¿Qué es el período de carencia?

La carencia en el seguro médico: definición

El número de personas que cambian la sanidad privada por la pública no ha dejado de crecer en los últimos años. Problemas que se agravan cada vez más como las esperas en la Seguridad Social disparan la contratación de seguros privados. Sin embargo, contratar un seguro de salud también implica esperar. Al menos para poder disfrutar de todas sus ventajas.

Y es que la carencia en el seguro médico se traduce en otro tipo de espera: el período de tiempo que ha de pasar desde que la póliza entra en vigor hasta que se puede acceder a todas sus coberturas. Ese es el significado exacto de carencia en el seguro médico.

Por eso, no es posible contratar un seguro médico para operarse: porque la hospitalización es una de esas garantías afectadas por la carencia en el seguro médico, para la que tendrás que esperar. Volveremos sobre ellas en próximos apartados.

Qué es el período de carencia para las aseguradoras

Con esta política de carencias, la compañía se cerciora de que no has contratado tu seguro únicamente para poder hacer uso de ciertos servicios —como una intervención o el tratamiento de una enfermedad crónica grave que ya padeces— y dar de baja la póliza justo después. Tendrás que permanecer un tiempo mínimo con la aseguradora para poder acceder a todo lo que incluye tu seguro.

En cualquier caso, las carencias no son el único mecanismo que tienen las compañías para garantizar tu permanencia. Porque, salvo en aquellas situaciones en las que es posible dar de baja el seguro de salud fuera de plazo, habrá consecuencias económicas si lo haces. Salvo excepciones, un seguro de salud te compromete durante todo un año; también en lo que respecta a los pagos.

El cuestionario previo es otra forma de garantizar que no vas a hace un uso inmediato (ni de más) del seguro, ya que tendrás que declarar las enfermedades que ya te hayan sido diagnosticadas y aún padezcas o hayas padecido en el pasado.

La carencia en el seguro médico: dónde la encontrarás

Aunque puede haber pequeñas diferencias en cuanto a la duración, lo que sí es una constante es la relación de coberturas del seguro médico para las que deberás esperar un tiempo mínimo, antes de poder disfrutarlas. Y que hacen que, salvo excepciones, no sea posible encontrar seguros de salud sin carencia:

Medios de diagnóstico complejos

Las pruebas de diagnóstico pueden ser simples (como un análisis de sangre) o complejas, tales como una resonancia magnética, un TAC, una polisomnografía (para detectar apnea del sueño), prueba de carotipo, etcétera. Para el acceso a estos medios, lo habitual es que tengas que esperar al menos seis meses desde la entrada en vigor de tu póliza.

Tratamientos especiales

La lista de tratamientos especiales puede ser más o menos extensa según la compañía que escojas. Pero lo habitual es que se incluyan los oncológicos (radioterapia, quimioterapia...), los de Rehabilitación (del aparato locomotor, cardíaca, del suelo pélvico, etc.), los tratamientos de Foniatría, las sesiones de psicoterapia, las terapias respiratorias (como la Oxigenación a domicilio) y la diálisis (para pacientes no crónicos), por citar solo algunos. Las compañías suelen exigir un mínimo de seis meses para acceder a estos procedimientos.

Hospitalización

Salvo excepciones como una urgencia vital, lo normal es que debas llevar al menos entre seis y diez meses en tu compañía (depende de la escogida) para que queden cubiertos los gastos de ser ingresado en uno de sus hospitales privados (propios o concertados). Este límite afecta a cualquier tipo de hospitalización: pediátrica, obstétrica, psiquiátrica, etc.

Es habitual que la carencia de la hospitalización obstétrica sea superior a la marcada para cualquier otro tipo de ingreso hospitalario. Por ejemplo, seis meses para la hospitalización, pero ocho meses para la asistencia al parto.

Cirugía ambulatoria

Algunas intervenciones quirúrgicas no requieren pasar por un quirófano; se pueden solventar en esa atención médica de primera línea: la ambulatoria o atención primaria. Esas pequeñas operaciones suelen presentar también un período de espera, aunque menor al resto.

Puedes encontrar compañías que te faciliten el acceso a este servicio médico una vez cumplidos tres meses de la entrada en vigor de tu seguro. Depende, también, de la clasificación de la intervención, según su complejidad. 

Intervenciones quirúrgicas

El tiempo de permanencia en el seguro para acceder a una cirugía coincide, como es lógico, con el que de hospitalización. Porque el tener que someterte a una cirugía no ambulatoria implica, normalmente, tener que ser ingresado. Por eso lo más frecuente es que la carencia que establezca la mutua médica para intervenciones quirúrgicas sea la misma que para la cobertura de hospitalización.

Medicina preventiva

Muchos seguros incluyen un chequeo médico completo al año para el diagnóstico precoz de ciertas enfermedades graves, como el cáncer. Y programas de prevención específicos para diferentes especialidades. Pero para poder contar con este cuidado especial por parte de la aseguradora es necesario llevar al menos seis meses asegurado, en la mayoría de casos.

Planificación familiar y gestación

Dependiendo de la aseguradora, esta cobertura puede incluir únicamente la colocación del DIU (y el coste del dispositivo) o sumar también intervenciones (vasectomías y ligaduras de trompas). En el segundo caso, lo normal es que no puedas solicitar estas operaciones hasta haber renovado tu seguro de salud. Aunque algunas compañías (por ejemplo, Mutua Madrileña) limitan la espera a seis meses.

En lo relativo a la gestación, la carencia más extendida en relación al seguimiento (ecografías y otras pruebas, test prenatal no invasivo, visitas al tocólogo, asistencia al parto etc.) es de seis meses a ocho meses. No obstante, es posible ser atendida antes de superar esta permanencia si la madre y el bebé se encuentran en peligro, por un parto distócico o prematuro.

