¿Quién es el tomador del seguro?

Tomador del seguro: definición

En todo seguro hay una serie de figuras importantes, pero la más relevante es la del tomador del seguro. Y su significado aparece en cualquier condicionado. De hecho, cuentan con un apartado especial para explicar este y otros términos.

Puedes encontrarlo como “definiciones de interés”—o simplemente “definiciones”—, “términos aseguradores” o “términos que vamos a usar en su contacto” o bien “definiciones para la comprensión de la póliza”. Sea como sea, te explican quién es el tomador del seguro y te ayudan a diferenciarlo de otros términos: el asegurado, el conductor y el beneficiario.

Nada mejor que acudir directamente a la fuente para saber exactamente qué representa el tomador del seguro. Podemos encontrar la respuesta en los condicionados de las diferentes aseguradoras. Aunque es muy similar en todas. Por ejemplo:

•  Mutua Madrileña describe al tomador del seguro como “persona física o jurídica que firma el contrato”. Y aclara que “suele ser asegurado y propietario del vehículo”.
• También es la “persona física o jurídica que contrata el seguro” en Línea Directa “y al que corresponden las obligaciones derivadas del contrato”.
• AXA lo define con palabras similares: “La persona física o jurídica que, juntamente con AXA, suscribe este contrato y al que corresponden las obligaciones que del mismo se deriven, salvo las que por su naturaleza deben ser cumplidas por el Asegurado”.

Quién puede ser tomador del seguro

O lo que es lo mismo, quién puede contratar un seguro de coche. Como habrás adivinado por la definición, pueden serlo tanto una persona física como una jurídica. Por eso existen seguros para vehículos comerciales, que pueden ser contratados por empresas, autónomos y pymes.
Centrándonos en los particulares —las personas físicas—, nos ceñimos a los requisitos mínimos:

• Tener permiso de conducir en vigor (el necesario según el tipo de vehículo).
•  Tener DNI en vigor.
•  Ser mayor de edad. Y para asegurar más éxito en la misión, preferiblemente mayor de 26 años. Aunque existen seguros para jóvenes, muchas aseguradoras rechazan de pleno a este perfil.

Diferencia entre tomador y asegurado

Es frecuente que al definir el tomador del seguro (quién es) haya alguna alusión a otras figuras de la póliza del seguro. Sobre todo, para establecer la diferencia entre tomador y asegurado. Y es que pueden o no ser la misma persona.

El tomador es el que suscribe las obligaciones del contrato. O, dicho de otra forma: es quien contrata el seguro —firma la póliza— y tiene la responsabilidad de pagar la prima. Dichas obligaciones recaen en el asegurado si él mismo figura como tomador del seguro; si no hay otra persona que contrate.

El asegurado, como su propio nombre indica, es la persona a la que protege efectivamente el seguro y el conductor habitual del coche. En lo que respecta a la cobertura, no importa que no sea la misma persona que contrató el seguro y lo paga.

Ahora bien: el asegurado y el tomador del seguro pueden ser la misma persona. De hecho, es lo habitual: contratar tu propio seguro para tu coche y figurar como tomador, asegurado y conductor, además de ser el propietario del vehículo.

Pero, si tomador y asegurado pueden no ser la misma persona, ¿es posible que ocurra lo mismo con el tomador del seguro y el propietario del vehículo? Planteamos la cuestión en el siguiente apartado.
 

¿Puede ser diferente el tomador del seguro y el propietario?

O lo que es lo mismo: ¿puede alguien contratar el seguro de un coche que no es suyo? Un tomador del seguro coche diferente al propietario es perfectamente viable. Por ejemplo, un padre de familia que compra un coche para sus hijos, ya en edad de conducir. O que le regala un coche a su mujer. O, simplemente, lo compra a su nombre, pero para otra persona. En estos casos, el tomador del seguro no tiene que ser el propietario.

No lo conducirá él, pero sí es quien figura como propietario del vehículo en el permiso de circulación. Si además es quien contrata y paga el seguro, será el tomador. Pero nunca el asegurado, puesto que no lo conducirá; a no ser que el tomador o tomadora le incluya como conductor ocasional.

Porque figura como propietario en los registros de la Dirección General de Tráfico, suya es la responsabilidad de que el coche esté debidamente asegurado. Basta con un seguro de coche obligatorio para cumplir con este deber. De lo contrario, la multa por no tener seguro llegará a su nombre.
 

¿Qué pasa si fallece el tomador de un seguro de coche?

En caso de fallecimiento del tomador del seguro tú puedes ser el nuevo titular. Pero para ello tienes que ser el heredero del coche. Debes seguir todo el proceso regulado por el Reglamento General de Vehículos (artículo 32). Primero deberás acudir a la Jefatura Provincial de Tráfico correspondiente para dejar constancia de la transmisión del vehículo. Para ello necesitas tener la custodia del mismo a la espera de que sea adjudicado a un heredero en concreto y un documento que así lo demuestre.

Tienes un plazo de 90 días para hacerlo, desde el fallecimiento. Y desde ese momento, a efectos legales, eres el titular del coche. Con las obligaciones que conlleva. Si finalmente eres el adjudicatario, tendrás que notificarlo en un plazo de 90 días a Tráfico y así solicitar un nuevo permiso de circulación, a tu nombre.

Paralelamente, debes cancelar la póliza con la compañía de seguros informando del fallecimiento del titular y solicitar una cotización para un nuevo seguro, si quieres seguir asegurando el coche con la misma compañía. Al fallecer el tomador del seguro, la póliza se cancela, puesto que es un seguro personalizado, ajustado a un perfil y con una prima ajustada a unas bonificaciones.

