Tipos de Seguros de Salud

Tipos de seguros de salud por el pago

Para empezar, podemos diferenciar entre distintos tipos de seguros de salud según el pago. No nos referimos al pago anual de la prima ni a seguros de pago fraccionado sino a otra cuestión que permite distinguir entre seguros con o sin copago. El copago es, básicamente, una cantidad que tendrás que abonar cuando vayas al médico. Pero no siempre. Ni tampoco siempre la misma cantidad. Depende de cada caso. Veamos:

Seguro de salud con copago

Los seguros con copago son un tipo de seguro de salud muy atractivo para quienes buscan disfrutar de la cobertura médica y servicios propios de la sanidad privada a un coste inicialmente más bajo de lo habitual. La característica principal de este tipo de seguro de salud es su estructura de costes compartidos, lo que se traduce en primas mensuales más asequibles. 

El funcionamiento es sencillo: si contratas un seguro con copago tendrás que pagar cada vez que acudas a la consulta del médico. Ahora bien, la cantidad que deberás abonar variará según la aseguradora y la especialidad. Para ahorrarte sorpresas, este pago se encuentra fijado de antemano, o sea, está establecido en el contrato. Precisamente por este pago compartido, los seguros con copago son adecuados para personas que acuden al médico de manera esporádica (por ejemplo, personas jóvenes con buen estado de salud). Pero es importante considerar su idoneidad para necesidades médicas más frecuentes. 

Al optar por este modelo, los asegurados obtienen un alivio financiero en términos de pagos mensuales, ya que estos son significativamente más baratos en comparación con los seguros sin copago. O sea, por regla general, los seguros con copago son un tipo de seguro de salud con una prima más baja. Aunque te recomendamos comparar varias opciones con y sin copago antes de contratar. Puedes sorprenderte.

Además, en situaciones donde la atención médica se requiere con regularidad, la acumulación de copagos puede conllevar a un incremento significativo en los gastos personales de atención médica, lo que podría contrarrestar el supuesto ahorro inicial de la prima mensual más baja.

Seguro de salud sin copago

Por el contrario, los seguros sin copago son un tipo de seguro de salud que brinda la libertad de acceder al especialista en tantas ocasiones como se desee, sin incurrir en ningún coste adicional (sin pagar nada más que la prima mensual). En otras palabras, los servicios médicos necesarios están incluidos en la póliza sin que haya cargos extra. Este enfoque es una de las opciones más elegidas por los usuarios, ya que muchas aseguradoras ofrecen este tipo de seguros a precios muy atractivos. Por no hablar de la sensación de seguridad y tranquilidad que brindan.

La ventaja fundamental de estos seguros radica en su capacidad para eliminar las preocupaciones financieras asociadas a las visitas médicas (que sí tendrás si eliges copago y, por alguna razón, tienes que usar mucho la póliza). Los asegurados pueden buscar atención médica de manera proactiva y sin limitaciones, lo que resulta particularmente valioso para aquellos que requieren una atención más constante o para quienes desean aprovechar al máximo los servicios de especialistas sin la barrera de los costes adicionales. 

Esta modalidad de seguro, al garantizar un acceso fluido y sin impedimentos a la atención médica, se ha convertido en una elección popular para quienes buscan una cobertura amplia y una experiencia de usuario sin preocupaciones.

Tipos de Seguros de Salud por el Cuadro Médico

Dentro de los tipos de seguros de salud, es posible agruparlos en dos categorías en función de cómo nos conectan con los médicos. O sea, de cómo nos permiten acceder a los especialistas. Algunos nos permiten acudir solo a los médicos y especialistas que están en una lista predefinida, esto es el "cuadro médico". Por otro lado, hay seguros que nos dejan elegir incluso a especialistas fuera de esa lista, pero la aseguradora cubre solo una parte del coste, no todo. Así, distinguimos entre:

Seguros de cuadro médico

Los seguros de salud con cuadro médico son muy populares porque nos dan acceso a una amplia variedad de profesionales sin necesidad de pagar cantidades enormes de dinero.

