Seguro de Vida Colectivo

Qué es un seguro colectivo de vida

Un seguro de vida colectivo es un tipo de póliza de vida cuyo principal objetivo es proteger a los trabajadores de una compañía y a sus familiares en caso de fallecimiento o incapacidad permanente absoluta. Se trata de productos que están pensados como un complemento a los seguros de vida individuales y generalmente los suscriben las empresas, colegios profesionales, sindicatos, como un beneficio adicional para sus asociados.

Aunque, también hay que decir, que en algunos casos su contratación puede ser obligatoria por, por ejemplo, exigencias del sector. Lo habitual, sin embargo, es que la adhesión sea voluntaria para el trabajador.

Las diferencias principales entre un seguro de vida individual y un seguro colectivo es que el primero cubre a un grupo, mientras que el segundo lo hace a un individuo. También el capital asegurado, que suele ser inferior en las pólizas grupales.

Qué cubre un seguro de vida colectivo

Aunque las coberturas pueden variar según el caso, generalmente los seguros de vida colectivos cubren los siguientes supuestos:

• Fallecimiento del titular de la póliza.
• Incapacidad permanente absoluta.
• Incapacidad permanente temporal: la realización de determinadas actividades se ciñe a un periodo de tiempo determinado.
• Las coberturas anteriores en caso de accidente, incluso de accidente de circulación.
• Las coberturas anteriores en caso de accidente, incluso por accidente de trabajo.
• Por supuesto, casi todos los seguros de vida colectivos permiten añadir garantías y coberturas adicionales, como por ejemplo la asistencia en viajes y otras muchas opciones.

Características de los seguros de vida colectivos

En resumen, estas son las características y rasgos de los seguros colectivos de vida: 

• En un seguro de vida colectivo hay siempre una vinculación a un grupo determinado, el que cuenta con las ventajas de esta póliza.
• Generalmente, los asegurados en un seguro de vida colectivo forman parte de una empresa, un colegio profesional, una pyme, un sindicato o una institución pública.
• Ofrecen bastante flexibilidad, de manera que pueden adaptarse a compañías con distintas necesidades.
• No son seguros de ahorro, sino que están pensados para proteger a las familias de los asegurados.
• En ocasiones, los capitales asegurados pueden concretarse según los empleados, en función de la categoría profesional, los salarios y más.

Tipos de seguro de vida colectivo

Más allá de estas características, existen diferentes tipos de seguros de vida colectivos. Y son:

Seguro colectivo nominado

Aunque el seguro nominado es un seguro de vida colectivo, está pensado para asegurar a grupos o empresas menos numerosas. Aquí se incluye el nombre y profesión de cada uno de los asegurados, así como otros datos (prestaciones, capitales que se van a percibir, categoría profesional y demás).

Seguro de vida colectivo innominado

El seguro de vida colectivo innominado no se encuentra tan detallado (no se detalla la identidad de los asegurados). Esto es porque está diseñado para cubrir a grupos de empleados más grandes que en el caso anterior. Tal es así, que en el contrato solamente se especifica el número de asegurados y quiénes son, y se describe la profesión (o actividad relacionada con la empresa u organismo que suscribe el seguro).

Seguro colectivo de convenio

Los convenios de determinados sectores pueden obligar a las empresas a contratar un seguro de vida colectivo. Y estos son los seguros colectivos de convenio. El objetivo es proteger a los empleados en caso de que sufran un accidente durante el desempeño de su trabajo. Un buen ejemplo es el del seguro colectivo de la construcción, que cubre la muerte, la incapacidad permanente absoluta y la gran invalidez derivadas de accidentes o de enfermedades profesionales.

Ventajas del seguro de vida colectivo

La principal ventaja de un seguro de vida colectivo es que permite a los empleados de la empresa la tranquilidad de proteger a su familia y seguir cuidando de ella, incluso después de su muerte. También en caso de que sufran un accidente que les deje incapacitados (según el caso). De esta manera, los beneficiarios de la póliza podrán seguir disfrutando del mismo nivel de vida y no pasar apuros económicos (dentro de lo posible).

Además, independientemente de si quienes abonan la prima son ellos o la propia empresa, ahorrarán el dinero que gastarían contratando un seguro de vida por su cuenta. En definitiva, estas son las ventajas de un seguro de vida colectivo:

• Suponen un gran ahorro. Se pueden conseguir a precios más bajos.
• Repercuten sobre el bienestar laboral de forma positiva. Y esto, al mismo tiempo, sobre la productividad y el employer branding.
• Cuentan con ventajas fiscales que más tarde abordaremos. Por ejemplo, la prima puede desgravarse en el Impuesto de Sociedades de la compañía, y se considera como un rendimiento del trabajo.
• Sirven para proteger a los empleados y a sus familias.
• Generalmente, para contratar un seguro de vida colectivo no es necesario pasar un cuestionario médico ni un reconocimiento.
• El seguro de vida colectivo se adapta a las necesidades de las empresas. Son productos flexibles.
• El límite de edad de contratación generalmente se puede fijar en función de la plantilla de la propia empresa.

