Seguro Multirriesgo de Hogar

¿Qué es el seguro multirriesgo de hogar?

Entre los tipos de seguros que puedes encontrar a la hora de proteger tu vivienda, el seguro multirriesgo es el más popular. Se trata de una póliza que ofrecen la mayoría de compañías de seguros que operan en nuestro país. Por eso, existen multitud de alternativas, como Almudena Seguros Multirriesgo Hogar 50 o Plus Ultra Vivienda Habitual (disponible, además, con distintos niveles de protección). El objetivo de un seguro multirriesgo es, en todo caso, proteger tu hogar ante cualquier accidente. También responde -a través de la Responsabilidad Civil- cuando los daños se producen a terceros y la Responsabilidad Civil es achacable al asegurado.

Se llama multirriesgo precisamente porque se trata de ofrecer esta protección ante los múltiples riesgos a los que puede exponerse una vivienda. Es decir, todos los daños que pueda sufrir tanto la estructura de la casa (continente) como los bienes que guardas en ella (contenido). Hablamos, pues, de supuestos que van desde un incendio hasta una fuga de agua pasando por un robo o un hurto. Un seguro multirriesgo es el que te respalda ante cualquier incidente que afecte a tu casa y a tu vida diaria.

¿Qué seguros multirriesgo ofrecen las principales compañías de hogar?

Compañía
Coberturas más interesantes	- Todo riesgo accidental - Muebles en terraza y jardín -Deterioro de alimentos del frigorífico - Protección de alquileres por impago	- Objetos de especial valor asegurados (hasta 3.010 euros por objeto) - Vehículos y embarcaciones asegurados en caso de rayo, incendio o explosión - Robo y hurto - Todo Riesgo accidental y tecnológico	- Robo: incluye las joyas y el dinero en efectivo también fuera de la caja fuerte - Recomposición estética de enseres (opcional) - Pérdida de alquileres por inhabitabilidad - Defensa jurídica con asesoramiento extrajudicial	- Reconstrucción de jardines - Avería de electrodomésticos - Reparación de tuberías sin daños - Revisión de caldera - Pérdida de alquileres - Pérdida de equipajes
¿Ofrece servicios extra?	Contratando Pack Ampliado: - Servicio de manitas en casa - Servicio de asistencia informática - Servicio de control de plagas	- Servicio de reparación de electrodomésticos - Servicio de bricolaje del hogar - Servicio informativo sobre animales - Servicio de asistencia informática - Servicio de orientación médica telefónica	- Bricocaser (gratis en Caser Hogar Online) - Asistencia informática	- Servicio de manitas - Asistencia informática - Asesoría del hogar (derechos y reclamaciones relacionadas con la vivienda)
Su mayor atractivo	Pack ampliado (opcional): cubre los bienes en desplazamientos temporales e incluye servicios extra	Sus servicios relacionados con la Asistencia, que incluyen también Asistencia familiar (personal sanitario, docente y doméstico)	Su asistencia en el hogar incluye vigilancia de la vivienda, sustitución temporal de TV y solicitud de profesionales y técnicos cuando no ha habido siniestro	Cuenta con numerosos servicios para el hogar que además incluyen revisiones gratuitas (de electricidad y fontanería)

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Coberturas más interesantes	- Todo riesgo accidental - Muebles en terraza y jardín -Deterioro de alimentos del frigorífico - Protección de alquileres por impago
¿Ofrece servicios extra?	Contratando Pack Ampliado: - Servicio de manitas en casa - Servicio de asistencia informática - Servicio de control de plagas
Su mayor atractivo	Pack ampliado (opcional): cubre los bienes en desplazamientos temporales e incluye servicios extra

Coberturas más interesantes	- Objetos de especial valor asegurados (hasta 3.010 euros por objeto) - Vehículos y embarcaciones asegurados en caso de rayo, incendio o explosión - Robo y hurto - Todo Riesgo accidental y tecnológico
¿Ofrece servicios extra?	- Servicio de reparación de electrodomésticos - Servicio de bricolaje del hogar - Servicio informativo sobre animales - Servicio de asistencia informática - Servicio de orientación médica telefónica
Su mayor atractivo	Sus servicios relacionados con la Asistencia, que incluyen también Asistencia familiar (personal sanitario, docente y doméstico)

