Plan de previsión asegurado
Un plan de previsión asegurado es un tipo de póliza con el que garantizas unos ahorros para el futuro. Pero, ¿cómo? ¿Y con qué condiciones? ¿Qué ventajas e inconvenientes tiene? Contestamos a todas estas cuestiones en esta guía. Y si lo que quieres es proteger a tu familia cuando no estés, lo que buscas no es un seguro de ahorro, sino un seguro de vida. Comprueba tus opciones en nuestro comparador .
¿Qué es un plan de previsión asegurado?
Cuando hablamos de plan de previsión asegurado nos estamos refiriendo a uno de los muchos tipos de seguros de vida ahorro que puedes encontrar en el mercado. Es, por tanto, una póliza cuyo objetivo es garantizar unos ahorros —lo aportado más lo ganado— que podrán rescatarse en un momento determinado: el de la jubilación.
Por eso también podemos referirnos al plan de previsión asegurado como un complemento de la pensión estatal. Porque se contrata de forma preventiva; cuando —por años cotizados— el porcentaje de pensión pública que se recibirá no representará una cantidad de dinero suficiente para garantizar la salud de nuestra economía, ante el cese de ingresos que supone el retiro.
Por tanto, es un seguro que garantiza el cobro de un capital, más unos beneficios. Todo depende de la rentabilidad del plan de previsión asegurado que se haya contratado.
Diferencia entre plan de previsión asegurado y plan de pensiones
Vista esta definición, sería fácil confundir un plan de previsión asegurado con un plan de pensiones. Pero existen diferencias:
- El plan de previsión asegurado se articula en torno a una póliza de seguro.
- Al tratarse de una póliza de vida, cubre el fallecimiento: permite designar beneficiarios.
- La rentabilidad está 100 % garantizada.
¿Cuándo se cobra el plan de previsión asegurado?
Un plan de previsión asegurado es un producto pensado específicamente para un momento muy concreto en la vida de una persona: el momento de la jubilación. Por naturaleza, un plan de previsión asegurado se rescata cuando el titular se jubila. De hecho, la edad máxima de duración la marca este hito.
Sin embargo, como siempre ocurre en los seguros, hay excepciones. Y en este caso, a favor del titular. Porque también se podría rescatar el dinero acumulado en el plan de previsión asegurado antes de su vencimiento, si se da alguna de las situaciones excepcionales contempladas: por incapacidad, desempleo prolongado (incluye el ERE), dependencia severa, gran dependencia o enfermedad grave (cuáles queden cubiertas, dependerá del producto escogido). Y desde 2015, se pueden convertir en líquidas las aportaciones con más de 10 años de antigüedad, con independencia de la fecha de vencimiento del plan.
Plan de previsión asegurado: ¿cómo funciona?
El funcionamiento de un plan de previsión asegurado es muy simple: lo constituyes mediante aportaciones de dinero y fijando un plazo de duración; cuántos años puede durar, como máximo, dependerá de tu edad en el momento de contratación. También la prima, que se ha de pagar en el momento de formalizar el plan.
El dinero de tu plan de previsión crece al interés fijado por la entidad. En el momento de la jubilación (o en cualquiera de las otras situaciones previstas) recibes el valor de la póliza. Esto es, el fondo constituido a partir de las aportaciones, revalorizadas al tipo de interés técnico anual, menos los gastos de gestión y de prima de riesgo de fallecimiento y de invalidez. Este importe coincide con la provisión matemática, realizada por la entidad. Y podrás cobrarlo como renta periódica o como capital.
Si falleces antes del vencimiento (y de poder rescatar esos ahorros acumulados), serán los beneficiarios designados los que podrán recuperar el capital del plan de previsión asegurado, además de recibir un capital adicional (qué porcentaje del total y hasta qué límite, dependerá de las condiciones de la entidad).
