Requisitos para contratar un seguro de vida

¿Hay requisitos para contratar un seguro de vida?

Antes de abordar esta guía, tenemos que aclarar que sí, hay requisitos que influyen en que puedas o no contratar un seguro de vida: los ponen las aseguradoras, pero también la Ley de Contrato de Seguro. Como en cualquier otro seguro, por otra parte. Aunque poco tienen que ver con los que se te exigirán para contratar un seguro de coche.

Y como en los seguros de salud, los requisitos de un seguro de vida se apoyan sobre todo en la edad y en tu estado físico, como veremos a continuación. Este es el motivo de que mucha gente se pregunte si se puede contratar un seguro de vida estando enfermo o hasta qué edad es posible suscribir una póliza de este tipo. Pero hay otras exigencias. Incluso hay perfiles que suelen estar excluidos, por diversos motivos.

Comprobar si cumples los requisitos para contratar un seguro de vida es el paso previo a, incluso, reflexionar sobre su idoneidad. Después, lo aconsejable es estar informado de cuándo contratar un seguro de vida; en qué momento es más adecuado, necesario o incluso imprescindible.

¿Qué tipo de requisitos impone un seguro de vida?

Ya ha quedado claro que tendrás que cumplir con los requisitos del seguro de vida si quieres contratarlo. Ahora necesitas conocerlos para saber si es así. Pero ¿a qué hacen referencia? ¿En base a qué criterios fija un seguro de vida sus requisitos?

Como vas a comprobar, la edad es uno de los mayores impedimentos que puedes tener para acceder a un seguro de vida. Pero no es el único.

Requisitos de un seguro de vida en base a la edad

Hay un mínimo y un máximo en los requisitos de edad del seguro de vida. La Ley de Contrato de Seguro establece que los menores de 14 años no pueden ser asegurados con un seguro de vida con cobertura de fallecimiento.

En cuanto a la edad máxima de contratación, no lo dicta la ley; lo establece cada aseguradora. El requisito habitual de un seguro de vida es tener menos de 65 años. Aunque esto no significa que te quedes sin opciones a partir de ese momento: existen seguros de vida para mayores. Y con coberturas especiales.

El máximo de permanencia en el seguro también lo fijan las compañías. Y las condiciones varían mucho de una a otra. Por otra parte, además de seguros renovables, los hay de vida entera. Pero puede que algunas coberturas opcionales expiren igualmente a cierta edad.

Requisitos de salud de un seguro de vida

Si se trata de asegurar el riesgo de muerte, la salud es casi aún más importante que la edad. Tener un buen estado de salud suele ser un requisito para acceder al seguro de vida. Por eso te pedirán que rellenes un cuestionario previo, como en los seguros de salud, o que incluso pases un examen médico.

Puedes ser joven y tener un mal historial médico o sufrir de una enfermedad preexistente que lleve a la aseguradora a considerar un mayor riesgo de fallecimiento. Si es así, podrían darse dos situaciones:

• Puede que aun así cumplas con los requisitos del seguro de vida, pero pagarás más que la media para tu edad.
• El requisito de la salud en el seguro de vida pasará a ser un impedimento para ti: algunas aseguradoras podrían rechazarte, como veremos al responder a la cuestión de si se puede contratar un seguro de vida estando enfermo.

Requisitos de un seguro de vida: cómo influye la profesión

Volvemos de nuevo a la cuestión clave: qué cubre un seguro de vida. Teniendo en cuenta que garantiza un capital para los beneficiarios en caso de fallecimiento del titular del seguro, cuanto mayor sea la probabilidad de que se produzca el riesgo asegurado, más difícil será pasar los requisitos de un seguro de vida.

Y en este riesgo intervienen, ya hemos visto, la edad y el estado de salud. Pero también la profesión. De hecho, hay profesiones de riesgo que son consideradas como no asegurables por algunas compañías, por lo que se convierte en requisito del seguro de vida no ejercerlas. O trabajadores que, cuanto menos, lo tienen más complicado para conseguir esta cobertura. Y, lógicamente, pagarán más que un oficinista.

Hablamos de personas que se exponen a un peligro de muerte real, como los bomberos y los agentes de Policía. Y de aquellas con más posibilidades de sufrir un accidente, como los camioneros. Para ellos, lo recomendable es garantizar un capital específico para el fallecimiento en caso de accidente, que queda excluido en la cobertura de fallecimiento por cualquier causa (esta ha de ser natural).