Coberturas más interesantes	- Robo: incluye las joyas y el dinero en efectivo también fuera de la caja fuerte - Recomposición estética de enseres (opcional) - Pérdida de alquileres por inhabitabilidad - Defensa jurídica con asesoramiento extrajudicial
¿Ofrece servicios extra?	- Bricocaser (gratis en Caser Hogar Online) - Asistencia informática
Su mayor atractivo	Su asistencia en el hogar incluye vigilancia de la vivienda, sustitución temporal de TV y solicitud de profesionales y técnicos cuando no ha habido siniestro

Coberturas más interesantes	- Reconstrucción de jardines - Avería de electrodomésticos - Reparación de tuberías sin daños - Revisión de caldera - Pérdida de alquileres - Pérdida de equipajes
¿Ofrece servicios extra?	- Servicio de manitas - Asistencia informática - Asesoría del hogar (derechos y reclamaciones relacionadas con la vivienda)
Su mayor atractivo	Cuenta con numerosos servicios para el hogar que además incluyen revisiones gratuitas (de electricidad y fontanería)

Zurich: protección muy completa y llena de ventajas

Si por algo destacan los seguros multirriesgo de Zurich (Estándar y Total) es por la cantidad de supuestos que contempla. No solo cubre los riesgos más habituales, es que además suma a esas prestaciones ventajas poco habituales. Por ejemplo: si una fuga o una rotura de una tubería hace que tu factura del agua se dispare frente al consumo habitual, la compañía paga la diferencia. También tiene en cuenta elementos como los muebles del jardín, que quedan protegidos en caso de granizo. Sus seguros se complementan con dos packs de prestaciones: Esencial (que incluye las garantías de Inhabitabilidad temporal, Cerrajería urgente y Reparación de urgencia) y Ampliado (que incluye, entre otras cosas, su servicio de manitas en casa).

MAPFRE: todo un mundo de servicios a tu alcance

MAPFRE presenta una póliza multirriesgo muy completa con un plus: sus servicios extra y sus prestaciones en relación a la asistencia en el hogar. Porque no solo protege tu casa ante múltiples riesgos. Es que, además, todo aquello que no cubre la póliza puede resolverse a través de las prestaciones que ofrece MAPFRE. Por ejemplo, en caso de necesitar una reparación urgente de fontanería, electricidad o cerrajería, MAPFRE envía a un profesional costeando las tres primera horas de mano de obra y el desplazamiento. Si necesitas ayuda informática, cuentas con una asistencia muy completa para todo tipo de cuestiones y que contempla también la asistencia técnica a domicilio. Si tienes consultas médicas, dispones de un servicio de orientación telefónica. Si tienes mascotas, puedes consultar a sus expertos sobre vacunación, alimentación, residencias caninas y otras cuestiones.

Caser: un seguro de hogar multirriesgo flexible

La oferta de Caser en el ramo de hogar es muy variada, ya que tiene en cuenta diferentes circunstancias con productos específicos, como sus seguros para propietarios o para inquilinos y sus pólizas destinadas a una segunda vivienda. En cuanto a su protección multirriesgo, incluye la protección básica (incendio, rayo, explosión, fenómenos meteorológicos, actos vandálicos, etc.), daños por agua, inhabitabilidad, Responsabilidad Civil, defensa jurídica y asistencia en el hogar (con asistencia informática). El resto de riesgos se cubren opcionalmente, como en el caso de las garantías de robo, roturas y daños estéticos. Contratando Caser Hogar Online obtienes su servico Bricocaser (de bricolaje en el hogar) totalmente gratis. 

