el propietario del coche y el citado conductor o conductores. Si se trata de varios, pueden incluirse principal y ocasionales.

Así pues, los que estarán protegidos por la póliza de un vehículo en particular serán aquellas personas de las que la compañía tenga constancia. Aquí entran tanto el conductor principal como el ocasional o el segundo conductor. Estas se pueden definir como aquellas personas que usan el vehículo con mayor o menor frecuencia y que, por tanto, son las que sobre el papel están más o menos expuestas a sufrir cualquier tipo de accidente.

Teniendo esto en cuenta, si tienes un accidente con el coche de un amigo, primo o conocido y la compañía aseguradora no tenía conocimiento de que ibas a conducir ese coche; esta no se haría responsable de cubrir los daños, si no cumples con los requisitos que veremos acerca de la edad y la experiencia.

Así, resulta evidente la importancia de que se incluyan en el seguro a las personas que vayan a conducir el coche con asiduidad. Y no habría que perderlo de vista, incluso si las personas que lo conducen tienen muchos años de experiencia al volante.

La experiencia y edad, clave para conducir un coche sin estar en el seguro

La póliza también responde por aquellos conductores que cumplan ciertos requisitos basados en la edad y en los años de carné. Lo más importante que se debe conocer en este aspecto es que cada compañía fija estas variables de forma diferente. Lo habitual es que las aseguradoras contemplen a los conductores a partir de 25 años como fuera del grupo de riesgo, por lo que entienden que, aunque no estén declarados en la póliza, sí están cubiertos.

No obstante, hay otras que elevan la edad un año o dos más, llegando incluso a requerir el mínimo de los 28 años. Además, junto a la edad mínima, se exige a través del condicionado de la póliza una determinada antigüedad de carné: lo habitual son, al menos, dos años.

¿Qué pasa si dejo a mis hijos el coche, pero no están en el seguro?

Directamente relacionada con la edad está la cuestión de compartir coche con los hijos. Es un caso muy corriente, pero ¿sabemos en qué casos estarían cubiertos si sufren un siniestro? ¿Un conductor novel puede conducir cualquier coche? Si soy yo el hijo y cojo el coche de mi padre, ¿puedo conducirlo si no estoy en el seguro? Se trata de una situación que, a priori, no es tan sencilla y en la que hay que prestar especial atención.

Lo normal es que los hijos que se acaban de sacar el carné utilicen cualquiera de los vehículos disponibles en la familia. Pero para que la aseguradora responda en caso de percance, estos deberán estar declarados en la póliza, ya sea como conductor principal u ocasional. Por tanto, a la pregunta ¿Puede mi hijo conducir mi coche? La respuesta resumida es sí, si figuran en la póliza y/o cumplen los requisitos de edad y antigüedad de carné.

Una u otra opción se elegirá dependiendo del uso que hagan del coche, pero se ha de observar que a la hora de incluir una de ellas podrá repercutir en la prima del seguro, ya que el riesgo que debe asumir la compañía aumentará cuanto más se use el coche, lo que conlleva un aumento de las probabilidades de sufrir un accidente.

Los conductores más jóvenes, y más en el caso de los noveles, son un colectivo que las compañías consideran como de alto riesgo. Hasta el punto en que algunas aseguradoras se niegan a cubrirlos, o que lleguen a elevar bastante el precio final de la póliza.

¿Qué pasa si un conductor no cubierto sufre un siniestro?

Como se ha aclarado, un coche puede ser conducido por más de un conductor más allá de los que constan en el seguro, pero en estos casos la aseguradora sopesará una serie de variables para decidir si cubre el siniestro o no. Es preciso saber que, ante la duda, lo más probable es que opte por no indemnizar.

También puede inclinarse por resolver el lance valiéndose de la regla de la equidad. A través de este principio, se reduce la indemnización teniendo en cuenta el precio actual de la prima y el que hubiera tenido que abonar al tomador por el riesgo al que se ha expuesto. En última instancia, la compañía también puede ejecutar el llamado derecho de repetición, reclamando la indemnización que ya ha dado.

En definitiva, antes de ponerse al volante de un coche ajeno conviene prestar atención a las condiciones generales y particulares del contrato, y conocer qué personas estarían cubiertas en caso de producirse un siniestro por el seguro.

Cómo encontrar un seguro que cubra a otros conductores

Para encontrar un seguro que cubra a otros conductores te recomendamos utilizar el comparador de seguros de coche de Acierto.com. Podrás comprobar precios y coberturas en las principales aseguradoras del mercado. Y también ver detalles como los que nos ocupan en nuestro artículo.

Solo tienes que rellenar el formulario e indicar si el coche va a ser conducido por otras personas, e indicar su fecha de nacimiento y cuándo obtuvieron el carné de conducir. El comparador ajustará los resultados a tu búsqueda para que obtengas propuestas personalizadas. Y siempre al mejor precio del mercado.

El caso de los coches de alquiler: el seguro nos cubre

También podríamos hacernos esta pregunta si alquilamos un coche. En este caso la compañía que presta el servicio de alquiler incluye en sus coches un seguro mínimo de Responsabilidad Civil, al que es posible añadir algunas coberturas adicionales. Incluso podrías disponer de un coche de alquiler con seguro a todo riesgo. Todo depende de la compañía.

Lo más relevante que se debe tener en cuenta en esta situación es que, en caso de siniestro, quien debe estar al volante será el conductor que consta en el contrato de alquiler. O sea que, si alquilas un coche de alquiler que vais a compartir varios amigos o con tu pareja, todos deberíais figurar en la póliza.

Hay que prever los posibles conductores que se pondrán al volante y comunicarlo con anterioridad a la compañía. Lógicamente, añadir conductores al coche de alquiler conllevará un aumento del precio y repercutirá en un aumento de la prima. Cuantas más personas conduzcan el vehículo, mayor será el riesgo al que se expondrá la aseguradora.