Qué es un seguro de vida y para qué sirve

Qué es un seguro de vida

Al plantear qué es un seguro de vida, la mayoría de usuarios piensan en una póliza que responde en caso de fallecimiento del titular y que garantiza a sus familiares un dinero que les permita llevar la misma vida y superar la pérdida sin aprietos económicos. Sin embargo, un seguro de vida puede ser mucho más. De hecho, podemos clasificarlos incluso según su finalidad, el tipo de prima y otros criterios. Tantas son las opciones de seguro de vida que ofrece el mercado.

En este sentido, la modalidad de póliza será clave para contestar a otra cuestión: para qué sirve un seguro de vida. En principio, para garantizar la estabilidad económica de los nuestros y para protegerlos. Pero también para ahorrar. O para planear la jubilación.

Qué es un seguro de vida riesgo

Se trata del seguro de vida que casi todos conocen. Una póliza que protege económicamente a los beneficiarios en los términos pactados en caso de que el tomador fallezca. Es decir, la aseguradora garantiza un capital a modo de indemnización si el titular del seguro de vida muere.

La mayoría de seguros de vida riesgo también contemplan indemnizaciones en caso de invalidez absoluta y permanente del titular, puesto que la idea es que la estabilidad económica de la familia se mantenga independientemente de lo que ocurra. Un seguro de vida riesgo puede ser temporal (se renueva anualmente) o un seguro de vida entera o vitalicia.

• En un seguro temporal, no existe la garantía de que el dinero asegurado vaya a cobrarse. Podría extinguirse el contrato y el tomador, haber sobrevivido. Además, no permite el rescate del capital, más allá de los posibles anticipos garantizados en caso de enfermedad grave. 
• Un seguro de vida entera,  protege al asegurado durante toda su existencia. No hay una fecha de fin de contrato sino que el riesgo asegurado lo está durante toda la vida del tomador que, obviamente, también pagará siempre una prima por la protección recibida. En el momento del fallecimiento, el beneficiario de la póliza percibirá el capital asegurado. Podrá hacerlo de una sola vez o en forma de renta. Por otra parte, se puede rescatar el capital asegurado cuando se desee; es un factor que lo diferencia de otras modalidades. 

Qué es un seguro de vida ahorro

Los seguros de vida-ahorro permiten hacer crecer el dinero y ahorrar. Todo depende de la modalidad. Algunas también plantean la cobertura de fallecimiento, permitiendo a los beneficiarios recuperar el capital acumulado a partir de las aportaciones del asegurado. Por citar solo algunos ejemplos, son seguros de vida ahorro los PIAS, PPAs, seguros Unit Linked, seguro de renta vitalicia y SIALPs, entre otras opciones.

Qué es un seguro de vida para hipoteca

Cuando el seguro de vida está vinculado a un préstamo, como una hipoteca, hablamos de un  seguro de amortización de hipoteca. En este caso el beneficiario es el banco. Si antes de terminar de liquidar la deuda, el titular de la hipoteca (y del seguro) fallece, el banco verá resarcida la deuda: se amortizará el capital pendiente de pago con el capital asegurado en la póliza. Es la aseguradora la que asume las cuotas pendientes y no la familia.

Los seguros de vida vinculados a la hipoteca también pueden tener un capital asegurado superior al importe que quede por pagar del préstamo. Esto sería interesante si queremos que nuestros herederos perciban una cantidad adicional que les permita, una vez hagan frente a la deuda,  no endeudarse de nuevo. disponiendo de esos ingresos extra. En este caso solo se pagarían impuestos por el importe percibido, no por el capital que ha servido para amortizar la hipoteca.

Para qué sirve un seguro de vida

La mejor forma de entender para qué sirve un seguro de vida es conocer los beneficios de contratarlos:

• Los seguros de vida crean una red de seguridad para los nuestros en caso de que ocurra cualquier imprevisto grave.
• Hacer una donación a una entidad benéfica que figure como beneficiaria.
• Amortizar un préstamo (en lugar de una hipoteca).
• Las pólizas de vida pueden solucionarte la jubilación.
• Los seguros de vida sirven para invertir.
• Muchos seguros de vida sirven para disfrutar de asesoramiento médico en situaciones graves y otras ventajas, en forma de coberturas.
• Los seguros de vida sirven para beneficiarse de ventajas fiscales en determinados casos. Por ejemplo, en el seguro de vida con hipoteca se pueden desgravar un 15 % de las cuotas de ese año. En los PPA son las primas del seguro las que pueden desgravarse del IRPF (hasta 8.000 €). Puedes ver otros casos en nuestro artículo sobre desgravar el seguro de vida.
• Los seguros de vida sirven para recibir un subsidio por hospitalización: muchas pólizas incluyen una garantía complementaria mediante la cual el asegurado recibe un subsidio por cada día que está hospitalizado.
• Los seguros de vida sirven para recibir una prestación en caso de invalidez permanente.

