Seguro de amortización de hipoteca

Qué es un seguro de amortización de hipoteca

Antes de ahondar más en este tipo de seguro, comencemos por definirlo y clasificarlo, para poder entenderlo. El seguro de amortización de hipoteca pertenece al ramo de los seguros de vida y protege frente a un supuesto: el fallecimiento.

El objetivo de un seguro de amortización de hipoteca es el mismo que el de cualquier seguro de vida con cobertura de fallecimiento: proteger la economía familiar, ante la pérdida de una fuente de ingresos tan importante.

La diferencia radica en cómo se asegura esta estabilidad. En un seguro de vida riesgo, se garantiza el cobro de un capital por parte de los beneficiaros. Normalmente, cónyuge e hijos. En un seguro de amortización de hipoteca, lo que se garantiza es el pago de la deuda pendiente. Es otra forma de asegurar la economía familiar futura: que no tengan que asumir esa deuda al tiempo que se enfrentan a la pérdida de ingresos tras la muerte del que fuera titular de la hipoteca.

Si te quedan letras por pagar y quieres asegurar el bienestar familiar con un seguro de amortización de préstamo hipotecario, puedes contar con Acierto.com para acertar con tu póliza. Te facilitamos precios, información y ayuda experta de nuestros agentes especializados en seguros de vida, durante todo el proceso. Pero también la resolución de cualquier problema, mientras tu seguro esté vigente.

Tipos de seguro de amortización de hipoteca

Aunque una es más popular que otra, tenemos que hablar de dos fórmulas de seguro de amortización de hipoteca. Y son muy diferentes; sobre todo en lo que respecta al pago de la póliza. Las analizamos al detalle:

Seguro de amortización de hipoteca anual renovable

En esta modalidad, el seguro, aunque dura lo mismo que la hipoteca, se renueva anualmente. También la prima se calcula cada año, como en cualquier otro seguro de vida. Esa prima se irá reduciendo, puesto que también lo hará el importe pendiente de amortizar.

En caso de fallecimiento o invalidez (o cualquier otro riesgo asegurado) antes de terminar de pagar, el seguro de amortización de préstamo hipotecario cubrirá la deuda pendiente.

A esta póliza de vida se le conoce también como seguro de protección de pagos anual renovable o TAR y es la opción más elegida por los hipotecados que quieren garantizar el pago de la deuda.

Seguro de amortización de hipoteca de prima única financiada (PUF)

En el seguro de amortización de hipoteca de prima única financiada —PUF— hay, como se indica, una única prima. Se calcula en base a los años de duración del seguro, el importe o la edad del titular (lo que se conoce como provisión matemática). La prima se suma al importe que se paga de hipoteca mensualmente. Es decir, el seguro se paga por adelantado y por un período equivalente a entre cinco y diez años. Por eso, se contrata con el banco con el que se formaliza la hipoteca.

Pero, tenemos que advertirlo, se trata de un producto con cierta controversia. Lo ofrecen algunas entidades bancarias, pero no siempre con el mismo grado de transparencia. El hecho de que no se expliquen de forma concisa sus condiciones o que incluso se trate de imponer como un producto vinculado al préstamo hipotecario ha dado lugar a sentencias a favor de los usuarios.

Hay otras pegas: al sumarse a las cuotas, genera intereses. Así, el coste de la hipoteca es aún mayor. Además, si cancelas este seguro de vida antes del vencimiento por amortización de la hipoteca, es posible que te enfrentes a algún tipo de penalización. Aunque la aseguradora está obligada al extorno del seguro, en ese caso (deberá devolverte la prima no consumida).

Seguro de amortización de hipoteca: aspectos clave

Ahora que ya sabes qué es, qué cubre y cómo funciona un seguro de amortización de préstamo hipotecario, es el momento de entrar a analizar sus aspectos clave. Esos a los que debes prestar especial atención, además.

Importe asegurado

En un seguro de amortización de hipoteca de capital decreciente, el importe asegurado se va actualizando conforme la deuda se vaya amortizando. Porque el capital que garantiza la póliza es el pendiente de pago, en cada momento.