Ejemplos de seguro de vida colectivo

Pero, ¿qué aseguradoras o entidades ofrecen seguros de vida colectivos y cómo son? Para que puedas hacerte una idea más acertada, recogemos algunos ejemplos actuales:

Mapfre y sus seguros de vida colectivos

Mapfre es una de las aseguradoras que cuenta con más productos de este tipo. En concreto, encontramos su póliza Vida Solución Red, y su Seguro Colectivo de Vida PYMES. Cada uno de ellos ha sido ideado pensando en diferentes tipos de empresas y en sus necesidades.

Así, Solución Red es un seguro de vida anual renovable que actúa como complemento del salario o la pensión de la Seguridad Social. Está pensado para directivos que tienen una empresa y su familia. Se activa en caso de fallecimiento del asegurado y garantiza una renta periódica (constante o revalorizable, temporal o vitalicia) a los beneficiarios de la póliza. También se puede contratar de forma opcional el seguro complementario de Invalidez Absoluta y Permanente.

En cuanto al Seguro Colectivo de Vida PYMES, “ayuda a las pequeñas y medianas empresas a construir entornos de relación laboral estables a través de la protección de sus empleados”. En realidad lo que hace es asegurar un capital al trabajador y complementar las prestaciones de la Seguridad Social. Y puesto que se trata de un Compromiso por Pensiones, para su contratación no es necesaria una declaración de salud ni reconocimiento médico.

El seguro de vida colectivo de Caser

Caser también tiene un seguro colectivo de vida. Una póliza que destaca por su flexibilidad —es capaz de adaptarse a las necesidades de la empresa—, por su precio y por sus sencillos requisitos de aceptación. Otra de sus ventajas destacables es que se puede cancelar con un mes de preaviso en cualquier momento.

Su cobertura básica es el fallecimiento, pero permite incluir otras coberturas opcionales como el fallecimiento por accidente y accidente de circulación, la incapacidad permanente total para la profesión habitual, la incapacidad permanente total para la profesión habitual por accidente, la incapacidad permanente absoluta, gran invalidez…

Vidacaixa y sus seguros colectivos

En cuanto a lo que ofrece Vidacaixa, cuenta con un seguro temporal anual renovable que cubre el fallecimiento y la incapacidad permanente, también por accidente. También con un seguro de vida entera, que asegura la cobertura de por vida a los empleados, y con un seguro temporal de riesgo (de prima única). Todas ellas son soluciones flexibles que se adecúan a los requerimientos de las diferentes compañías.

Cómo tributan los seguros de vida colectivos

Ya hemos adelantado que los seguros colectivos de vida cuentan con ventajas fiscales pero, ¿cómo? Depende del caso:

Tributación de los seguros colectivos para la empresa

La empresa o institución que contrata el seguro puede desgravarse la prima del seguro íntegramente del Impuesto de Sociedades, siempre que la impute (se la cobre) a los trabajadores asegurados. En su caso se considera pago en especie. Ahora bien, deben cumplirse algunas condiciones:

• Tiene que haber una transferencia de derechos del tomador al asegurado (de la empresa al trabajador). En caso contrario, no tendría sentido.
• En la póliza deberá constar que ejecuta compromisos por pensiones (que el seguro está pensado para complementarlo).
• Las aportaciones voluntarias de los trabajadores no se incluyen.
• El pago del seguro de vida colectivo debe ser obligatorio por convenio.

Fiscalidad para el trabajador del seguro colectivo

En el caso de los trabajadores, el seguro colectivo cuenta como pago en especie y se considera como rendimientos del trabajo. La retribución no es deducible de la base imponible, en su caso. A no ser que:

• La empresa lo descuente de la cotización y el trabajador lo pague en el IRPF, con la cesión de derechos correspondiente.
• Que la empresa no descuente la aportación. En este caso no habrá imputación tributaria.
• Y en caso de fallecimiento y rescate del capital, este tributará al IRPF y estará sujeto al Impuesto de Sucesiones.

Preguntas frecuentes sobre los seguros colectivos

A continuación, recopilamos algunas de las preguntas frecuentes sobre este interesante producto. Y sus correspondientes respuestas:

¿Es posible tener un seguro de vida colectivo y otro individual?

Sí, puedes tener tantos seguros de vida como quieras. De hecho, en algunos casos puede ser recomendable. El capital asegurado en las pólizas colectivas suele ser inferior al de las individuales.

Además, por ejemplo, podrías contar con un seguro colectivo de vida y con otro individual, pero este último vinculado a la hipoteca. Es una buena opción. También hay que decir que es posible que quieras contratar garantías adicionales que el seguro colectivo no contemple.

¿Hay seguros colectivos para profesiones de riesgo?

Como sabes, los seguros de vida para profesiones de riesgo son un producto complicado, básicamente por el riesgo que entraña la actividad laboral de estos asegurados. De hecho y por regla general, son pólizas mucho más caras. Pero en el caso de los seguros colectivos encontramos una clara ventaja: que la diferencia de precio no es tan alta como si se contratara como póliza individual.