Requisitos de capital en un seguro de vida

El capital asegurado en una póliza de vida es flexible. Pero precisamente por eso hablamos de requisitos económicos del seguro de vida: una cuantía mínima y una máxima en lo que respecta al capital. La aseguradora propone una horquilla y tú decides qué capital quieres garantizar en caso de fallecimiento.

Normalmente, se suele tomar como referencia el salario anual del asegurado y multiplicarlo por cinco para dejar un capital mínimamente suficiente para la familia. Además de considerar las posibles deudas. En cualquier caso, nadie mejor que tú sabes qué capital es necesario para que la economía familiar no se resienta tanto en tu ausencia.

Lo mismo que si te quedas incapacitado: tendrás que valorar si podrías seguir trabajando o no para calcular el capital que necesitas asegurar en la garantía de invalidez permanente y absoluta.

La documentación, otro requisito para contratar un seguro de vida

E imprescindible. Tendrás que presentar una serie de documentos:

• Tu DNI o NIE. O pasaporte. Pero deberás ser residente en España y el documento de identidad, estar en vigor.
• Formulario de solicitud de seguro, rellenado. En él la entidad recoge todos los datos que necesita para valorar el riesgo.
• Cuestionario de salud, que podrá ser complementado con un examen médico (dependerá de la edad y del capital que asegures, entre otros factores). De ser así, el certificado médico expedido tras el examen será otro de los documentos que deberás aportar.
• Otros: se puede contratar un seguro de vida estando enfermo, pero en ese caso es posible que necesitas presentar más documentación y que el estudio de valoración del riesgo se amplíe.

¿Se puede contratar un seguro de vida estando enfermo?

Vamos a dedicar varios apartados a la salud como requisito del seguro de vida. Porque es una duda comprensiblemente frecuente entre los usuarios. Una cosa es que el seguro considere el riesgo en base a la edad, cruzando este dato con índices de mortalidad y haga su propia previsión. Y otra muy distinta es que el asegurado ya esté enfermo en el momento de la contratación.

En este sentido, debemos separar situaciones. Suscribir un seguro de vida con una enfermedad prexistente no siempre implica el mismo riesgo para la compañía. Puede ser una dolencia que en teoría debiera remitir, o puede ser crónica. O degenerativa.

Por eso se suele poner el cordón sanitario en patologías como la esclerosis múltiple, el cáncer o las insuficiencias cardíacas. Pero podrían admitir a un asegurado con diabetes o con hipertensión, por ejemplo.

¿Se puede hacer un seguro de vida estando enfermo de cáncer?

Entre las patologías graves, preocupa especialmente el cáncer. Son muchos los usuarios que no saben si pasarían los requisitos para contratar un seguro de vida si intentaran contratarlo con este diagnóstico. O habiéndolo padecido con anterioridad.

Precisamente, existe una disposición europea que respalda a los que estuvieron enfermos para que el requisito de la salud en el seguro de vida no se convierta en un escollo insalvable. Se trata del derecho al olvido en supervivientes de cáncer a la hora de contratar seguros como los de vida (diez años después del final del tratamiento y cinco años después para los que fueron diagnosticados siendo menores).

España le dio cumplimiento en julio de 2023, introduciendo modificaciones en el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias y la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. Según estas modificaciones, si hace más de 10 años que finalizaste el tratamiento, la compañía no puede acogerse al requisito de no padecer enfermedades prexistentes graves.

Estando enfermo de cáncer, hacer un seguro de vida es más complicado. En muchos condicionados el cáncer aparece como una de las enfermedades que te convierten en persona no asegurable. Pero todo depende del tipo y el pronóstico. Y de la compañía: habrá quien te asegure, aunque deberás asumir un buen sobrecoste en la prima.

En qué te debes fijar si cumples los requisitos para contratar un seguro de vida

Aprobado el examen de los requisitos para contratar un seguro de vida, te toca estudiar las pólizas que te interesen a fondo. Para que sepas descifrar toda esa letra pequeña, te resumimos los aspectos más importantes en los que te has de fijar.

El capital que aseguras

Haz cuentas y asesórate con expertos. Lo que sea para garantizar que el capital que aseguras es suficiente para satisfacer las necesidades de tu familia, al menos los primeros años. Si buscas seguros de vida en nuestro comparador podrás indicar desde el principio la cantidad que quieres asegurar. La prima se ajustará a ese capital, a tu edad y a otras variables.

