Qué es el copago en un seguro de salud y cómo funciona

¿Qué es copago?

Si queremos abordar en profundidad qué significa copago en un seguro de salud, lo más urgente es definir el término copago. La propia palabra nos da una pista: es un sistema de pago compartido. Aplicado a los seguros de salud, afecta a la prestación de determinados servicios médicos. Indica cuánto cuesta acceder a ellos, más allá de la prima mensual. Es el equivalente a la franquicia en los seguros de coche a todo riesgo.

Que en un seguro médico se exija un copago significa que el asegurado ha de participar en el gasto, con una aportación por su parte. El copago se corresponde con este importe: es lo que paga el asegurado por utilizar los servicios médicos ofrecidos a través de una póliza y afectados por el copago.

El importe del copago variará en función del servicio y de su complejidad: puede ser desde uno o dos euros (por una visita a la consulta del pediatra, por ejemplo) hasta 300 (por una sesión de quimioterapia). También encontrarás diferencias en el importe si comparas varios seguros con copago.

Precisamente es por su importe como se clasifican los diferentes tipos de copago, que influyen así en mayor o menor medida en la prima. Porque cuanto más alto sea el copago, menos pagarás al mes en concepto de prima. Y viceversa: si el copago se reduce al mínimo (o no existe), la prima aumenta.

Copagos: por qué se pagan

El fijar un copago por parte de las aseguradoras es una “invitación” a hacer un buen uso del seguro. Dicho de otra forma, es una manera de “disuadir” a aquellos pacientes que acuden con mucha frecuencia al médico, sin ser necesario, para que hagan así un uso consciente de los servicios ofrecidos. Así lo expresan mutuas médicas como MGC:

“La finalidad de lo que es el copago en un seguro de salud es generar conciencia para hacer un uso responsable de los servicios médicos. Así, solo se acudirá a ellos cuando sea realmente necesario. Si bien la sanidad privada no se encuentra colapsada como la pública, es conveniente no abusar de la disponibilidad por el bien de toda la sociedad”.

Copagos: cuándo se paga

El importe total de los copagos a aportar se suma a la prima mensual o se cobra en un recibo aparte. Normalmente, con la misma periodicidad que la prima. Aunque se puede establecer otra distinta; cada aseguradora fija su política al respecto. Por ejemplo, si has fraccionado el pago de tu seguro de salud con copago de Asisa por semestres o has optado por el pago anual, te pasarán un recibo trimestral por el total de copagos adeudados.

Podrás conocer el gasto total en concepto de copagos. Tu aseguradora te informará del importe que debes abonar en total en un extracto mensual o bien podrás acceder a dicha información a través de los espacios virtuales para clientes ubicados en las webs de las compañías.

Qué es copago en salud

Un seguro médico con copago es aquel en el que se establece una serie de aportaciones a los servicios médicos. Cada vez que solicites una consulta (de Medicina general, de especialistas) o accedas a determinados tratamientos, tendrás que aportar una pequeña cantidad. Esta varía según el tipo de copago fijado. 

En un seguro con copago deberás pagar por la mayoría de actos médicos, si bien se suelen dejar fuera coberturas como la hospitalización. También es frecuente que se fije un límite anual de copago (el máximo que podrías pagar al año, aunque hagas un gasto mayor) y un copago único para los servicios de alta frecuentación. Son los que funcionan por sesiones, como la preparación al parto, los tratamientos de Fisioterapia y las terapias con Oxígeno (oxigenoterapias). En estos casos, se puede ofrecer un precio único por un pack de sesiones, como hace Sanitas.

Copago: tipos

Así, podemos encontrar tres tipos de copago en los seguros de salud, a los que corresponden diferentes tarifas. Así los encontrarás clasificados en la parrilla de resultados cuando realices una comparativa en el comparador de seguros de salud de Acierto.com

Copago bajo

Es lo mínimo que podrías pagar si contratas un seguro con copago y supone pagar más de prima mensual que si optaras por otras modalidades de copago. Por ejemplo, un seguro con copago bajo en Sanitas —como Sanitas Básico— se traduce en no pagar nada por el uso de los primeros seis servicios de la anualidad, abonar cuatro euros si solicitas de siete a diez servicios, siete euros si accedes a entre 11 y 15 servicios y diez euros por el uso de cada servicio si accedes a más de 15.