Cuando optamos por un seguro de cuadro médico, tenemos acceso a una selección de médicos y especialistas que la aseguradora ya ha acordado con nosotros. O sea, es posible ver el listado que tienen acuerdos con la aseguradora, que “entran” con la aseguradora. Este tipo de seguro de salud suele ser más económico que otras modalidades y da acceso a una amplia variedad de profesionales. Son, de hecho, los más comunes. 

El número de médicos incluidos en la póliza puede depender de la modalidad contratada pero, sobre todo, de la aseguradora. Algunas cuentan con cuadros médicos más completos que otros. También es importante que, al contratar este tipo de salud, te fijes en la disponibilidad en tu zona, pues no todas las ubicaciones permiten disfrutar del mismo número de especialistas. En Acierto.com te ayudamos a escoger bien.

Seguros de salud de libre elección

En el caso de los seguros médicos privados de libre elección el cliente puede elegir un profesional que incluso no se encuentra en el cuadro médico. Es decir, puede ir donde quiera. A costa de pagar un poco más.

La aseguradora generalmente reembolsa un 80 % del importe de la factura, pero también con ciertos límites. Estos pueden ser el importe total de la factura, el número de facturas con el mismo profesional, etcétera. Depende de cada caso e incluso de la especialidad. En ocasiones pueden solicitar un informe que remita a este especialista por parte de un médico que sí pertenezca al cuadro médico de la aseguradora en cuestión.

Estos seguros de reembolso pueden ser útiles si tenemos preferencias específicas o necesitamos un experto en particular. La aseguradora nos ayudará con parte del coste, pero es importante entender que no cubrirá todo el gasto. Esta elección dependerá de nuestras necesidades, preferencias y presupuesto.

Tipos de seguros de salud por la hospitalización

Por otra parte, también encontramos seguros de salud con o sin hospitalización. Como habrás podido deducir, estos tipos de seguros de salud se diferencian entre sí por cubrir o no la estancia hospitalaria. Diferenciamos entre:

Seguro con hospitalización

Un seguro de salud con cobertura de hospitalización se define precisamente porque permite acceder al servicio de hospitalización de los hospitales privados de tu cuadro médico (o incluso a hospitales de tu elección si cuentas con un seguro médico de reembolso). Además, incluye también la atención primaria, tratamientos especializados, exámenes de diagnóstico y otros servicios necesarios.

La cobertura de hospitalización marca una diferencia fundamental respecto a otro tipo de seguro conocido como seguro ambulatorio. Porque podrás quedarte ingresado en el centro sin problemas y sin pagar de más. Los casos de hospitalización cubiertos y más habituales son la hospitalización médica, la hospitalización quirúrgica, obstétrica, pediátrica, psiquiátrica y la hospitalización en la UCI.

Seguro ambulatorio

En el caso de un seguro médico sin hospitalización, la atención médica se limita al ámbito ambulatorio; podrás ir a un hospital para diagnóstico o tratamiento, pero no para ser hospitalizado. A no ser que lo pagues. Lo cierto es que la principal ventaja de este tipo de seguro de salud es que suelen ser más económicos que los anteriores, pero también más arriesgados. Están indicados para perfiles jóvenes, sin problemas previos. Aunque nunca se sabe y, precisamente por esto, te recomendamos comparar distintas opciones. A veces merece la pena pagar un poquito más por un tipo de seguro de salud con hospitalización.

Tipos de seguros de salud por el cliente

En función de si el seguro de salud está enfocado a un público u otro también pueden distinguirse varios tipos. Algunos de los más significativos son:

Seguro de salud familiar

El seguro familiar se trata de un tipo de seguro de salud en el que figuran varios asegurados pertenecientes al mismo núcleo familiar. Cuentan con coberturas para toda la familia y suelen resultar más económicos que contratar pólizas por separado. Sus principales características son:

• Permiten añadir varios asegurados. Aunque es posible encontrar limitaciones de edad (por ejemplo, si hay miembros de más de 75 años).
• Suelen ofrecer el pago fraccionado de las primas.
• Igual que las pólizas convencionales, suelen aplicar un tiempo de carencia.
• Nos ofrecen la posibilidad de ahorrar.
• Cubren a todos nuestros seres queridos.

