Reclamar Subida del Seguro de Salud

Reclamar una subida del seguro de salud: qué dice la ley

Lo primero que tenemos que abordar es qué dice la ley sobre reclamar una subida del seguro de salud. A este respecto, las obligaciones derivadas de un contrato son un camino de doble vía: afectan tanto al tomador del seguro como al asegurador. Y está entre las obligaciones de la compañía notificar cualquier cambio en las condiciones de la póliza. Así se establece en la Ley de Contrato de Seguro, en su artículo 22.3:

“El asegurador deberá comunicar al tomador, al menos con dos meses de antelación a la conclusión del período en curso, cualquier modificación del contrato de seguro”

¿Qué ocurre si no lo hace? Que estarás en tu derecho de cancelar el seguro en cualquier momento, sin preaviso. Así lo refiere el artículo 22.2, que establece que “las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de, al menos, un mes de anticipación a la conclusión del período del seguro en curso cuando quien se oponga a la prórroga sea el tomador, y de dos meses cuando sea el asegurador”.

Por tanto, ante una subida de precio de tu seguro siempre tendrás margen para reaccionar: avisando con el mes de antelación que te exige la ley, si no estás conforme con la subida de precio que te ha notificado (con al menos dos meses de antelación) tu compañía, o cancelando sin preaviso, en caso de que no cumplan con su obligación de notificar el cambio de condiciones por escrito.

Cuándo reclamar una subida del seguro de salud

Visto el punto anterior, podremos reclamar una subida del precio del seguro de salud cuando la aseguradora no nos informe en el plazo correspondiente del aumento de la prima. Recuerda que se trata de una modificación sustancial de las condiciones del seguro. Anteriormente esta última cuestión no se encontraba clara del todo y, podía ocurrir que si el contrato del seguro reflejaba la posibilidad de que las cuotas variaran, el asegurado podía verse perjudicado. Actualmente hay multitud de sentencias que han cambiado la situación.

Cuándo no reclamar una subida del seguro de salud

Por otra parte, no será posible reclamar una subida del seguro de salud si la aseguradora te lo ha notificado en los plazos legales (dos meses antes del vencimiento) y tú has aceptado las condiciones. Tienes que saber que no es necesario responder a la compañía, sino que existe un acuerdo tácito de aceptación si no dices nada. Por otra parte, la subida puede reducirse a la pactada y fijada en el condicionado y en base a la variación que haya podido experimentar el Índice de Precios al Consumo (IPC), como explicaremos más adelante.

Antes de reclamar una subida del seguro de salud

Por estos plazos y cuestiones comentadas es importante que, antes de reclamar la subida de tu seguro de salud tengas en cuenta varios aspectos y lleves a cabo una serie de pasos:

• Revisar el correo electrónico y el correo por si efectivamente la aseguradora te hubiera avisado de que iba a subirte la prima.
• Tener el contrato del seguro de salud a mano, así como toda la documentación relacionada con la póliza, las posibles comunicaciones con la compañía, etcétera.
• Releer el contrato y sus condiciones detalladamente para evitar problemas con la compañía aseguradora. Asegúrate de controlar bien el condicionado general y particular del seguro de salud.
• Guardar una copia de toda la documentación que vayas a adjuntar para reclamar la subida del seguro de salud.
• Rellenar el formulario o carta de reclamación de la subida del seguro adecuadamente. Exponiendo el caso a la perfección, de forma clara y concisa (lo breve pero exacto). Es importante que se comprenda por qué estás reclamando la subida.

Cómo reclamar una subida del seguro de salud

Para reclamar una surgida del seguro de salud deberemos hacerlo, en primera instancia, a través del Servicio de Atención al Cliente de la compañía de seguros. Pero el proceso no acaba aquí:

Cómo comunicar la reclamación a la aseguradora

Es conveniente enviar esta reclamación por correo certificado con acuse de recibo o burofax. También puede hacerse por correo electrónico y por escrito en la oficina de la aseguradora.

