Tarjetas revolving

Tarjetas revolving, qué son

Las tarjetas revolving son tarjetas de crédito que permiten aplazar las compras y pagarlas a plazos. En concreto, permiten abonar el importe gastado en las cuotas que quieras. Pero cuidado, porque lo hace a cambio de unos intereses, generalmente altos. En la actualidad encontramos tarjetas revolving de dos tipos:

• Tarjeta de crédito cuyas deudas se pueden saldar a fin de mes y en cuotas (son revolving cuando usas la modalidad de cuotas).
• Tarjetas que solo se pueden pagar en cuotas mensuales.

También hay tarjetas de crédito que permiten devolver el importe de las compras a final de mes en un solo pago, pero son tarjetas de crédito al uso, no tarjetas revolving.

Cómo funcionan las tarjetas revolving

En definitiva, lo que ofrecen las tarjetas revolving es la posibilidad de realizar compras y pagarlas más tarde en cuotas mensuales. El límite de crédito al podremos acceder se encuentra fijado por el banco y se establece según nuestro perfil financiero, entre otras cuestiones. Por supuesto, a cambio de prestárnoslo, la entidad nos cobrará un interés. El principal problema es que este resulte abusivo.

Por otra parte, a medida que vayamos devolviendo las cuotas, estaremos “reponiendo” dinero que volverá a formar parte de la línea de crédito (o dinero al que podemos acceder). Cada mes, se volverá a restar o a añadir al límite de crédito a medida que gastemos o devolvamos cuotas mensuales, respectivamente.

O sea, aunque las tarjetas revolving cuenten con formato de tarjeta, se instrumentan como una clase de crédito al consumo.

Cómo se pagan las tarjetas revolving;

Respecto a cómo se pagan las tarjetas revolving y como ya adelantábamos hace unas líneas, hoy las tarjetas revolving permiten decantarse entre dos formas de devolver el dinero:

• Pagar un porcentaje del dinero del que has dispuesto. Esto implica que  las cuotas irán cambiando cada mes. Los bancos y entidades establecen algunos límites en cuanto al reembolso: una cantidad mínima mensual y un porcentaje máximo.
• Pago fijo de la tarjeta revolving: en este caso, se elige un importe fijo cada mes, con independencia de la cantidad de dinero que te quede por devolver. Se trata del método de pago más común y socorrido, pues es también el más estable. Aunque no recomendamos elegir la cantidad más baja.

Al margen de la modalidad de devolución por la que acabes decantándote, no pierdas de vista que tendrás que pagar intereses por todas ellas. Además, si asumes el mínimo de la tarjeta revolving, la cuenta pendiente no disminuirá, pues los pagos pendientes de abonar se componen no solo de lo que debes, sino también de comisiones, intereses y otros gastos administrativos. De hecho, es mejor asumir un pago que se encuentre por encima del pago mínimo.

Pros y contras preliminares de las tarjetas revoling

Así, entre las principales ventajas de las tarjetas revolving, destacan que permiten acceder a cantidades considerables de dinero a crédito, de forma sencilla y rápida; y que ofrecen una gran flexibilidad de pago. De hecho, es posible escoger entre pago aplazado o único  tienen el resto de ventajas que las tarjetas de crédito, como lo seguros asociados, protección de compras, promociones y más.

Sin embargo, las tarjetas revolving tienden a aumentar el consumo, porque dan acceso a una línea de crédito constantemente disponible para el cliente, con la tentación que eso supone. Por no hablar de sus altos intereses, TAE y mucho más.

Por esto precisamente, son recomendable solo en caso de compras circunstanciales, no como forma recurrente de financiación. Tampoco es conveniente fijar cuotas muy bajas porque, en caso contrario, no podremos saldar la deuda cuanto antes. Estudiar bien el gasto para fijar bien la cuota de cada compra es otro punto primordial, así como llevar un control de los gastos exhaustivo.

¿Cómo saber si mi tarjeta es revolving y qué hacer?

Para saber si una de tus tarjetas es revolving fíjate en su permite el pago aplazado. Generalmente es una modalidad que ofrecen muchas tarjetas de crédito, y no una tarjeta en sí misma, aunque nos refiramos a ellas de esta manera. El pago además, genera intereses y se hace en pagos mensuales, otro indicador.