Copago medio

Siguiendo con nuestro ejemplo, un seguro con copago medio en Sanitas —Sanitas Más Salud en su modalidad Óptima— fija el uso de los servicios en cuatro euros para los primeros tres servicios del año (por asegurado), siete euros si se accede a entre cuatro y diez servicios, y diez euros para los asegurados que accedan a entre 11 y 15 servicios. Pasada la frontera de los 15 servicios, el copago pasa a ser de 15 euros. El copago medio permite disfrutar de una prima algo más económica.

Copago alto

El copago alto determina la prima más baja que podrías pagar en un seguro con copago. Es la opción ideal para quien apenas hace uso de los servicios médicos del seguro. Así, se beneficia de un precio más ajustado sin renunciar a las ventajas de la sanidad privada. Aunque le cueste un poco más por visita.

Por ejemplo, un seguro con copago alto en DKV (Integral Complet) supone pagar 12 euros por consulta de asistencia primaria (Medicina general, Pediatría y Enfermería) frente a los 1,95 euros que cuesta este mismo servicio en su modalidad con copago bajo (Classic). Esta diferencia se refleja con claridad en la prima: la modalidad de copago bajo cuesta el doble* que la modalidad de copago alto (*según las tarifas ofrecidas por nuestro comparador). 

Con copago o sin copago: qué me conviene

La elección de un seguro de salud con copago o sin copago la va a determinar la frecuencia con la que suelas ir al médico y el motivo por el que quieras contratar un seguro. Es fácil; solo tienes que encontrar tu respuesta a estas preguntas

• ¿Eres de los que casi nunca pisa la consulta del médico porque eres joven y/o gozas de buena salud pero quieres contar con la tranquilidad que aportan los seguros de salud privados? Un seguro con copago te permitirá pagar menos al mes y no te supondrá un gran desembolso en copagos si realmente no haces un uso frecuente de tu seguro.
• Por el motivo que sea, ¿acudes con frecuencia al médico? Un seguro sin copago te permitirá disfrutar de un acceso ilimitado a todos los servicios. Pagarás más por tu prima, pero rentabilizarás esa diferencia al no aportar ese coste adicional.

En cualquier caso, la mejor respuesta a qué seguro te conviene más, con copago o sin copago, la encontrarás en Acierto.com. Porque puedes realizar una comparativa personalizada y recibir las propuestas que mejor se ajustan a tu perfil. En los resultados encontrarás pólizas ordenadas por precio e identificadas según el tipo de copago.

Además, si tienes dudas sobre el coste del copago por servicio o a qué actos médicos afecta, podrás consultar a nuestros asesores expertos en seguros de salud. Te informarán con total transparencia sobre todos los detalles de tu póliza, para que puedas contratar tu seguro de salud con conocimiento de causa.

Copago: ventajas e inconvenientes

Siempre es útil plantear una lista de pros y contras antes de tomar una decisión sobre algo tan importante como qué seguro de salud elegir para garantizar la mejor asistencia médica a tu familia. Y cuál es la mejor opción teniendo en cuenta tu economía.

Porque en este caso, la decisión es una cuestión puramente económica. Las ventajas e inconvenientes del copago están íntimamente ligadas al dinero.

Copago: ventajas

Si eliges un seguro con copago, podrás:

• Pagar menos por tu prima.
• Tener acceso a las mismas coberturas y servicios que cualquier otro asegurado.
• Beneficiarte de condiciones especiales, como el límite anual de copago, la ausencia de copago en los primeros servicios (contabilizados por anualidad del seguro) y el copago por alta frecuentación.
• Elegir entre diferentes tipos de copago, para ajustar la prima a tu presupuesto.