• En la oficina física: presentando una solicitud de baja (escrito de baja) que entregarás por escrito a la aseguradora o mediador. Te la tienen que sellar y poner la fecha para que quede constancia de la misma. Si la aseguradora no quiere recibir la solicitud ni poner el sello o fecha en la copia, puedes pedir una hoja de reclamaciones.
• Por burofax con acuse de recibo: es económico enviarlo a través de Correos y se trata de una operación para reclamar la subida del seguro de salud muy fácil de llevar a cabo. Y deja constancia, que es importante.
• Enviando un correo electrónico con acuse de recibo. Ten en cuenta que, si la compañía de seguros ignora el correo, lo pierde o no confirma su recepción, puede considerarse que no has reclamado fehacientemente la subida de la prima.
• Por teléfono: y que se grabe la llamada para que quede registrada la solicitud de reclamación.
• Si la compañía lo habilita, es posible reclamar la subida del seguro de salud a través de un formulario web. Pide que se envíe la copia de la solicitud a tu correo electrónico.
• Otra opción que tienes es ponerte en contacto con nuestros asesores por teléfono para que gestionemos tu reclamación y te ayudemos a encontrar un seguro mejor.

Si la aseguradora no responde

Si, transcurridos dos meses tras la reclamación no has recibido respuesta por parte de la mutua médica, puedes elevarla ante el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, que deberá contestarte en el plazo máximo de 4 meses. Ten en cuenta que las decisiones de este organismo no son vinculantes para la aseguradora.

Al mismo tiempo puedes solicitar un arbitraje de consumo. Es una gestión gratuita que podrás hacer siempre y cuando la aseguradora en cuestión esté adherida al Sistema Arbitral de Consumo.

Llegados a este punto y si sigues sin solución, puedes poner una demanda. Además, si el importe no excede los 2.000 euros no necesitarás ni abogado ni procurador.

Carta para reclamar subida del seguro de salud

Para ponerte las cosas un poco más fáciles, en Acierto.com hemos querido dejarte una carta de ejemplo para reclamar la subida del seguro de salud. Ten en cuenta que, generalmente, estas reclamaciones se hacen para poder cursar la baja del seguro, que nos devuelvan dinero ya cobrado, etcétera.

Nombre y apellidos

DNI

Dirección

Número de póliza

Vencimiento

En CIUDAD a FECHA ----- de ----- de -----

Con motivo de la subida de la prima de mi seguro de salud y ante la ausencia de una comunicación previa de la misma en los términos establecidos en la Ley del Contrato del Seguro, solicito AQUÍ PUEDE SER LA BAJA, QUE SE DEVUELVA LA PRIMA… con efecto inmediato.

Quedo a la espera de su respuesta.

Atentamente,

Firma.

¿Por qué suben los seguros de salud? La importancia del IPC

El IPC es el dato que se toma como referencia a la hora de actualizar las tarifas de todo tipo de servicios y de productos, como los relacionados con la Medicina (en su caso, el IPC Sanitario). Afecta, por ejemplo, al precio del alquiler. Pero también a tu sueldo anual, para que puedas mantener tu nivel adquisitivo ante el aumento de “la cesta de la compra”. Es, por tanto, un indicador del aumento del coste de la vida: es decir, de la subida de precios en los bienes y servicios que consumimos.

Así, si los servicios sanitarios también suben de precio, las compañías han de afrontar un gasto superior para poder poner a disposición de sus asegurados todos sus recursos. Si el coste de un determinado servicio médico sube de un año para otro, también podría aumentar lo que al usuario le cuesta contratar esos servicios. Es decir, contratar un seguro de salud que le permita disfrutar de ellos en cualquier momento.

Si cumples años, la prima puede subir

Además de en el aumento del IPC, el aumento del precio de un seguro médico se apoya en otras razones. La más relevante, la edad. Porque se aplica un criterio general: a medida que una persona cumple años (o pasa de un tramo de edad a otro), aumentan las posibilidades de que requiera asistencia sanitaria. Y si aumenta el riesgo, el seguro sube de precio. Por el mismo motivo contratar un seguro de salud resulta más caro para una persona de 50 años que para una de 20 años (generalmente).

Esta diferencia en el precio, según la edad, se puede comprobar fácilmente realizando dos búsquedas de seguro de salud para ambos perfiles en nuestro comparador. En la siguiente tabla, mostramos las tarifas de seguro de salud sin hospitalización para un joven de 22 años que vive en Tarragona. En su caso, podría disfrutar de un seguro de salud por menos de 10 euros. Se trata de un seguro de Asisa que aplica copago bajo: Asisa Ya. Cubre consultas de Medicina general y de especialistas. Pero también incluye muchos extras: desde sesiones de Psicoterapia hasta segunda opinión médica.