Seguro de salud para autónomos

El seguro para autónomos es un tipo de seguro de salud prensado para este público. No hay que confundirlo con el seguro de accidentes para autónomos. Los seguros de salud operan como un complemento a la Seguridad Social y generalmente proporcionan acceso a las mismas coberturas médicas que tendríamos si optáramos por una póliza de este tipo sin ser autónomos. Esto incluye servicios como atención a través de un cuadro médico concertado, ciertas especialidades médicas y quirúrgicas, consultas de medicina general y más. Además, es común que se añada una compensación en caso de Incapacidad Laboral Temporal (ILT).

Por otro lado, el seguro de accidentes también suele incluir solo una indemnización por ILT. Asimismo, cubre el fallecimiento debido a algún tipo de accidente y los gastos médicos derivados de dichos incidentes. En situaciones de hospitalización, también se proporciona un subsidio diario, junto con asistencia para la familia y apoyo psicológico.

Seguro complementario de salud para PYMES

El seguro complementario de salud para PYMES es un tipo de seguro que contrata la propia empresa. Igual que los funcionarios públicos, muchos empleados tienen acceso a una póliza contratada con condiciones más ventajosas gracias al acuerdo al que ha llegado su empresa. 

Gracias a este tipo de pólizas, los trabajadores pueden acceder libremente a los servicios y ventajas de la sanidad privada. Generalmente son pólizas parecidas a las individuales, pero más baratas, y de cuadro médico, sin copagos. Aunque depende de cada caso.

Seguro de salud para bebés y seguro para niños

El seguro de salud para niños y el seguro de salud para bebés son productos parecidos, aunque evidentemente cada uno cuenta con coberturas específicas para cada etapa. Por ejemplo, el de bebés suele incluir cuidados postparto, estudios biomecánicos de la pisada, comadrona digital y similares. Tratamientos que no son habituales en los seguros médicos para niños. Por su parte, estos suelen incluir coberturas odontológicas, por ejemplo.

Otros tipos de seguros de salud: baremados

No podíamos dejar de hablar de otro tipo de seguro de salud más: los baremados. Se trata de un tipo específico de póliza médica que establece un sistema de reembolso basado en una lista de tarifas predefinidas para diversos tratamientos y servicios médicos. En lugar de cubrir los gastos médicos en su totalidad, este tipo de seguro asigna un valor o baremo a cada procedimiento médico, consulta o servicio cubierto por la póliza. 

Cuando un asegurado recibe atención médica, la aseguradora reembolsa una parte de los costes de acuerdo con estas tarifas predeterminadas. El asegurado generalmente paga la diferencia entre el coste real del tratamiento y el importe establecido en el baremo.

El objetivo principal de un seguro de salud baremado es proporcionar una estructura clara y predecible para la cobertura de gastos médicos. Sin embargo, es importante entender que este tipo de seguro puede limitar la cantidad reembolsada según las tarifas establecidas, lo que podría resultar en una mayor responsabilidad financiera para el asegurado en caso de tratamientos más costosos o especializados que excedan las tarifas baremadas. 

A pesar de esta limitación, un seguro de salud baremado puede ofrecer a los asegurados una comprensión más transparente de cómo se reembolsan los gastos médicos y ayudarles a planificar sus costes de atención.

¿Qué tipo de seguro de salud es mejor?

Entender qué tipo de seguro de salud es el más adecuado puede ser un proceso complejo, ya que esta elección está directamente ligada a nuestras necesidades personales. Sin embargo, te ofrecemos orientación sobre los aspectos cruciales a considerar al momento de adquirir cualquier tipo de póliza de salud. Esto es válido sin importar la modalidad de seguro que elijas. Entre los factores que debes tener presentes, destacan los siguientes:

• Coberturas incluidas: antes de firmar, es fundamental comprender las prestaciones médicas y servicios que cubre el tipo de póliza. Esto asegura que se ajusta a tus requerimientos y te ofrece una cobertura completa en situaciones diversas.
• Límites de capital: revisa los importes máximos que el seguro cubre para procedimientos y tratamientos. Debes asegurarte de que estos límites sean adecuados para tus necesidades médicas potenciales.
• Carencias: las carencias son períodos de tiempo durante los cuales ciertos servicios no están cubiertos por el seguro. Cerciórate de conocer y estar cómodo con estos plazos antes de tomar una decisión.
• Cuadro médico: si el tipo de seguro de salud es de cuadro médico, verifica si incluye a los profesionales y especialistas que deseas o necesitas consultar. 
• Exclusiones: situaciones o tratamientos que el seguro no cubre. Por ejemplo, las preexistencias médicas.
• Cuestionario médico: muchos seguros requieren que completes un cuestionario médico. Esto afectará la cobertura y las condiciones del seguro.

