Seguro a terceros: qué cubre realmente

Seguro de coche a terceros: qué cubre normalmente

Un seguro a terceros es el que cubre las garantías mínimas para circular con un coche. Se le menciona ya en la primera norma del Reglamento sobre Responsabilidad Civil y seguro en la circulación de vehículos a motor. Aunque no utilicen la jerga del sector:

“Todo propietario de vehículo a motor que tenga su estacionamiento habitual en España (...) está obligado a suscribir y mantener en vigor un contrato de seguro, por cada vehículo de que sea titular, mediante el que la entidad aseguradora cubra, en los ámbitos y con los límites fijados en este Reglamento para el aseguramiento de suscripción obligatoria, la Responsabilidad Civil”.

Un seguro a terceros que cubre la Responsabilidad Civil obligatoria es la póliza mínima para poder tener un vehículo. Incluso aunque no lo conduzcas y lo dejes aparcado en la calle. Mientras figure activo en el registro de vehículos, deberá contar con un seguro de coche a terceros que contemple, al menos, esta cobertura mínima obligatoria.

Gracias a ella, si provocas daños a un tercero, la aseguradora correrá con las indemnizaciones para resarcir dichos daños. Hasta 15 millones de euros para daños materiales y hasta 70 millones de euros para daños personales. Y por hechos acontecidos durante la circulación, con el vehículo en reposo o provocados por la carga, transporte y descarga de objetos en el vehículo.

Aunque esta cobertura nunca viene sola. Un seguro a terceros que cubre la Responsabilidad Civil obligatoria también cubrirá, como norma general:

Responsabilidad Civil voluntaria

Cuenta con su propio límite, fijado en 50 millones de euros. Pero estos se suman a los ya cubiertos por la Responsabilidad Civil obligatoria. Porque esta garantía cubre aquellas indemnizaciones cuyo importe supere al fijado por la RC obligatoria. Este límite incluye el concepto de imposición de fianzas.

Defensa jurídica

En caso de accidente de circulación con el vehículo asegurado que derive en proceso penal, contarás con la defensa del equipo legal de la compañía (abogados y procuradores). En este caso, es ilimitada. Pero si decides contratar a tu propio abogado, dispones de una cuantía máxima, que oscila entre los 600 euros y los 1.500 euros. Aunque algunas aseguradoras pueden ampliar este límite.

Reclamación de daños

Imaginemos el caso contrario: tú eres la víctima de un accidente (tanto de circulación como ajeno a la circulación) y eres quien reclama el pago de la indemnización. También contarás con los abogados de tu seguro a terceros que cubre la reclamación de daños frente a terceros responsables. Tanto las tuyas como las de tus familiares directos, si han resultado víctimas en un accidente con el coche asegurado.

Seguro a terceros: qué cubre en algunos casos

Con las coberturas vistas hemos abordado la modalidad más esencial de seguro a terceros. Pero también es posible contratar, por un precio muy asequible, un seguro a terceros que cubre otros riesgos. Y proporciona otras ventajas al asegurado.

Son seguros de coche a terceros, igualmente. Pero algo más completos que esos que consideramos básicos. Como, por ejemplo:

Seguro a terceros que cubre asistencia en viaje

La asistencia en viaje proporciona soluciones cuando el coche nos deja tirados a mitad de trayecto. O incluso antes de salir, si no arranca. Pero debes tener en cuenta que un seguro a terceros que cubre la asistencia en viaje suele hacerlo con una modalidad más básica de esta garantía. Puede, por ejemplo, no cubrirte fuera de España. O no responder si el problema es ajeno a la mecánica del vehículo (pérdida de llaves, falta de combustible o pinchazo). O limitar más los kilómetros de remolcaje.

El seguro a terceros ¿cubre al conductor?

Aunque es una garantía bastante esencial, no todos los seguros a terceros la contemplan. En cualquier caso, tener un seguro a terceros que cubre los accidentes del conductor es más que recomendable. Porque además de plantear indemnizaciones por fallecimiento e invalidez, cubre la asistencia sanitaria privada (los gastos médicos del accidente), hasta la recuperación total. En centros concertados de la compañía, suele ser, además, ilimitada.

Seguro a terceros que cubre recurso de multas

El recurso de multas es otra forma de contar con el equipo legal de la compañía. En este caso, para que se ocupen de recurrir por ti las sanciones por infracciones de tráfico que consideres injustificadas. Eso sí, dejando a un lado las multas por aparcamiento. Y, en algunos casos, con un límite anual de sanciones que puedes recurrir.

Un seguro a terceros que cubre el recurso de multas puede, incluso, cubrir la recuperación de puntos: el coste de los Cursos de Sensibilización y Reeducación Vial, para recuperar puntos o el permiso en su totalidad. Son dos garantías que con frecuencia se ofrecen en pack.