Cómo funciona un seguro de vida

Como puedes suponer tras esta introducción, no hay una única respuesta a la pregunta de para qué sirve seguro de vida. Depende de la modalidad de seguro de vida en cuestión. Así,  una póliza de vida puede cumplir diversos propósitos:

• Protege a nuestra familia en caso de invalidez permanente y absoluta, o en caso de fallecimiento. La póliza de seguros indemnizará a los beneficiarios que figuran en el contrato con el capital asegurado. El objetivo es que no pasen apuros económicos a pesar de la muerte del tomador o de la nueva situación en general. En este caso estaríamos hablando de seguros de vida riesgo.
• Sirve para ahorrar o realizar inversiones. Principalmente para contar con unos ingresos que complementen la jubilación al alcanzar cierta edad, o para hacer crecer nuestro capital inicial. Así es como funciona un seguro de ahorro. Dentro de esta tipología de seguros de vida encontramos muchas y variadas opciones, en función del perfil del usuario (algunas implican inversiones).
• Amortiza un préstamo o hipoteca pendiente: y evita que los familiares hereden la deuda. Hablamos de los seguros de amortización de hipoteca y seguros de amortización de préstamos. Son seguros vinculados a productos bancarios.
• Protege a un colectivo, generalmente miembros que forman parte de una compañía o empresa, de un mismo convenio, colegio profesional, etcétera. Aquí nos referimos a cómo funcionan los seguros colectivos de vida.
• También hay que diferenciar entre seguros temporales y seguros de vida entera, que funcionan de forma distinta: unos cubren durante un período concreto y suelen renovarse anualmente, y los otros durante toda la vida.

El cómo funciona un seguro de vida dependerá del tipo de seguro, en cada caso. Nos centramos en analizar los más extendidos: los seguros de vida riesgo.

Aspectos clave para entender cómo funciona un seguro de vida

Para entender cómo funciona un seguro de vida es imprescindible conocer algunos términos y aspectos clave del contrato, así como otras cuestiones que van a ser relevantes para el titular y su familia.

Cómo funciona un seguro de vida: el beneficiario

En un seguro de vida habrá un tomador y un beneficiario o beneficiarios. El tomador y el beneficiario pueden ser la misma persona en el caso de los seguros de ahorro. Mientras que en los seguros de vida riesgo, solo pueden serlo para la garantía de invalidez absoluta y permanente y el anticipo de capital para enfermedades graves (si cuenta con estas coberturas). Los beneficiarios son, como su propio nombre indica, quienes se benefician de las condiciones del seguro: reciben el dinero garantizado por el mismo si se da el riesgo asegurado.

También tienes que saber que los beneficiarios de un seguro de vida pueden modificarse. Desde Acierto.com recomendamos informar a los beneficiarios de un seguro de vida de la existencia de la póliza, pues siempre son ellos (o los herederos legales, de no haber designado beneficiarios) quienes han de iniciar el proceso para cobrar el seguro. En caso de duda, es posible realizar una consulta en el Registro de Contratos de Seguros de Cobertura de Fallecimiento (o Registro de Seguros de Vida). Puedes encontrar más información de los pasos que debes seguir leyendo nuestro artículo sobre cómo cobrar un seguro de vida.

Cómo funciona un seguro de vida: el capital asegurado

El capital asegurado es clave en el funcionamiento de un seguro de vida, pues se trata de la cantidad que percibirán los beneficiarios en caso de fallecimiento. Pero acertar en el cálculo puede ser complicado si careces del asesoramiento adecuado.

