Tarjetas de Débito

Qué es una tarjeta de débito

Una tarjeta de débito es un método de pago que permite a su propietario disponer del dinero que se encuentra en su cuenta corriente. Y justo esta es su particularidad y la principal diferencia entre las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito: que el dinero debe existir.

O sea, que previamente se tiene que haber ingresado o transferido a la entidad bancaria.

En definitiva, lo que permite una tarjeta de débito es acceder a los ahorros que tengamos en la cuenta. En este tipo de producto el banco no presta dinero alguno sino que, en el momento de usar la tarjeta de débito para llevar a cabo una transacción, el cargo se adeuda sobre el saldo de la cuenta asociada. A priori puede parecer un inconveniente, pero lo cierto es que resulta relativamente sencillo conseguir una tarjeta de débito en casi cualquier entidad, y son más seguras desde el punto de vista económico.

Características de las tarjetas de débito

En definitiva, podemos resumir las características de las tarjetas de débito en los siguientes puntos:

• El dinero de una tarjeta de débito se descuenta del saldo de la cuenta corriente.
• Se pueden realizar pagos online, en comercios físicos, retirar dinero en cajeros automáticos…
• Las tarjetas de débito cuentan con un límite de gasto diario, que generalmente se puede prefijar para no gastar de más.
• Se trata del método de pago más empleado por los españoles.
• Algunas tarjetas de débito ofrecen ventajas asociadas como cashback, cero comisiones o descuentos.
• El saldo de una tarjeta de débito puede consultarse en cajeros, aplicaciones móviles y página de la entidad.

Para qué sirve una tarjeta de débito

Más allá de lo que es, ¿para qué sirve exactamente una tarjeta de débito? En principio es posible:

Comprar en comercios físicos y online

Es posible pagar nuestras compras, tanto físicas como aquellas que realizamos en comercios online, a través de una tarjeta de débito. Cuando la realices el dinero se descontará automáticamente de la cuenta corriente, del saldo que tengas.

La mayoría de tarjetas de débito permiten establecer sistemas de verificación en dos pasos para las compras online y cuentan con número PIN para las compras físicas, al menos para aquellas que excedan los 20 euros.

Retirar dinero en cajeros automáticos

Las tarjetas de débito permiten retirar dinero en cajeros automáticos, siempre y cuando tengamos dinero en la cuenta. Esta retirada suele ser gratuita en los cajeros del banco en el que solicitamos la tarjeta, o en entidades adscritas. En el resto, suele cobrarse una comisión, que aplica el propietario del cajero. Ocurre lo mismo cuando se saca dinero en el extrajero.

A la hora de elegir banco para contratar la tarjeta de débito, es importante averiguar lo extensa que es su red de cajeros, al menos en nuestra zona.

Realizar transferencias con la tarjeta de débito

Las tarjetas de débito también ofrecen la posibilidad de realizar transferencias de dinero, generalmente a través de la app de la entidad en la que se contratan. Es importante saber que puede existir un número de transferencias límite que es posible llevar a cabo un mismo día. Hay que tener en cuenta, asimismo, que la transferencia puede no ser instantánea, según si se hace a una cuenta de la misma entidad o a una cuenta externa.

Establecer pagos automáticos con la tarjeta de débito

También se puede establecer un pago automático a un servicio con la tarjeta de débito. Las suscripciones a Netflix, a un gimnasio, a clases de idiomas, la futura factura del operador del móvil y más. Es importante que tengas en cuenta que los cargos llegarán sin avisar, y que deberás tener dinero en la cuenta para poder pagar. Cosa que no pasa con las tarjetas de crédito, por ejemplo.

Consultar el saldo y controlar gastos

Otra de las opciones que ofrecen las tarjetas de débito es la de consultar el saldo de la cuenta. Esta consulta se puede hacer en cajeros, en la web de la entidad y a través de su app, generalmente. También permiten controlar los gastos, establecer alertas cuando se llega a un tope de gasto prefijado, cuentan con sistemas de verificación en dos pasos para incrementar la seguridad de las transacciones, etcétera.

Vincular la tarjeta de débito a otros sistemas de pago

Vincular la tarjeta de débito a otros sistemas de pago como los que hacen posibles ciertos gadgets. Estamos hablando de dispositivos inteligentes como smartwatches, telefónos móviles, casas domóticas y similares. Se suele hacer con Apple Pay o Google Pay, según el sistema operativo del dispositivo en cuestión.

Tarjetas de débito vs otras tarjetas

Dicho lo cual, no podemos dejar de comparar qué merece más la pena, una tarjeta de débito u otra clase de tarjeta –crédito, monedero, tarjeta de comercios–. Algo para lo que necesitamos conocer su definición.