Para contrastar con estos precios, hemos realizado una búsqueda para un perfil con una edad superior. En concreto, buscamos seguro para otro vecino de Tarragona, un hombre de 59 años. En su caso, debería pagar casi el triple por la misma póliza (Asisa Ya). El resto de opciones también partirían de una tarifa superior. 

Lo vemos también en los precios de captación de compañías, como Adeslas. La compañía aplica diferentes tarifas según estos tramos de edad: 0-24 años, 25-44, 45-54, 55-59, 60-62 y más de 63 años. Si tomamos como referencia los precios* de su producto Adeslas Plena Total (*actualizados a 1 de enero de 2024) se puede observar como la prima va aumentando en función de la edad del asegurado, desde los 0 años hasta los 63 años en tramos de entre 15 euros y 60 euros. 

Otras compañías, como Sanitas, aplican también tarifas por tramos de edad, pero acortan las distancias: de 0 a 2 años, de 3 a 15 años, de 16 a 19 años, etc. La diferencia es que abarca un rango de edad mucho más amplio: puedes contratar un seguro de salud con Sanitas incluso con 95 años. Pero te costaría (en el caso de Más Salud Plus), más de 170 euros al año. Una persona sana de 30 años pagaría por el mismo seguro, en cambio, 57,90 euros (según tarifas de Diciembre de 2023, las más actuales de su web).

Con independencia del criterio que sigan (anual o por tramos de edad), por norma general siguen la misma máxima: a medida que una persona va haciéndose mayor las posibilidades de tener complicaciones médicas van aumentando. Esto significa poner a su disposición todo tipo de recursos, algunos de muy elevado coste como las pruebas diagnósticas de alta tecnología, los tratamientos oncológicos y la cirugía. Por eso, cuantos más años tengas, más sube el seguro de salud.

La salud, clave para que suba la prima

Las patologías, ya sean preexistentes o se den después de la contratación, tienen una gran influencia en el precio de tu seguro. En el caso de las preexistentes pueden ser la causa de que una compañía se niegue a prestarte cobertura, o bien limite tu acceso a ciertas garantías o calcule una prima mayor que para otro usuario “más sano”.

Pero, ¿qué pasa si enfermas con posterioridad a la contratación del seguro de salud? Podría ocurrir que, tras aparecer esa patología grave, veas cómo aumenta la prima en el momento de renovar el seguro. Porque, como decíamos al comienzo, un seguro es un contrato que se firma con unas condiciones y por una duración. Antes de su vencimiento y con el fin de actualizar el cálculo del riesgo, se toman en consideración tanto la edad como el estado de salud del asegurado.

En cierto modo, es un criterio parejo al de la siniestralidad en los seguros de coche: si presentas muchos partes y además estos suponen un gran coste para la aseguradora, es muy probable que notes cómo aumenta sensiblemente la prima en la siguiente renovación, para ajustar el precio al nivel de riesgo. De la misma forma, un asegurado con una patología grave supone un mayor desembolso en servicios médicos a la compañía. La aseguradora intenta así equilibrar prima y riesgo, actualizando el coste de proporcionar esos recursos.

En cualquier caso, siempre puedes encontrar excepciones: aseguradoras que se comprometan a mantener la misma tarifa para todos los que pertenezcan a un tramo de edad con independencia del estado individual de cada asegurado. Como DKV, que con su precio garantizado “garantiza que no se aplica una subida de primas por uso individual del seguro de salud, pero actualiza la prima cada año en base a los aumentos de costes médicos y nuevas tecnologías”. Es decir, que para DKV las enfermedades no cuentan a la hora de subir el precio del seguro.

Una prima mayor para ofrecer más servicios

No todo es negativo en la subida del precio de un seguro médico. Porque la actualización de las primas también sirve para que las compañías adquieran modernos equipos, para que puedan ofrecer nuevos tratamientos y mejoren, en general, la calidad de su servicio. Especialmente si se trata de una cooperativa médica como Asisa, que reinvierte sus beneficios económicos en una continua mejora de equipaciones y servicios.

