Seguro Obligatorio de Coche

¿Es obligatorio un seguro de coche?

Parece una obviedad. Pero a veces hay cierta confusión con la obligatoriedad del seguro de coche. Que no puedes conducir sin seguro, lo sabes. Implica la inmovilización del vehículo, una multa y la pérdida de puntos (y el resto de consecuencias, si no tienes seguro de carnet de conducir). Pero ¿y si tienes el coche parado? ¿Y si simplemente está aparcado en la calle, a la espera de contratar un seguro? ¿Es obligatorio tener seguro de coche si no circula?

Si lo tuvieras aparcado sin seguro, ya estarías incumpliendo la ley. El seguro es obligatorio siempre y cuando el vehículo siga “existiendo”, según conocimiento de la Dirección General de Tráfico. Por ello, mientras no cause baja en el directorio de vehículos, deberá estar asegurado. Porque incluso estando en reposo podría provocar daños. Y tampoco puedes pasar la ITV sin seguro. En ese sentido, un seguro por días te dará la solución que necesitas.

En cualquier caso, todo propietario está obligado a suscribir un seguro de coche de cobertura mínima —el seguro de coche obligatorio— que cubra la Responsabilidad Civil obligatoria. Aunque no circule con él. Solo por el hecho de ser propietario de un vehículo a motor, que tiene un titular. Es decir, que no ha sido dado de baja en el fichero de vehículos. Por ello, también se mantiene vigente la obligatoriedad del seguro.

¿Qué es un seguro de coche obligatorio?

Un seguro de coche obligatorio no es más que la póliza que cumple los requisitos establecidos por ley para la circulación de vehículos a motor. Es el mismo requisito que tendrás que cumplir para conducir una moto, por ejemplo. También existen seguros de moto obligatorios, con cobertura básica. Aunque incluyen otras garantías, normalmente.

El requisito que se exige a cualquier vehículo para poder circular es en esencia este: que, en caso de que un conductor cause daños personales y/o materiales a terceros, exista un seguro que le respalde. Es decir, que el conductor cuente con un seguro de coche con Responsabilidad Civil.

Porque si es civilmente responsable de los daños, corresponde a él pagar las indemnizaciones para resarcir tales daños, tal y como establece el Código Civil español en su artículo 1902: "El que por acción u omisión causa daño a otro, interviniendo culpa o negligencia, está obligado a reparar el daño causado".

Esta es la razón de ser de los seguros de coche. Y de otras pólizas de otros ramos. Reparar esos daños puede traducirse en desembolsar millones. Un riesgo que solo puede asumir una aseguradora. Estas cantidades también están fijadas por la Ley sobre Responsabilidad Civil y seguro en la circulación de vehículos a motor. Y son:

• En los daños a las personas, 70 millones de euros por siniestro, cualquiera que sea el número de víctimas.
• En los daños en los bienes, 15 millones de euros por siniestro.

Seguro de coche obligatorio: qué cubre

Si ni siquiera conoces los diferentes tipos de seguros de coche, te resultará muy útil leer esta guía. Porque abordamos el tema analizando la póliza más básica. Y desde el punto de vista más esencial.

Así, respondiendo ya a la pregunta que nos ocupa, podemos resumirlo casi en una sola garantía: la Responsabilidad Civil obligatoria. Es la cobertura mínima exigible (no sólo) para circular. Porque garantiza que los daños a terceros serán resarcidos: si los provoca el asegurado, la aseguradora responde asumiendo las indemnizaciones correspondientes.

El seguro obligatorio de coche que cubre la Responsabilidad Civil es suficiente para evitar una posible multa por no tener seguro. Y no viene sola: la garantía de defensa jurídica y reclamación de daños también es una habitual de este tipo de seguro básico de coche. Asegura el respaldo legal de la compañía en caso de tener que reclamar una indemnización por daños a un tercero o verse envuelto en un problema judicial, como consecuencia de un accidente.

La Responsabilidad Civil obligatoria es la cobertura de suscripción mínima en un seguro de coche. Pero un seguro de coche obligatorio puede incluir más garantías y ventajas. Las analizamos.

Responsabilidad Civil voluntaria

Está ligada a la RC obligatoria porque solo actúa cuando aquella resulta insuficiente. Esto es, cuando el importe de la indemnización supera las cuantías contempladas por la cobertura mínima obligatoria. La RC voluntaria se incluye en la mayoría de seguros de coche obligatorios y cubre hasta 50 millones de euros.