Reproducción asistida

La que afecta a la reproducción asistida es la más larga de las carencias del seguro médico. Y con más requisitos; no en vano, son tratamientos muy costosos. Porque lo habitual es que se haga extensiva a ambos progenitores: que requiera esta misma permanencia para ambos en el seguro. Los dos debéis ser titulares de la póliza todo el tiempo que marque la garantía para esta cobertura.

Además, hay unos criterios de edad máxima para acceder a ella y pueden exigir un diagnóstico de esterilidad de al menos uno de ellos.

¿Cuánto dura el período de carencia?

La duración del período de carencia en el seguro médico para las garantías que hemos visto depende, como tantos otros aspectos, de la póliza contratada y la compañía escogida. Comparar el mayor número de pólizas será la única manera de saber si hay alguna elección que suponga más ventajas, en este sentido. Por ejemplo, si te permiten evitar la carencia, como explicaremos más adelante.

Aunque varían de una a otra aseguradora, podemos hablar de una duración habitual de las carencias en determinados servicios médicos:

• Medios de diagnóstico simples: tres meses.
• Medios de diagnóstico complejos o intervencionistas: seis meses.
• Tratamientos especiales: entre tres y diez meses.
• Cirugía ambulatoria: entre tres y seis meses.
• Hospitalización: entre seis y diez meses.
• Planificación familiar: entre seis y diez meses.
• Reproducción asistida: 48 meses.

¿Se puede evitar la carencia en el seguro médico?

Llegados a este punto, ya te habrás hecho esta pregunta. Y la respuesta es un sí, pero con matices. Lo habitual es que tengas que superar esos períodos al contratar un seguro de salud. Pero esta situación se puede revertir de dos formas:

Viniendo de otra compañía

Son varias las aseguradoras que, para captar nuevos clientes, ofrecen la posibilidad de “saltarse” la carencia del seguro médico. Pero con condiciones. Lo permite por ejemplo Adeslas, siempre que “hayas estado el tiempo suficiente para superar los periodos de carencias”. Además, el seguro que contrates tiene que (al menos) igualar el nivel de protección de tu anterior póliza.

Sanitas también está dispuesto a que no tengas que esperar por la carencia para disfrutar de todas las coberturas de sus seguros. Da la posibilidad de reducir o incluso eliminar la carencia si contratas tu seguro médico con ellos después de llevar al menos un año asegurado en otra compañía.

Cabe señalar que, aunque eliminen las carencias, las compañías dejan fuera de esta ventaja la asistencia al parto. Es casi imposible disfrutarla desde el primer día, salvo casos de partos distócicos en situación de urgencia vital y en partos prematuros (antes de la semana 28).

Contratando un seguro médico sin carencia

Una forma fácil de olvidarte de estas esperas para acceder a la cobertura completa de tu póliza es contratar un seguro médico sin carencia. Como Sanitas Accede, que combina atención presencial con digital. En cualquier caso, este tipo de producto no es tan popular como el seguro con carencia. Y si lo encuentras, lo más habitual es que su cobertura sea extrahospitalaria.

Preguntas relacionadas con qué es el período de carencia y cómo te afecta

Aunque esperamos haber dejado muy claro qué es el período de carencia en el seguro médico, aún puedes tener alguna duda. No te pierdas esta sección en la que damos respuesta a las preguntas más frecuentes sobre el tema.

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¿Qué pasa con la carencia del seguro médico cuando estás en otro país?

La asistencia en viaje es una de las garantías que las aseguradoras prestan desde el primer día. Los límites son únicamente económicos. Aunque puede que dejen fuera ciertos destinos en los que la sanidad es especialmente costosa.

En el caso contrario, si no eres español ni europeo y pretendes viajar a este continente, necesitarás un seguro médico internacional carencias para poder obtener la Visa Schengen. En estos casos, el seguro no debe tener carencia ni límites económicos: debe cubrir el 100 % de los gastos. El objetivo es garantizar que los turistas no supongan un gasto extra a la sanidad pública.

¿Hay carencia si tengo una urgencia?

En casos de urgencia vital la carencia se elimina. Aunque aún no lleves el tiempo suficiente en la compañía para ser hospitalizado o ser asistida en un parto, la Ley 50/1980, de 8 de octubre, sobre Contrato de Seguro, te ampara. En su artículo 103 afirma que “los gastos de asistencia sanitaria serán por cuenta del asegurador, siempre que se haya establecido su cobertura expresamente en la póliza y que tal asistencia se haya efectuado en las condiciones previstas en el contrato”. Y aclara: “En todo caso, estas condiciones no podrán excluir las necesarias asistencias de carácter urgente”. 

¿Qué diferencia hay entre el período de carencia y el período de exclusión?

La diferencia está en la garantía de cobertura. El período de carencia solo implica esperar algún tiempo para poder acceder a ciertos servicios. Pero estos están garantizados. El período de exclusión se establece sobre la asistencia médica en ciertos supuestos. Implica que, si la enfermedad se diagnostica durante el período de exclusión, el asegurado no recibirá asistencia médica por complicaciones derivadas de esta enfermedad durante toda la vigencia del seguro.

Con o sin carencia: encuentra tu seguro en Acierto

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Si vienes de otra compañía y quieres saltarte la carencia, puedes hacerlo contratando tu seguro con Adeslas, Asisa y Sanitas, entre otras grandes aseguradoras. Si buscas en Acierto encontrarás un gran número de propuestas asequibles, sin renunciar a las mejores condiciones ni a las mejores coberturas. Y podrás llegar a ahorrar hasta 500 euros en tu seguro de salud.

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