Renta vitalicia por venta de vivienda

Qué es la renta vitalicia por venta de vivienda

Para explicar qué es la renta vitalicia inmobiliaria o por venta de vivienda, nos podemos apoyar en el funcionamiento de las rentas vitalicias. Que es muy simple: recibes de por vida una cuantía mensual, a partir de la aportación de un capital. Por eso, las rentas vitalicias se consideran un seguro de ahorro: te permiten planificar la economía futura al garantizar el cobro de una renta mensual (o con otra periodicidad) de por vida.

La renta vitalicia por venta de vivienda plantea algo similar. Salvo que lo que se aporta no es un capital líquido, sino un bien inmueble del que eres propietario. Es decir, que puedes obtener una renta vitalicia a cambio de la transmisión de la nuda propiedad de tu casa a un comprador, como un banco, una entidad financiera o un grupo inversor. Enseguida aclararemos este y otros términos importantes sobre la renta vitalicia inmobiliaria.

Además, cabe señalar que, en muchos casos, además de la renta vitalicia inmobiliaria, es posible recibir un capital inicial en concepto de anticipo. Pero dependerá de las condiciones ofrecidas por la entidad con la que se formalice.

¿Quién puede recurrir a una renta vitalicia por venta de vivienda?

La respuesta a esta pregunta es muy simple: cualquier persona que cumpla estos dos requisitos:

• Sea propietario de un inmueble.
• Tenga al menos 65 años: es la edad mínima para poder contratar este tipo de producto.

Renta vitalicia por venta de vivienda: en qué consiste

Antes de seguir avanzando y para centrar este contenido, tenemos que especificar que existen dos tipos de renta vitalicia inmobiliaria (obviamos la renta temporal inmobiliaria, ya que no es vitalicia). Por un lado, la que nos ocupa: la clásica. Pero también hay otra opción, que veremos más adelante.

Básicamente, una renta vitalicia inmobiliaria clásica es una forma de asegurar una renta mensual por el resto de tus días. Para ello, es necesaria la transmisión de la nuda propiedad de un inmueble. La entidad con la que se constituye la renta vitalicia inmobiliaria pasa a ser propietaria del inmueble, pero no a todos los efectos.

Porque la titularidad de la propiedad se reparte entre ambos. Para explicar cómo, tenemos que hablar de dos conceptos: usufructo vitalicio y nuda propiedad.

Renta vitalicia inmobiliaria y usufructo vitalicio  

El titular de la renta vitalicia inmobiliaria se convierte en usufructuario, porque mantiene el usufructo vitalicio: el derecho a vivir en la casa hasta el momento del fallecimiento. Incluso a percibir un alquiler por ella, si desea arrendarla. Ya no tiene la plena propiedad de la vivienda, pero sí es el titular del 100 % del usufructo de la misma.

Renta vitalicia inmobiliaria y nuda propiedad

Por su parte, el comprador se convierte en nudo propietario. Y no será propietario de pleno derecho (no podrá hacer uso del inmueble) hasta que se extinga el usufructo vitalicio. O lo que es lo mismo, hasta que el titular de la renta vitalicia inmobiliaria fallezca.

El hecho de renunciar a la titularidad de la propiedad tiene un beneficio para el usufructuario: recibe a cambio lo que se conoce como una renta vitalicia inmobiliaria. Es decir, una cuantía mensual hasta el momento de su muerte.

Otras modalidades: renta vitalicia por venta de vivienda fuera del hogar

Existe otra posibilidad, si hablamos de una renta vitalicia de un solo titular: renunciar al usufructo de la casa. Esto puede pasar cuando la persona envejece y requiere cuidados y ayuda constante. En estos casos, la renta vitalicia inmobiliaria fuera del hogar le permite hacer ambas cosas.

Por un lado, podría cobrar una renta vitalicia por venta de la vivienda. Además, mucho más alta, al renunciar al usufructo. Por otro lado, el importe de esa renta podría cubrir el coste de un centro residencial para mayores.