Seguro a terceros que cubre lo que tú quieras

En algunas compañías es posible tener un seguro a terceros que cubre exactamente lo que tú necesitas, partiendo de unas garantías mínimas. Son pólizas flexibles y pensadas para adaptarse al máximo a las necesidades de cada usuario. En ellas, tú decides si necesitas asistencia en viaje, vehículo de sustitución, recurso de multas... y otras coberturas opcionales.

Qué cubre un seguro a terceros y a qué precio

Ahora que ya conocemos algo más el seguro a terceros y qué cubre, es el momento de hablar de precios. Aunque sean únicamente orientativos: el precio del seguro a terceros depende tanto de lo que cubre como de a quién cubre. El perfil del conductor es decisivo en el precio final. Un seguro a terceros que cubre lo mismo puede llegar a costar mucho más o mucho menos, en función de datos como la edad o el historial de siniestralidad del cliente.

Por ejemplo, podría costar desde 150 euros para un conductor experimentado y con impecable historial y superar los 1.000 euros en el caso más antagónico: conductor joven, sin experiencia, con partes con culpa y alguna multa. Y que además conduce un deportivo.

Por eso, no podemos hablar de precios del seguro a terceros de forma generalizada. Podemos explicarte qué factores entran en juego, en todo caso. Como la antigüedad del coche (cuesta más asegurar un coche viejo, por el riesgo de avería), la potencia, el valor del coche, los riesgos a los que se expone (por ejemplo, de robo), el uso que hagas de él (hay seguros que permiten pagar por kilómetros recorridos y ahorrar por buena conducción) y qué tipo de conductor eres.

Si quieres saber cuánto cuesta un seguro a terceros que cubre asistencia en viaje y seguro del conductor, además de las garantías mínimas, te recomendamos usar nuestro comparador. Podrás cotejar varias pólizas al mismo nivel. Y saber, de un solo vistazo, qué incluye cada una, con qué límites y más. Incluso descargar las condiciones del seguro, para contratar con conocimiento de causa.

Seguro a terceros ampliado: ¿qué cubre?

El cambio en el nivel de protección al contratar un seguro a terceros ampliado es notable. Porque además de incluir lo que ya ofrece un seguro a terceros, suma coberturas que protegen tu coche en caso de daños: por robo —por el intento y por lo que puedan hacerle mientras esté en su poder — y por incendio.

Y no solo eso; un seguro a terceros ampliado que cubre los daños por robo e incendio también responde en caso de pérdida total por cualquiera de estos supuestos, con indemnizaciones que varían en función de la antigüedad del vehículo (será correspondiente a su valor de nuevo si tiene hasta dos años, normalmente).

Porque un terceros ampliado cubre el robo total del vehículo y de sus elementos; también asegura los accesorios y extras del coche, aunque con letra pequeña (si son de serie, si han sido declarados, excluyendo aparatos de navegación y otros condicionantes). Y te indemniza por los daños que hayan podido causar al coche y a estos elementos. Siempre con exclusiones: por ejemplo, no cubren los neumáticos si son lo único robado.

El incendio está cubierto en las mismas condiciones; tanto si supone la pérdida total del vehículo como si causa daños que puedan ser reparados. Las condiciones, en cuanto a valoración de daños, son las mismas. Y la aseguradora puede aplicar o no franquicia en ambos siniestros.

Además, puedes tener un seguro a terceros ampliado que cubra más aún, gracias a las coberturas opcionales. Y puede incluir de serie otras que quedan fuera en un seguro básico de coche, como la asistencia en viaje y el vehículo de sustitución.

Mas allá de lo que cubre un seguro a terceros

Además de un precio ajustado, hay otras cosas que un seguro de coche a terceros debe tener. Al menos, si quieres un seguro a terceros que cubre las garantías suficientes para conducir tranquilo, sabiendo que, en lo más importante, estás protegido.

Por eso, no debes dejar de fijarte en:

Los importes que cubre el seguro a terceros

Los importes contemplados en las garantías de Responsabilidad Civil no cambian. Pero la indemnización por fallecimiento e invalidez del seguro de conductor puede cambiar mucho de una compañía a otra. Eso si se trata de un seguro a terceros que cubre los accidentes corporales.

Algunos ejemplos: el seguro a terceros que cubre el seguro del conductor de Direct Seguros contempla hasta 50.000 euros de indemnización en ambos casos y Verti hasta 30.000 euros, pero ampliables a 45.000 o a 60.000 euros. Sin embargo, FIATC, solo ofrece hasta 15.000 euros.

Seguro a terceros: qué cubre sin sobrecoste

Debes fijarte bien si tu seguro a terceros cubre todo lo prometido por el precio propuesto. Qué coberturas están incluidas de serie y por cuáles tendrás que asumir un sobrecoste en la prima es algo que debe quedar muy claro. Tanto en el condicionado general del producto (se debe indicar qué garantías son principales y qué garantías son de contratación opcional) como en tu contrato de póliza.