Hasta cuándo estás asegurado

Si es un seguro de vida temporal (que se renueva anualmente), tendrá una fecha de expiración: será renovable hasta cierta edad. Es más, algunas coberturas (las complementarias a la cobertura de fallecimiento) puede que se pierdan antes: al cumplir los 65 años.

Con qué coberturas estás protegido

A la hora de comparar pólizas similares en precio, pon la lupa en las coberturas. La garantía principal es la del capital en caso de fallecimiento por cualquier causa (natural). A partir de ahí, tú decides, si la póliza es flexible, asegurar o no otras cuantías para cubrirte en otras situaciones.

Pero habrá otras coberturas extra y servicios que marcarán la diferencia entre las opciones de seguros de vida que estudies. Como la segunda opinión médica, el servicio de testamento online, asesoramiento jurídico y otras muchas ventajas que disfrutar en vida.

Límites y exclusiones

Todo seguro presenta ciertas exclusiones a su cobertura: situaciones que, aunque estén cubiertas por la póliza (como el fallecimiento), quedan fuera de la protección del seguro por la forma en la que se produjeron los hechos. Por ejemplo, si el asegurado sufre un accidente participando en una carrera ilegal. O practicando un deporte de riesgo. También se excluye el suicidio, aunque muchas aseguradoras solo lo hacen durante el primer año de vigencia del seguro.

Por otra parte, pondrá sus condiciones para algunas coberturas. Por ejemplo, el capital para enfermedades graves limita las dolencias que dan derecho al cobro de este capital a las designadas por la aseguradora y pactadas en las condiciones particulares. Y para cobrar el seguro de vida en caso de fallecimiento por accidente, este tendrá que producirse durante los 365 días posteriores.

Preguntas frecuentes

Si aún tienes dudas, puede que aquí encuentres tus respuestas. Porque vamos a contestar a las preguntas más formuladas por los usuarios que buscan sobre requisitos del seguro de vida.

¿Puedo contratar un seguro de vida para otra persona?

Tenemos que diferenciar entre dos figuras de la póliza: el tomador y el asegurado. El tomador del seguro es, básicamente, quien lo paga. Y el asegurado, aquel cuyo fallecimiento está asegurado por la póliza. De este modo, es posible contratar un seguro de vida para otra persona: figurar como tomador (el que contrata y asume las responsabilidades ligadas a la póliza) y que otra persona (la pareja o un progenitor, por ejemplo) sea la asegurada. Eso sí, cuando tomador y asegurado no son la misma persona, se necesita la autorización del asegurado para que este pueda figurar en la póliza.

¿Cuáles son los requisitos para cobrar un seguro de vida?

El primer requisito es ser beneficiario y acreditarte como tal. Si no estás seguro de si la persona fallecida tenía una póliza, puedes consultar el registro de seguros de vida. Por otra parte, deberás certificar la defunción con el correspondiente documento y notificarla a la aseguradora en un plazo máximo de siete días desde que se produzca. La compañía te pedirá otros datos y documentos: el número de póliza, el justificante de liquidación y carta del pago del Impuesto de Sucesiones y Donaciones, etc. Lee nuestra guía sobre cómo cobrar un seguro de vida para conocer todos los pasos. 

¿Es requisito contratar un seguro de vida para la hipoteca?

No es requisito indispensable contratar un seguro de vida para la hipoteca. Pero sí recomendable: piensa en la deuda pendiente y en cómo la afrontaría tu familia sin ti. Además, es posible que el banco te ofrezca un seguro vinculado a la hipoteca con el que mejore las condiciones (como un tipo de interés más bajo). En cualquier caso, no estás obligado a contratarlo con la misma entidad.

Requisitos para contratar un seguro de vida en Acierto.com

Más que un requisito, es un consejo: haz tu propia comparativa. Así partes de unos resultados personalizados que puedes estudiar a fondo. También con la ayuda de un asesor experto en seguros de vida que te facilitará toda la información que necesites, con total transparencia e independencia. Solo te aconsejará el mejor seguro de vida para ti. 

¿A qué esperas? Entra ya en nuestro comparador de seguros de vida y rellena el formulario. Solo tendrás que indicar unos breves datos (capital, periodicidad de pago, edad, código postal de residencia, etc.). En apenas instantes, obtendrás una parrilla de resultados con los seguros de vida que se ajustan perfectamente a ti.