Seguro para amortización de préstamo

Qué es un seguro de amortización de préstamo

El seguro de amortización de un préstamo hipotecario es un seguro de vida que cubre al titular del contrato ante fallecimiento o invalidez sobre la totalidad o parte del capital adeudado de la hipoteca o de un préstamo personal, en función del porcentaje que se haya asegurado. Este puede oscilar entre un 50 % y 100 %.

En román paladín: un seguro de amortización de préstamo cubre los pagos asociados a la hipoteca o al préstamo que queden pendientes en caso de que el tomador fallezca o quede incapacitado. Gracias a esta póliza los familiares no tendrán que seguir pagando la hipoteca ante la pérdida de ingresos que puede suponer la muerte del cabeza de familia y tomador de la póliza.

Igual que ocurre con los seguros de vida riesgo, un seguro de amortización de préstamo es una excelente alternativa para liberar a nuestros seres queridos de la responsabilidad de saldar la deuda pendiente (según el porcentaje asegurado).

Ventajas de los seguros de amortización de préstamo

Vista su definición, estas son las principales ventajas que supone contratar un seguro de amortización de préstamo:

• Un seguro de amortización de préstamos libera a nuestros familiares.
• Se trata de un producto flexible, que se adapta a las necesidades de cada cliente. En el capital que se quiere asegurar y las formas de pago, por ejemplo.
• El seguro dura lo mismo que el préstamo o la hipoteca.
• Los seguros de amortización de préstamos cuentan con ventajas fiscales en ciertos casos. Además, la deuda asegurada se podrá liquidar directamente sin que el pago de las contingencias de fallecimiento sean una carga o tenga ningún impacto fiscal.

Tipos de seguros de amortización de préstamos

Si decidimos contratar un seguro de amortización tendremos la posibilidad de elegir entre dos tipos:

• Aquellos en los que el capital que pagará la entidad aseguradora coincide con la cantidad adeudada del préstamo en el momento del fallecimiento, por lo que el pago disminuye conforme se amortiza el préstamo (seguros de capital decreciente) y el plazo de cobertura del seguro es idéntico al del préstamo.
• Aquellos en el que el importe permanece inalterable a lo largo de todo el periodo de duración del contrato de seguro. En estos casos, la compañía aseguradora pagará a la entidad de crédito la cuantía correspondiente a amortizar y el exceso a las personas beneficiarias de la póliza. Hay que matizar que en este caso estamos hablando de un seguro de vida riesgo vinculado a un préstamo.

Seguro de amortización de prima única financiada (PUF)

Pero si hablamos de estos seguros no podemos dejar de mencionar los PUFs. Se trata de un Seguro a Prima Única Financiada. Esto es: su prima no se paga anualmente de manera independiente al importe de la hipoteca, sino que se suma la prima calculada en función de los años de duración, al importe total adeudado.

Es decir, si contratamos un seguro durante cinco años y el coste del mismo es de 3.500 euros, esta cantidad se sumará al capital que nos ha prestado la entidad bancaria. Hay que tener en cuenta que pagaremos intereses por él. En concreto, los que se aplican al préstamo hipotecario que estamos amortizando. Por eso es importante hacer números y calcular, en función de la duración de la hipoteca, el importe y el interés que paguemos, si sale rentable.

En todo caso, el banco puede recomendarnos la contratación de los seguros PUF (como con cualquier otro producto) pero no imponerla, ya que tenemos derecho a elegir entre este o un seguro de cuota anual. De hecho, precisamente esta imposición ha generado problemas y querellas a nivel legal sobre las que todavía no se ha pronunciado el Tribunal Supremo. (Actualización 14/03/2023).

Su principal ventaja es que, al diluirse su importe en las cuotas de la hipoteca, es más fácil de asumir económicamente. Eso sí, su duración está limitada por ley. Según el artículo 22 de la Ley 50/1980, la duración máxima legal es de 10 años, aunque se puede prorrogar durante un año o menos. En caso de que amorticemos el pago total de la hipoteca antes de que venza el seguro PUF el banco tendrá que devolvernos la diferencia que corresponda.

¿Qué compañías ofrecen seguros de amortización de préstamos?

Pero, ¿qué compañías ofrecen seguros de amortización de préstamos? La respuesta es sencilla: muchas. De ahí la importancia de comparar entre las condiciones que ofrece cada una de ellas. A continuación hemos querido recabar algunos ejemplos de las principales compañías de nuestro país:

Pelayo y su seguro de amortización de préstamo

Pelayo Vida, por ejemplo, cuenta entre sus productos con un Seguro de Amortización de Préstamos. Se trata de una póliza de vida que garantiza el abono del capital pendiente, en caso de fallecimiento o de invalidez permanente y absoluta. Es el usuario el que decide la suma que desea asegurar. Frente a otras pólizas similares, su lista de coberturas es algo más escasa. En resumen estas son sus características:

• El capital va disminuyendo a medida que se amortiza el préstamo.
• Se adapta a la duración del préstamo que se tiene que saldar. Ya sea hipotecario o personal.
• En caso de fallecimiento cubre el capital pendiente de abonar por parte del tomador de la póliza.
• En caso de invalidez permanente o absoluta, también.
• La forma de pago de este seguro de amortización de préstamo es flexible: es posible elegir entre cuota mensual, semestral, trimestral o anual.

