Seguro de hogar: ¿sabes cómo desvincularlo de tu hipoteca?

¿Es obligatorio el seguro de hogar en una hipoteca?

Respecto a si es obligatorio el seguro de hogar en una hipoteca, debes saber que, cuando el banco te concede una hipoteca, te está prestando el dinero necesario para comprar una casa. Con esta operación te conviertes (si no hay otra figura como un avalista) en propietario del inmueble y, también, en el titular de la hipoteca; esto es, el deudor hipotecario. Y todo va bien mientras sigas asumiendo esa deuda, como corresponde al titular del préstamo.

Pero no hay que perder de vista que en una hipoteca, la casa funciona como aval: si no pagas, el banco se la puede quedar. Entonces, ¿cómo recupera el banco su dinero si la casa sufre un siniestro como, por ejemplo, un incendio? Justo aquí es cuando entra en juego el seguro de hogar obligatorio: un seguro que cubra los daños mínimos. Es decir, con cobertura de incendios. 

Por eso, además de un seguro de hogar obligatorio, es una póliza vinculada a tu hipoteca (y que también puedes desvincular, si quieres cambiar de seguro. Te contamos más en esta guía de seguro de hogar e hipoteca).

En conclusión: el seguro de hogar es obligatorio con hipoteca puesto que cumple la función de garantía. El banco puede cobrar la indemnización fijada en la póliza en caso de que la vivienda sea destruida en uno de los supuestos contemplados en la póliza: explosión, caída de rayo, etc. De todo ello se deduce que mientras haya hipoteca, existe obligación. Y así es: este seguro de hogar es obligatorio durante toda la vida del préstamo. Será el aval con el que cuenta el banco para proteger su inversión y garantizar que la recuperará.

¿Es obligatorio tener el seguro de hogar y la hipoteca con el mismo banco?

Es importante que sepas que no es obligatorio contratar el seguro con el banco o entidad que te ha concedido el préstamo. Si aún no tienes ese seguro antes de formalizar tu hipoteca, puedes comparar otras ofertas y contratarla de forma independiente a la entidad que te ha concedido la hipoteca para la vivienda a asegurar.

Pero, ¿qué ocurre si ya tienes contratado el seguro de hogar con el banco que has formalizado la hipoteca? ¿Puedes desvincularlo? Por lo general sí. Si ya tienes contratada la póliza de hogar con el banco que te concedió la hipoteca, puedes cambiarlo si lo deseas. Es decir, en caso de que quieras comparar las ofertas en seguros de hogar que te ofrecen otras aseguradoras, y de que encuentres alguna a mejor precio y con mejores coberturas que las que te ofrece tu entidad, puedes contratarla sin problema.

La venta de productos vinculados a la hipoteca está especificada en la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de contratos de crédito inmobiliario. En ella se establece que el banco en el que se suscribe una hipoteca puede ofrecer la contratación de otros productos de su cartera (un seguro de hogar, un seguro de vida, un plan de pensiones o una tarjeta de crédito, entre otros) a cambio de mejorar ciertas condiciones de la financiación. Por ejemplo, rebajar el tipo de interés. 

Igualmente, la Ley especifica que, en cualquier caso, el banco no puede poner como condicionante, a la hora de conceder un préstamo hipotecario, la contratación de sus productos. Es el titular o tituales quienes deciden con quien se quiere suscribir el seguro de hogar, en función de lo que se esté buscando.

¿Cómo desligar tu hipoteca y tu seguro de hogar?

Los pasos para desvincular tu póliza de hogar de tu hipoteca son sencillos, en términos generales. Si bien es cierto que puedes encontrarte en alguna ocasión con determinadas dificultades, propias de cualquier trámite de estas características. Pero lo más importante es saber que puedes desvincular hipoteca y seguro de hogar sin ningún problema, mientras sigas los pasos establecidos. Son los siguientes:

• Infórmate de la fecha en que vence tu póliza y notifícale al banco que quieres cancelarla con, al menos, un mes de antelación. En caso de que no lo hagas, el seguro se renovará de forma automática. Aunque no está obligado a ello, en algunas ocasiones, puede darse el caso de que tu banco te envíe una notificación de renovación del seguro antes de que llegue la fecha de vencimiento, con tiempo necesario para notificar si deseas cancelarlo o renovarlo.
• Conoce la oferta de otras aseguradoras. En el momento en que decidas cambiar tu póliza actual por otra, y desligar así tu seguro de hogar del banco en el que tienes la hipoteca, es importante que conozcas cuál es la oferta del mercado. Para ello, te recomendamos comparar con Acierto.com. En muy poco tiempo podrás conocer las coberturas que te ofrecen las principales compañías que operan en nuestro país y contratar la póliza que más te convenga al mejor precio.
• Presenta todos los documentos necesarios en tu banco. Como hemos dicho, tu banco no puede obligarte a contratar un seguro de hogar con ellos. Sin embargo, sí puede exigirte un documento en el que se establezca la validez de la nueva póliza -la cual debe cubrir la vivienda por la que se te ha concedido el préstamo y en la que, el propio banco debe constar como beneficiario en caso de accidente-. Por lo general, esta será la principal limitación a la hora de desligar la hipoteca del seguro de hogar: porque la aseguradora no te entregará el justificante de contratación de la nueva póliza hasta que la suscribas y tu banco no te permitirá cancelar tu anterior seguro hasta que no presentes el documento en el que consta que has contratado un seguro de hogar de forma externa.

Antes de desvincular el seguro de la hipoteca, contrata uno nuevo

Si necesitas desvincular tu seguro de hogar de la hipoteca, existe una solución para no quedarte desprotegido en ningún momento y seguir cumpliendo con esa obligación vinculada al préstamo. Y es contratar la nueva póliza antes de que finalice la que tienes suscrita con tu entidad. Para evitar tener que asumir el pago de dos seguros al mismo tiempo, puedes aplazar el comienzo del nuevo seguro para que coincida con la fecha de finalización del seguro anterior.

Es decir, puedes pactar con la aseguradora el momento en que quieres que la nueva póliza entre en vigor. De esta manera podrás contar con el justificante que te exige el banco para poder finalizar la póliza que tienes suscrita con ellos, pudiendo demostrar que tienes un nuevo seguro.

Qué debes tener en cuenta antes de desvincular el seguro de hogar de tu hipoteca

A modo de recapitulación, estas son algunas cuestiones que debes tener en cuenta a la hora de desvincular tu seguro de hogar del préstamo para la hipoteca:

• El banco puede negarse a cancelar tu póliza actual hasta que no presentes un documento acreditativo de la contratación de la segunda.
• Si no te opones a la renovación del seguro con hasta un mes de antelación tu banco puede renovarla por un año más. En ese caso, por lo general, tendrás que continuar con ese seguro de hogar durante otro año más.
• Al cancelar tu póliza puedes perder cualquier tipo de bonificación que hubieras podido obtener.

¿Si quito el seguro de hogar me sube la hipoteca?

Sí. La cuota de tu hipoteca subirá si cancelas la contratación del seguro de hogar a través del banco en el que la tienes suscrita y lo firmas con una aseguradora externa. Ten en cuenta que, aunque hay otros (como seguros de vida y de protección de pago, planes de pensiones, tarjetas de crédito, cuentas nómina, etcétera), el seguro de hogar es uno de los productos bonificables más habituales de las hipotecas. Es decir, en función de los que contrates, la entidad te ofrecerá una rebaja del tipo de interés.

Con todo, debes tener en cuenta que esta rebaja no siempre sale a cuenta. De hecho, desde Acierto.com te recomendamos que, antes de dejarte llevar por el descuento, hagas tus propios cálculos y reflexiones. Así, por una parte, compara el coste que tienen los productos bonificables (sobre todo los seguros) y la rebaja que supone, su suscripción, en tus cuotas hipotecarias. Por otra, valora cuánto te costarían, con las mismas características, si los contrataras fura del banco y cómo quedarían las cuotas de la hipoteca sin la bonificación. Es posible que te lleves una sorpresa.

En cualquier caso, si necesitas ayuda a la hora de analizar las coberturas y precio de las pólizas, desde Acierto.com te podemos ayudar. Entra en nuestro comparador de seguros de hogar, rellena un sencillo cuestionario y te enviaremos una propuesta personalizada, con las mejores opciones para ti. Para que valores y elijas fácil y online.