Pelayo: la mayor protección para tu hogar y para todo lo que contiene

Pelayo destaca por ofrecer un seguro multirriesgo que tiene en cuenta cada aspecto del hogar y que responde eficazmente ante cualquier incidente. Esto se hace evidente en garantías como la Avería de electrodomésticos: el asegurado puede solicitar la visita de un profesional (un máximo de dos veces por anualidad) para la reparación y Pelayo corre con los gastos del desplazamiento, de tres horas de mano de obra y de las piezas (hasta 50 euros). En caso de siniestro, y si tu cocina y/o tu lavadora quedan inhabilitadas, te pagan las facturas del restaurante y de la lavandería (hasta los límites acordados). Pelayo se desmarca asimismo de la competencia con coberturas poco habituales, como la Infidelidad de empleados del hogar. 

¿Qué coberturas incluye el seguro multirriesgo?

El seguro multirriesgo suele incluir una serie de coberturas básicas a las que se pueden añadir otras opcionales en función de tus necesidades y las características de tu hogar. Así, entre las coberturas mínimas están:

• Coberturas básicas por daños en el continente. Por continente entendemos la vivienda en sí. Es decir, su estructura, entre la que se encuentran elementos como los techos, paredes, suelos, ventanas, cimientos, instalaciones fijas (eléctrica, agua, calefacción, telefonía…) etc. También se considera continente toda aquella decoración que sea fija, como la escayola, pintura, rodapiés, moqueta, etc. Las rehabilitaciones y reformas de la casa también están incluidas.
• Coberturas básicas por daños al contenido. Por contenido entendemos todos los objetos que se encuentran en el interior de la vivienda. Desde los muebles hasta los cuadros, incluidos la ropa, etc. Todos aquellos elementos no fijos a la estructura y que pertenezcan al asegurado o a las personas que vivan con él.
• Cobertura de Responsabilidad Civil a terceros. Este servicio se encarga de proteger al tomador del seguro en caso de que este cause un accidente en el que estén involucradas terceras personas. Es decir, al contratar esta cobertura, estarás protegido de cualquier reclamación por el daño que puedas ocasionar a terceros. Ahora bien, todos los seguros de hogar tienen un límite de indemnización, por ello, es fundamental informarse bien antes de contratar una u otra póliza para saber qué coberturas tiene tu seguro y qué límites tiene.
• Cobertura de Defensa Jurídica. Con esta cobertura, será su compañía de seguros la encargada de reclamar cualquier daño que un tercero cause sobre su vivienda. Entre los servicios que incluye está la defensa jurídica y penal, así como la defensa de todos tus derechos como propietario o inquilino en caso de que hayas alquilado una vivienda.
• Asistencia en el hogar. Ya sea ofreciendo un servicio completo que cubra los gastos de reparaciones o conectando al asegurado con su red de profesionales, las aseguradoras -por norma general- suelen contemplar algún tipo de asistencia en el hogar ante imprevistos que no quedan cubiertos por la póliza. Dentro de esta garantía las compañías pueden incluir más o menos servicios: asistencia informática, familiar (facilitando personal para distintas tareas), veterinaria (para las mascotas que vivan en el hogar asegurado), etc.

Cabe señalar que, dentro del seguro multirriesgo, se presentan multitud de posibilidades a la hora de contratar las distintas coberturas. Y es que puedes elegir únicamente aquellas que se adapten en mayor medida a tus necesidades. Es decir, por lo general (aunque dependerá de la compañía aseguradora con la que contrates el seguro de hogar) podrás elegir las coberturas y servicios que más se adapten a tus necesidades de forma totalmente independiente, partiendo de una lista de garantías esenciales o básicas. Que esta lista de coberturas mínimas sea más o menos completa dependerá de cada compañía.

¿Qué servicios suelen incluirse por tanto en los seguros multirriesgo?

Las coberturas de los seguros multirriesgo suelen incluir, por tanto, los daños en el continente, en el contenido y la cobertura de Responsabilidad Civil a Terceros así como la defensa jurídica (pudiendo contratarlas cada una de ellas de forma independiente).