El seguro de amortización de préstamo de MAPFRE

MAPFRE, por su parte, solo cubre como básica la garantía de fallecimiento en su seguro Amortización de Hipoteca, siendo la cancelación del préstamo por invalidez una garantía complementaria. Sus características son:

• Cobertura de fallecimiento por cualquier causa, también cubre la invalidez absoluta y permanente.
• Capital garantizado por cualquier causa.
• Edad máxima de contratación de 67 años.
• Capital mínimo de 6.000 euros.
• La prima se paga de una sola vez.
• Tiene la misma duración que el préstamo vinculado.

El seguro de amortización de préstamo de MM

Es el caso también de Mutua Madrileña, con su Seguro de Vida Hipoteca y Amortización de Préstamo Personal —aunque este suma una garantía de Capital adicional en caso de fallecimiento por accidente—. Mejora las condiciones de otras pólizas al plantear también un Anticipo del capital para pago de impuestos. El capital es decreciente y la prima se puede fraccionar mensual y trimestralmente. O sea:

• Capital decreciente.
• Un beneficio es el anticipo de capital para el pago de impuestos.
• Permite fraccionar el pago mensual, trimestral o anualmente.
• El capital adicional en caso de fallecimiento es opcional.
• Igual que la invalidez absoluta y permanente.

Al contratar un seguro de amortización de préstamo

Independientemente de la compañía que elijas, antes de contratar un seguro de amortización de préstamo te recomendamos que tengas en cuenta algunas cuestiones.

Duración del seguro de amortización del préstamo

Esta duración debe ser la misma que la del crédito hipotecario o préstamo al que está vinculado. Es decir, se escinde al mismo tiempo que se cancela el préstamo. Ahora bien, puedes encontrar diferencias en el máximo de años que puede durar este seguro. De ahí que sea importantísimo que leas bien lo que estás firmando en el momento de suscribir este seguro de amortización del préstamo.

Límite de contratación del seguro de amortización

Otro límite variable es el que afecta a la edad de contratación máxima para poder contratar el seguro de amortización del préstamo, así como la edad límite para renovarlo: pueden ser 65 o incluso 67 y 70 años, según la compañía. Además, esta variable condiciona la anterior. Es decir: la duración máxima permitida del seguro variará en función de la edad, como es lógico.

Cómo se paga el seguro de amortización de préstamo

Otro detalle a tener en cuenta, esta vez a tu favor, es el modo de pago y si existe la posibilidad de fraccionar la prima. A la hora de decantarte por una u otra compañía que ofrezca condiciones muy similares, la facilidad en el pago puede ser esa ventaja extra que incline la balanza hacia una u otra opción.

No obstante, cabe la posibilidad de contratar la póliza con una prima única en un solo pago. Esta permanecerá constante mientras el seguro se encuentre vigente.

Otras cuestiones

Pero la balanza también se puede inclinar hacia un seguro de amortización de préstamos u otro por otras cuestiones. Por ejemplo, si ofrecen garantías complementarias para asegurar un capital en supuestos diferentes o si complementan su oferta con servicios como la segunda opinión médica u otras garantías añadidas.

Alternativas al seguro de amortización de préstamo

Y si, llegados a este punto no quieres contratar un seguro de amortización de préstamo pero sí deseas seguir protegiendo a los tuyos, existen alternativas. Por ejemplo los seguros de vida riesgo y los seguros de ahorro.

En cuanto a los primeros, los beneficiarios reciben una indemnización en caso de que el tomador de la póliza fallezca. Pueden destinar este capital a lo que quieran, incluso a pagar la hipoteca si existe una pendiente. Dependiendo del importe asegurado puede interesar más contratar esta clase de póliza, pues podría permitir a nuestros familiares saldar la deuda y seguir contando con un extra de dinero para sobrellevar la nueva situación.

Respecto a los seguros de vida ahorro, hablamos de productos que se encuentran a medio camino entre los seguros de vida y los planes de ahorro. La mayoría de ellos permiten invertir y aumentar el capital inicial. E incluso cuentan con coberturas opcionales por fallecimiento del tomador de la póliza.

Compara seguros de vida en Acierto.com

Comparar seguros en Acierto.com, además, tiene muchas ventajas. Listamos algunas de las más destacables:

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Preguntas sobre el seguro de amortización de préstamo

Para terminar esta guía y con el objetivo de no dejar nada por resolver, recopilamos algunas de las dudas más frecuentes sobre los seguros para amortizar préstamos. Recuerda que si tienes alguna pregunta adicional sobre seguros de vida, puedes ponerte en contacto con nosotros de forma completamente gratuita a través del comparador. Contamos con un call center de agentes a tu disposición.

¿Es obligatorio contratar un seguro de amortización de un préstamo?

Es importante subrayar que no es obligatorio contratar un seguro de amortización de préstamo. Sin embargo, las entidades bancarias suelen insistir a sus clientes que lo contraten al mismo tiempo que firman la hipoteca, pues hacerlo tiene ciertas ventajas.

Algunas entidades, por ejemplo, reducen el diferencial de sus hipotecas —esto es, ese porcentaje fijo que se suma a lo que marca el Euríbor—. Sin embargo, nada te obliga a contratar ese seguro con el propio banco, como ya hemos comentado en otras ocasiones.

¿Puedo cancelar el seguro de amortización de un préstamo?

Existe un derecho que se conoce como derecho de desistimiento al contratar cualquier seguro. El plazo para cambiar de opinión (informando por escrito a la aseguradora) es de 30 días naturales desde que se firmó el contrato de la póliza. También puede ocurrir que llegada determinada edad queramos dar por finalizada la póliza. Pero tendremos que avisar a la aseguradora con al menos un mes de anticipación respecto a la fecha de renovación.