SIALP: qué es y qué debes saber

Qué es un SIALP

Ahorrar de cara al futuro es primordial. La vida, del todo impredecible, puede dar muchas vueltas. Por no hablar de la importancia de complementar, el día de mañana, nuestra pensión con otros ingresos. Existe un amplio abanico de productos financieros para tal fin. Uno de ellos es el SIALP, Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo. Se trata de un seguro de ahorro y vida que ofrece una rentabilidad y ventajas fiscales, aunque para esto último se debe de mantener el dinero invertido al menos durante 5 años.

Por tanto, un SIALP ofrece a su titular la posibilidad de:

• Invertir su capital con el objetivo de ir ahorrando poco a poco (cuenta de ahorro).
• Proteger a los beneficiarios en el caso de que el titular falleciera antes de vencer el contrato (seguro de vida).

El origen de los SIALP se remonta a la Ley 26/2014, del 27 de noviembre, mediante la cual se crearon productos de ahorro enfocados al largo plazo. Como tal, se recomienda a inversores con un perfil conservador, que no quieren asumir muchos riesgos, y que saben con seguridad que no van a necesitar el dinero durante el tiempo que se alargue la imposición.

Características de los SIALP

El objetivo de un SIALP es incentivar el ahorro a largo plazo, con tranquilidad. Ya que el titular conoce previamente la rentabilidad que le va a aportar. Además, durante ese tiempo, tendrá una serie de beneficios fiscales (más adelante los veremos).

Más allá, los SIALP, como producto de ahorro, tienen algunas características concretas. Las siguientes:

• Han de garantizar como mínimo el 85 % del capital invertido (algunos alcanzan hasta el 100 %).
• El tomador, el asegurado y el beneficiario (excepto para la garantía de fallecimiento) tienen que ser la misma persona.
• No admite rescates parciales, tan solo un rescate total.
• Si se ha mantenido depositado el dinero durante al menos 5 años, se disfrutará de ventajas fiscales.

A quién va dirigido un SIALP

Aunque cualquier persona puede contratar un SIALP, es cierto que debido a sus características se suele recomendar a unos perfiles muy concretos de inversores. Así, como producto de ahorro se suele recomendar la suscripción de un SIALP a personas:

• Con un perfil financiero conservador.
• Que no quieran asumir grandes riesgos. Que no les importe ganar menos y se conformen, como mínimo, con no perder el capital aportado.
• Que sepan que no van a necesitar el dinero a medio plazo, como mínimo en 5 años.
• Que pretenda beneficiarse de ventajas fiscales, aunque la rentabilidad sea pequeña.

Cómo planificar bien un SIALP

Como hemos visto, un SIALP es un producto de ahorro destinado a personas que quieren rentabilizar un poco su dinero, sin asumir un riesgo elevado, y también beneficiarse fiscalmente y tener una cobertura en caso de fallecimiento. Pero hay que tener en cuenta más factores. Y es que es importante planificar la aportación correctamente.

Lo ideal en un SIALP, para poder aprovecharnos de los beneficios fiscales, es dejar invertido el dinero un mínimo de 5 años. Por tanto, debemos sopesar nuestras circunstancias personales y familiares para tener muy claro en qué momento nos interesa más (y podemos) hacerlo.

Por ejemplo, si sabemos que dentro de 1 año tendremos un gasto relevante porque nos vamos a comprar un coche nuevo, lo razonable es esperar y contratar el producto una vez hayamos efectuado ese desembolso.

La rentabilidad de los SIALP

No te podemos proporcionar una única rentabilidad de los SIALP, pero sí te podemos dar una aproximación. Lo primero que debes tener en cuenta es que si inviertes en un SIALP no obtendrás una rentabilidad elevada.

En el mundo de las inversiones existe la máxima de a mayor riesgo, más rentabilidad potencial. De manera que cuanto menos riesgo se asume en una inversión, menos beneficio podemos obtener. Y esto es precisamente lo que sucede en el caso de los SIALP: al menos el 85 % del capital que se aporta está asegurado.

En general, las compañías aseguradoras ofrecen los SIALP con dos tipos de interés:

• Fijo: el capital está garantizado al 100 %. La rentabilidad se mueve entre el 0,05% y el 0,5%.
• Variable: el capital no está garantizado al 100 % sino que, como mínimo, aseguran el 85 %. E invierten ese 15 %, que no está garantizado, en cestas de fondos de inversión de renta variable. El tipo de interés es algo mayor.

