Rescate del Seguro de Vida

Qué es el rescate del seguro de vida

Lo primero que debemos aclarar es en qué consiste el rescate del seguro de vida. Cuando hablamos de rescate nos referimos a recuperar el dinero. Se trata de una cláusula que se firma al contratar la póliza y que permite que el asegurado recuperar su dinero, incluso si termina de forma anticipada la póliza. Generalmente esta cláusula solo se encuentra disponible cuando transcurren dos años desde que empieza a pagar el seguro.

En cuanto a la cantidad del rescate (que se llama valor de rescate), depende de cada caso. O sea, en ocasiones es posible hacer un rescate de todo el capital y otras solo se lleva a cabo el rescate parcial (de una parte del capital). Esta cifra se calcula según la tabla de valores prevista en la póliza.

Cuándo puedo efectuar el rescate del seguro de vida

Pero, ¿es posible efectuar el rescate de un seguro de vida en todas las situaciones? ¿Afecta igual a todos los tipos de seguro? No, la posibilidad de rescatar el dinero de un seguro de vida no siempre es posible. Depende del tipo de producto. Por ejemplo, es posible rescatar un seguro de vida ahorro, pero no uno de vida riesgo.

Además, tienen que haber transcurrido dos años desde la contratación de la póliza. Esto último queda reflejado en el artículo 96 de la Ley de Contrato de Seguro (L.C.S). “El tomador que haya pagado las dos primeras anualidades de la prima a la que corresponda el plazo inferior previsto en la póliza podrá ejercitar el derecho de rescate mediante la oportuna solicitud, conforme a las tablas fijadas en la póliza”.

En cuanto a la situación ideal para rescatar el seguro de vida, no la hay, pues generalmente se opta por esta vía en momentos de dificultad económica. De hecho, las causas o razones para hacerlo pueden ser muy variadas. Y cada caso es único.

Qué es el derecho de rescate de un seguro de vida

El derecho de rescate es precisamente el que permite al asegurado recuperar el dinero en determinados seguros de vida. Se trata de un derecho que el tomador del seguro adquiere una vez que han transcurrido dos años desde que empezó a pagar la prima. O sea, después de haber pagado las dos primeras anualidades de la póliza.

Es clave comentar que puede haber variaciones entre unos seguros de vida y otros, en función de la aseguradora en la que lo hayamos contratado. De hecho, a la hora de efectuar el rescate del seguro de vida es importante que te fijes en el contrato, que debería indicar el importe que vas a percibir e incluso, las posibles penalizaciones por rescate anticipado que podrían darse.

Asimismo, es importante saber que, si el rescate del seguro de vida es parcial (o sea, si no se rescata por completo el dinero) y la póliza sigue vigente, el derecho de rescate también lo hace. Eso sí, será necesario que pasen dos años más al menos para liquidar el valor de rescate del seguro.

Cómo se calcula el valor del rescate en los seguros de vida

Como hemos dicho, el valor del rescate es la cantidad de dinero que el tomador del seguro recibe al rescatar la póliza, y se estima de acuerdo a unas tablas previstas en la póliza. El cálculo tiene en cuenta varios conceptos:

• Dinero o valor en el momento del rescate del seguro de vida.
• Reserva matemática: la previsión de fondos legal.
• Penalizaciones o descuentos que se realizan por parte de la aseguradora con el fin de compensar gastos.

Dependiendo del tipo de seguro o de lo pactado, el valor del rescate puede cobrarse de una sola vez o en forma de renta.

Qué saber sobre la solicitud de rescate del seguro de vida

Para ejercitar tu derecho de rescate del seguro de vida y siempre que cumplas con los dos años de pago citados, tendrás que comunicarle a la compañía la intención de efectuarlo. Esta abonará el valor correspondiente al valor del rescate y rescindirá la póliza (hablamos de rescate total, no parcial).