En un seguro de amortización de hipoteca de capital constante, el importe asegurado siempre es el mismo. Se decide así para poder dejar un buen remanente a la familia, además de asegurar el pago de la parte pendiente de amortizar de la hipoteca en el momento del fallecimiento del titular o si se le declara una invalidez permanente y absoluta.

Duración del seguro de amortización de hipoteca

Un seguro de amortización de hipoteca tiene una duración muy concreta: los años que queden por pagar. Su duración se vincula a la duración del préstamo hipotecario. Así, puedes encontrar seguros de amortización de préstamo hipotecario como el de MAPFRE, que se adapta a hipotecas de hasta 40 años.

Por otro lado, debes tener en cuenta que existe un límite de duración fijado por la Ley de Contrato de Seguro, en el caso de los seguros PUF. Estos pueden tener una vigencia de diez años, como máximo.

Beneficiarios del seguro de amortización de hipoteca

Al estar vinculado a una hipoteca pendiente de pago, lógicamente, el beneficiario principal de la póliza no es otro que el banco. Al menos, el que figura como primer beneficiario. Para que así sea, el seguro de vida debe incluir la cláusula hipotecaria.

Además, puedes añadir a quien quieras como segundo beneficiario, en caso de que hayas asegurado un importe superior al pendiente de amortizar en el momento de contratar el seguro de amortización de hipoteca. Esto es, si has contratado un seguro de vida de capital constante.

Los beneficiarios recibirán el capital sobrante, una vez amortizada la deuda. Si no designas a nadie, este dinero pasará a formar parte de tu patrimonio y podrá ser, por tanto, transmisible a tus herederos legales. En este caso, sí podemos afirmar que el seguro de vida es una herencia.

Prima

En un seguro de capital decreciente, la prima irá descendiendo, ya que también lo hace el importe asegurado. Aunque, al mismo tiempo, conforme pasan los años aumenta el riesgo principal para el que protege la póliza: el fallecimiento del asegurado. En cualquier caso, y como norma general, se puede aplicar la máxima de que, cuanto más dinero asegures, más te costará asegurarlo.

Si quieres ahorrar en tu seguro, tu opción ganadora es el comparador de seguros de vida de Acierto.com. Nuestros usuarios disfrutan de un ahorro de hasta 500 euros en su seguro, solo por comparar con nosotros.

Ventajas de los seguros de amortización de hipoteca

Podríamos resumir todas las ventajas en una: tranquilidad. Pero desarrollaremos esta idea. Porque esta tranquilidad se traduce en muchos aspectos.

• Con un seguro de amortización de hipoteca, tus herederos heredan una casa y no una deuda.
• Un seguro de amortización de hipoteca garantiza la estabilidad económica frente a la incertidumbre que supone perder una fuente de ingresos. Al no tener que hacer frente a la deuda, la familia puede salir adelante y asumir el resto de gastos futuros.
• Un seguro de amortización de hipoteca también te permite dejar dinero a tu familia, y no solo pagar tu deuda. Si aseguras un capital constante, siempre habrá un excedente para los tuyos, una vez que el banco reciba el pago del préstamo.
• Un seguro de amortización de hipoteca puede cubrir otros riesgos, además del fallecimiento. Como la incapacidad permanente total (la que te inhabilita para tu profesión habitual) y la incapacidad permanente y absoluta (la que te incapacita para cualquier trabajo). También el fallecimiento accidental (inclusive, por accidente de circulación). Son todas garantías opcionales con las que puedes personalizar tu seguro de amortización de hipoteca. Depende de la aseguradora y su oferta.
• Con un seguro de amortización de hipoteca tienes también acceso a beneficiosos servicios para ti. Desde testamento online hasta borrado de huella digital. Pasando por la segunda opinión médica en caso de enfermedad grave. Todo depende de lo bien que hayas escogido tu póliza.

Cuánto cuesta un seguro de amortizacion de hipoteca

Saber cuánto cuesta un seguro de amortizacion de hipoteca es fundamental a la hora de elegir. Y es que su cuota, mensual, trimestral, semestral o anual, se va a añadir a tu lista de gastos habituales. Lamentablemente, no te podemos dar un precio concreto ya que el que acabe teniendo el seguro de amortización de tu hipoteca dependerá de varios factores.