Una vez descubierto si tienes o no una tarjeta revolving puedes actuar de dos maneras:

• Seguir usándola: pero siendo consciente de su flexibilidad, riesgos, amenazas y puntos fuertes. O sea siendo plenamente responsable y conocedor de su funcionamiento para evitar problemas.
• Cancelar la tarjeta revolving: para conseguirlo  tendrás que pagar el saldo pendiente. También, ponerte en contacto con la entidad bancaria y solicitar la cancelación de la tarjeta en concreto.

¿Qué peligros entrañan las tarjetas revolving?

Como hemos visto, se trata de un producto muy particular. De hecho, las tarjetas revolving se encuentran en el punto de mira desde hace algunos años, precisamente porque entrañan un riesgo alto de sobreendeudamiento. En resumidas cuentas, se estima que esta clase de financiación con tarjetas revolving es más arriesgada que otra por las propias características del producto:

La forma de pago de las tarjetas revolving

Porque si no calculas bien las cuotas mensuales o el pago mínimo porcentual de la tarjeta revolving, es posible que estés devolviendo pequeñas cantidades durante mucho tiempo (y consecuentemente, generando muchos intereses).

La falta de transparencia de las tarjetas revolving

A las tarjetas revolving también se les achaca falta de transparencia, al menos en el caso de ciertas entidades. Esta falta de transparencia se aplica a cómo comunica la entidad lo que se va a pagar cada mes y los intereses totales que generará. También puede afectar al funcionamiento de los métodos de pago aplazado.

Desde dicha fecha, los intereses han ido bajando, pero continúan siendo muy altos. Según los últimos datos conocidos del Banco de España (BE) se encuentran en torno al 18 %. Teniendo en cuenta que los préstamos al consumo se sitúan entre el 7 y el 8 %, la diferencia es más que notable. Además, puesto que no hay un plazo fijo para devolver el dinero dispuesto, la devolución del crédito se alarga más y más, y provoca que se generen intereses durante más tiempo. O sea, intereses más altos y más duraderos.

También hay que comentar que, gracias a esta sentencia, los consumidores afectados pueden recuperar lo que pagaron de más en intereses abusivos.

Cuál es la regulación de las tarjetas revolving

Unos meses después, el 27 de julio del 2022, el Ministerio de Economía publicó en el Boletín Oficial del Estado (BOE) una orden ministerial con la que se mejoró la regulación de las tarjetas revolving. Entró en vigor hace aproximadamente un año –en enero de 2021– e introdujo cuatro cuestiones fundamentales:

• Las tarjetas revolving tienen que fomentar la transparencia: tanto en la publicidad como en la información precontractural. También cuando se explique su funcionamiento a los clientes, y el coste que supondrá conseguir financiación con ellas.
• Además de la explicación, los bancos y entidades han de poner ejemplos y simulaciones para que los clientes sepan cuánto pagarán en función de las cuotas por las que se decanten.
• Los bancos y entidades están obligadas a cerciorarse de la solvencia de quien solicita la financiación, o sea, de que el cliente de la tarjeta revolving podrá hacerse cargo de un 25 % de la deuda al año. Por ejemplo, si se conceden 1.000 euros, tendrán que asegurarse de que se puede devolver 250 al año más intereses.
• Se reduce la cantidad mínima para que las entidades informen al CIRBE de los préstamos vigentes a los 1.000 euros (antes 9.000). Eso permitirá identificar mejor a personas con muchos créditos pero de importes bajos.
• Las empresas de crédito no puede ampliar el límite de crédito sin que el cliente consienta.

Qué dice el BE sobre las tarjetas revolving

En cuanto a lo que dice el Banco de España (BE) sobre las tarjetas revolving, a partir de octubre de 2022, las entidades bancarias asumieron las siguientes obligaciones:

• Antes de la contratación de la tarjeta revolving, el banco ha de ofrecer un ejemplo representativo del crédito que incluya informmación sobre el importe total, el límite, el tipo de interés que se aplica, la TAE, plazo de amortización y la cuota que se va a pagar.
• El banco tendrá que enviar al cliente periódicamente comunicaciones que incluyan ejemplos de ahorro en caso de tarjetas o créditos revolving. Cuando la amortización se encuentre por debajo del 25 % del límite del crédito, tendrá que simular el importe de las cuotas que se deberán pagar si se aumentase en un 28 %, 50 % y 100 %. Aquí se anotará la cuota total que se acabaría pagando y se desglosará entre principal e intereses. También se indicará cuándo se terminará de pagar el crédito en cada uno de los casos.

