¿Qué es un Seguro de Vida Riesgo? ¿Qué cubre?

¿Qué es un seguro de vida riesgo?

Un seguro de vida riesgo podría definirse como un seguro para la protección, frente a la muerte del tomador, de los beneficiarios que este elija. La prima suele ser anual y su precio se calcula según tres factores (principalmente): la edad del asegurado, su historial médico y el capital elegido.

La relación es simple: cuantos más años tenga el tomador, más cara será la prima. Lo mismo ocurre con el capital: a más capital mayor precio. En cuanto al historial médico, es muy importante indicar a la compañía cualquier enfermedad preexistente que tengamos previamente, ya que este hecho puede encarecer el precio del seguro o, incluso, que se rechace la contratación.

El funcionamiento es el siguiente: si el tomador fallece, el beneficiario recibirá el capital marcado en el contrato con el objetivo de proteger a este en caso de que el asegurado falte. Si la póliza llega a su fin antes de que suceda la muerte, el seguro quedará sin efecto y no se otorgará ninguna indemnización.

Asimismo, hay que tener en cuenta que también se puede contratar un seguro de vida mixto, que mezcla los seguros de vida riesgo y los seguros de vida ahorro. Esta modalidad protege a los beneficiarios en caso de que fallezca el tomador, pero también otorga a este una cantidad fijada en el contrato en caso de que llegue a una determinada edad sin morir. Por eso se les conoce como seguros de supervivencia.

Tipos de seguro de vida riesgo

Los seguros de vida riesgo se pueden clasificar en dos grupos en función de lo que dure la póliza o, dicho de otro modo, de cuánto tiempo proteja:

Seguro de vida entera

En el seguro de vida entera el pago del capital a los beneficiarios se efectúa después del fallecimiento del tomador, independientemente de cuándo se produzca. No existe vencimiento del contrato. Las primas pueden pagarse con distinta periodicidad: mensuales, trimestrales, anuales, etc. Si quieres saber más sobre este tipo de póliza, encontrarás información adicional en nuestra guía sobre seguros de vida entera.

Seguro de vida riesgo temporal

Los seguros de vida riesgo temporal cubren la muerte durante un periodo de tiempo determinado. Puede ser el caso, por ejemplo, de cuando se suscribe un seguro de vida para la amortización de un préstamo, como una hipoteca. Esto se hace para que, si el asegurado fallece, sus seres queridos no tengan que hacer frente a ninguna deuda.

Pero también es el caso de los seguros de vida temporales al uso, que se renuevan anualmente, y que cubren tanto el fallecimiento por cualquier causa como otros supuestos que pueden afectar muy negativamente la economía familiar, como una invalidez permanente y absoluta del tomador.

¿Para quiénes es recomendable un seguro de vida riesgo?

Habitualmente suelen ser pólizas contratadas por los cabezas de familia, es decir, por individuos que tengan personas a su cargo y de cuyos ingresos dependen. El objetivo es asegurar el sustento de los seres queridos del tomador en el caso de que se produzca un fallecimiento.

Además, como hemos indicado antes, suelen ser contratados por aquellos que tienen hipoteca. De hecho hay muchos bancos que establecen como condición indispensable para ofrecer determinadas condiciones que el hipotecado suscriba una póliza de este tipo. Si te preguntas si el seguro de vida es obligatorio con la hipoteca, la respuesta breve es:  no. Aunque puedes ampliar más sobre el tema siguiendo el enlace a la guía correspondiente.

Otro colectivo que suele hacer uso de estos productos son las personas con profesiones de alto riesgo, como los policías, bomberos, deportistas profesionales (de ciertas disciplinas), etc. Hay que destacar que muchas compañías no aceptan este tipo de clientes debido a que las probabilidades de sufrir un accidente mortal son mucho mayores y, las aseguradoras que sí los aceptan, lo hacen con una subida importante en la prima.

¿Qué no cubre un seguro de vida riesgo?

Hay que tener en cuenta que hay determinados supuestos que no están cubiertos en un seguro de vida riesgo, sobre todo si la muerte se produce por determinadas causas. Por ejemplo, uno de esos casos no incluidos es el suicidio, ya que se entiende que la muerte ha sido provocada de manera voluntaria y consciente por el propio asegurado.

