Seguro de Desempleo

Qué es un seguro de desempleo

Lo primero que tenemos que aclarar es en qué consiste exactamente un seguro de desempleo. Como su propio nombre indica, se trata de una póliza que nos respalda cuando nos quedamos en paro. Pero no solo responde en caso de desempleo, sino también de incapacidad temporal. ¿Cómo? Haciéndose cargo del pago de nuestra hipoteca, préstamos al consumo, tarjetas de crédito y otros pagos pendientes.

Todo en los términos establecidos en el contrato, por supuesto. De ahí que resulte clave dejar claramente estipulado en el seguro de desempleo qué operación estará cubierta, pues lo habitual es que los clientes cuenten con varios préstamos. Por ejemplo, uno hipotecario y el de la tarjeta de crédito. Las condiciones de la póliza también variarán según la situación laboral y régimen de contratación del asegurado.

Cómo funciona un seguro de desempleo

Lo que se hace, en definitiva, es vincular el seguro al préstamo. O sea, el beneficiario de la póliza es el banco, que no dejará de cobrar si el tomador se queda en paro o tiene un accidente que le deja incapacitado temporalmente. Hay que tener claro que esta póliza no se activa en otras situaciones como, por ejemplo, la defunción.

La prima que pagarás cuando suscribas este préstamo dependerá de la cantidad que asegures o del importe del préstamo. O sea, del capital asegurado, como en cualquier otro seguro. En el caso de los préstamos hipotecarios, suele tratarse del 1,5 % sobre el capital pendiente de amortizar. Generalmente la prima de estos seguros se abona de una sola vez, de manera que tendremos que desembolsar una cantidad elevada en un mismo momento (esto debe tenerse en cuenta en el momento de la contratación).

Muchas entidades financieras ofrecen la posibilidad de incluir el pago del seguro de desempleo en la cuota mensual del préstamo.

¿Hay un seguro de vida y desempleo?

Es muy importante no confundir los seguros de vida con los seguros de desempleo o protección de pagos. Que es algo que suele ocurrir porque pueden parecer productos similares. Es decir, hay seguros de vida riesgo vinculados a la hipoteca, que permiten amortizar el capital pendiente en caso de fallecimiento del titular (o invalidez absoluta permanente, según el caso).

Pero esto no tiene nada que ver con que el tomador se quede en paro. Porque, obviamente, no es la misma situación. Por lo tanto: no, los seguros de vida no cubren el desempleo. De hecho, los seguros de protección de pagos (que son los que sí lo hacen), no son un producto de vida, sino otro tipo de póliza de seguros.

¿Y un seguro de desempleo para autónomos?

Como veremos más adelante, los autónomos no cumplen con algunos requisitos que las entidades establecen para poder contratar un seguro de desempleo. Sin embargo, en este caso existe otro producto que persigue el mismo propósito. Se trata de un seguro de incapacidad temporal (ILT), que está justamente diseñado como un seguro de desempleo para autónomos.

Este también protege la pérdida temporal de ingresos ante una baja laboral por enfermedad o accidente. La indemnización se conoce de antemano, pues se cuenta con un baremo que establece los días según el diagnóstico médico. Este seguro, además, ofrece servicios adicionales como ayuda personal a domicilio y tratamientos con especialistas, y permite agilizar los trámites en estas situaciones. Pero, de nuevo, no es un seguro de desempleo.

Quién puede contratar un seguro de desempleo

Pero ¿todo el mundo puede contratar un seguro de desempleo? No, porque para hacerlo deben cumplirse una serie de requisitos:

• Ser mayor de edad y menor de 65 años: es lógico que se pida la edad mínima para solicitar un préstamo y la de jubilación.
• Tener un contrato indefinido: esto puede cambiar según el caso.
• Tener una antigüedad de más de 6 meses en la misma empresa, en el momento de la contratación.
• Que la jornada laboral sea superior a las 13 horas semanales.
• Por lo general, el seguro de desempleo está vinculado a un préstamo hipotecario y es difícil contratarlo por separado.