También puedes entrar en el comparador de seguros de coche de Acierto.com cuando ya seas el titular del coche y buscar el seguro que más se ajuste a él y a ti, su nuevo propietario. Tendrás una respuesta personalizada y asesoramiento experto, si lo necesitas.
 

¿Qué pasa si conduzco el coche de otro propietario y no soy el tomador del seguro?

En el caso anterior, si no haces todos los trámites de cambio de titularidad del vehículo y del seguro y te pillan conduciendo te sancionarán por partida doble. Por un lado, por no haber realizado el cambio de titularidad del coche. Es obligatorio cuando su propietario fallece o el coche cambia de manos por compraventa.

Por otro, por el hecho de que la póliza no es válida: está a nombre de un fallecido. Así lo expresa el Real Decreto Legislativo 6/2015, de 30 de octubre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley sobre Tráfico, Circulación de Vehículos a Motor y Seguridad Vial (artículo 76):

“Se considerará infracción grave conducir un vehículo cuya autorización carece de validez por no cumplir los requisitos administrativos exigidos reglamentariamente en España. Dicha infracción puede ser sancionada con multa de hasta 200 euros”.
 

Tomador de seguro: obligaciones y ¿derechos?

Como hemos visto en la definición de tomador de seguro que hacen las compañías se hace alusión a un aspecto clave. Y que ayuda a responder sin dudar a la pregunta de quién es el tomador del seguro. Y es el de las obligaciones.

Así, identifica a ambos: ser tomador de seguro significa asumir las obligaciones contractuales. Como pagar la prima e informar de cualquier modificación del riesgo. Pero ¿qué pasa con los derechos? No son del tomador del seguro, sino del asegurado. De quien disfruta efectivamente de la protección del seguro.

No lo decimos nosotros, sino la Ley de Contrato del Seguro, en su artículo séptimo:

“Si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, las obligaciones y los deberes que derivan del contrato corresponden al tomador del seguro, salvo aquellos que por su naturaleza deban ser cumplidos por el asegurado. No obstante, el asegurador no podrá rechazar el cumplimiento por parte del asegurado de las obligaciones y deberes que correspondan al tomador del seguro.

Los derechos que derivan del contrato corresponderán al asegurado o, en su caso, al beneficiario, salvo los especiales derechos del tomador en los seguros de vida”.
 

Preguntas frecuentes sobre el tomador del seguro

Ya hemos hablado largo y tendido sobre el tomador del seguro. Pero por si aún quedan dudas, hemos recopilado algunas de las preguntas más formuladas por los usuarios que buscan un seguro de coche.

Si hay algo que no tienes claro o necesitas ampliar la información, déjanos tu número a través del comparador para que te llamemos o ponte en contacto con nuestro call center. Nuestros agentes estarán encantados de ayudarte.
 

¿Tomador de seguro significa lo mismo que titular?

Sí, el tomador del seguro también puedes se denominado titular. Son dos formas de referirse a la misma persona: la que ha contratado la póliza y que asume las responsabilidades inherentes a ese contrato, como abonar la prima.

¿Qué pasa si tengo un accidente y no soy el tomador del seguro?

Depende. Necesitaríamos algo más de contexto para responder. En cualquier caso, si reúnes los requisitos que impone cualquier aseguradora para proteger a un tercero que conduce un vehículo ajeno, estarías protegido. Responderá civilmente por ti y cubrirá los golpes propios, si es un seguro a todo riesgo.

Para estar cubierto por defecto por cualquier seguro de coche, debes ser mayor de 26 años y tener una experiencia de al menos dos años al volante (son los requisitos habituales). Pero solo si es un uso puntual: si la compañía descubre que eras el conductor habitual y eres responsable del accidente, te reclamará a ti las posibles indemnizaciones a terceros.

¿El tomador del seguro puede ser también el beneficiario?

El beneficiario de un seguro de coche es quien disfruta de las prestaciones del seguro. Pero no tiene por qué ser el tomador. Ni siquiera el conductor principal. En la cobertura de seguro del conductor, el beneficiario es tanto el asegurado (que puede coincidir con el tomador) como los ocupantes y la familia del asegurado. Si cubre a los ocupantes, estos son beneficiarios de las posibles indemnizaciones por lesiones en accidente. Si el asegurado fallece en un accidente, su familia es la beneficiaria de la indemnización correspondiente.

¿Puedo cambiar de nombre la póliza si el tomador del seguro ha fallecido?

Lo cierto es que no. En este caso, la política de las compañías es cancelar la póliza. Si quieres que el coche de esa persona fallecida (del que ahora tú eres titular) siga asegurado con la misma compañía (y ser tú el tomador del seguro), tendrás que dar de baja el seguro anterior y contratar otro a tu nombre. En ningún caso podrás conducir el coche si el tomador del seguro ha fallecido y no has dado de baja la póliza. Te expones a sanciones de 200 euros y esa es la consecuencia menor. En caso de accidente, el seguro no cubrirá los daños.

¿Puedo ser el tomador de un seguro de coche sin tener carnet?

Sí, la principal obligación del tomador del seguro es pagar el propio seguro. En este caso concreto lo que no podría pasar es que el tomador y el conductor habitual fuesen la misma persona. Al no tener permiso (ni siquiera el carnet de conducir provisional) no se te permitirá conducir el coche, por lo que otra persona tendría que ser la encargada de conducir.

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