Así, entre algunos de los daños materiales que pueden sufrir tanto el contenido como el continente de una vivienda, este tipo de póliza suele cubrir, por lo general, los siguientes:

• Daños por robo o hurto. En esta cobertura suelen incluirse los robos o hurtos de muebles, dinero etc. Así como los daños ocasionados en la vivienda como consecuencia de estos actos.
• Daños por incendios o explosiones.
• Necesidad de cambiar la cerradura. En caso de que te roben las llaves de tu casa, si tienes contratada una póliza de hogar multirriesgo, la compañía de seguros se hará por lo general cargo de los gastos.
• Daños relacionados con el agua. Es decir, todos aquellos desperfectos causados por inundación de la vivienda, así como goteras o rotura de la red de tuberías de la casa.
• Uso fraudulento de tarjetas de crédito. En caso de que pierdas tus tarjetas de crédito como consecuencia de un atraco o un robo, y alguien haga uso de ellas sin tu consentimiento la compañía de seguros también se hará cargo de los gastos producidos.
• Daños en electrodomésticos. Es decir, en caso de que se produzca una subida de tensión, o un cortocircuito, por ejemplo, si esta cobertura está incluida en tu contrato, será tu compañía de seguros quien se encargue de afrontar todos los gastos ocasionados.
• Robo o atraco fuera de la vivienda.

Como hemos dicho, cada compañía incluye unas coberturas u otras en sus pólizas multirriesgo. Por ello, es importante que leas bien y conozca bien todas las condiciones establecidas en el contrato, así como todas las coberturas en el seguro que quiera contratar con el fin de evitar problemas en el futuro.

¿Y si tu comunidad tiene contratado un seguro?

Puede darse el caso en que la comunidad de vecinos en la que resides tenga contratado un seguro de hogar general para el inmueble o finca. En este sentido, te recomendamos comprobar si tu comunidad cuenta con un seguro similar, ya que en caso afirmativo, no te será necesario contratar la cobertura de daños del continente de tu vivienda y si sufres cualquier desperfecto, esta póliza se haría cargo de estos al estar cubiertos todos los daños causados en el edificio.

Los seguros multirriesgo del hogar son los que más reclamaciones provocan

Según el servicio de reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), los seguros multirriesgo del hogar son los más polémicos, ya que registran, aproximadamente, un 30% de las reclamaciones totales. Estas son seguidas por solicitudes de casos de enfermedad, de seguros de vida y de seguros de coche, respectivamente.

La gran mayoría de las reclamaciones suelen deberse a divergencias en la aplicación e interpretación de la póliza contratada. Los seguros son productos complejos, por ello es bueno examinarlos bien antes de contratarlos. En muchas ocasiones, los usuarios no conocen qué cubre su seguro y qué no o qué limitaciones presenta cada garantía. Por ejemplo: no es lo mismo prender fuego a la casa por una colilla mal apagada a que caiga un rayo y la incendie. Por ello es tan importante informarse bien de lo que se contrata -esto es, revisando con suma atención el condicionado- y no atender únicamente al precio del producto. En este caso, la ayuda de un mediador como Acierto.com puede resultar muy útil, ya que podrás recibir el asesoramiento de consultores especializados en seguros de hogar. 

¿Cómo puedo hacer una reclamación al seguro?

En primer lugar, es aconsejable intentar llegar a un acuerdo amistoso con la aseguradora. Las compañías de seguros tienen un servicio de atención al cliente a disposición del asegurado y que debe responder a las reclamaciones de este en un plazo no superior a dos meses. Si se agota esta vía sin recibir una respuesta satisfactoria, entonces se puede proceder a interponer una reclamación en la propia DGSFP a través de su servicio de reclamaciones, o bien ante la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) o en el Banco de España.

Agotadas todas estas vías, no quedaría otra opción más que actuar por la vía judicial o utilizar algún otro órgano arbitral aceptado por ambas partes, como una organización de consumidores. La vía judicial debe ser siempre la última opción por su alto coste material y personal.