No obstante, existen algunas compañías que sí cubren e indemnizan en caso de suicidio, pero que aplican un periodo de carencia, para que no se pueda dar el caso de que una persona contrate una póliza de este tipo y se quite la vida con el objetivo de que el beneficiario obtenga una determinada cantidad monetaria. Este periodo de carencia también se aplica si las condiciones del seguro cambian (por ejemplo, porque se lleva a cabo una ampliación del capital).

Otra situación no incluida en el seguro de vida riesgo es la muerte provocada por uno de los beneficiarios de manera voluntaria. O sea, si uno de los beneficiarios le quita la vida al tomador con el objetivo de cobrar el seguro. En este caso el capital asegurado lo normal es que vaya para el tomador. Aunque el beneficiario fuese un heredero, tampoco podrá cobrar el seguro de vida riesgo en este caso.

Tampoco están cubiertas las muertes provocadas por actos imprudentes del asegurado. Estas no dan opción a recibir ningún tipo de cantidad monetaria. Por ejemplo, si el tomador muere en un siniestro en el que este conducía ebrio o bajo los efectos de las drogas, se considera que es un acto de irresponsabilidad. En caso de que ocurra un accidente de tráfico, hay que valorar quién lo ha provocado y si ha sido de manera voluntaria o no. Además, algunos seguros de vida riesgo permiten garantizar una cuantía en caso de fallecimiento por accidente de circulación. 

Por otra parte, también se debe comunicar a la aseguradora si practicas algún tipo de actividad o deporte de riesgo ya que puede ser que no te aseguren si lo saben o que te suban la prima. Si no lo haces y falleces mientras realizas alguna actividad de este tipo, puede que el beneficiario no perciba la indemnización. 

Además, hay algunas situaciones que son cubiertas por el Consorcio de Compensación de Seguros y no por tu aseguradora, como atentados terroristas, situaciones de guerra o fenómenos de la naturaleza extremos. 

Coberturas del seguro de vida riesgo

La garantía de fallecimiento por cualquier causa es la cobertura principal de cualquier seguro de vida riesgo. La que define su naturaleza. Pero no es la única que puede ofrecerte: hay otras situaciones en las que te respaldará. Escenarios en los que podrías verte obligado a dejar de trabajar y que desestabilizarían la economía familiar. Y ante las que un seguro de vida riesgo responde, garantizando un capital.

Asimismo, un seguro de vida riesgo también puede incluir coberturas extra que te permitirán acceder a útiles y ventajosos servicios. Analizamos, una por una, las coberturas que puede incluir un seguro de vida riesgo.

Fallecimiento en un seguro de vida riesgo

En un seguro de vida riesgo puedes garantizar diferentes capitales para diferentes causas de fallecimiento. Por una parte, la suma principal: la de fallecimiento por cualquier causa (natural). Pero también puedes contemplar otros riesgos de fallecimiento, en función de tu estilo de vida: el fallecimiento por accidente y el fallecimiento por accidente de circulación.

Estas sumas tienen unos límites: los que marca la aseguradora. Pero dentro de ellos, tienes flexibilidad para elegir la cuantía que quieras dejar a tu familia.

Invalidez permanente y absoluta

Una invalidez permanente y absoluta se traduce en la imposibilidad de trabajar; ya no en tu profesión, si no en ninguna otra. Por eso se necesita una inyección de dinero para compensar la pérdida de una de las fuentes de ingresos familiares.

Así, la garantía de invalidez permanente y absoluta te permite asegurar una cuantía equivalente a la de fallecimiento. Eso sí, una invalida a la otra: si cobras el capital por invalidez, no el seguro se rescinde.

Como en el caso del fallecimiento, puedes asegurar una cuantía para cada supuesto: invalidez permanente y absoluta, invalidez permanente y absoluta por accidente y por accidente de circulación.

Enfermedades graves

Un seguro de vida riesgo plantea dos formas de protegerse frente una situación tan inesperada como el diagnóstico de una enfermedad grave. Podría permitirte asegurar un capital específico (y si lo cobraras, se rescindirían el resto de coberturas) o anticiparte una parte del capital asegurado por fallecimiento.