Así, a principios de 2023 firmaron un acuerdo con la plataforma digital mediQuo para convertirse en el proveedor del servicio de telemedicina a ASISA, al que pueden acceder los más de 40.000 profesionales del cuadro médico para atender consultas por chat, realizar videoconsultas, generar recetas médicas homologadas y mucho más. Gracias a esta firma, agilizan la atención médica y siguen con su carrera por ser líderes en Medicina a distancia. 

El invertir en mejorar sus servicios y en sus medios tecnológicos es una práctica habitual en la mayoría de compañías. Con el fin de fidelizar a sus clientes se va aumentando la cantidad de servicios y garantías de las que puede disponer, se abren unidades especiales para determinadas dolencias, se firman acuerdos y conciertos, etc. Por ejemplo, Sanitas presentó en 2023, como cada año, sus nuevas coberturas. Como la simetrización de mama tras mastectomía (para reconstruir la mama sana), test genético de predisposición a sufrir cáncer de colorrectal hereditario y la rehabilitación respiratoria (un programa intensivo de Fisioterapia respiratoria para pacientes que se han sometido a cirugía torácica. 

Así lo explican ellos mismos, en respuesta a una reclamación por la subida del seguro de salud en la que OCU actúa de intermediaria: "la actualización de prima responde al desarrollo y evolución de nuestros servicios diferenciales: mejoras en calidad de servicio asistencial, nuevas coberturas, nuevas tecnologías y servicios digitales y ventajas diversas, todo ello para que una póliza de Sanitas ofrezca siempre la mejor calidad-precio".

Preguntas sobre reclamar la subida del seguro de salud

Terminamos esta guía respondiendo algunas de las preguntas frecuentes sobre reclamar la subida del seguro de salud que más nos formulan en call center:

¿Cuánto puede subir el seguro de salud cada año?

La variación anual en el precio de un seguro de salud de un año a otro puede depender de varios factores. Las compañías de seguros evalúan aspectos como la inflación, los costes de atención médica en general y la edad de los asegurados. Además, el incremento puede estar influido por el tipo de póliza que tengas, las coberturas incluidas y las condiciones del mercado de seguros en ese momento.

Por lo tanto, no hay una cifra fija que indique cuánto aumentará un seguro de salud cada año, ya que varía según la aseguradora y las circunstancias individuales. Es importante revisar las comunicaciones de la compañía aseguradora y entender cómo se calcula el ajuste anual de la prima. Mantenerse informado y considerar opciones de cobertura alternativas puede ayudarte a tomar decisiones informadas sobre tu seguro de salud.

¿Tiene algún coste reclamar la subida del seguro de salud a la aseguradora?

No, reclamar una subida de seguro de salud no tiene coste cuando lo haces a través de las vías de atención al cliente, el arbitraje, etcétera. Cosa distinta es que acudas a la vía judicial. En este caso, tendrías que asumir los gastos por tu cuenta: abogado, procurador, depósito para recursos, copias, certificaciones y documentos, costas judiciales (si el juez te condenara a ello), etc.

¿Cómo puedo consultar mi póliza antes de reclamar la subida del seguro de salud?

Cuando firmas un contrato de seguro, la aseguradora te envía una copia. Además, generalmente podrás descargarlo en tu área de cliente en su página web. Y si no, puedes ponerte en contacto y solicitarla a través de su servicio de atención al cliente.

¿Subirá el precio del seguro de salud en 2024?

Podemos hablar de lo que ha pasado en 2023 en España: según INE, el año se estrenaba con un precio de los seguros médicos un 9,1 % superior al de enero de 2022. Y entre enero y agosto, experimentó una subida de un 8 %. Enero de 2024 se estrena con precios de seguros aún más caros, por la presión de la inflación. La subida de precios también la experimentan servicios médicos, el coste de los equipos, de los servicios prestados, etc. Además, voces expertas como las recogidas en el informe Aon 2024 Global Medical Trend Rates apuntan a una fuerte subida de los costes médicos a nivel global, forzada por el aumento de ciertas patologías, como las relacionadas con la salud mental, la diabetes, las afecciones respiratorias y el cáncer, que han aumentado el gasto médico de las aseguradoras.