Seguro de vida e hipoteca

¿Es obligatorio el seguro de vida en una hipoteca?

No. No siempre es obligatorio contratar un seguro de vida con una hipoteca. Aunque sí es recomendable (lo iremos viendo a lo largo de esta guía), no tienes por qué hacerlo. De la misma manera que, si quieres suscribir uno, tampoco tienes que hacerlo con la entidad en la que firmas tu préstamo hipotecario. Puedes contratarlo con ellos o con cualquier aseguradora que elijas.

De hecho, por ley, en materia de seguros, solo es obligatorio tener un seguro de hogar mientras la vivienda está hipotecada. Es decir, durante todo el tiempo en el que estés devolviendo el dinero que te han dejado.

Cuándo es obligatorio contratar un seguro de vida para una hipoteca

Solo en contadas ocasiones es obligado contratar un seguro de vida vinculado a la hipoteca. Según establece la Ley de Crédito Inmobiliario, “los prestamistas o intermediarios de crédito inmobiliario podrán exigir al prestatario la suscripción de una póliza de seguro en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato de préstamo”.

Pero también añade que “el prestamista deberá aceptar pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto” y que aceptar esta alternativa no puede traducirse en un empeoramiento de las condiciones de la hipoteca. Además, la práctica de ventas vinculadas se ha de llevar a cabo siguiendo los criterios de homogeneidad marcados por el Banco de España.

Resumiendo: el hecho de firmar una hipoteca no supone, automáticamente, tener que contratar un seguro de vida aunque sí puede ser obligatorio en algunos casos concretos (la norma no precisa cuáles). Y, en cualquier caso, el seguro de vida no puede ser un producto vinculado.

Seguro de vida e hipoteca: ¿me lo puede ofrecer el banco?

Sí. El banco en el que vayas a contratar tu hipoteca te puede ofrecer, también, que suscribas con ellos un seguro de vida. Pero nunca puede obligarte a que lo hagas. De hecho, es habitual que las entidades oferten la contratación de otros productos suyos (los más habituales son tarjetas de crédito, planes de pensiones y seguros de hogar) a cambio de una bonificación del tipo de interés de la hipoteca: una rebaja del mismo.

Eso sí, antes de la firma, te debe explicar al detalle qué implica su contratación, qué precio tiene, etcétera. Encontrarás toda esta información en la FEIN, Ficha Europea de Información Normalizada, documento personalizado que se entrega a los solicitantes de una hipoteca tras aprobarla y en el que aparecen las condiciones que han negociado la entidad y solicitante para el préstamo hipotecario.

Pero, insistimos, el banco no puede es obligarte a que lo contrates con ellos ni a unir la concesión de la hipoteca a su suscripción. Dicho de otro modo, si quieres hacerlo, puedes contratar tu seguro de vida de la hipoteca con quien tú decidas.

De hecho, antes de quedarse con la primera opción, siempre es recomendable comparar las diferentes posibilidades que existen en el mercado. Y más cuando nos referimos a seguros de vida hipotecarios. En muchas ocasiones, la bonificación del tipo de interés que nos ofrece el banco no sale tan a cuenta ya que las cuotas de los seguros de vida de las entidades son bastante más caras que las de la media.

En estos casos, puedes optar por usar el comparador de seguros de vida de Acierto.com. Porque en nuestra plataforma contamos con ofertas exclusivas para usuarios y seguros de vida baratos y completos que te harán ahorrar hasta 500 euros en tu seguro de vida.

Seguro de vida en la hipoteca: ¿qué cubre?

La principal cobertura de un seguro de vida en la hipoteca es la amortización del préstamo hipotecario: la cuantía que quede por pagar de hipoteca al tomador. Por eso lo habitual es que el banco figure como primer beneficiario en la póliza. De esta forma, quedará cubierta su parte de la deuda y la familia no tendrá que enfrentarse a ella.

De hecho, uno de los motivos para contratar un seguro de vida es garantizar que a la familia no le falte de nada cuando el tomador de la póliza fallezca. Porque el fallecimiento por cualquier causa (natural) es el riesgo principal que se asegura en una póliza de vida riesgo. Pero además puede incluir otras coberturas. Te las explicamos todas.

Fallecimiento por cualquier causa

Así, un seguro hioptecario cubre el fallecimiento por cualquier causa. Es importante aclarar que cuando una aseguradora habla de este, se refiere exclusivamente a cualquier causa natural. Aclarado este punto, lo que se recibe es el importe asegurado; bien sea la cuantía del préstamo hipotecario pendiente de amortizar o un capital que ha permanecido constante durante toda la vida del seguro, con la intención de dejar un dinero extra a la familia. Este importe lo eliges el tomador, dentro de los límites establecidos la póliza.

Fallecimiento accidental

Opcionalmente (y no en todas las pólizas de vida para hipoteca) podrás asegurar un importe para proteger a tu familia frente a otros supuestos: otras causas de fallecimiento. Algunos seguros de vida para hipoteca permiten añadir la garantía de fallecimiento por accidente. En su caso, garantizan un capital adicional al principal y de igual importe. Otros seguros también permiten garantizar un capital específico por fallecimiento por accidente de circulación.