Eso sí, solo actúa si se trata de una patología recogida en el condicionado como enfermedad grave. Es el caso del cáncer (no todos los tipos), el alzheimer, el párkinson, los accidentes cerebrales y otras dolencias que pueden suponer un cambio drástico en la vida del asegurado. O, incluso, tener que dejar de trabajar.

Segunda opinión médica

Esta cobertura del seguro de vida riesgo se complementa con la anterior. Si dispones de segunda opinión médica, en caso de diagnóstico de una de las enfermedades citadas, puedes consultar a un equipo de profesionales médicos y recibir un segundo diagnóstico o una confirmación del anterior. Normalmente, se trata de un grupo selecto de profesionales médicos expertos en cada campo.

Anticipo de capital para gastos relacionados

Quien ya ha pasado por eso sabe que gestionar la muerte de un familiar pasa por hacer muchos trámites. Y asumir algunos gastos inmediatos: los del sepelio y los del pago de Impuesto de Sucesiones.

Un seguro de vida riesgo también plantea soluciones en este caso: anticipa parte del capital por fallecimiento para que la familia pueda afrontar esos gastos, hasta que puedan cobrar la póliza. Pero con límites. Lo habitual es que se garantice un capital de hasta 6.000 euros.

Servicio de gestoría

Esta garantía del seguro de vida riesgo está pensada precisamente para ayudarte con los trámites anteriores. También para asesorarte con todas las cuestiones relacionadas con el fallecimiento, como la normativa tributaria, cómo solicitar una pensión (por viudedad u orfandad) tras el fallecimiento del progenitor, etc.

Testamento online

Suscribir un seguro de vida es el momento perfecto para pensar en terminar de dejarlo todo bien dispuesto. Por eso, en muchos ejemplos de seguro de vida riesgo encontramos el servicio de testamento online.

Algunas aseguradoras disponen de plataformas para elaborar este testamento. Pero, además, recibes asesoramiento para realizarlo y ellos se encargan de revisarlo. Además, se ocupan de concertar la cita con la notaría y te permiten realizar un cambio al año completamente gratis.

Borrado de huella digital

Otro aspecto a considerar cuando te enfrentas a la idea del fallecimiento es tu legado digital: el rastro que dejas en Internet. Esto es, suscripciones a blogs y newsletters, perfiles de redes sociales, etc. A través de este servicio, la aseguradora se encarga de borrar todo rastro que dejes. Es decir, de borrar tu huella digital: dar de baja cuentas, perfiles, etc.

Razones para contratar un seguro de vida riesgo

Al no ser obligatorio, no solemos valorar la necesidad de contratar un seguro de vida. Sin embargo, es mucho lo que aporta a cambio de una prima anual que probablemente es más asequible de lo que crees.

Si no todas, estas son las razones más importantes por las que deberías tener un seguro de vida:

• Sabes que, pase lo que pase, la economía familiar está garantizada. Ya sea porque vincules el seguro de vida a la hipoteca asegurando que no heredarán una deuda y/o porque asegures un capital para que puedan afrontar la falta de ingresos.
• Un seguro de vida riesgo es una gran inversión. Teniendo en cuenta lo que recibirían los beneficiarios, compensa económicamente. Además, puedes optar por un seguro de vida entera y garantizar que, sí o sí, tu pareja y tus hijos (o quien tú designes) cobrarán ese capital tras tu fallecimiento.
• No solo proteges a tu familia: te proteges a ti. Si aseguras un capital para invalidez permanente y absoluta, si se diera el caso, tú serías el beneficiario del seguro de vida riesgo. Esto te permitiría afrontar los gastos derivados de esta situación, como los de adaptación de la vivienda.
• Un seguro de vida riesgo no es solo un seguro de vida con cobertura de fallecimiento. Como has visto, son muchas las coberturas que puede incluir. Desde la posibilidad de asegurar un capital para otros supuestos hasta servicio de testamento online. Pero si quieres saber más, lee nuestra guía sobre Qué cubre un seguro de vida.
• No es tan caro como crees: puedes conseguir seguros de vida baratos, con una gran relación calidad/precio. Si comparas seguros de vida en Acierto.com accederás a ofertas exclusivas de seguro de vida riesgo con aseguradoras de primer nivel, como Asisa, AXA, CA Life y FIATC.