• Tarjetas de crédito: cuentan con características muy similares a las tarjetas de débito. Sin embargo, tienen una ventaja frente a ellas: permiten financiar las compras a crédito. O sea, funcionan como producto de financiación, pues permiten disponer de dinero, hasta cierto límite, sin que este se encuentre necesariamente en la cuenta corriente.
• Tarjetas de débito vs tarjetas monedero: en ellas lo que sucede es que el cliente carga previamente un dinero del que podrá disponer. O sea, no permiten acceder a la cuenta corriente, sino que es el consumidor quien debe “rellenarlas de saldo”, por decirlo de algún modo. También conocidas como tarjetas prepago.
• Tarjetas de débito vs tarjetas de comercios: algunos comercios cuentan con tarjetas para financiar las compras. Actúan más bien como una tarjeta de crédito.

Ventajas de las tarjetas de débito

En definitiva y aunque también tienen inconvenientes, estas son las principales ventajas de las tarjetas de débito:

• Es fácil conseguir una tarjeta de débito, al menos más que una de crédito.
• Hay tarjetas de débito gratis. En muchos bancos, solo por abrirte una cuenta corriente, te proporcionarán una sin coste. Aunque no siempre es así y puede depender de varios factores.
• No te endeudarás por usarlas, porque solo podrás tocar el dinero que tengas en la cuenta corriente.
• Ofrecen múltiples servicios, aunque no más que una tarjeta de crédito.

Inconvenientes de las tarjetas de débito

Los principales inconvenientes de las tarjetas de débito surgen cuando las comparamos con otros productos financieros, como las mencionadas tarjetas de crédito. Porque:

• Las tarjetas de débito no permiten aplazar las compras ni financiarlas.
• Las tarjetas de débito tienen un límite de fondos, los que tengas en la cuenta corriente.
• Podrías quedarte fácilmente en números rojos si te despistas. Y muchos bancos cobran por el descubierto.
• No todas las tarjetas de débito son gratuitas, hay que leer bien la letra pequeña al contratar la cuenta bancaria en según qué entidades. Recuerda que en Acierto.com no te encontrarás con sorpresas de este tipo porque contamos con un servicio de ayuda completamente gratuito.
• Aplican comisiones, en las que incidiremos más tarde: por mantenimiento, retirada en cajeros, por solicitar una tarjeta extra, por uso en el exterior. Depende de cada caso, pero estas son las más habituales.
• Legalmente, si alguien te roba la tarjeta de crédito o realiza cargos fraudulentos, tu responsabilidad se limita a un máximo. En cambio, con una tarjeta de débito todo depende de cuándo denuncies el robo de la tarjeta y los cargos comentados.

¿Qué pasa si me quedo sin fondos en la tarjeta de débito?

En caso de que utilices la tarjeta de débito pero no tengas fondos (algo que puede ocurrir por un despiste, por ejemplo), es posible que te encuentres ante una de estas situaciones: 

• Que no puedas seguir usando la tarjeta de débito.
• Que el banco te deje seguir utilizando la tarjeta de débito pero que aplique una comisión por el descubierto. Básicamente porque te habrías quedado en lo que se conoce como números rojos. Esta comisión se articula en tres pasos: primero, el banco aplicará un cargo solo por el hecho de dejar la cuenta sin saldo y te enviará una notificación por descubierto. Seguidamente, te cobrará un porcentaje sobre la cantidad adeudada más alta (comisión sobre el saldo deudor). Para acabar, aplicará los intereses de demora.

¿Cuáles son las comisiones habituales de una tarjeta de débito?

Como apuntábamos hace unas líneas, las tarjetas de débito pueden aplicar algunas comisiones. Las más habituales son:

• Cuota de alta: se abona en el momento de la contratación de la tarjeta y no siempre se aplica.
• Disposición de efectivo en los cajeros, dependiendo del propietario del cajero. Los de tu propio banco no los suelen aplicar.
• Cuota de renovación: se paga a partir del primer año desde su contratación.
• De otra entidad de la misma red de cajeros: suele ser de 0 a 1,50 euros. De otra red de cajeros: va de 0 a 4,50 euros.
• Comisión por duplicado de tarjetas de débito: el importe normalmente no supera los 10 euros.
• Cuota por tarjeta adicional: el importe no suele exceder los 28 euros.

Quién puede acceder a una tarjeta de débito

Los requisitos para conseguir una tarjeta de débito no son, por regla general, exigentes. Generalmente basta con que abras una cuenta corriente en la entidad en la que estás solicitando la tarjeta de débito. Seguidamente, el banco te la enviará (o pasarás a recogerla). Eso sí, tendrás que:

• Ser mayor de edad.
• Residir en España.
• Abrir la cuenta corriente con la entidad. Y esta apertura puede tener sus propios requisitos, eso sí.
• Aportar la documentación correspondiente: lo habitual es una copia del DNI o NIE en vigor donde se vean los datos del titular de la tarjeta a la perfección.
• En caso de que quieras adquirir una tarjeta para niños o jóvenes menores de edad, las entidades cuentan con productos específicos con características pensadas para ellos.