Por suerte, en Acierto.com lo encontrarás. Nuestros expertos te harán recomendaciones basándose en tu capacidad crediticia, en tu solvencia y otros compromisos financieros. Además, puedes obtener más información en nuestra sección de contenidos. Para garantizar que calculas bien, entra en nuestra guía sobre el capital asegurado en una póliza de vida. En ella te damos las claves para calcular cuánto dinero garantizar al contratar un seguro de vida. 

A modo de referencia, y como anticipo, lo ideal es que la cantidad pactada sea capaz de ayudar a los beneficiarios a cubrir gastos y deudas y que el cálculo se haga tomando en cuenta como mínimo 5 años de salario íntegro. Por ejemplo, si el tomador cobra 40.000 euros al año, el capital asegurable debería ser de 200.000 euros como mínimo.

Cómo funciona un seguro de vida: la prima

Para calcular un seguro de vida se consideran múltiples variables: la edad del asegurado, su profesión (especialmente relevante si se trata de una profesión de riesgo), su estado de salud (en base a las respuestas proporcionadas a través del cuestionario previo), su código postal de residencia y otros factores. El pago de la prima puede ser anual, semestral, trimestral o mensual. Dependerá de las condiciones que ofrezca la aseguradora. Pero recuerda que existe la posibilidad de que apliquen un pequeño sobrecoste en la prima si fraccionas la cuota anual.

Cómo funciona un seguro de vida: las coberturas

Un seguro de vida riesgo siempre parte de una cobertura principal: la de fallecimiento por cualquier causa (natural). A esta se pueden sumar otras, si se trata de una póliza flexible (la mayoría lo son) en la que es el usuario el que decide el nivel de protección, además del capital que desea asegurar en cada supuesto. Entre estas garantías complementarias está la de invalidez permanente y absoluta, de anticipo de capital en caso de diagnóstico de enfermedad grave, de fallecimiento por accidente de circulación... Incluso es posible complementar estos capitales con una cuantía adicional para terminar los estudios, si el asegurado deja hijos menores. 

Cómo funciona un seguro de vida para Hacienda

En cuanto a la tributación de los seguros de vida, podríamos hablar largo y tendido pues, de nuevo, depende de cada póliza. Por ejemplo, en el caso de los seguros de vida que cubren el fallecimiento, el capital percibido por los beneficiarios directamente tributa, y debe abonarse el Impuesto de Sucesiones. En caso de que se cobre el seguro por invalidez, este se declara como rendimientos del capital mobiliario, y se paga por tramos.

Sin embargo, en los seguros de amortización de la hipoteca y puesto que el beneficiario es el banco, los herederos no pagan nada. Además, si este se encuentra activo y compraste tu casa antes del 1 de enero de 2013, también te puedes deducir el importe.

En cuanto a la tributación de los seguros de vida ahorro y más específicamente de las rentas vitalicias, la ley dicta lo siguiente “en el caso de rentas vitalicias inmediatas, que no hayan sido adquiridas por herencia, legado o cualquier otro título sucesorio, se considerará rendimiento de capital mobiliario el resultado de aplicar a cada anualidad los siguientes porcentajes en función de la edad del rentista en el momento de la constitución de la renta y que permanecerán constantes durante toda la vigencia de la misma”.

Encuentra tu seguro de vida en Acierto.com

Si has buscado en Google “cómo funciona un seguro de vida” es más que probable que quieras contratar tu póliza con ayuda y, sobre todo, con conocimiento de causa. De hecho, la ignorancia respecto a las coberturas de los seguros contratados, es uno de los grandes problemas que tenemos en España. Por suerte, nuestro comparador puede servirte para arrojar algo de luz. En la parrilla de resultados verás todas las condiciones desglosadas. Para llegar a ella tendrás que:

• Entrar en el comparador de seguros de vida.
• Indicar el importe que quieres asegurar (ten en cuenta si quedan capitales de hipotecas o préstamos pendientes de amortizar).
• Indicar cuándo quieres pagar. En una cuota anual, semestral, trimestral o mensual.
• Dejar tu fecha de nacimiento, género y código postal.
• Anotar tu correo electrónico y número de teléfono poara que podamos contactar contigo.
• Recibir tu listado de seguros de vida personalizado.

Por qué contratar un seguro de vida en Acierto.com

Pero la sencillez en el proceso de contratación no es la única ventaja de Acierto.com, sino que en nuestra plataforma podrás comparar los seguros de vida de las principales entidades del mercado, al mismo nivel. En la parrilla de resultados no solo verás los precios, sino sus características detalladas con igualdad de condiciones. Para que compares “peras con peras” y sepas exactamente cómo funciona el seguro que vas a contratar.