Protección jurídica

Las indemnizaciones planteadas por la RC no son la única forma de intervención de la compañía para respaldar a su asegurado en caso de accidente con el vehículo. Además de cubrir los importes de indemnizaciones, prestará defensa legal a través de sus propios abogados (o de libre elección, con una cuantía máxima previamente fijada). También se encargará de reclamar daños en nombre de su asegurado, cuando él sea la víctima de un accidente del que no sea responsable.

Seguro obligatorio de coche: qué cubre a veces

La competencia en el sector de los seguros es tan feroz que muchos de esos que conocemos como seguro de coche obligatorio se presentan en forma de pólizas nada básicas. Porque añaden garantías tan esenciales como valiosas.

Por eso, según la compañía con la que contrates, también podrás dar con un seguro de coche obligatorio que cumpla mucho más que el mínimo. Y que proteja a su asegurado de otras formas. Así, también puedes encontrar:

Seguro obligatorio de coche con asistencia en viaje

Un seguro de coche obligatorio (básico) también puede incluir asistencia en carretera. En el peor de los casos, de forma opcional. En el mejor, sin sobrecoste en el presupuesto inicial de tu seguro de coche.

Ahora bien, es posible que se trate de una versión algo más básicá de asistencia. Por ejemplo, que no te asista si el problema no tiene nada que ver con la mecánica del vehículo, como un pinchazo. En cualquier caso, tendrás remolcaje hasta un taller —gracias al servicio de grúa— e, incluso, servicio de reparación in situ, siempre que sea posible. Por ejemplo, si solo necesitas una recarga de batería.

Seguro obligatorio de coche con seguro del conductor

Un seguro de coche obligatorio que incluya seguro del conductor es lo mínimo a lo que deberías optar. Es una garantía vital para ti y los tuyos, ya que garantiza que recibirás asistencia sanitaria privada hasta tu curación en caso de accidente (y hasta 365 días después de que te hayas lastimado). Pero también asegura un capital en caso de invalidez permanente y absoluta y en caso de fallecimiento.

Garantías opcionales

También puedes encontrar un seguro obligatorio de coche que cubre todo lo que tú necesites. Eso sí, si contratas las garantías correspondientes. En un seguro flexible, tú eliges que coberturas opcionales añadir. Como el seguro de carnet de conducir, que te protege en caso de pérdida de puntos parcial o total. O el recurso de multas.

Al mismo tiempo, deberás tener en cuenta el alcance de las coberturas. Por ejemplo, si incluye asistencia en viaje, asegúrate de qué supuestos cubre (¿solo averías?, ¿también los problemas ajenos a la mecánica?) y con qué condiciones en lo que respecta al kilometraje en el remolcaje, la libre elección de taller, etc.

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Aspectos clave del seguro de coche obligatorio

Probablemente, el precio del seguro obligatorio de coche es el aspecto que más relevancia tendrá en tu elección. Pero no es el único que debes tener en cuenta. Lo que cubre el seguro obligatorio es tan importante como con qué condiciones lo haga. Por eso te recomendamos que leas siempre la letra pequeña acerca de:

Límites del seguro de coche obligatorio

Existen ciertas coberturas cuyo alcance está limitado económicamente. Una es la Responsabilidad Civil, aunque las cuantías están reguladas por ley: no encontrarás diferencias entre las aseguradoras. Pero si tu seguro de coche obligatorio incluyera, por ejemplo, el seguro de conductor, tendrás que comprobar a cuánto ascienden las indemnizaciones por fallecimiento e invalidez y si existe un límite económico para la asistencia sanitaria.

Sobrecoste por fraccionamiento

Es posible que la compañía te permita optar por el pago fraccionado de tu seguro de coche obligatorio. Pero no será gratis, salvo excepciones (como Mutua Madrileña). Dividir el pago de la prima en varios pagos supone asumir un sobrecoste en la misma, equivalente a un mínimo porcentaje (puede ser de entre un 1-5 %, depende del número de cuotas).

¿Cuándo optar por un seguro de coche obligatorio?

Frente al resto de modalidades de póliza que existen en el mercado, un seguro de coche obligatorio es la mejor opción en determinados casos:

• No usas mucho el coche, lo guardas en garaje y necesitas la mínima protección.
• Buscas el seguro más barato posible.
• Tu coche es antiguo, y no compensa pagar más por un seguro a terceros ampliado teniendo en cuenta lo que recibirías por él en caso de pérdida total.
• Eres conductor novel y te han comprado tu primer coche (de tercera mano). Un seguro de mayor protección resultaría bastante más caro. Tanto por la antigüedad del coche como (sobre todo) por tu inexperiencia.

¿Cuál es el precio de un seguro obligatorio de coche?

