Tipos de seguros de moto

Seguro de moto a terceros

Se trata del seguro obligatorio y cubre los daños materiales y personales a terceros -a través de la Responsabilidad Civil, obligatoria y voluntaria-, pero nunca los tuyos propios. Dependiendo de la aseguradora, también estaría cubierto el pasajero que pueda acompañar al conductor de la motocicleta, aunque algunas compañías dejan esta cobertura para pólizas con más nivel de protección. La Defensa jurídica y el Seguro del conductor completan la lista de garantías habituales de este tipo de póliza de moto.

Pero que sea el seguro mínimo obligatorio no quiere decir, necesariamente, que tenga que quedarse corto en coberturas. Encontrarás compañías que ofrezcan modalidades de seguro de moto a terceros muy completos, con Asistencia en carretera y otras prestaciones interesantes. Es el caso de la póliza Terceros Básico de Mutua Madrileña: incluye Asistencia en carretera desde el kilómetro 0, presta servicios gratuitos a los “mutueros” (Gestión gratuita de multas, Servicio Gratuito de Identificación Sanitaria, Revisión Anual de Seguridad Gratuita, etc.) y les ofrece descuentos (por ejemplo, en la renovación del carné). 

Otras compañías optan por dar libertad al usuario que, partiendo de esas garantías mínimas que incluye un seguro a terceros, configure la póliza a su medida, sumando las garantías que necesite. Así lo plantea la compañía AXA con sus Seguros de Moto FlexiRapid, disponible en tres modalidades: Terceros Básico, Terceros + Incendio + Robo con franquicia y Todo Riesgo con franquicia. En cada una de estas pólizas se pueden sumar garantías opcionales. Incluso aumentar la suma asegurada en la cobertura de Seguro del conductor: 15.000 euros, 30.000 euros o 60.000 euros.

Sin embargo, Línea Directa no cuenta con un seguro a terceros, como tal. Su póliza más básica se denomina Seguro de moto a Terceros Ampliado, aunque se trata de un seguro con las garantías mínimas. Pero se le pueden sumar otras opcionales: Asistencia en carretera, Asistencia nocturna, Seguro del conductor, etc. 

Seguro de moto a terceros ampliado

Esta modalidad de póliza de moto va más allá del seguro básico obligatorio, al cubrir siniestros como el robo y el incendio. Las indemnizaciones por pérdida total o parcial de la moto y en caso de que sufra daños materiales derivados de estos siniestros se suman así a la protección que ya proporciona un seguro a terceros.

Esas indemnizaciones y sus condiciones podrían marcar la diferencia entre pólizas a terceros ampliado, que parezcan muy similares. Por ejemplo: MAPFRE Moto ofrece el valor de nuevo durante el primer año, y el valor de mercado si el siniestro tiene lugar después del primer año de matriculación, mientras que Mutua Madrileña y Sovag aplican el valor venal en ese segundo año y Regal, el valor venal mejorado.

Otra gran diferencia podría ser la aplicación (o no) de franquicia. En Línea Directa, por ejemplo, los siniestros de robo e incendio van asociados a una franquicia porcentual fija. Sin embargo, el seguro de moto Génesis Terceros Ampliado no aplica franquicia en la cobertura de incendio ni en caso de pérdida total.

Si buscas un seguro a terceros ampliado encontrarás compañías que, además de las garantías habituales en esta modalidad, suma unas excelentes condiciones con las que se desmarca de la competencia. En Regal, por ejemplo, tienes Asesoría jurídica gratuita, el 100% de los gastos médicos (si acudes a sus centros concertados) y excelentes ventajas a través de su red de talleres. Helvetia, por su parte, destaca ofreciendo el 100% del valor de nuevo en el supuesto de pérdida total de tu vehículo. Si quieres disfrutar de esta ventaja, puedes sumar el pack opcional de Ampliación de Valores y Objetos del Vehículo, que incluye la Valoración Plus del vehículo.

Seguro de moto a todo riesgo

Es el que mayor cobertura y protección proporciona; tanto a la moto (al incluir los Daños propios de los que seas responsable) como ti, como motorista. Obviamente, el precio es mayor pero, la protección es total. Algo muy recomendable cuando se estrena moto o, simplemente, si se quiere tener siempre en perfecto estado. En compañías como Génesis, además, se puede elegir entre dos modalidades de Seguro a Todo Riesgo: Todo Riesgo Daños colisión o Todo Riesgo. 

Dado que la lista de coberturas no varía mucho cuando hablamos de dos pólizas a todo riesgo de diferentes aseguradoras, serán esas compañías que ofrezcan un plus las que puedan ganar puntos frente a su competencia. Tanto en la lista de garantías como en las condiciones que aplican a las mismas. Cabe señalar que al seguro a todo riesgo para motos, además, se le puede aplicar el seguro de extensión de garantía, es decir, puedes prorrogar la garantía de fábrica con la que llegue tu motocicleta durante un plazo pactado.

La lista de garantías que incluyen estas pólizas puede variar mucho. Por ejemplo, el Seguro Todo Riesgo Moto Allianz incluye, entre otras coberturas, Retirada del permiso de conducir, Asesoramiento por multas de tráfico y Daños propios por impacto y vandalismo. Por su parte, Reale también presenta un seguro a todo riesgo para moto bastante completo, con Defensa de multas, Decesos de ocupantes y otras ventajosas garantías. En Mutua Madrileña, ofrecen un plus frente a otras pólizas similares al cubrir los Daños al casco y ofrecer múltiples servicios gratuitos.

Los moteros que opten por el Seguro a Todo Riesgo de MAPFRE, por su parte, podrán disfrutar de las garantías de Defensa multas de tráfico, Asistencia al motorista y el pago de Intereses y gastos del préstamo para la reparación del vehículo, si no queda cubierta por la póliza. Y en Direct Seguros obtendrán un Anticipo de capital (de la suma asegurada por el Seguro del conductor) en caso de fallecimiento. Sin embargo, su Seguro a Todo Riesgo no incluye coberturas como la Asistencia en viaje, que es opcional en todas las modalidades.