Por tanto, es la opción de renta vitalicia inmobiliaria que más se ajusta a este perfil: persona sola, sin cónyuge ni herederos, que tenga un inmueble en propiedad y necesite trasladarse a un centro de mayores. Podría pagarlo con el beneficio que obtuviera de renunciar a vivir en su casa. El comprador se convertiría en pleno propietario tras el fallecimiento del rentista.

Cómo se calcula la renta vitalicia por la venta de una vivienda

Como hemos visto, la renta vitalicia inmobiliaria es una forma de garantizar que recibirás una cantidad mensual de dinero, desde que la constituyas hasta que fallezcas. Pero ¿cuánto dinero? ¿Es suficiente para garantizar tu economía futura o solo un complemento para la pensión pública?

Pues depende. Porque no sabrás cuánto recibirás hasta que hagas una simulación de renta vitalicia inmobiliaria. Lo que sí podemos confirmar es qué factores serán clave para calcular esa cuantía. Y son dos:

La edad del titular de la renta vitalicia inmobiliaria

Se tendrá en cuenta tanto la edad como la esperanza de vida de la persona mayor, teniendo en cuenta los datos publicados por por el Instituto Nacional de Estadística (INE). Los últimos recogidos por esta entidad hablan de un “horizonte de años de esperanza de vida” de más de 24 para una persona de 60 años (podría superar los 84 años), de 16,4 años para una persona de 70, de 9,3 años a los 80 y de 4,4 años a los 90.

Cuanto mayor sea el titular de la renta vitalicia inmobiliaria, más cerca estará de alcanzar esa esperanza de vida. Y, por tanto, le corresponderá una renta mayor: la aseguradora prevé que pagará durante menos tiempo que si se tratase de alguien más joven.

El valor del inmueble

Lógicamente, un mayor valor del inmueble también incrementa el valor de la renta vitalicia inmobiliaria. Pesan, por tanto, las características de la casa. No será lo mismo la venta de la nuda propiedad de una vivienda de lujo que de un piso de calidades y tamaño medios.

Tampoco costará lo mismo tu casa si vives en el centro de Madrid que en un pueblo de Palencia. Lo importante es que cuanto más valor tenga la propiedad, mayor será la renta vitalicia inmobiliaria que recibirás.

Fiscalidad de la renta vitalicia inmobiliaria

Las ventajas fiscales de la renta vitalicia por venta de vivienda son muy similares a las de las rentas vitalicias. Y son especialmente interesantes para este producto, dada la edad de contratación habitual (no menos de 65 años).

Porque como en las rentas vitalicias, no pagarás impuestos del 100 % de la cuantía que recibes. Ese porcentaje se irá reduciendo conforme vayas cumpliendo años. Si tienes entre 66 y 69 años, un 20 % de la renta estará exenta de tributar. A partir de los 70 años, el 92 % de la renta estará exenta de impuestos: solo tributará un 8 % de la renta vitalicia inmobiliaria que ingreses.

Además, si tienes más de 65 años y es tu vivienda habitual, estarás exento de que se te impute la correspondiente plusvalía o incremento patrimonial en tu declaración de la renta, por ganancia patrimonial tras la venta de la nuda propiedad.

Renta vitalicia por venta de vivienda: ventajas e inconvenientes

Como cualquier otra forma de ahorrar para el futuro, o de pensar en el momento de la jubilación, la renta vitalicia inmobiliaria tiene puntos a favor y aspectos menos favorables. En cualquier caso, no va con todo el mundo. Eres tú quien debe decidir si es la opción que mejor encaja con tu situación.

Para que tomes esa decisión con conocimiento de causa, te contamos cuáles son las principales ventajas y desventajas de la renta vitalicia inmobiliaria.

Ventajas de la renta vitalicia inmobiliaria

• Recibes una renta vitalicia superior a lo que se suele percibir con otros productos similares.
• Recuperas parte de tu inversión en la casa.
• Sigues disfrutando de tu hogar: sigue siendo tuyo, porque vives en él hasta el último día, si así lo deseas.
• Puedes obtener aún más beneficios, si se trata de una segunda vivienda que has puesto en alquiler.
• Si no tienes herederos, nadie pierde y tú aseguras tu jubilación.
• Si hay dos titulares y uno fallece, el otro puede seguir cobrando la renta y disfrutando del usufructo vitalicio.
• Tienen importantes ventajas fiscales.