Seguro a terceros: qué cubre además de lo esencial

Cuando compares pólizas, coteja tanto precios como coberturas. Más que en lo que pagarías de prima, fíjate en lo que obtendrías por ese dinero: esto es, la relación calidad/precio. En ocasiones, pagar un poco de más conlleva grandes ventajas. En otras, pagar de menos puede acabar saliendo caro, si la póliza es ineficaz en el momento crítico.

Seguro a terceros: qué cubre y a quién cubre

El seguro del conductor puede cubrir (o no) al resto de ocupantes del vehículo. Depende de la póliza escogida que familiares y amigos puedan contar con prestaciones como la asistencia sanitaria en caso de accidente, si viajan contigo. Por eso es tan importante que no solo compares precios y coberturas: también las condiciones con las que las prestan.

Consigue un seguro de coche a terceros que cubre más por menos

Ya lo sabes todo sobre el seguro a terceros: qué cubre, de qué depende la prima, con qué condiciones presta sus garantías, en qué fijarte, etc. Solo nos queda explicarte cómo conseguirlo al mejor precio posible. Y, al mismo tiempo, de la forma más rápida, cómoda y sencilla para ti.

Solo tienes que entrar en nuestro comparador de seguros de coche y rellenar un formulario una única vez. Bastará para conseguir precios de seguros a terceros en un buen número de aseguradoras: las principales del país.  Para ello, necesitamos que nos indiques algunos datos sobre:

• Tu perfil: fecha de nacimiento, profesión, estado civil, si tienes hijos... Solo los datos que influyen en el cálculo del riesgo.
• Tu coche: marca, modelo, cilindrada, antigüedad...
• El uso que haces de tu coche: dónde aparcas, cuántos kilómetros recorres al año, etc.
• Tu historial como asegurado: en qué compañías has estado, cuánto llevas siendo titular de tus seguros y otras preguntas relacionadas.
• Tu historial como conductor: multas, partes...

Preguntas frecuentes sobre los seguros de coche a terceros y sus coberturas.

La mejor manera de asegurarnos que te lo hemos contado todo es resolver las preguntas más formuladas por los usuarios que están buscando un seguro a terceros. Qué cubre es la más repetida. Pero no es la única. Damos respuesta a algunas de estas cuestiones clave, en función de cuánto se buscan.

¿Qué cubre un seguro a terceros en Mutua Madrileña?

Mutua Madrileña cuenta con dos seguros a terceros: Básico y Plus. El más esencial, Terceros Básico, incluye, además de las garantías mínimas, Responsabilidad Civil voluntaria, seguro de ocupantes y asistencia en viaje. Si optas por Terceros Plus, tendrás un seguro a terceros ampliado que cubre las lunas y ofrece protección frente a robo e incendio. Y con cualquiera de las dos modalidades, disfrutas de servicios extra gratuitos: revisión anual de seguridad, recuperación de puntos y del carné, reparación de pinchazos, servicio de cambio de vehículo y servicio integral de multas.

Un seguro a terceros, ¿cubre siempre lo mismo?

Parecería obvio pensarlo, pero no es así. Dentro de los seguros a terceros podemos encontrar los más básicos, que incluyen las garantías obligatorias para poder circular, y seguros a terceros que, aun siendo los más esenciales de la gama de pólizas de una compañía, incluyen más coberturas. También puedes encontrar un seguro a terceros que cubre lo que tú quieras, partiendo de unas garantías mínimas.

¿Puedo conseguir un seguro a terceros que cubra al conductor?

Por definición, un seguro a terceros no cubre al conductor. Sin embargo, si contratas un seguro a terceros que incluya seguro del conductor, la compañía asumirá la asistencia sanitaria y las indemnizaciones por fallecimiento e invalidez. En muchos casos, también cubre a los ocupantes. Aunque puede parecer una garantía esencial, no te confíes: no todos los seguros a terceros la incluyen como parte de las coberturas principales. En estos casos, tendrás que asumir un sobrecoste por contratarla.

¿El seguro a terceros cubre los daños propios?

No, como norma general, un seguro a terceros no cubre los daños propios. Pero siempre hay excepciones. Hay compañías que permiten sumar una garantía de daños a un seguro a terceros ampliado. O incluso a un seguro a terceros. Pero para supuestos muy concretos: por colisión o por colisión con animales cinegéticos. También hay seguros a terceros que ya los contemplan, como el Superterceros de Línea Directa: cubre los daños propios en caso de colisión con otro vehículo de motor identificado.

¿El seguro a terceros cubre vandalismo?

Aunque un acto vandálico lo realiza un tercero (y además de forma malintencionada) si no puedes identificarlo, no podrás reclamarle nada. Tampoco a tu seguro, a no ser que cuentes con garantía de daños propios. Así las cosas, si quieres un seguro que cubra el vandalismo, necesitarás una póliza a todo riesgo. Si es un seguro a todo riesgo con franquicia y el coste de sustitución del elemento dañado (o de reparación) es inferior a la franquicia, los gastos correrán de tu parte.