Qué saber al contratar un seguro de desempleo

Antes de contratar un seguro de desempleo es importante que sepas algunas cuestiones importantes. Entre otras:

• Con el fin de evitar fraudes y riesgos innecesarios con sus asegurados, las compañías suelen rechazar a las personas con problemas de salud. También a quienes trabajen para empresas familiares o tengan alguna participación en la entidad en la que trabajen.
• Un seguro de desempleo puede tener exclusiones: de hecho, suelen estar excluidas las enfermedades preexistentes y las bajas por maternidad y paternidad, así como el embarazo, la depresión y el estrés.
• Tampoco están incluídos todos los despidos ni causas de desempleo: si el despido es procedente o no tienes derecho a paro porque no has trabajado lo suficiente, no te cubrirán. Tampoco si has dimitido voluntariamente, se ha finalizado el contrato laboral, no has superado el período de prueba o te has jubilado de forma anticipada. En este sentido actúa como el Estado.
• Otro aspecto importante del contrato es que la incapacidad temporal tiene que estar correctamente definida. O sea, debe estar claro qué es exactamente esta situación y qué documentación tendrá que aportar el tomador del seguro para que la entidadd lo admita.
• Un seguro de desempleo tiene límites: los establecidos en el contrato. Pero también porque cubre la pérdida temporal de ingresos. O sea, el número de cuotas que cubrirá estará determinado —hay un número máximo de mensualidades previamente establecido, que suele rondar un máximo de 12 meses consecutivos, y un total de 36—.
• Generalmente solo se puede vincular un préstamo al seguro, de manera que pueden quedar otros pagos pendientes.

Ojo con la franquicia y la carencia del seguro de desempleo

Es fundamental que prestes atención a las posibles carencia y franquicias del seguro de desempleo. Como ocurre con la carencia del seguro de salud, esto se refiere al período durante el cual no podrás hacer uso de la póliza, y que atañe solo a ciertas cuestiones.

O sea, es un plazo durante el cual las coberturas del seguro de desempleo no tienen efecto. Este período debe estar estipulado en el contrato del seguro claramente, y es importante que lo tengas en cuenta porque no estarás respaldado. Fíjate también en los casos en los que se aplica.

En cuanto a la franquicia, también tiene que estar estipulado en qué casos se aplicará y de cuánto será esta cantidad. Así como su duración. Ten en cuenta que puede tratarse de hasta 36 cuotas. ¿Durante cuánto tiempo pagaremos una parte como asegurados? ¿Se fija para todos los siniestros?

Alternativas al seguro de desempleo

Aunque no sirven específicamente para el desempleo, sí existen algunas alternativas interesantes al seguro de desempleo. Por ejemplo:

Préstamo personal vs seguro de desempleo

Otra opción a los seguros de desempleo que evitará que tengas que estar pagando cuotas que quizás no uses nunca, es contratar un préstamo. Siempre que lo necesites. En la actualidad existen muchos tipos de créditos, desde préstamos personales hasta minicréditos con ASNEF pensados para ayudarnos en caso de necesidad. También puedes entrar en nuestro comparador de préstamos para ver qué opción te interesa más. Te recomendamos consultar nuestro artículo sobre préstamos para desempleados.

Seguro de vida para el desempleo

Aunque, como ya hemos dicho, los seguros de vida no cubren el desempleo, existe un producto que puede ser interesante: los seguros de amortización de préstamos. Este tipo de póliza actúa como un seguro de vida riesgo al uso. Es decir, cubre a los beneficiarios en caso de fallecimiento o invalidez permanente y absoluta del tomador. Y lo hace con una indemnización.

Pero este beneficiario, además de una persona física (generalmente se trata de los herederos) puede ser también el banco. Esta clase de seguros sirven para amortizar el capital pendiente de las hipotecas o préstamos en curso y dejar a los familiares libres de cargas. Una opción muy interesante. De lo que se trata, en definitiva, es de vincular el seguro de vida al préstamo. En este caso debes saber que los beneficiarios pueden ser varios: el banco y otras personas designadas por el tomador. La clave radica en el capital asegurado.

Seguro de ahorro vs seguro de desempleo

Otra opción es contratar, en lugar de un seguro de desempleo, un seguro de ahorro. Como hemos visto en diferentes artículos, encontramos varios tipos. Pero, en definitiva se trata de un híbrido entre una póliza de vida y un plan de ahorros, que permite hacer crecer nuestros ingresos e invertir. Es clave que te fijes en la clase y condiciones estipuladas en el contrato, sobre todo si quieres poder rescatar el dinero antes de tiempo sin perder los beneficios generados.