Cómo saber qué tipo de seguro de salud elegir

Elegir el tipo de seguro de salud adecuado puede parecer una tarea desafiante, pero existen estrategias que pueden ayudarte a tomar una decisión informada. Primero, es fundamental considerar tus necesidades médicas personales y las de tu familia. Evalúa la frecuencia con la que buscas atención médica, si tienes condiciones de salud preexistentes o si estás en una etapa de la vida que podría requerir tratamientos específicos.

Además, investiga las opciones disponibles en términos de modalidades de seguros. Comprender las diferencias entre seguros con y sin copago, seguros con hospitalización y otros tipos te permitirá encontrar el que mejor se alinee con tus requerimientos. 

No subestimes la importancia de leer detenidamente los términos y condiciones del contrato. Asegúrate de entender la letra pequeña y, siempre que sea posible, busca asesoramiento de expertos como los de Acierto.com. Nosotros estaremos a tu lado durante todo el ciclo de vida de la póliza, independientemente del tipo de seguro de salud que elijas.

En resumen, elegir el tipo de seguro de salud adecuado implica sopesar tus necesidades, preferencias y posibilidades financieras. Al invertir tiempo en investigar y considerar todas las opciones disponibles, podrás tomar una decisión fundamentada que te brinde la tranquilidad de contar con la cobertura médica que necesitas.

Contrata el mejor tipo de seguro de salud

Tal como hemos observado, son numerosos los aspectos que requieren nuestra atención al elegir un seguro médico que se adapte a nuestras necesidades. Sin embargo, no tienes que preocuparte ya que, si decides utilizar el comparador de seguros de salud de Acierto.com, no estarás solo en este proceso. 

• Entra al comparador e indica la cantidad de personas que necesitarán la póliza médica.
• Proporciona los datos del asegurado o asegurados, como la edad, el género y el código postal de residencia.
• Selecciona la fecha en la que deseas que la póliza entre en vigor.
• Proporciona tus datos de contacto y recibirás una oferta personalizada de seguros de salud.
• Un corredor de seguros experto te llamará para asesorarte durante todo el proceso. Al elegir contratar con nosotros, te garantizamos el precio más competitivo en el mercado. 
• Olvídate de sorpresas y contratiempos. Estaremos a tu lado a lo largo de toda la vigencia de tu seguro, brindándote un apoyo constante.

Preguntas sobre los tipos de seguros de salud

Para terminar, respondemos algunas de las preguntas más formuladas por nuestros usuarios a la hora de contratar un tipo de seguro de salud u otro: 

¿Todas las aseguradoras tienen los mismos tipos de seguros de salud?

No, hay aseguradoras que no ofrecen seguros de reembolso, o que directamente solo ofrecen seguros sin copago. Depende de cada entidad. Te recomendamos comparar para ver qué tipo de seguro y qué póliza de salud en concreto te interesa más en cada entidad. Recuerda que en Acierto.com podrás ver las coberturas desglosadas con claridad (y los precios).

¿El ámbito de cobertura de todos los tipos de seguros de salud es el mismo?

No y, de hecho y precisamente por esto, hay seguros de salud internacionales. Estas pólizas no están tanto pensadas para viajeros ocasionales (que se verán más beneficiados al contratar un seguro de viaje al uso), como para quienes van a pasar una temporada fuera de España (fuera de la Unión Europea, principalmente). 

En términos sencillos, dan acceso a los mismos servicios que se tendrían en nuestro país con una póliza convencional e incluyen coberturas específicas de repatriación y similares, lo que permite disfrutar de la sanidad privada sin costes sorpresa.