Los fenómenos atmosféricos en el seguro de coche

Seguro de coche y fenómenos atmosféricos: la importancia de esta cobertura

El estudio Climate Central publicado en la revista Nature Communications alerta de las consecuencias del cambio climático en 135 países. Según dicho estudio, las casas de 300 millones de personas que viven en zonas costeras y de altas emisiones de gases están amenazadas por la subida del nivel del mar prevista por los expertos. El aumento de las temperaturas sigue provocando el deshielo y, con él, llegará esta crecida que ponga en peligro a estas poblaciones.

En España, este peligro se sitúa en el suroeste de Andalucía —muy especialmente en Doñana y en las provincias de Huelva y Cádiz—, en el delta del Ebro, en La Albufera y en Cantabria, donde ciudades como San Vicente de la Barquera o la propia capital (Santander) correrían un gran riesgo, según los datos recogidos en el citado estudio.

Pero este escenario, que aún no se ha presentado, ya empieza a vislumbrarse. Porque los efectos del cambio climático se dejan notar también en esas cada vez más frecuentes y más virulentas gotas frías, por ejemplo. En este sentido, es hora de protegernos contra los posibles desastres, más o menos intensos, que estamos viviendo y los que parece que vendrán de forma inminente.

A la hora de contratar un seguro de coche será cada vez más relevante fijarse en este tipo de coberturas: ¿qué pasa si mi coche es arrastrado por una corriente de agua? ¿Y si las fuertes lluvias causan destrozos en la luna de mi vehículo? de mi vehículo?

Cómo te protege un seguro de coche frente a los fenómenos atmosféricos

Los seguros de coche cubren una serie de fenómenos meteorológicos, indemnizando a sus asegurados por daños materiales. Se pueden ofrecer indemnizaciones por daños en caso de fenómenos climatológicos, con la condición de que no sean considerados extraordinarios. Así se puede leer, por ejemplo, en el condicionado de MAPFRE, en su cobertura de daños del vehículo asegurado por fenómenos atmosféricos, incluyendo entre estos pedrisco, granizo, nieve y viento y lluvia.

Pero no todas las compañías ofrecen el mismo nivel de protección. En el caso de Pelayo, únicamente quedan cubiertos los daños producidos por granizo o pedrisco en sus seguros de coche a terceros ampliado y todo riesgo sin y con franquicia, dentro de la cobertura de daños propios.

Independientemente de estas prestaciones, todos los condicionados de seguros de coche coinciden en un aspecto: la Cláusula de indemnización por el Consorcio de Compensación de Seguros de las pérdidas derivadas de acontecimientos extraordinarios. Se especifica que los desastres naturales (o “acontecimientos extraordinarios”) quedan cubiertos por el Consorcio, entendiendo como tales terremotos y maremotos; inundaciones extraordinarias —también por embates de mar—, erupciones volcánicas y tempestad ciclónica atípica (incluyendo los vientos extraordinarios de rachas superiores a 120 km/h y los tornados).

En este punto, cabe señalar que en las primas de seguros se establece un Recargo para la cobertura de Riesgos Extraordinarios, Daños Directos en los Bienes y en las Personas a favor de la entidad pública del Consorcio de Compensación de Seguros. La obligación de incluir este recargo viene marcada por la ley (Real Decreto Legislativo 7/2004, de 29 de octubre).

Cómo cubre el seguro de coche las inundaciones

Debes tener claro que, prácticamente ninguna compañía cubre los daños por inundaciones en el seguro de coche. Cuando se trata de reclamar los daños causados por acontecimientos extraordinarios tales como catástrofes naturales (por ejemplo, una riada o una inundación extraordinaria) la aseguradora no afrontará estos gastos. Entonces ¿qué se hace? ¿podemos afrontar el siniestro sin tener que poner dinero de nuestro bolsillo?

En este punto es el Estado el que interviene, a través del Consorcio de Compensación de Seguros, como ya hemos explicado. Porque éste es su radio de acción: cubre aquellas excepciones o siniestros extraordinarios en los que las compañías de seguros privadas no asumen ninguna responsabilidad hacia el asegurado. Depende del Ministerio de Economía y Competitividad y actúa tanto en catástrofes naturales como en el caso de daños provocados por terrorismo o una intervención militar.

¿Podemos contar siempre con el Consorcio de Seguros en caso de fenómenos atmosféricos?

Que el Consorcio actúe cuando tu compañía no te responde no significa que vaya a hacerlo siempre. Lo cierto es que existe un requisito fundamental para que puedas contar con este organismo para que cubra los daños extraordinarios que pueda sufrir tu coche. Y es que no basta con tener un seguro de suscripción mínima obligatoria.

