¿Qué son los microseguros?

Los microseguros, ¿qué son?

Como cualquier otra póliza, un microseguro garantiza una respuesta por parte de la compañía aseguradora (en forma de capital o indemnización) si se produce alguno de los riesgos contemplados en sus condiciones particulares.  Los más habituales son los de vida y accidentes. 

Un microseguro de vida, a efectos prácticos, funciona igual que un seguro de vida tradicional. La diferencia es que un microseguro, además de dar cobertura ante determinados riesgos, tiene un objetivo aún más importante: evitar una posible situación de pobreza tras un siniestro como un incendio o la pérdida del sustentador de la familia a aquellas personas cuyo nivel de ingresos es muy bajo. 

Se trata de evitar que la economía de la persona (o la familia) asegurada se resienta aún más y tenga que destinar su presupuesto para el consumo básico a afrontar una pérdida o un daño. Pero también de proporcionarle acceso a servicios básicos como la asistencia sanitaria. 

Es precisamente por su leitmotiv que los microseguros se han ido implantando en zonas o países con bajos niveles de riqueza y cuya población no tiene acceso a servicios bancarios (o estos son mínimos). Por el mismo motivo los microseguros de salud tienen por objetivo proporcionar asistencia en aquellos países en los que su población no cuenta con un adecuado sistema sanitario público.

Las principales características de un microseguro son su bajo coste y su cobertura limitada. Porque la prima es proporcional a la cobertura ofrecida. Pero también su accesibilidad: los microseguros pueden contratarse desde un terminal de prepago.

Ventajas de los microseguros

Los microseguros de vida y otros microseguros aportan un enorme beneficio a la comunidad en aquellas zonas de menor nivel adquisitivo en las que se comenzaron a implantar. Pero,  ¿cómo se concreta este beneficio? En ventajas como estas:

• Acceso universal a servicios, para aquellas comunidades que no cuentan con ellos. Un microseguro les permite tener asistencia médica, pero también ayudas para poder desarrollar actividades. Un buen ejemplo de ello son los microseguros agrícolas. 

• Crecimiento de la economía: al cubrir ciertas necesidades, la población receptora de estos microseguros puede invertir en proyectos y ayudar al desarrollo económico de la zona.

• Mejora en la calidad de vida de quienes los contratan: contando con un seguro de vida o un seguro de accidentes pueden afrontar situaciones graves, gracias a ese respaldo económico que les proporcionan. 

• Se evita la situación de pobreza: ante una adversidad, gracias a un microseguro se evita que las personas que ya cuentan con un bajo nivel adquisitivo caigan en una situación de pobreza, porque se reducen las posibles pérdidas económicas. Además, al no tener que afrontar estas pérdidas, pueden evitar que sus ingresos se dediquen a paliarlas, en lugar de al consumo de bienes básicos.

• Protegen el patrimonio: ante un riesgo que provoca pérdidas económicas, el microseguro proporciona respaldo económico. Esto evita que los asegurados tengan que recurrir a su patrimonio para afrontar esas pérdidas.

Qué no es un microseguro

La definición de microseguro puede hacer caer en equívocos. Porque, el hecho de que se ofrezcan a precios bajos no significa que sean seguros ‘low cost’ (de bajo coste y menor protección). Su precio responde a la necesidad de que personas de bajo poder adquisitivo puedan acceder a esta protección. No se trata de ofertas ni de una estrategia comercial para atraer clientes.

Tampoco su naturaleza es la de una ayuda económica puntual. Se trata de ofrecer seguros de vida (y de otros ramos) con las mismas condiciones que cualquier otro producto similar. La diferencia es el precio, que permite a la población más vulnerable beneficiarse de las ventajas de contar con un seguro para afrontar situaciones que supongan pérdidas económicas o un empeoramiento de su economía particular.