Cómo usar bien una tarjeta revolving

Para usar bien una tarjeta revolving te recomendamos poner en marcha una serie de consejos clave:

• Cuidado con el pago mínimo y las cuotas reducidas: alargarás la compra más de lo necesario y acabarás generando intereses altísimos durante mucho tiempo.
• Escoge el método de pago de cada compra. Para hacerlo bien deberás analizar el gasto adecuadamente.
• Controla lo que gastas. Saca siempre cuentas a final de mes.
• Usa tu tarjeta revolving solo en momentos puntuales, de urgencia o cuando tu gasto ha aumentado exponencialmente. No se recomienda como método de financiación habitual. Valora otras alternativas.

Cómo calcular los intereses de una tarjeta revolving

Uno de los puntos clave para usar bien una tarjeta revolving es calcular bien los intereses para saber qué importe y durante cuánto tiempo pagaremos hasta saldar nuestra deuda. Para conseguirlo puedes utilizar el simulador del Banco de España, que encontrarás a través de su página web; o bien ponerte en contacto con uno de nuestros agentes, para que te ayudemos gratis y te contemos cuáles son las mejores alternativas a las tarjetas de crédito.

Alternativas a las tarjetas revolving: tarjetas de crédito

Como decíamos, existen alternativas a las tarjetas revolving que, igualmente, permiten acceder a dinero a crédito. Esto es sin que dinero que no se encuentre necesariamente en nuestra cuenta corriente. La mayoría de entidades permiten devolver el importe en una sola cuota a final de mes sin que esto genere intereses adicionales, con las ventajas que esto implica.

Por no hablar de que las tarjetas de crédito son una vía de financiación muy flexible. El importe, eso sí, dependerá de cada perfil financiero. Pero desde luego no implican los peligros de las tarjetas revolving ni aplican estos intereses abusivos que decíamos (por regla general).

Además, nos brindan la oportunidad de acceder a dinero rápido de forma muy sencilla. Ten en cuenta que casi todo el mundo cuenta con una tarjeta de crédito. De lo contrario, ahora bien, conseguirla puede alargarse hasta un mes (el banco tendrá que estudiar nuestra solvencia). También proporcionan otras ventajas como sistemas de verificación en dos pasos, descuentos en ciertos comercios, vienen asociadas a seguros de protección, etcétera.

Tu tarjeta de crédito en Acierto.com

Para conseguir la mejor tarjeta de crédito del mercado (y olvidarte de las tarjetas revolving) te recomendamos entrar en Acierto.com. En solo 1 minuto y respondiendo unas breves preguntas, podrás acceder a la oferta de tarjetas de crédito de las principales entidades financieras del mercado. Y contratar con las mejores condiciones, con conocimiento de causa y ayuda gratuita.

Además, nuestra plataforma está dotada con la mejor tecnología: accede a tu comparativa personalizada cuándo y dónde quieras, recupérala a través del correo electrónico, modifica los datos a tu antojo, formula tus preguntas y contrata con todas las garantías con nosotros. Contamos con más de 10 años de experiencia a nuestras espaldas y fuimos el primer comparador de nuestro país. ¿A qué esperas para entrar en Acierto.com?

Cuándo puedo reclamar por mi tarjeta revolving

Es posible recuperar los intereses pagados de más en el caso de las tarjetas revolving. Para conseguirlo, tendremos que reclamar siguiendo la pertinente vía legal. Aquí se aplica la Ley de la Usura, también conocida como Ley de Azcárate. Esta es la vía de reclamación de tarjetas revolving más frecuente desde que la Sentencia del Tribunal Supremo 628/2015, del 25 de noviembre, declarase que las tarjetas revolving pueden ser usurarias.

También es posible reclamar la nulidad de la cláusula de intereses, si se considera que la comercialización de la tarjeta revolving no ha estado correctamente informada. O sea que cuando el cliente firmó, no tenía claro el funcionamiento de lo que estaba contratando. Porque no se le ofreció la debida información ni de la manera apropiada.

Para cualquiera de las reclamaciones de tarjetas revolving anteriores, tendremos que interponer una demanda de devolución y anulación, poniéndonos en contacto con un abogado y aportando la documentación pertinente.

Más allá de los cauces legales, hay que comentar que muchas entidades —ante la avalancha de sentencias condenatorias— se están ofreciendo a negociar con sus clientes para llegar a un acuerdo extrajudicial respecto de las tarjetas revolving. También se puede reclamar extrajudicialmente motu proprio, es decir, poniéndose en contacto directamente con la entidad a través del servicio de atención al cliente.