Para aclararte todas las cuestiones relacionadas con esto, además, contamos con un equipo de corredores y asesores expertos a tu disposición. Puedes llamarnos por teléfono para solucionar tus dudas o dejarnos tu número en el comparador. El servicio es gratuito y no implica compromiso alguno.

La seguridad de la plataforma, nuestros protocolos de privacidad, nuestra transparencia e independencia en el mercado, la accesibilidad de la web, son otras de nuestras virtudes. Y no olvides que también ahorrarás tiempo y dinero. De hecho, hemos calculado que usando Acierto.com puedes ahorrar hasta 500 euros al año en tus pólizas. Por no hablar de que no tendrás que desplazarte a ninguna oficina ni visitar cientos de webs y condicionados sin entender, probablemente, cómo funcionan estos seguros de vida.

Preguntas sobre cómo funciona un seguro de vida y otras cuestiones

Si te quedan dudas sobre cómo funciona un seguro de vida, no te pierdas este apartado.Tratamos de resolverlas. Si tienes alguna más, llámanos al número de teléfono que aparece en la parte de arriba del comparador (919 546 623), o deja tu teléfono sin compromiso. Estamos disponibles de nueve de la mañana a nueve de la noche.

¿Por qué contratar un seguro de vida?

Por qué contratar un seguro de vida tiene una respuesta fácil: para estar tranquilo y para proteger a los tuyos. Y también para ahorrar. Aunque no podemos perder de vista los posibles beneficios fiscales. Para conocer más sobre esta cuestión no olvides leer nuestro artículo sobre si el seguro de vida desgrava y cómo. Y si quieres saber cuándo debes tomar la decisión, consulta nuestra guía sobre cuándo contratar un seguro de vida.

¿Cómo sé cuál es el seguro de vida que funciona mejor para mi?

Respecto a cómo saber cuál es el seguro de vida que funciona mejor para mí, dependerá de la finalidad con la que contrates esta póliza. O sea, si lo que quieres es proteger a los tuyos en caso de fallecimiento en todos los sentidos, te recomendamos que contrates un seguro de vida riesgo y que lo vincules a la hipoteca. Para que si mueres cobren indemnización y, además, no tengan que seguir pagando las cuotas al banco. Pero si no tienes familia y necesitas un complemento para tu jubilación, será mejor optar por un seguro de ahorro.

¿Para qué sirve un seguro de vida con la hipoteca?

Aunque no tienes la obligación de contratar un seguro de vida con la hipoteca, hacerlo puede ser recomendable. Estas pólizas están pensadas para que, en caso de fallecimiento del titular de la póliza, la deuda con el banco quede saldada. De esta manera sus descendientes no tendrán que asumirla ni pasarán aprietos económicos. En este caso debes saber que es mucho más económico contratar la póliza fuera del banco. Puedes comparar condiciones en Acierto.com. 

¿Cómo funciona un seguro de vida si no hay beneficiarios designados?

En muchas ocasiones se contrata un seguro de vida y no existen beneficiarios designados. La última voluntad del tomador es la que prevalece. Puede ocurrir, de hecho, que el seguro de vida se herede. En este caso los beneficiarios serían los familiares (los herederos legales). También hay que decir que, cuando no hay beneficiarios designados, prevalece lo que dice el testamento.

¿Los seguros de vida se heredan?

O lo que es lo mismo: ¿el seguro de vida es una herencia? Algunos seguros de vida pueden heredarse. Pero no todos ni en todos los casos. Depende de la modalidad contratada y de las condiciones pactadas. Por ejemplo, uno de los principales problemas de las rentas vitalicias, si el tomador no ha establecido una cobertura de cesión, es que los herederos no cobran nada, sino que la renta termina cuando muere el asegurado, incluso aunque hubiera capital pendiente por percibir.

Cómo funciona un seguro de vida, ¿quién me protege?

Aunque pueda parecer una obviedad, en los seguros de vida nos protege una aseguradora. O sea, una compañía de seguros de vida. Ahora bien, es posible contratar un seguro a través de una entidad financiera. Esto es frecuente en el caso de los seguros vinculados a la hipoteca. Pero no es la opción más barata, precisamente, sino todo lo contrario.