Me han echado del seguro médico, ¿pueden hacerlo?

Motivos para echarte del seguro de salud

Una aseguradora puede estar en todo su derecho de no renovar tu seguro de salud o bien de rescindirlo en cualquier momento, puesto que además le ampara la Ley de Contrato del Seguro y así lo establece en diferentes partes del condicionado de sus pólizas.

Por lo tanto, una vez que hemos respondido a la pregunta más importante de todas, es hora de centrarnos en el por qué: ¿qué razones puede aducir tu aseguradora para rescindir tu póliza? Estas son las que aparecen en prácticamente cualquier condicionado general de un seguro de salud:

Inexactitud de la información u omitida en el cuestionario de salud

El cuestionario es el formulario que has de rellenar para que la compañía se haga una idea lo más exacta posible del riesgo que asume protegiendo tu salud. Si mientes en este formulario, la compañía puede rescindir el seguro sin tener que esperar a la fecha de vencimiento de este. Así lo establece la Ley de Contrato del Seguro en el Artículo 10:

“El asegurador podrá rescindir el contrato mediante declaración dirigida al tomador del seguro en el plazo de un mes, a contar del conocimiento de la reserva o inexactitud del tomador del seguro. Corresponderán al asegurador, salvo que concurra dolo o culpa grave por su parte, las primas relativas al período en curso en el momento que haga esta declaración”.

Agravación del riesgo

Si tienes una dolencia grave que supone un riesgo para tu salud y no lo comunicas. Por tanto, la aseguradora está asumiendo un riesgo al darte cobertura que no solo desconoce, sino que podría ser motivo para encarecer la prima en la renovación. Se entiende en estos casos que el asegurado ha actuado de mala fe, según lo establecido en la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato del Seguro:

“El asegurador puede, en un plazo de dos meses a contar del día en que la agravación le ha sido declarada, proponer una modificación del contrato. (...) El asegurador igualmente podrá rescindir el contrato comunicándolo por escrito al asegurado dentro de un mes, a partir del día en que tuvo conocimiento de la agravación del riesgo. En el caso de que el tomador del seguro o el asegurado no haya efectuado su declaración y sobreviniere un siniestro, el asegurador queda liberado de su prestación si el tomador o el asegurado ha actuado con mala fe”.

Otras razones para echarte del seguro médico

• Si el siniestro sobreviene al pago de la prima: si incumples el Artículo 15 de la citada Ley que especifica que “salvo pacto en contrario, si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación”.
• Si se actúa de mala fe: si un siniestro que haya de quedar cubierto por la póliza sea consecuencia de un mala actuación consciente y deliberada del asegurado.
• Si se alcanza el límite de edad establecido: algunas aseguradoras pueden establecer un límite de edad máximo para prestar cobertura a sus asegurados. En estos casos no es que se nieguen a renovar la póliza, simplemente el contrato se considera extinto alcanzada esa edad. Aunque cabe señalar que también puedes encontrar aseguradoras que ofrezcan cobertura vitalicia en sus seguros de salud.

¿Qué dice la letra pequeña sobre la renovación del seguro de salud?

Si quieres saber qué esperar de tu compañía al respecto, no tienes más que revisar las condiciones particulares de tu póliza. En los apartados que hacen referencia a la duración del seguro y a la rescisión del contrato encontrarás toda la información que necesitas saber. Porque explican los motivos por los que el contrato puede llegar a su fin y por los que puede ser rescindido por una de las partes.

En cuanto a la duración, se establece que se trata de un seguro anual y que se ha de renovar anualmente. Es aquí donde la compañía especifica que tanto ella como el asegurado pueden negarse a la prórroga de dicho contrato, comunicando esta decisión por escrito y en el plazo establecido para ello. Es muy importante que tengas claro el límite para no renovar el seguro, de lo contrario estarías intentando darte de baja fuera de plazo.

Es en la parte en la que se habla de la rescisión del contrato donde se mencionan las causas que pueden llevar a una pérdida del derecho de cobertura. Normalmente, no varían mucho de una compañía a otra puesto que se tratan, en gran medida, de aspectos que vienen determinados por ley.

Puede cambiar levemente la manera de expresarlo, pero las razones son las mismas en todas las compañías. Hay situaciones frente a las que cualquiera puede quedarse sin seguro de salud. En algunas tú mismo puedes ser el responsable. En otras, los motivos son insalvables.

Existen una serie de obligaciones que tanto asegurador como asegurado deben cumplir. Como detallar toda la información acerca de su salud en el cuestionario previo a la contratación. El no respetar esos requisitos —incumplir lo establecido en el contrato— es un motivo lógico para que la aseguradora se niegue a renovarlo.

¿Puedo hacer algo después de que mi aseguradora cancele mi seguro?

Si ya estás en esta situación, y no crees que hayas incumplido tu contrato de ninguna forma, puedes mostrar tu disconformidad presentando una queja o reclamación. Todas las compañías cuentan con un servicio de defensa del asegurado —como la Dirección de Reclamaciones de MAPFRE— al que puedes acudir para resolver cualquier conflicto relacionado con tu seguro.

Es muy importante respetar los plazos. Si recibes una comunicación oficial de la compañía notificando la no renovación de tu seguro y no estás de acuerdo, ponte en contacto con el servicio de Atención al cliente. Ellos te informarán del tiempo con el que cuentas para presentar tu reclamación.

En última instancia, y si no llegas a un entendimiento con tu compañía, también cuentas con el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros, donde podrás formular tu reclamación y poner el caso en sus manos.

Preguntas frecuentes cuando te han echado del seguro médico

Que te echen del seguro puede suponer una gran cantidad de preocupaciones y dudas. Por eso vamos a resolver las más comunes a continuación.

¿Cómo saber si mi seguro ha sido cancelado?

Si tu asegurada ha decidido cancelar tu seguro, por la razón que hayan creído conveniente, deberías recibir una notificación por escrito de la compañía informándote sobre esta decisión. También puedes ponerte en contacto con la propia compañía para obtener información sobre esto o cualquier otra duda.

¿Es muy común que las aseguradoras te echen de tu seguro médico?

Es bastante poco frecuente que una compañía decida no renovarte la póliza sin utilizar previamente otra estrategia. Antes de tomar esta medida, lo más probable es que la aseguradora te suba el precio de la prima. Debes saber que en este caso te deben notificar con, al menos, dos meses de margen. En caso contrario podrás reclamar la subida del seguro de salud.

¿Cuándo es nulo un contrato de seguro?

Un contrato de seguro se considera nulo cuando, de manera anticipada, finaliza la protección asociada a la póliza debido a errores y/o falta de condiciones en su forma. Estos hechos justifican la creencia de que dicho seguro no debió haberse formalizado desde un primer momento.

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