¿Qué incluye el seguro de salud?

Cómo funciona un seguro médico

Un seguro médico no deja de ser un contrato entre un asegurado y una compañía de seguros. A cambio de una cuota mensual (prima), la aseguradora se compromete a cubrir parte o la totalidad de sus gastos médicos. Así como de ofrecerle asistencia sanitaria a través de distintos servicios y hospitales con quienes, a su vez, mantiene acuerdos.

Así es como funciona un seguro de salud en términos sencillos:

• Eliges una póliza que se adapte a tus necesidades. Existen diferentes tipos de seguros, desde los que cubren solo lo básico hasta otros más completos.
• Cada mes, pagas una cantidad fija acordada a la aseguradora. La prima suele adaptarse a tu perfil y necesidades; y varía según la cobertura.
• Cuando necesitas ir al médico o recibir tratamiento, acudes a un centro de salud que esté dentro del cuadro médico o red de profesionales. A no ser que tengas un seguro de reembolso y libre elección.
• La aseguradora cubre los gastos. Aquí puede haber matices, pues la póliza especifica qué servicios están cubiertos. Algunas veces, tendrás que pagar una parte de los gastos (copago).
• En muchas ocasiones no es necesario que te pongas enfermo para recurrir al seguro de salud. Para entender cómo funcionan también hay que saber que suelen incluir servicios de bienestar y salud, y cursos preventivos.

Qué incluye el seguro de salud en general

Lo que incluye el seguro de salud cambia según la aseguradora y la póliza contratada. No obstante, podemos generalizar pues, en definitiva, se trata de un producto que te protege en situaciones de diversa índole: por ejemplo, tanto si necesitas ir a urgencias,  como si quieres acudir directamente a un especialista en concreto.

Se trata de una red de seguridad que te brinda la tranquilidad de cuidar de tu salud sin preocuparte demasiado por los gastos. Y lo hace a través de diferentes garantías:

Un seguro de salud cubre las consultas médicas

Un seguro de salud cubre las visitas al médico de cabecera y a los especialistas, como cardiólogos, urólogos, podólogos, psicólogos, ginecólogos y nutricionistas (entre muchos otros). Puedes acudir cuando tengas algún problema, necesites un chequeo, una segunda opinión, etcétera. Estas consultas pueden realizarse a través del cuadro médico de la aseguradora o no, o aplicar copagos, según tu póliza.

Un seguro de salud incluye las pruebas diagnósticas

Si necesitas hacerte análisis de sangre, ecografías, radiografías o resonancias, el seguro se hace cargo de estos gastos. La mayoría de los hospitales privados y clínicas concertadas cuentan con medios de diagnóstico avanzados y tecnología puntera. Una de las ventajas de contar con una póliza médica. Además, renuevan sus equipos regularmente para estar siempre a la vanguardia de la Medicina.

Hospitalización y cirugías, cubiertas

A no ser que cuentes con un seguro sin hospitalización, tu póliza cubrirá las intervenciones. Tanto las cirugías programadas como las de urgencia están incluidas en la mayoría de los seguros médicos. Esto abarca desde intervenciones menores hasta procedimientos más complejos. 

Te recomendamos consultar las condiciones particulares de tu seguro, pues algunas operaciones como la de varices, la de próstata o cataratas pueden tener algunas limitaciones en cuanto a las técnicas incluidas.

Rehabilitación y fisioterapia, cubiertas por los seguros de salud

Si tras una operación o una lesión necesitas rehabilitación, tu seguro suele cubrir las sesiones de fisioterapia para ayudarte a recuperar la movilidad y la fuerza. Eso sí, es probable que necesites una autorización de la aseguradora y un informe de uno de los especialistas del cuadro médico. Por ejemplo, si necesitas ir a fisioterapia para una lesión de espalda, el informe del traumatólogo.

Los seguros cubren la salud mental

Cada vez más seguros de salud incluyen atención en materia de salud mental, como consultas con psicólogos y psiquiatras, así como terapias para problemas como la ansiedad o la depresión. El número de sesiones en estos especialistas suele estar prefijado. Y cambia según la aseguradora e incluso en función de la patología (por ejemplo, en casos como los trastornos alimentarios, suelen ampliarse).

¿Qué coberturas adicionales puede ofrecer un seguro médico?

Hay una serie de garantías extra que puede incluir el seguro médico. Y que también son relativamente habituales:

• Reembolso de medicamentos: los seguros no suelen incluir el coste de todos los medicamentos, pero algunos cubren una parte.
• Medicina preventiva: los chequeos regulares, las vacunas y los programas de detección temprana de enfermedades suelen estar incluidos en ciertas pólizas.
• Cobertura dental: para cuidados dentales, como limpiezas, empastes e incluso ortodoncia, aunque esto normalmente se ofrece a precios reducidos.
• Terapias alternativas: como la osteopatía, acupuntura y demás. No es frecuente, pero pueden incluirlas.