Cómo contratar un plan de previsión asegurado
Hay dos formas de constituir un plan de previsión asegurado:
Plan de previsión asegurado a prima periódica
En este caso, abrir un plan de previsión asegurado no requiere contar con un gran capital. Basta con una aportación mínima inicial. A partir de ese primer ingreso, puedes ir aportando de forma periódica (se establece una periodicidad) más ahorros a tu plan.
Pero con límites: desde el 1 de enero de 2023 (tras la aprobación de la LGPE 2023, que introduce cambios en la Ley del IRPF), solo puedes aportar un máximo de 1.500 euros anuales (previamente, el máximo estaba fijado en 2.000 euros).
Plan de previsión asegurado a prima única
Un plan de previsión asegurado también puede partir de una única aportación. Y esta puede provenir tanto del traspaso de capital desde otro plan de previsión asegurado como de un ingreso. También para la prima única se fija un mínimo en las condiciones particulares. El plan puede seguir creciendo mediante aportaciones extraordinarias.
Quienes pueden ser beneficiarios del plan de previsión asegurado
En un plan de previsión asegurado, beneficiario, tomador y asegurado deben coincidir en la misma persona. Será el beneficiario de la cobertura de jubilación, pero también si se da alguna de las circunstancias extraordinarias contempladas en el plan (como paro prolongado o invalidez).
Sin embargo, hay otros beneficiarios: los que recibirán el 100 % del capital acumulado —más un capital adicional— en caso de fallecimiento del tomador.
Pueden ser designados al constituir el plan, pero también modificados en cualquier momento: en el propio contrato o por testamento. Si no hay beneficiarios designados para esta cobertura, el capital pasará a formar parte del patrimonio y, por tanto, será transmisible en una herencia.
Se puede designar a varios beneficiarios, pero es importante indicar qué porcentaje corresponde a cada uno de ellos. De no ser así, el capital se repartirá a partes iguales; si son herederos, en base a la cuota hereditaria marcada por ley.
Plan de previsión asegurado: aspectos clave
Es el momento de descubrir qué define a un plan de previsión asegurado. Porque son sus características, las que le hacen diferente a otros planes o seguros de ahorro, las que debes tener en cuenta para decidir si es o no lo que estás buscando. Así, debes considerar que:
Un plan de previsión asegurado es seguro
El capital acumulado está garantizado al 100 % porque no hay riesgo (tiene una clasificación del riesgo de ?) y se garantiza una rentabilidad mínima, por ley. Eso sí, la rentabilidad que te ofrezca un plan frente a otro puede ser muy diferente. De ahí la importancia de comparar ofertas. Como siempre te recomendamos desde Acierto.com.
En todo caso, la máxima es que, cuanto menos, la rentabilidad (el interés mínimo garantizado) supere al valor de la inflación.
Hay una edad máxima de permanencia en un plan de previsión asegurado
La edad hasta la que puedes seguir cobrando tu plan de previsión asegurado la marca la aseguradora o entidad. Por ejemplo, es hasta los 80 años en BBVA. Y es de 70 años en el Plan de Previsión Asegurado RGA Ahorro Protegido de Seguros RGA —la división de seguros de Caja Rural—. Sin embargo, en el PPA de Mutua Madrileña, no hay períodos de permanencia fijados.
En un plan de previsión asegurado no hay liquidez hasta el vencimiento
Un plan de previsión asegurado carece de liquidez, y es uno de sus aspectos menos atractivos. Salvo en circunstancias excepcionales —cada compañía fija cuáles—, el plan de previsión asegurado solo permite el rescate de las aportaciones con más de 10 años de antigüedad.
Además, esta norma se aplica en los planes constituidos a partir del 1 de enero de 2015, por lo que su rescate no será posible hasta, en el mejor de los casos, el año 2025. Ten en cuenta que lo normal es que asumas penalizaciones y/o comisiones por rescatar el capital antes de tiempo.