Inconvenientes de la renta vitalicia inmobiliaria

• No se contempla el rescate de lo aportado, como en otros seguros de vida. Una vez firmada, la casa será para el comprador, en el futuro.
• Si tienes herederos, no podrán reclamar la propiedad del inmueble.
• La renta vitalicia inmobiliaria no puede heredarse. Si tienes hijos, no es la mejor forma de asegurar un capital para ellos. Si es tu caso, puedes optar por otra modalidad de renta vitalicia que es heredable. Sigue el link para ampliar esta información.

Alternativas a la renta vitalicia inmobiliaria, si tienes hijos

Los seguros de vida riesgo siguen siendo el producto estrella cuando se trata de personas con familias a su cargo. La renta vitalicia por venta de vivienda es todo lo contrario: ideal para quienes no necesiten dejar un legado y que pueden de esta manera rentabilizar su propiedad, sin renunciar a ella.

Si estás en el primer caso, tenemos buenas noticias para ti. Contamos con un comparador de seguros de vida que te va a hacer la vida más fácil. Y que te va a dar todas las garantías que necesitas para acertar con tu póliza.

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Preguntas frecuentes sobre la renta vitalicia inmobiliaria

Para no dejar ningún fleco suelto, nos hacemos eco de lo que busca la gente que busca información sobre la renta vitalicia por venta de piso. Con esta ronda de preguntas y respuestas terminamos esta guía.

Pero el asesoramiento continúa en nuestra plataforma. Si tienes cualquier duda sobre seguros de vida, ponte en contacto con nuestro call center o deja tu número a través del comparador. Un asesor especializado en seguros de vida contactará contigo, gratis y sin compromiso, para facilitarte toda la información que necesitas.

¿Qué diferencia hay entre una renta vitalicia inmobiliaria y una hipoteca inversa?

Aunque tengan rasgos comunes (son dos formas de obtener rentas a partir de una propiedad), son muy diferentes. Una renta vitalicia es un contrato, mientras que una hipoteca inversa es un préstamo con la casa como garantía: el banco adelanta el valor de la vivienda en forma de rentas. Como todo préstamo, tiene que ser devuelto. No ocurre lo mismo con la renta vitalicia inmobiliaria.

Otra diferencia es la exigencia de que la vivienda esté libre de cargas en una hipoteca inversa. En la renta vitalicia inmobiliaria, es posible transmitir la nuda propiedad aún con cargas. Aunque iría en detrimento de la cuantía de la renta. Por último, en la hipoteca inversa no renuncias a la propiedad: los herederos podrían conservarla, después de cancelar la deuda pendiente.

¿Se puede heredar una renta vitalicia por venta de vivienda?

No, una renta vitalicia inmobiliaria no se hereda: no pueden cobrarla tus hijos cuando tú fallezcas. Como mucho, pasa a tener un único beneficiario, si es una renta constituida por dos titulares y uno de los dos fallece. La renta se extingue cuando muere el último titular.

¿Quién paga los gastos de la vivienda en una renta vitalicia inmobiliaria?

Los gastos son compartidos. Por una parte, el comprador se hace cargo del IBI (el impuesto de bienes inmuebles), las cuotas extraordinarias de comunidad que tengan que soportar los propietarios (las derramas) y el seguro de continente. En cuanto a la otra parte, el rentista o usufructuario, se hace cargo de los gastos propios de la vivienda, tales como las cuotas de comunidad ordinarias, la tasa municipal de basura y el coste de los suministros.

Una renta vitalicia inmobiliaria, ¿es equivalente a una venta?

En parte. Porque solo se vende la nuda propiedad mientras que se mantiene el usufructo (el derecho a habitar la casa). Así figurará en la nueva escritura pública que deberá formalizarse ante notario (como en cualquier operación de compraventa de una casa) y ser inscrita en el Registro de la Propiedad, siguiendo los pasos indicados por este organismo.