Copago: inconvenientes

Si eliges un seguro con copago, recuerda que:

• Pagarás por el uso de la mayoría de servicios. 
• Si sois más de uno en la póliza, el gasto mensual en seguro de salud aumentará considerablemente.
• Puede que acabes recurriendo a la sanidad pública para evitar un copago excesivamente alto en determinados servicios.
• No podrás conocer de antemano el gasto mensual. Variará en función del uso que hayas hecho de tu seguro.

Cómo encontrar el mejor seguro, con copago o sin copago

Con copago o sin copago. Optando por un seguro de cuadro médico sin hospitalización o con ella. O, quizás, un seguro médico de reembolso. Busques lo que busques, podrás encontrarlo en Acierto.com. Porque contamos con todo tipo de seguros de salud y con pólizas con diferentes modalidades de copago. 

Para dar con la que mejor se ajusta a ti te ofrecemos dos grandes servicios, gratis y sin compromiso. Por una parte, nuestro comparador de seguros de salud online, capaz de comparar 20 aseguradoras diferentes en solo 1 minuto para ofrecerte aquellas pólizas que mejor se adecúan a tu perfil. 

Por otra, ponemos a tu disposición nuestro servicio de asesoramiento personalizado. Solo tienes que dejar tu teléfono a través del comparador para que un asesor especializado en seguros de salud se ponga en contacto contigo. Podrás resolver dudas y ser guiado hacia la mejor elección posible para ti. También puedes llamar directamente en horario de oficina a nuestro call center: encontrarás a un experto en la materia al otro lado de la línea.

Preguntas frecuentes sobre copagos

Para abordar un tema en profundidad es imprescindible no dejar flecos sueltos. En este caso, dudas sin resolver. Por eso queremos dar aquí respuesta a algunas de las preguntas más formulados por los usuarios acerca de qué es copago, qué significa copago, qué quiere decir sin copago, etc.

¿Qué quiere decir sin copago?

Técnicamente, no es un tipo de copago; es la ausencia del mismo. Entonces, ¿qué quiere decir sin copago? Que no pagarás nada cuando hagas uso de tu seguro médico. Al menos, no una aportación adicional: solo lo que marque la prima mensual. Eso en los seguros sin copago, esta será sensiblemente más elevada que si optaras por cualquiera de los tres tipos de copago que te hemos presentado.

¿Con copago qué significa?

Si estás ante una oferta de seguro con copago significa que además de la prima mensual, deberás pagar por el uso de los servicios médicos; desde una consulta hasta un tratamiento, pasando por la hospitalización. La lista de coberturas afectadas, el importe y las condiciones dependerán, en todo caso, de la compañía que elijas. El copago no se paga en consulta: la compañía te carga el recibo en la cuenta domiciliada (normalmente).

Copago farmacéutico… ¿es lo mismo que copago?

El copago farmacéutico está ligado a la sanidad pública y no a la privada. Es la aportación al pago de medicamentos que corresponde a cada usuario del Sistema Nacional de Salud. El porcentaje del copago farmacéutico varía en función de los ingresos mensuales del usuario. También hay determinados usuarios que están exentos del copago farmacéutico: los que cobran una prestación social, personas con discapacidad y menores con discapacidad de al menos el 33 %, desempleados sin derecho a paro y beneficiarios del ingreso mínimo vital, entre otros.

¿Cuánto cuesta el copago en Sanitas?

Saber cuánto cuesta el copago en Sanitas va a depender del tipo de póliza y del tipo de servicio al que quieras acceder. Pero sobre todo del número de servicios que hayas disfrutado ya. Hasta un determinado número de servicios, el copago tendrá un coste. Este aumentará según aumente tu uso del seguro. Por ejemplo: con un seguro de copago bajo, el coste de una consulta será de 0 euros, si el número total de servicios a los que has accedido es inferior a siete. A partir del séptimo y hasta el décimo, pagarás cuatro euros por esa consulta.