Cómo tributa el rescate del seguro de vida al IRPF

Por otra parte, es interesante saber que en los rescates del seguro de vida en forma de capital únicamente se tributa por los rendimientos generados. O sea, si se trata de un seguro de ahorro, se paga impuestos no por el capital aportado, sino por los beneficios de las inversiones. Los porcentajes cambian por tramos. Por ejemplo, se tributa un 19 % cuando estos ingresos no alcanzan los 6.000 euros. A partir de los 6.001 hasta los 50.000 tributan al 21 %. Y más allá de esta cifra, al 23 %.

Otras preguntas sobre el rescate del seguro de vida

Para poner fin a este artículo hemos recopilado algunas de las preguntas frecuentes sobre el rescate del seguro de vida que pueden haberse quedado en el tintero. Si tienes alguna más, no dudes en llamanos por teléfono en horario de oficina. O déjanos tu número a través del comparador y te atenderemos encantados.

¿Es posible el rescate del seguro de vida riesgo?

Si tienes un seguro de vida riesgo ya sabrás que la devolución o rescate del dinero no es posible. Solo podrás recuperar parte del dinero si cancelas la póliza antes de su vencimiento en los primeros 30 días tras la contratación del seguro. Este plazo de desistimiento suele ser de 14 días en el resto de productos, pero el caso de las pólizas de vida es un tanto especial (Ley 22/2007 del 11 de julio, sobre la comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores).

¿Por qué no se rescatan los seguros de vida riesgo temporales?

El hecho de que se pueda rescatar un seguro de vida riesgo tiene su razón: la finalidad de estas pólizas es cubrir el riesgo de fallecimiento y ofrecer una indemnización a los beneficiarios en caso de que este se produzca. Cuando se abona la prima, lo que se está pagando es el servicio que cubre esta posibilidad. Y se paga por esta protección durante un tiempo. Por eso se considera que es un producto que ya está activo y que, por tanto, se ha usado.

¿Qué es entonces un rescate del seguro de vida por fallecimiento?

Llegados a este punto no hay que confundir el rescate del seguro de vida ahorro con el rescate del seguro de vida por fallecimiento. Y es que puede usarse esta terminología para referirse a cobrar un seguro de vida como beneficiario. En estos casos sí se trata de seguros de vida riesgo temporales, que se van renovando anualmente, y que se cobran cuando fallece el tomador de la póliza. También actúan en caso de incapacidad absoluta y permanente.

¿Se puede solicitar un anticipo en el rescate del seguro de vida?

Actualmente es posible solicitar un anticipo en el rescate del seguro de vida cuando ya hemos pagado las dos primeras anualidades de la póliza. Aunque cada contrato puede tener sus condiciones particulares. Te recomendamos consultarlas. 

¿Hay alternativa al rescate del seguro de vida?

Si llegados a este punto no quieres efectuar el rescate del seguro de vida, existen alternativas. Una de ellas consiste en dejar en suspenso la póliza. O sea, no seguir pagando la prima a cambio de que la aseguradora mantenga un nivel de cobertura mínimo. Algo que puede hacerse a través de la cláusula de reducción. No se cancela el seguro, sino que se paraliza temporalmente. Se puede pedir a partir de los dos años también.

Qué es la participación en beneficios de los seguros de vida

Directamente relacionado con el rescate del seguro de vida encontramos la participación en beneficios del seguro de vida. Se trata de un porcentaje que se aplica sobre los beneficios de determinados seguros de vida y al que puede acceder el asegurado. El porcentaje depende de cada aseguradora, aunque en la mayoría de cassos suele ser del 90 o 95 % sobre los beneficios generados.

La participación en beneficios se puede recuperar si, cuando una vez terminado el plazo de la póliza, se ha generado superávit en la cuenta de resultados del seguro. Hay que tener en cuenta que no todos los seguros de vida tienen participación en beneficios. En España son frecuentes en las pólizas colectivas de vida-riesgo.