Invalidez absoluta y permanente por cualquier causa

Un seguro de vida para hipoteca podría cubrirte también a ti. Tú puedes ser el beneficiario de la indemnización, cuando el riesgo que se asegura es la invalidez absoluta y permanente (por causas naturales). Hablamos de una situación en la que no puedes volver a trabajar; ni en tu profesión habitual ni en ninguna otra. Este capital también ayudaría a pagar la hipoteca y así enfrentar económicamente la pérdida de ingresos.

Invalidez absoluta y permanente por accidente

Si hablamos del seguro de vida de hipoteca y qué cubre, no podemos dejar de referirnos a la invalidez permanente y absoluta por accidente y por accidente de circulación. Pues, si bien no son garantías habituales, hay compañías que las ofrecen.

Otras coberturas

En función de la compañía que elijas, puedes estar ante un seguro hipotecario que cubre únicamente las garantías de fallecimiento e invalidez absoluta y permanente o ante un seguro de vida para hipoteca con ventajas extra.

Así, en función de la compañía y la póliza se pueden incorporar el servicio de testamento online, el anticipo de capital para gastos de sepelio, asesoramiento psicológico para la familia, el servicio de gestoría por fallecimiento, la segunda opinión médica...

De ahí la importancia de comparar; cuantas más opciones de seguros, mejor. Solo así encontrarás el seguro de vida para hipoteca con mejor relación calidad/precio. En Acierto.com trabajamos con las principales aseguradoras líderes en el ramo.

Seguro de vida para hipoteca: el capital que cubre

En el mercado de los seguros de vida puedes encontrar dos tipos de seguro de vida para hipoteca. La diferencia entre ambas reside en el importe asegurado. Te los explicamos. 

Seguro hipotecario de capital constante

Como su propio nombre indica, en un seguro de vida hipotecario de capital constante, este no cambia en ningún momento de la vida de la póliza (a no ser que el asegurado lo pida). Se trata de un funcionamiento muy habitual en los seguros de vida al uso, pero no tanto en los vinculados a préstamos hipotecarios.

A modo de ejemplo: en un seguro hipotecario de capital constante en el que se elige un capital inicial de 100.000 euros, aunque la deuda pendiente se vaya reduciendo, el capital seguirá siendo de 100.000 euros. Para que se reduzca, el asegurado tendrá que solicitarlo. Esto se hace para que el resto vaya a parar a los familiares del asegurado. O sea, existen dos beneficiarios: el banco y los allegados del asegurado.

Seguro hipotecario de capital decreciente

En los seguros de vida de capital decreciente, la prima se calcula según lo que queda por pagar. No obstante, aquí entran en juego muchos factores, como la edad del tomador de la póliza (que incrementa el riesgo). Por eso, es posible que el importe no se reduzca en exceso. De nuevo, esto puede variar según el caso, el capital amortizado el año anterior, etcétera.

Seguro de vida e hipoteca: precios

Lamentablemente, no te podemos dar un precio concreto de un seguro de vida vinculado a la hipoteca. Y es que, en el cálculo de la cuota intervienen muchos factores. De base, el capital asegurado (cuanto más elevado sea, más caro), la edad del tomador del seguro (cuantos más años tenga, más riesgos y, por tanto, mayor precio), el tipo de prima (cada cuánto se paga: mensual, trimestral, anual...) y las coberturas que se elijan (cuanto más amplias, mayor prima).

Para que te hagas una idea, hemos hecho varias estimaciones de un mismo seguro de vida para la hipoteca para un hombre que reside en Madrid. En todos los casos, aseguramos un capital de 240.000 euros. 

¿Cuál es el mejor seguro de vida para una hipoteca?

Aunque no es obligatorio, vincular un seguro de vida a una hipoteca siempre es recomendable para proteger tus intereses y el bienestar de tu familia ante una situación grave que impida hacer frente con normalidad a la hipoteca puede suponer hipotecar el futuro de los tuyos. 

En este sentido, el seguro de vida para hipoteca te va proporcionar una gran tranquilidad y atractivas ventajas. Porque:

• En el supuesto de que el titular del préstamo falleciera, con un seguro de este tipo protegería a su familia, garantizándoles una futura estabilidad económica. Sus herederos no heredarían una hipoteca porque la deuda quedaría saldada.
• Un seguro de vida para hipoteca puede protegerte ante más supuestos. Por ejemplo, si la falta de ingresos viene por una situación declarada de invalidez permanente y absoluta. 
• Asimismo, al contratar esta póliza de vida vinculada a la hipoteca puede pueden darse condiciones más ventajosas para el préstamo hipotecario (si se trata de un producto de venta combinada).

Con un seguro de vida no solo garantizas un capital para tu familia. También te aseguras de que tendrán ayuda en todo lo relacionado con gestionar la muerte de un familiar.

Por qué contratar un seguro de vida en Acierto.com

A modo de conclusión, podríamos decir que aunque no tengas hipoteca, un seguro de vida es la mejor solución para dejarlo todo previsto; incluso en el peor de los escenarios. Si necesitas un seguro de vida, ya sea como protección familiar o para la cobertura de un préstamo, puedes conseguirlo en Acierto.com.

Porque todas las compañías con las que trabajamos adaptan sus seguros de vida a ambas situaciones. Sea cual sea la finalidad de contratar un seguro de vida, puedes hacerlo a través de nuestra plataforma. Y disfrutando de todas las ventajas que te damos: las mejores condiciones, los mejores precios garantizados y servicio de asesoramiento experto.

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