Qué incluye un seguro de salud según el tipo

Cabe matizar que lo que incluyen os seguros de salud puede cambiar mucho según el tipo. Pongamos unos ejemplos para entenderlo mejor:

Qué incluye un seguro con copago

El copago es una cantidad que deberemos abonar si hemos contratado un seguro de este tipo. Es una cuantía fijada de antemano (hasta cierto límite) que tendremos que pagar cada vez que usemos los servicios de la póliza. O sea, un seguro con copago cubre las consultas, pero parcialmente.

Por eso se trata de un producto más económico en general, que podría resultar conveniente si no vas mucho al médico o eres joven. Aunque nunca se sabe.

Qué cubre un seguro de salud sin hospitalización

Algo parecido ocurre con los seguros de salud sin hospitalización: son más baratos pero no incluyen determinadas prestaciones. En este caso, la estancia en el hospital y las intervenciones quirúrgicas. Se trata de un servicio cuyo coste puede dispararse fácilmente. De ahí la importancia de comparar si realmente te interesa contratar una póliza de esta clase.

Qué incluye un seguro de salud de reembolso

A la hora de contratar un seguro médico también podemos elegir entre uno de cuadro médico u otro con reembolso de gastos. Estos últimos suelen ser más caros, pero tiene sentido, pues permiten recuperar un porcentaje elevado (lo habitual es el 90 %) de los gastos y acceder a cualquier profesional de nuestra elección. Si quieres seguir acudiendo a la consulta de tu médico de siempre a través de tu seguro, es buena opción.

Preguntas frecuentes sobre lo que cubre el seguro de salud

No podíamos dejar sin responder algunas preguntas frecuentes sobre lo que incluyen los seguros de salud en líneas generales. Estas son algunas de las que se plantean quienes están pensando en contratar una póliza de este tipo y quieren informarse bien:

¿Los seguros de salud incluyen más prestaciones que la Seguridad Social?

Durante los últimos años, la contratación de seguros de salud se ha disparado. Esta clase de póliza se ha convertido en la más contratada (después de la de coche, que es obligatoria). Entre las principales razones encontramos la saturación del sistema público y las limitaciones en la asistencia para determinados tratamientos.

Sí, porque hay especialidades que no cubre la Seguridad Social o que contempla con muchas restricciones. Es el caso de la podología, las operaciones de varices en muchos casos, el oftalmólogo, el dentista, la rehabilitación de suelo pélvico y más. No obstante, compatibilizar Seguridad Social y seguro para disfrutar de las ventajas de la sanidad pública y privada sigue siendo buena opción.

¿Qué incluye el seguro de salud con matices?

Los peros de los seguros de salud son, principalmente, las carencias. Se trata del tiempo que debemos esperar para disfrutar de ciertas garantías. Esto generalmente afecta a las intervenciones quirúrgicas y a ciertos eventos como el embarazo y el parto.

Las aseguradoras tratan así, de evitar que se contrate la póliza para operarse, ahorrándose el coste de la operación. Es decir, cubre, pero pasado un plazo que varía según la especialidad, el tratamiento y el producto que se haya suscrito.

¿Puedo incluir en la póliza médica a más personas?

Efectivamente, es posible incluir a varias personas en un seguro de salud. Sería el caso, por ejemplo, de una póliza médica familiar. Este producto se adapta a las necesidades de los diferentes miembros, tanto de los más mayores como de los más jóvenes. Además, cuenta con grandes posibilidades de personalización.

¿Los seguros de salud cubren a los recién nacidos?

La mayoría de las mutuas médicas cubren a los recién nacidos. Lo hacen a través de la póliza de la madre por un tiempo limitado que varía según la compañía (algunas solo ofrecen cobertura durante una semana o 15 días, aunque brindan facilidades para incluir al bebé en el seguro sin carencias y a un precio inferior al de mercado). 

¿Han cambiado las coberturas de los seguros de salud durante los últimos años?

Sí, las coberturas de los seguros de salud han experimentado cambios significativos en los últimos años. Muchas compañías han decidido ampliar sus servicios, ofreciendo una variedad más extensa de tratamientos y especialidades, así como mejoras en la atención preventiva y el acceso a especialistas. Además, han surgido opciones más flexibles que permiten a los usuarios adaptar sus pólizas a sus necesidades particulares.

Uno de los cambios más notables ha sido el aumento en la cobertura de salud mental. Cada vez más, se reconoce la importancia de cuidar no solo el cuerpo, sino también la mente. Por eso, muchas pólizas han ampliado las coberturas y cuadros médicos en psicología y psiquiatría, y añadido tratamientos específicos para problemas como la ansiedad o la depresión.

También es importante mencionar que ha aumentado la inclusión de servicios digitales, como las consultas médicas virtuales y aplicaciones de telemedicina para gestionar la salud, lo que hace que acceder a la atención médica sea más fácil. Una realidad que impulsó la crisis del coronavirus y la evolución tecnológica de la última década.

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