Como punto de partida, y como hemos ido viendo, cuánto cuesta un seguro de amortización de hipoteca se acaba estableciendo, en buena parte, en función del capital a asegurar. En este sentido, partimos de la base que cuanto más elevado sea, más costosa será la cuota. Así, a medida que se va amortizando deuda, el importe a asegurar desciende y, también, las cuotas de la póliza.

Igualmente, no es una máxima ni el único factor que interviene en su precio, ya que también dependerá de la edad del titular: cuanto más mayor, más riesgos. Por tanto, y por esta parte, se incrementa el precio.   

En cualquier caso, cuando quieras saber cuánto cuesta un seguro de amortización de hipoteca te recomendamos que utilices nuestro comparador de seguros de vida. No solo verás sus condiciones sino que, además, te convencerán. Gracias a nuestros acuerdos con las principales aseguradoras, podemos ofrecerte los precios más bajos del mercado. Y todo ello con una única búsqueda, rápida y fácil. Con solo unos pocos clics.

Porque lo único que necesitas para conseguir el mejor seguro para ti es entrar en el comparador y rellenar un breve formulario. En solo unos instantes accederás a tu parrilla de resultados. Un completo resumen con lo más importante de cada póliza: cuánto cuesta tu seguro de amortización de hipoteca, coberturas y límites económicos.

Pero eso no es todo. Porque tras analizar los resultados, podrás solicitar la ayuda de nuestros asesores de seguros de vida para que te aclaren dudas acerca de las condiciones, para que te orienten en el capital que debes asegurar, para informarte de cómo vincular tu seguro de vida al préstamo hipotecario… y mucho más.

Tanto durante el proceso de contratación de la póliza como durante toda su vigencia. Porque somos mucho más que un comparador: somos corredores de seguros con más de 10 años de experiencia a nuestras espaldas.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de amortización de hipoteca

Como ocurre con muchas modalidades de seguros de vida, las condiciones, las coberturas y otros aspectos no están tan claros como en un seguro de coche, que todo conductor ha de contratar, obligatoriamente.

Por eso aprovechamos este último apartado para resolver las dudas más frecuentes entre los usuarios que se plantean contratar un seguro de amortización de hipoteca. Si tienes alguna, háznosla llegar. Solo tienes que contactar con nuestro call center o dejarnos tu número de teléfono a través del comparador. Un agente experto en seguros de vida te llamará, gratis y sin compromiso.

¿Es obligatorio el seguro de amortización de hipoteca?

El único seguro obligatorio si tienes hipoteca es el seguro de cobertura de incendios. Dicho esto, el seguro de amortización de hipoteca no es obligatorio, pero sí muy recomendable. Porque te permite garantizar el pago de la deuda pendiente y no dejarla como legado, con el peligro que supone esto para la estabilidad económica familiar. 

¿Cuál es el precio de un seguro de amortización de la hipoteca?

Es una pregunta que no tiene una misma respuesta para todos. El precio del seguro de la hipoteca dependerá, en gran medida, de la propia hipoteca: de cuánto dinero debes. Pero también, de cuánto quieres asegurar, en el caso del seguro de vida para hipoteca con capital constante. Influyen asimismo el perfil del titular de la hipoteca, las respuestas que dé en su cuestionario de salud, su profesión, etc.

¿Puede haber un seguro de amortización de hipoteca con dos titulares?

Una hipoteca puede tener dos o más titulares. Pero no un seguro de vida. Este se contrata para un único titular. El otro titular de la hipoteca sólo podría figurar en la póliza, como mucho, beneficiario del capital sobrante. Pero no estaría protegido bajo la misma póliza. La única forma de tener un seguro de vida para hipoteca con dos titulares que estén protegidos frente al mismo riesgo es suscribir dos pólizas de vida.

¿Es obligatorio contratar el seguro de amortización de hipoteca con tu banco?

Un banco no te puede obligar a contratar un seguro de amortización de hipoteca para concederte el préstamo. Sí puede, en cambio, ofrecerte unas condiciones más atractivas para esa hipoteca —un tipo de interés más bajo, menos comisiones, etc.— gracias a la contratación de productos bonificadores, como pudiera ser un seguro de vida vinculado al préstamo.