Lo ideal es que antes de contratar un SIALP es que busques y compares la oferta de mercado. Es amplia así que, si le dedicas un poco de tiempo, encontrarás aquél cuyas prestaciones más se adapten a tus intereses.

Entre otras cosas, es importante que te informes bien acerca del capital que garantiza el SIALP que quieres contratar. Y, en caso de no hacerlo al 100 %, en qué invierte el restante y qué rentabilidad puedes obtener en cada caso.

La fiscalidad de los SIALP

Una de las principales ventajas de los SIALP son los beneficios fiscales que puede tener su titular: por ejemplo, los rendimientos obtenidos están exentos de tributación en el IRPF. Pero no siempre. Para que así sea es necesario que se den dos requisitos:

• Hay que mantener el dinero en el SIALP al menos 5 años.
• La aportación máxima anual, por persona, no puede superar los 5.000 euros.

Si no se cumplen ambos requisitos, la entidad bancaria o la compañía aseguradora en la que se tenga contratado procederán a practicar la retención correspondiente. Si se diera el caso, las ganancias que se obtuvieran tienen la consideración de rentas del ahorro, por lo que se tendrían que añadir a la base imponible del ahorro y tributar atendiendo a los tramos correspondientes en el IRPF.

Otro beneficio fiscal de los SIALP es que se puede pasar el dinero de uno a otro, sin que haya repercusión fiscal, como sucede por ejemplo con los fondos de inversión.

Ventajas de los SIALP

Como cualquier producto de ahorro, un SIALP cuenta con ventajas. Estas son las principales:

• Se trata de un producto de ahorro a largo plazo. Disponer de este tipo de inversiones es importante, sobre todo de cara a la jubilación.
• Siempre que no superes el tope anual (5.000 euros) puedes hacer aportaciones periódicas: mensuales, anuales, etc.
• Si no tocas el dinero depositado durante los últimos 5 años, no tienes que abonar impuestos cuando rescates tu dinero.
• La normativa exige que al menos esté asegurado el 85 % del dinero aportado, por lo que (en el peor de los casos) arriesgas solo el 15 % del capital.
• Al tener un componente de seguro de vida, ofrece cobertura en caso de que el titular fallezca. Además, se puede elegir quién es el beneficiario del seguro, con lo que ayuda en lo referente a planificar la herencia.
• Es “100 % líquido”. Es decir, puedes recuperar tu dinero cuando quieras. Pero, insistimos: si lo rescatas antes de 5 años perderás los beneficios fiscales.

Desventajas de los SIALP

Además de ventajas, los SIALP presentan una serie de desventajas:

• Si quieres beneficiarte de las ventajas fiscales, no puedes tocar dinero depositado durante un mínimo de 5 años. Es un plazo de tiempo largo, en el que pueden suceder muchas cosas. De hecho, es posible que por un imprevisto necesites rescatarlo antes.
• Un SIALP no permite un rescate parcial. La única manera de recuperar tu capital es mediante un rescate total y único: sacando todo el dinero.
• La rentabilidad que ofrece un SIALP es pequeña puesto que se asume un riesgo muy bajo.
• La contribución máxima está limitada a 5.000 euros anuales por persona.

Preguntas frecuentes sobre los SIALP

Hasta aquí te hemos contado los aspectos más destacados de los SIALP, lo que debes saber si quieres contratar uno. Ahora te vamos a responder a algunas cuestiones que han planteado los usuarios a nuestro equipo de expertos.

¿Dónde puedo contratar un SIALP?

Como seguro de ahorro puedes suscribir un SIALP a través de una aseguradora o una entidad bancaria. De hecho, las principales compañías que operan en España disponen, en sus carteras, este tipo de productos.

¿Qué pasa si fallece el titular de un SIALP?

Si fallece el titular de un SIALP, los beneficiarios designados recibirán el dinero que esté ingresado en el producto más la cantidad asegurada. Es importante tener en cuenta que tendrán que abonar el impuesto de sucesiones y donaciones. Y que, dependiendo del grado de parentesco que exista entre el titular fallecido y los herederos, podrán beneficiarse de una reducción general. Con todo, dependerá del lugar ya que se trata de un tributo cedido a las Comunidades Autónomas.

¿Cómo es el rescate de un SIALP?

Para iniciar el rescate de un SIALP tienes que hacer la solicitud a la compañía en la que lo tengas contratado. Deberá sacar todo el dinero depositado, ya que los SIALP no admiten rescates parciales. Y, además, son productos 100 % líquidos (puedes rescatar tu dinero cuando quieras) pero si lo haces antes de que pasen 5 años no te podrás beneficiar de ventajas fiscales.