Regla proporcional y regla de equidad de los seguros: ¿cómo se aplican?

¿Qué es la regla proporcional de seguros?

Según la Ley 50/1980, de 8 de octubre, del Contrato de Seguro, si contratas una póliza, estás obligado a declarar a la compañía todos los bienes que asegures e incluyas en la póliza de hogar contratada, así como aquellas peculiaridades que pueden influir en la valoración de riesgos a los que se expone el domicilio. Si todo ese continente y/o contenido que has asegurado no queda registrado con su verdadero valor, incurrirás en una situación de infraseguro. 

Los motivos de esta casuística suelen ser dos: o por un simple despiste; o porque el asegurado quiere ahorrar dinero en el precio del seguro. Un valor asegurado menor implicará pagar menos en la póliza. 

Por tanto, si un cliente en esta situación sufre un siniestro en el hogar, entrará en acción la citada regla proporcional de seguros. La compañía estará en su derecho de cubrir la proporción del daño causado, quedando la parte restante a cargo del asegurado. 

Ejemplos en los que aplicar la regla proporcional de seguros de hogar

Imagina que tienes una vivienda cuyo valor, entre continente y contenido, alcanza los 250.000 euros. A la hora de contratar el seguro de hogar, no tasas de manera correcta todas tus propiedades y estimas un valor de 175.000 euros.  

Meses después, se produce un incendio en el hogar cuyos daños provocan una reparación tasada en 30.000 euros. A partir de la regla de proporcionalidad del seguro, la compañía cubrirá únicamente ese valor proporcional al capital contratado y lo que el perito tase en el siniestro. Por tanto, en este ejemplo indemnizaría con 21.000 euros y los 9.000 restantes serían abonados por el cliente. 

O lo que es lo mismo y generalizando, si la casa fue destruida en su totalidad, continente y contenido al completo, solo cobrarías los 175.000 euros que el seguro cotejó en el día de la contratación, pese a que el valor real era de 250.000. 

Situaciones de incendio o robo pueden parecer improbables, y por ello algunos clientes se ven tentados hacia el infraseguro para pagar una póliza de hogar más barata. No obstante, el precio, visto lo visto, puede acabar siendo muy elevado. Y, además, si queda comprobada la distorsión en los datos, la compañía podrá hasta rescindir el contrato del seguro. 

Regla de equidad en los seguros: qué es y cuándo se aplica

La regla proporcional no es la única que afecta a los seguros de hogar, ya que también encontramos la regla de equidad, que suele aplicarse cuando las condiciones firmadas en el contrato entre asegurado y compañía no se cumplen, habitualmente por un cambio o variación del riesgo que no ha sido notificado por parte del cliente. 

La regla de equidad queda reflejada así en la Ley de Contrato de Seguro citada anteriormente: "en otro caso, la prestación del asegurador se reducirá proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo". 

Es decir, que el asegurado no habrá cumplido el contrato con exactitud y la compañía, amparándose en la regla de equidad, indemnizará con una cantidad más baja. La regla de equidad reduce la indemnización que el asegurado puede recibir, ya que este no habrá notificado el riesgo real al que estaban expuestos los objetos asegurados. 

Ejemplo de regla de equidad: un robo

Un ejemplo que explica cómo se aplica la regla de equidad es el siguiente: un robo en un domicilio que cuenta, supuestamente, con un seguro de hogar con alarma. 

Puede darse el caso en el que el cliente contrate un seguro de hogar y aporte datos erróneos con el fin de ahorrar algo de dinero. La póliza de hogar resulta más barata si la casa cuenta con alarma antirrobo, por lo que si el tomador declara que la tiene y no es así, pagará menos por su seguro. 

El problema llegará si sufre un robo y solicita a la compañía la indemnización pertinente de dichos objetos. La aseguradora comprobará que la casa no cuenta con alarma tal y como se había declarado y aplicará la regla de equidad. 

En estos casos, lo que hará para calcular el coste de la indemnización será lo siguiente: multiplicará la cantidad que la compañía habría pagado si el seguro fuera correcto, por la prima que el cliente ha pagado en realidad. El resultado de esta multiplicación se dividirá entre la prima teórica de riesgo real, o lo que es lo mismo, la cantidad que debería haber pagado el asegurado. 

Por ejemplificar de manera numérica, has contratado un seguro por 200 euros al mes esgrimiendo que cuentas con alarma en casa. En realidad, no es así y deberías pagar 230 euros. Posteriormente, sufres un robo por valor de 10.000 euros, por lo que aplicando la regla de equidad: 

Se multiplicará 10.000 x 200, y lo resultante se dividirá entre 230. El resultado, de 8.695 euros, será lo que la compañía cubra gracias a la aplicación de la regla de equidad. De la cantidad restante, la cual debía pagar el asegurado en sus cuotas, se hará responsable el propio asegurado. 

Preguntas frecuentes sobre las reglas en los seguros

En este apartado podrás encontrar algo de información útil al respecto de las reglas básicas de los seguros y su aplicación concreta.

¿En qué tipo de pólizas se puede aplicar la regla proporcional del seguro?

La regla proporcional del seguro se puede aplicar en cualquier tipo de póliza que cubra un bien concreto que tenga un valor asegurado inferior a su valor real. Por tanto, podría suceder no solo en el hogar, sino también con automóviles, motocicletas, maquinaria industrial, joyas u objetos de valor especial. La clave, sea el caso que sea, es asegurar los bienes por su valor real.

¿De qué depende la aplicación de una regla u otra tras un siniestro?

Como en la mayoría de los casos, la aplicación de una regla u otra depende de varios factores. En general, la aseguradora tendrá en cuenta las circunstancias del siniestro y el cumplimiento de las condiciones del contrato por parte del cliente.

¿Puede penalizarme mi aseguradora si no declaro correctamente mis bienes?

Sí, puede hacerlo, siendo lo más habitual que, en futuras renovaciones, el coste de la prima del seguro aumente. Incluso si la compañía percibe mala fe o intento de fraude, podría cancelar la póliza de manera automática.

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