Deberemos contar, al menos, con un seguro superior al obligatorio para circular. Lo que precisamente se denomina en el sector de los seguros como “póliza consorciable”. Si contratas una póliza de coche a terceros con lunas esta cubriría las inundaciones gracias al Consorcio de Seguros..

De ahí la importancia de contratar una modalidad superior a la póliza estándar. Podemos pensar que no lo necesitamos y quedarnos con el seguro más básico por no pagar la diferencia. Pero si desgraciadamente nos vemos afectados por catástrofes como una inundación o una granizada, no tendremos derecho a reclamar nada y puede que incluso perdamos nuestro vehículo.

Desde luego, es algo para tener en cuenta en determinadas zonas de la geografía española que suelen verse afectadas con frecuencia por las consecuencias de lluvias torrenciales y otros fenómenos meteorológicos.

¿Cómo reclamar al Consorcio de Compensación de Seguros?

Es importante notificar al Consorcio los daños sufridos cuanto antes: en un plazo de siete días, tras el acontecimiento. No comunicarlo puede causar que el Consorcio pueda reclamar daños y perjuicios por la falta de declaración.

Se puede solicitar la indemnización por teléfono u online: a través de la página web de la entidad. Se requieren los datos de la póliza, los datos de los solicitantes y los datos bancarios. Además, para reclamar los daños a vehículos de motor se han de indicar marca y modelo del vehículo y número de matrícula.

El Consorcio suele responder a estas solicitudes, habitualmente, en un plazo no superior a 40 días. En este sentido, la propia entidad incide sobre la importancia de comunicar cuanto antes los daños sufridos: “cuanto menos tiempo transcurra entre la ocurrencia de los daños y la solicitud de indemnización, antes se realizará el trámite correspondiente”.

La indemnización que recibas dependerá, en todo caso, del estado en el que quede el vehículo. Cubrirá los gastos de reparación, mientras ésta sea viable. Si el coche es declarado siniestro total podremos contar con el dinero equivalente al valor de venta del coche en el mercado, justo antes del siniestro; esto es, el valor venal de nuestro coche.

Pero antes de reclamar y para no llevarnos sorpresas, deberemos tener claras las limitaciones. En casos como los de inundación, para que el Consorcio considere este escenario, ha de haber un desplazamiento del terreno. No se trata sólo de que llueva mucho y el coche quede inundado. Hablamos, pues, de un vehículo arrastrado por una riada o por un río que se ha desbordado.

Así, el Consorcio precisa en sus condiciones que han de intervenir elementos naturales en la inundación y, por tanto, no se pueda atribuir la responsabilidad de los daños a un tercero. Si es la rotura de una presa o de una alcantarilla la que provoca los daños por inundación (a no ser que la rotura sea consecuencia de una inundación), o la caída de agua desde un desagüe o una azotea, el Consorcio tampoco lo cubre.

Preguntas frecuentes sobre los fenómenos atmosféricos en el seguro de coche

Dado que los fenómenos atmosféricos no son habituales, generan dudas cuando entra en juego el seguro de coche. Por eso vamos a darle respuesta a las más comunes, a continuación.

¿Cubre el seguro de coche los daños por granizo?

Depende del tipo de seguro y de la aseguradora. Hay algunas que cuentan con cobertura en caso de pedrisco o granizo en algunas pólizas (ya sea en la cobertura de fenómenos meteorológicos o en la de daños propios). Otras solo la incluyen en sus seguros a todo riesgo. Lo más recomendable es leer los condicionados de cada compañía para saber a ciencia cierta cómo y de qué manera incluyen esta protección.

¿Cubren los seguros las catástrofes naturales?

Todo dependerá de la magnitud y el tipo de catástrofe. En casos como terremotos o erupciones volcánicas ninguna aseguradora te protegerá, si no que tendrás que recurrir al Consorcio de Compensación de Seguros. Para otros sucesos de naturaleza meteorológica como granizo o fuertes vientos tendrás que consultarlo con tu compañía.

¿Me aplica el Consorcio de Compensación de Seguros alguna franquicia?

La respuesta del Consorcio es tajante: no. No se aplicará franquicia en casos de daño del vehículo. Ni siquiera si tienes concertada la franquicia en tu póliza. Esto no sucede igual en el seguro de coche, dado que en este tipo de siniestro sí se puede aplicar franquicia.

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Ahora que ya sabes cómo pueden afectar a tu coche los fenómenos atmosféricos, lo más adecuado es que cuentes con un buen seguro. Es muy importante que, en caso de que te preocupen especialmente estas catástrofes, contrates un seguro superior al obligatorio para poder circular, ya que este no es “consorciable”.

Gracias al comparador de seguros de coche de Acierto.com, tendrás a tu disposición toda la información necesaria para que contrates el tipo de seguro que mejor se adapte a tus necesidades. Podrás consultar la valoración de expertos en seguros de cada una de las pólizas, para elegir mejor y acertar con tu seguro.