Antes de contratar tu tarjeta de débito

Antes de contratar una tarjeta de débito te recomendamos tener en cuenta varias cuestiones que no solo tienen que ver con sus condiciones, sino con el tipo de producto. De hecho, es bastante probable que, en tu caso, te interese más contratar una tarjeta de crédito. Valora:

• Comisiones en general.
• Lo que ocurre en caso de descubierto (y que evitarás con una tarjeta de crédito, que sí te financia).
• Costes por duplicados, por emisión.
• Condiciones de la cuenta bancaria en la que abres la cuenta.
• Operativa del banco.
• Si realmente es una tarjeta de débito y no una de crédito lo que necesitas contratar.
• Si incluye seguros o similares.
• Si tiene ventajas adicionales: algunos bancos incluyen programas de descuentos en, por ejemplo, gasolina, viajes y demás.

Precauciones al usar tu tarjeta de débito

Al margen de sus particularidades, es conveniente tener en cuenta una serie de recomendaciones a la hora de utilizar la tarjeta de crédito y de pedirla:

• Recogerla en el banco en lugar de solicitar que nos la envíen al domicilio. Aunque actualmente hay sistemas de verificación muy seguros.
• Firmar la tarjeta en cuanto la recibamos.
• Emplear un número PIN seguro, que no contenga fechas especiales, etc.
• Revisar los movimientos de la tarjeta de débito con regularidad para cerciorarse de que no hay cargos fraudulentos o de que no vamos a quedarnos en números rojos.
• Abrir una cuenta corriente de ahorro paralela para limitar el saldo de la tarjeta de débito y evitar problemas en caso de robo.
• Revisar los cajeros automáticos antes de introducir la tarjeta de débito en el lector, si es que no usamos el contactless.
• Cerciorarse de que las webs en las que hacemos compras online cuentan con los protocolos de seguridad adecuados.
• Nunca guardar la contraseña de la tarjeta de débito en el móvil ni en la web. No pinches en “guardar contraseña”.

¿Qué hago en caso de pérdida o robo de la tarjeta de débito?

Para los casos concretos de pérdida o robo de la tarjeta de débito, debes saber que actualmente este método de pago cuenta con sistemas de seguridad específicos. En el momento en que detectes que no la tienes, puedes entrar en la app del banco y bloquearla. Incluso apagarla y encenderla si la vuelves a encontrar. El proceso será:

• Apaga la tarjeta de débito.
• Contacta con el banco y avísales de la situación si crees que te la han robado.
• Denuncia el robo de la tarjeta de débito ante los Cuerpos y Fuerzas de Seguridad del Estado. Si han hecho pagos fraudulentos el banco te pedirá el justificante de la comisaría.
• Apunta el día y hora del robo, y el del momento en que presentaste la denuncia. Será fundamental a la hora de reclamar la devolución de las posibles cantidades sustraídas de tu cuenta bancaria a través de la tarjeta de débito robada.
• Revisa tus movimientos bancarios en busca de movimientos sospechosos. 

¿Y si bloquean mi tarjeta de débito?

Es posible también que bloquees sin querer tu tarjeta de débito. Por ejemplo, si introduces varias veces un PIN erróneo. A partir de entonces no podrás utilizarla a no ser que te pongas en contacto con el banco. Esto se hace para evitar fraudes, por mera precaución. También puedes intentar cambiar el PIN de la tarjeta a través de la app del banco.

Debes saber que, si bien la tarjeta de débito queda inutilizable cuando se encuentra bloqueada, tu cuenta bancaria no se bloquea, sino que se sigue pudiendo realizar transferencias, adeudando pagos programados, etcétera.

Preguntas frecuentes sobre las tarjetas de débito

Terminamos esta guía con algunas de las preguntas frecuentes con las que nos encontramos en call center. Recuerda que puedes llamarnos sin compromiso para recibir ayuda gratis si te surge alguna más de las que figuran aquí abajo.

¿Cuántas tarjetas de débito puedo tener?

Puedes tener tantas tarjetas de débito como quieras e incluso un duplicado de una misma tarjeta. Ahora bien, revisa si el banco en el que las contratas aplica comisiones por mantenerlas. Muchos clientes bancarios emplean diferentes tarjetas de débito según sus requerimientos. Por ejemplo, una tarjeta de débito para viajar, otra para las compras que se llevan a cabo desde una cuenta compartida y más.

¿Cómo anular un pago hecho con la tarjeta de débito?

Para anular un pago hecho con la tarjeta de débito puedes:

• Realizar la devolución directamente en la tienda donde efectuaste la compra.
• Ponerte en contacto con la entidad de la tarjeta mediante su servicio de atención al cliente o en su app.
• Ten en cuenta que no siempre es posible anular al cargo y/o los problemas que podría conllevar hacerlo.

Cómo activar una tarjeta de débito

Para activar una tarjeta de débito las entidades suelen ofrecer varias posibilidades:

• Hacerlo a través de su web o app móvil: en el área de cliente, apartado “tarjetas” y seleccionando la tarjeta en cuestión que se desea activar.
• En un cajero automático de la entidad: con el número PIN, seleccionando la opción de “activar tarjeta”. Cambia el PIN si previamente te lo ha facilitado la entidad.

¿Las tarjetas de débito tienen intereses?

Al contrario que sucede con algunas tarjetas de crédito (sobre todo si devolvemos el dinero a final de mes), las tarjetas de débito no cobran ningún interés por recibir el dinero. Porque este dinero es del cliente.