Se trata, en todo caso, de seguros, no de préstamos para paliar deudas. Su función es proteger al asegurado ante determinadas situaciones, para las que, en caso de darse, contarán con la ayuda de una indemnización. 

Además, los microseguros son comercializados por las mismas grandes compañías que ofrecen seguros con la fórmula habitual. Detrás de los microseguros hay aseguradoras como Zurich, Mapfre y otras importantes compañías del sector. 

Los microseguros y su implantación en España

Según la última Encuesta de condiciones de vida publicada en 2019 por el Instituto Nacional de Estadística (INE) y que hace referencia al año 2018, un 21.5% de la población está en riesgo de pobreza. Esta encuesta establece además la curva de media de ingresos de los hogares desde 2008 hasta 2018 en la que se observa claramente la huella de la crisis económica de 2008. Desde entonces, la media de ingresos ha ido descendiendo hasta llegar a su mínimo en 2016.

En este contexto se empezó a hablar de implantación de microseguros en España. Sin embargo, no son una realidad tangible hoy en día. No es algo que las compañías de seguros oferten, como parte de su gama de seguros.

Y aún en el caso de ser posible contratar un microseguro, lo cierto es que no responden al mismo modelo que en países de gran pobreza. No obstante, el sector de los seguros lleva unos años considerando su potencial, tanto para las propias compañías (para las que supondría una nueva línea de negocio) como para la población en riesgo de pobreza o que ha sufrido una pérdida de renta importante.

Cómo contratar un microseguro

Contratar microseguros de vida, de accidentes o de salud no dista mucho de contratar seguros ‘al uso’ de estos mismos ramos. Porque el proceso de contratación se lleva a cabo por los mismos canales. Se puede contactar con las aseguradoras que comercialicen microseguros (por teléfono, internet o acudiendo a sus oficinas) y contratar la póliza directamente con ellas.

De la misma forma, se puede recurrir a una figura intermediaria entre el cliente y la aseguradora, como son las corredurías de seguros y los agentes o mediadores de seguros con los que cuentan las compañías. 

También puede ser un banco el que permita contratar un microseguro de vida, como ocurre con los seguros de vida que todos conocemos, o los de hogar (como los vinculados a préstamos de tipo hipotecario). Lo hace, por ejemplo, el Banco Santander (a través de Zurich Santander Seguros México, S. A) con su Microseguro de Vida Grupo Santander.

O en una gran superficie comercial, en los que ya es posible contratar todo tipo de seguros: desde un seguro de viaje hasta un seguro de coche, pasando por un seguro de electrónica.

Este tipo de seguros también cuentan con otro canal de distribución, no habitual en el sector: las cooperativas de ahorro y crédito. Se trata de entidades que ofrecen servicios bancarios, pero que no tienen ánimo de lucro. Estas entidades operan bajo el paraguas del cooperativismo, facilitando el acceso a la población en riesgo de exclusión social a productos como los microseguros.

Cómo conseguir un seguro de vida más barato

El precio de los microseguros responde a su naturaleza social. Como ya hemos explicado, no se trata de un seguro de vida al uso más barato de lo habitual. Sin embargo, fuera del ámbito de los microcréditos, también existen seguros de vida baratos, y con una óptima relación calidad/precio. Es decir, seguros de vida asequibles en los que no se ha de renunciar por ello a una buena protección. 

Pero, ¿cómo contratar un buen seguro de vida barato con las coberturas necesarias para proteger a tu familia? Es algo que requiere una visión muy completa de lo que ofrece el sector, por lo que implica comparar ofertas y coberturas, para encontrar aquel seguro de vida barato que realmente se ajuste a tus necesidades y posibilidades. 

Para ello, la opción más recomendable es usar un comparador de seguros de vida como el de Acierto.com. Porque si eres usuario de Acierto.com, obtendrás ofertas exclusivas. Y al obtener una comparativa personalizada en 20 aseguradoras distintas podrás encontrar el mejor precio y ahorrar hasta 200 euros. 

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