Por qué comparar seguros de vida riesgo en Acierto.com

Si ya tienes claro que un seguro de vida es lo que tu familia necesita, únicamente nos queda explicarte cuál es el siguiente paso: comparar. Solo cotejando suficientes propuestas encontrarás el seguro de vida riesgo que mejor se adapte a ti: por precio, coberturas, condiciones…

Es lo que te permite nuestro comparador. Si haces una comparativa podrás acceder a una parrilla de resultados personalizados en los que comparar, al mismo nivel, todos esos aspectos que te importan de un seguro de vida. Como la prima y lo que te ofrecen por ella.

Pero obtendrás mucho más a cambio de 1 minuto de tu tiempo:

• Obviamente, ahorrarás tiempo: tardarás 1 minuto en rellenar un único formulario.
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Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida riesgo

Aunque creemos que a estas alturas ya sabes perfectamente cómo funciona un seguro de vida,no queremos terminar esta guía sin resolver algunas dudas. Son las preguntas más frecuentes de los usuarios interesados en el seguro de vida riesgo.

Si por tu parte tienes alguna que plantear, puedes contactar con nuestro call center. Un agente especializado en seguros de vida la resolverá. También puedes dejarnos tu número de teléfono a través del comparador para que te llamemos, gratis y sin compromiso.

¿Cómo es la fiscalidad de los seguros de vida riesgo?

A no ser que seas autónomo, no hay ventajas fiscales al contratar un seguro de vida riesgo: no desgrava en la declaración de la renta. Los autónomos sí pueden deducirse hasta 500 euros al año de la prima del seguro de vida abonada.

Es decir, que su base imponible se reducirá en esta cuantía, por lo que pagarán menos de IRPF. Te recomendamos leer nuestra guía sobre si desgrava el seguro de vida para ampliar la información.

¿Cuáles son las características de los seguros de vida para profesiones de alto riesgo?

A efectos de cobertura, no hay diferencias entre un seguro de vida al uso y un seguro para profesiones de alto riesgo. Puede cubrir los mismos supuestos, aunque lo más recomendable es que incluya la garantía de fallecimiento por accidente y por accidente de circulación, así como la invalidez absoluta y permanente en todos los supuestos.

La principal discordancia está en el precio: son pólizas más caras de lo habitual, ya que contemplan un riesgo de muerte mayor. Las aseguradoras clasifican los trabajos en función de su riesgo. Son trabajadores de alto riesgo los buzos, espeleólogos, personas que trabajan con materiales inflamables o explosivos, bomberos, escoltas y personal de seguridad, artistas de circo y un largo etcétera. Teniendo en cuenta el riesgo y otros datos del perfil (edad, historial médico, estado de salud, etc.) del asegurado, calculan la prima.

¿Qué es agravación del riesgo en seguros de vida?

Una agravación del riesgo en seguros es aquella situación en la que el riesgo inicialmente planteado aumenta, por causas que pueden ser ajenas al asegurado. En el caso de la agravación del riesgo en seguros de vida, lo que aumenta es el riesgo de muerte.

Sin embargo, no estás obligado a comunicar algo como un diagnóstico de una enfermedad crónica o cualquier circunstancia relacionada con la salud, según las condiciones expuestas por las aseguradoras. Sí otras circunstancias como un cambio de profesión, que implique un mayor riesgo, por ejemplo.

Así se desprende de condicionados como el de Ocaso: “El tomador o el asegurado deberán comunicar al asegurador, todas las circunstancias ajenas al estado de salud del asegurado, que agraven el riesgo y sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por éste en el momento de la perfección del contrato no lo habría celebrado o lo habría concluido en condiciones más gravosas”.

¿Hasta qué edad dura un seguro de vida?

No hay una respuesta única a esta pregunta. La edad es la que marca tu contrato, que se renueva anualmente. Lo habitual es que te cubran hasta los 70 años. Pero también puedes contratar un seguro de vida entera, que no tiene fecha de vencimiento: el cobro del capital está garantizado en el momento del fallecimiento del tomador. Y seguros de vida para mayores, cuya cobertura alcanza, en algunos casos, hasta los 80 años.