Tiene ventajas fiscales
Y son las mismas que las de un plan de pensiones. Así, puedes deducir de la base imponible de tu declaración de la renta (lo que declaras que ganas) las aportaciones a tu plan de previsión asegurado. Con los límites, eso sí, que marca la normativa actual. Esto es, tras los cambios introducidos en la Ley 35/2006, de 28 de noviembre, del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas y de modificación parcial de las leyes de los Impuestos sobre Sociedades, sobre la Renta de no Residentes y sobre el Patrimonio que ha supuesto la LGPE 2023.
Así queda redactado ahora el apartado 1 del artículo 52 de la citada Ley del IRPF:
“Como límite máximo conjunto para las reducciones previstas en los apartados 1, 2, 3, 4 y 5 del artículo 51 de esta ley, se aplicará la menor de las cantidades siguientes:
a) El 30 por 100 de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas percibidos individualmente en el ejercicio.
b) 1.500 euros anuales”.
Plan de aportaciones
Pueden ser periódicas (pactando con la entidad la periodicidad) o extraordinarias. Y puedes elegir las cantidades: la flexibilidad es otra ventaja de este seguro de ahorro. En cualquier caso, debes trazar un plan para asegurar que tu plan de previsión asegurado crezca lo suficiente como para cumplir con su cometido.
Gastos del plan de previsión asegurado
Constituir un plan de previsión asegurado también supone incurrir en algunos gastos. Debes tenerlos muy claros antes de firmar tu contrato. Y tenerlos en cuenta como referencia cuando compares diferentes planes de previsión asegurados: no están limitados por ley por lo que cada entidad aplicará su política al respecto.
Preguntas frecuentes sobre el plan de previsión asegurado
No queremos terminar este artículo sin dar algunas de las respuestas más buscadas por los usuarios en Internet. Son algunas de las preguntas más frecuentes de quienes están pensando en contratar este tipo de producto financiero.
Si lo que buscas es otra cosa —otros seguros de vida—, nuestros agentes especializados podrán asesorarte cuando lo necesites. Solo deja tu número a través del comparador o ponte en contacto con nuestro call center: llámanos gratis al 911 793 545, de lunes a viernes, de 09:00 a 21:00 horas.
¿Qué es la provisión matemática de un plan de previsión asegurado?
La provisión matemática no es más que el ahorro acumulado o el valor de la póliza. Si necesitas traspasar el dinero de tu plan de previsión asegurado pueden pasar dos cosas: que obtengas el 100 % de la provisión matemática o el valor de mercado.
La segunda solo ocurre cuando el plan tiene inversiones afectas (lo ha de indicar en las condiciones particulares). Pero también podría ser la condición que se aplique al rescatar el capital en situación excepcional. Es un aspecto que debes tener claro antes de firmar.
¿Es embargable un plan de previsión asegurado?
Hasta el momento, los planes de pensiones privados como el plan de previsión asegurado no eran embargables. Pero sí lo serán a partir de 2025. Y es que los cambios en la legislación permiten, desde el 1 de enero de ese año, el embargo del patrimonio en planes de previsión asegurados con más de diez años de antigüedad cuando existan deudas pendientes del titular, con terceros.
Antes de esta reforma, no eran embargables a menos que el riesgo cubierto se produjera efectivamente y se transformara en prestación.
¿Puedo hacer un traspaso de un plan de pensiones a un plan de previsión asegurado?
Sí, es posible hacer un traspaso de un plan de pensiones a un plan de previsión asegurado. Y lo mejor de todo: sin pagar penalizaciones ni asumir ningún tipo de gasto. También puedes hacer la operación a la inversa. En cualquiera de los dos casos, la movilización o traspaso de capital es gratuita. También puede ser parcial o total.
Solo es necesario informar a la entidad de destino del importe movilizado, hacia qué plan de previsión asegurado se moviliza y de qué plan procede. Esta entidad es la que llevará a cabo la operación de traspaso.
Actualizado el 30/10/2023 por el equipo de redacción de acierto