Un seguro de coche obligatorio es el seguro más barato que puedes encontrar en el mercado. En algunos casos pasan de ser seguros básicos a seguros con una gran relación calidad-precio. Porque puedes encontrar un seguro de coche obligatorio que incluya asistencia en carretera, seguro del conductor y otras garantías, por un precio muy asequible. 

Lo comprobamos haciendo una comparativa rápida el comparador de seguros de coche de Acierto.com. Buscamos un seguro de coche obligatorio para una mujer de 35 años, casada y con hijos pequeños. Conduce por las calles de un pequeño pueblo de Valencia un Citroën C4 recién estrenado. Estos son los precios* que propone nuestro comparador (*vigentes en abril de 2024).

Desde 197 euros (con Qualitas Auto), esta usuaria podría disfrutar de un seguro de coche obligatorio con asistencia en viaje 24 horas y accidentes del conductor (con indemnizaciones ampliables hasta 15.000 euros en caso de fallecimiento en invalidez total y permanente). Balumba ofrece también estas coberturas (con distintas limitaciones), por 206 euros.

¿Qué daños cubre el seguro de coche obligatorio?

Ya sabes que, en lo que respecta a los daños a terceros, cualquier póliza responde. Hasta el seguro obligatorio de coche que cubre lo mínimo. Pero ¿qué pasa con los daños propios? Aquellos de los que tú eres responsable y que sufre tu vehículo. Este tipo de póliza no los cubre, ni en casos excepcionales.

Porque existen algunos seguros a terceros ampliados que cubren los daños al propio vehículo. Pero son una excepción. Además, solo contemplan supuestos muy concretos, como la colisión con animales cinegéticos. O la colisión con otro vehículo identificado, como en el caso de Línea Directa y su Seguro Superterceros.

No es el caso del seguro obligatorio que cubre únicamente la Responsabilidad Civil. Como mucho, podrá incluir otras garantías, como la asistencia en carretera y el seguro del conductor. Pero todo depende de la compañía: no todas plantean igual su seguro obligatorio o a terceros.

De ahí la importancia de estudiar cuantas más ofertas mejor. Y de ahí la ventaja del comparador de seguros de coche de Acierto.com: puedes comparar a la vez un gran número de aseguradoras y cotejar al mismo nivel los precios, coberturas y condiciones de sus seguros de coche obligatorios.

¿Es obligatorio un seguro de coche? Y otras preguntas frecuentes

Para terminar de explicar todos esos fundamentos básicos del seguro de coche obligatorio nos queda una última cosa que hacer. Y es resolver esas preguntas también esenciales para cualquier persona que quiera contratar un seguro como este. Más allá de si es obligatorio un seguro de coche o no, que ya ha quedado resuelta.

¿Cuál es el mejor seguro de coche obligatorio?

No existe tal cosa como el mejor seguro de coche obligatorio. Aunque un seguro sea objetivamente mejor (por número de coberturas, por ejemplo), puede que no sea el mejor seguro para ti. El mejor seguro de coche obligatorio que puedes contratar es aquel que te da las soluciones que necesitas. Sin obligarte a pagar por coberturas de más y sin ofrecerte coberturas de menos. Entre pólizas similares, decántate por la que mejor relación calidad-precio presente. Es decir, aquella en la que prima que pagarás y los servicios y coberturas que recibirás estén mejor compensados.

Un seguro obligatorio de coche con asistencia en viaje, ¿me cubre en caso de pinchazo?

Es posible que no. Piensa que no todos los seguros básicos (a terceros) incluyen esta prestación. Y en muchos casos, se trata de una modalidad básica que no cubre los supuestos ajenos a la mecánica del vehículo (pinchazo, pérdida o robo de llaves y falta de combustible o error en el repostaje). Es posible que te den a elegir una modalidad más completa, de forma opcional. O que solo la puedas disfrutar si contratas un seguro de mayor nivel de protección.

¿Me cubre el Consorcio con un seguro de coche obligatorio?

No, los acontecimientos extraordinarios solo quedan cubiertos por el Consorcio si tienes, al menos, un seguro a terceros con lunas. Precisamente por ello a esta póliza se la conoce como consorciable. El motivo es que tu seguro debe incluir alguna cobertura de daños propios (como los producidos en las lunas) para que el Consorcio de Seguros pueda responder por la aseguradora, cuando la cobertura de la póliza no alcanza.

Tu seguro obligatorio de coche, al mejor precio

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Y seguir estos tres sencillos pasos: 

• Entra en nuestro comparador de seguros de coche y rellena el formulario. Solo te robará 3 minutos de tu tiempo. Pero ahorrarás todo el que te llevaría buscar de compañía en compañía. 
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